طرق الدفع في البرازيل: PIX والبطاقات والعملات المشفرة - كيفية قبول المدفوعات بشكل قانوني وبتحويل مرتفع

1) صورة السوق: لماذا PIX # 1

في السنوات الأربع التي تلت إطلاقه (نوفمبر 2020)، أصبحت PIX طريقة الدفع الرئيسية في البلاد: سجل البنك المركزي سجلات لأكثر من 250. 5 ملايين معاملة يوميا وتريليونات الدولارات شهريا ؛ PIX متقدمة على بطاقات النقد والخصم والائتمان في التغطية. يحتفظ البنك المركزي بإحصاءات رسمية وعلامة بيانات عامة حول أحجام ومستخدمي PIX.

الفوائد الرئيسية لتجار ومشغلي iGaming:

24/7 القيد الفوري، والرسوم المنخفضة ؛
البنية التحتية الموحدة من خلال المشاركين المرخص لهم (المصارف/شركات التكنولوجيا المالية)، والكيو آر و «المفاتيح» (الهاتف، البريد الإلكتروني، CPF/CNPJ) ؛
التحويل العالي على الهاتف المحمول، وتغطية المستخدمين «غير المعتمدين» (بدون بطاقة ائتمان).

2) الجديد في PIX في عام 2025

Pix Automático - التوقيع التلقائي بموافقة العملاء للاشتراكات/الحسابات (تم الإعلان عن الإطلاق في 16 يونيو 2025). وهو بديل للدليل الإلكتروني/البوليتو المصرفي ؛ ومن المتوقع أن يكون له تأثير قوي على التجارة الإلكترونية والاشتراكات.

Pix Parcelado - أقساط داخل PIX (يتلقى المستلم المبلغ بالكامل دفعة واحدة، ويدفع الدافع على أقساط). أعلن البنك المركزي عن إطلاقه في سبتمبر 2025 ؛ الوظيفة قادرة على التنافس مع بطاقات الائتمان في شيكات كبيرة.

💡 بالنسبة إلى iGaming، هذا مهم: تزيد Pix Automático من الاحتفاظ بمنتجات الاشتراك (مثل اشتراكات الخيال/المحتوى)، ومن المحتمل أن توسع Pix Parcelado متوسط الشيك في القطاعات القانونية. ومع ذلك، لا يمكن استخدامها إلا في إطار طرق قبول المدفوعات للمراهنة التي يسمح بها المنظم (انظر أدناه).

3) بطاقات البنك: Visa/Mastercard/Elo و «parcelado»

لا يزال سوق البطاقات كبيرًا: Mastercard ~ 51٪، Visa ~ 31٪، مخطط Elo المحلي ~ 14٪ (مشروع مشترك Banco do Brasil، Bradesco، Caixa ؛ اكتساب التوافق العالمي عبر Discover). تعتبر خطة التقسيط (غالبًا بدون فائدة للعميل)، والتي يعتمد عليها البيع بالتجزئة تقليديًا، مهمة ثقافيًا.

لمشغلي المراهنات: على الرغم من أن البطاقات قوية في البيع بالتجزئة، إلا أن استخدامها محدود للمراهنة: انظر القسم الخاص بمعايير SPA/MF.

4) العملات المشفرة: الوضع القانوني والمدفوعات

القانون 14. 478/2022 («الإطار القانوني للأصول المشفرة») ضمنت تنظيم خدمة التشفير وحددت الصلاحيات ؛ في عام 2023 بموجب المرسوم 11. تم تعيين البنك المركزي البرازيلي 563 منظمًا لـ VASP، وفي عام 2025 واصل تفصيل القواعد (بما في ذلك العملات المستقرة والتبادلات). وقد أدى ذلك إلى تعزيز متطلبات مقدمي الخدمات وزيادة الثقة في السوق كقطاع استثمار/دفع ككل.

💡 مهم: وجود قواعد تشفير مشتركة لا يعني السماح بمدفوعات التشفير في كل صناعة. للمراهنة، تنطبق معايير منفصلة (انظر أدناه)، حيث تكون رواسب/استنتاجات التشفير محدودة بشكل مباشر.

5) ما هو القانوني للمراهنة والألعاب عبر الإنترنت (البرازيل، 2024-2025)

الأساس القانوني: القانون 14. 790/2023 بشأن معدلات الاحتمالات الثابتة (apostas de cota fixa) والأوامر اللاحقة الصادرة عن وزارة المالية/أمانة الجوائز والأسعار (SPA/MF)، والتي تشكل إجراء الترخيص، KYC/AML وقواعد التسوية.

متطلبات الدفع الرئيسية SPA/MF (2024-2025):

لا يُسمح إلا بالتحويلات المصرفية الإلكترونية بين حساب اللاعب وحساب المشغل في المؤسسات المصرح بها من قبل البنك المركزي: PIX، TED، بطاقات الخصم/الدفع المسبق، التحويلات داخل البنك (تحويل الدفتر).
محظور للمراهنة: بطاقات الائتمان والنقد وأصول التشفير والشيكات والبوليتوس وغيرها من الأدوات غير الخاضعة للرقابة.
مدفوعات المكاسب - بعبارات صارمة (يشير عدد من المعايير إلى 120 دقيقة كحد أقصى بعد الحدث/الجلسة).
ويحظر الانتقال بين اللاعبين ؛ ولا يسمح بالودائع/عمليات السحب إلا إلى/من الحساب المصرفي المسجل للاعب (الدائرة المغلقة).
هذه المتطلبات منصوص عليها في المرسوم المعياري SPA/MF # 615/2024 والتوضيحات/المراجعات اللاحقة.

منذ عام 2024، نشرت SPA/MF أيضًا لوائح التفويض (على سبيل المثال، المرسوم رقم 827/2024 مع المواعيد النهائية حتى 31 ديسمبر 2024 وساعات العمل من 1 يناير 2025)، وفي عام 2025 - جدول الأعمال التنظيمي لـ 2025-2026. (أولويات المراقبة والتنمية).

الاستنتاج: بالنسبة للمراهنة القانونية في البرازيل، فإن ودائع التشفير وبطاقات الائتمان خارجة عن القواعد ؛ في الممارسة العملية، يتم تقليص السوق إلى PIX/TED/الخصم/الدفع المسبق مع مدفوعات KYC الصعبة ومدفوعات الوحل الزمني.

6) التكامل العملي للمشغلين/التجار

ألف - المشروع الدولي للتكنولوجيا (لا بد منه):

تواصل من خلال بنك/مزود التكنولوجيا المالية المصرح به من قبل البنك المركزي.
دعم QR الديناميكي (Pix Cobrança) للمدفوعات لمرة واحدة و QR الثابت لإعادة الإيداع السريع.
تنفيذ Pix Devoluçáo للعودة والحدود/عمليات الاحتيال (بالنظر إلى حالات الهجوم الأخيرة على جهات تكامل النظم البيئية التابعة لجهات خارجية).

باء - فريق التجارة والتنمية/المصرف الداخلي:

تستخدم كقناة احتياطية للمدفوعات/الودائع عالية القيمة أو عندما تكون PIX غير متوفرة مؤقتًا.

جيم - بطاقات الرهان (الخصم/الدفع المسبق):

مسموح به بموجب SPA/MF باعتباره «التحويل الإلكتروني»، ولكن الائتمان - محظور. تحقق مع المستحوذ من علامات وكتل MCC للمقامرة لتجنب الإخفاقات.

دال - الاشتراكات/إعادة الخصم:

للإهمال أو الخدمات الإضافية - خطط Pix Automático (بعد الإطلاق 16. 06. 2025). للمراهنة - تحقق من عروض SPA/MF الحالية بحيث تتوافق جداول السيارات مع قواعد المراهنة.

هاء - الأقساط:

راقب طيار Pix Parcelado (سبتمبر 2025). في عمودي الرهان، سيعتمد التطبيق على المعايير النهائية: يجب ألا تخفي الأقساط إقراض اللعبة.

7) UX والتحويل (الذي يعمل في البرازيل)

الشاشة الأولى - PIX: أقصى تحويل في الهاتف المحمول، الحد الأدنى من الحاجز المعرفي.

خطوات KYC قبل الإيداع قصيرة، مع فحص CPF والتحقق من الاسم لـ «الحلقة المغلقة» (لتجنب إخفاقات SPA/MF).

المدفوعات من خلال PIX بعد ≤120 دقائق من حساب الحدث: استخدمه كميزة تسويقية (استنتاجات سريعة).

بطاقة Elo المحلية (الخصم/الدفع المسبق) - كطريقة احتياطية، ولكنها ليست الطريقة الرئيسية للمراهنة.

8) الامتثال والمخاطر

AML/sensions/KYC: المحاسبة الصارمة لمصدر الأموال، مقارنة التفاصيل المصرفية وصورة اللاعب، تسجيل معاملات PIX/TED.

فئات محدودة من اللاعبين: عزز SPA/MF في عام 2025 الحماية (على سبيل المثال، حظر على المستفيدين من البرامج الاجتماعية للتسجيل/اللعب). نحتاج إلى فحص تلقائي.

حوادث النظام البيئي: حتى مع ارتفاع أمان PIX، فإن المخاطر على مقدمي الخدمات المتصلين (الهندسة الاجتماعية/التسوية) ممكنة. وضع خطة للرصد والاستجابة.

9) قائمة البرازيل لقبول الدفع (2025)

1. ربط PIX عبر البنك/التكنولوجيا المالية بترخيص من البنك المركزي ؛ مكّن QR ونسخ-معجون المفتاح.

2. إدراج TED/intrabank كاحتياطي.

3. تعطيل بطاقات الائتمان والعملات المشفرة والبوليتو للمراهنة (حظر صارم).

4. SLA للمدفوعات - للحفاظ على المعيار (حتى 120 دقيقة ~).

5. CCL/الدائرة المغلقة: الإيداعات/عمليات السحب فقط من/إلى حساب اللاعب ؛ الرفض التلقائي لأطراف ثالثة.

6. استعد لـ Pix Automático (الاشتراكات) و Pix Parcelado (الأقساط) في السيناريوهات المسموح بها.

10) خلاصة القول

البرازيل هي واحدة من أكثر أسواق الدفع «الرقمية الأولى» في العالم. ومن الأهمية بمكان بالنسبة للتجارة الإلكترونية أن تعطي لمستخدم مؤشر الأداء الموحد الأسلوب الرئيسي ؛ بالنسبة إلى iGaming في عام 2025، فإن المكدس القانوني هو PIX/TED/الخصم/المدفوع مسبقًا في «حلقة مغلقة» ومدفوعات SPA/MF السريعة. يتم تنظيم العملات المشفرة بشكل عام (القانون 14. 478/2022)، ولكن للرهانات - محظورة إلى جانب بطاقات الائتمان والنقد. شاهد نشر Pix Automático و Pix Parcelado للحصول على نمو تحويل إضافي - تمامًا ضمن حدود القواعد التنظيمية.

ملاحظة: يتم تقديم التواريخ المعيارية في النص اعتبارًا من 11 أكتوبر 2025 (أوروبا/كييف).