كيف تعمل المدفوعات الفورية من خلال Visa و Mastercard

المدفوعات الفورية للبطاقات هي دفع للبطاقات: ترسل الشركة الأموال إلى العميل أو الشريك أو التاجر مباشرة إلى Visa/Mastercard. من الناحية التكنولوجية، يتم تنفيذ ذلك من خلال Visa Direct و Mastercard Send (تاريخيًا OCT: Original Credit Transaction). في سيناريو نموذجي، يأتي المال في الساعة 24/7، دون انتظار يوم مصرفي، ويحتاج المستلم فقط إلى بطاقة صالحة.

المصطلحات والقضبان الأساسية

AFT (معاملة تمويل الحساب) - «سحب» الأموال من البطاقة (على سبيل المثال، تجديد المحفظة).

OCT (معاملة الائتمان الأصلية) - «ادفع» الأموال إلى البطاقة (الدفع/السحب).

Visa Direct/Mastercard Send هي مظلات بقالة تستخدم شبكة AFT/OCT + Fast Funds من المصدر.

Fast Funds هي علامة من البنك المصدر لقبول القروض للبطاقة في الوقت الفعلي. إذا لم يتم دعمه، فإن الدفع يستغرق وقتًا أطول (على سبيل المثال، T + 1).

💡 اختصار: AFT = Input، OCT = Output. للدفع الفوري، من المهم أن تدعم بطاقة المستلم وبنكها Fast Funds.

كيف يعمل: التدفق خطوة بخطوة (الضغط إلى البطاقة)

1. هوية المستلم

يحتاج المستلم إلى PAN (رقم البطاقة) أو رمز (عبر الرمز/قبو البطاقة PSP).

2. شيكات المرسل (KYC/AML/RG Vertical)

يبدأ العمل مع PSP/bank: الترخيص ومصادر الأموال والحدود والعقوبات وفحوصات PEP.

3. بدء OCT

يشكل مقدم الخدمة الخاص بك معاملة ائتمانية في شبكة Visa/Mastercard بالمبلغ والعملة و MCC والمراجع.

4. توجيه الشبكة

تقوم الشبكة بتسليم الطلب إلى بنك إصدار بطاقة المستلم.

5. قرار المُصدر

يقوم المصدر بفحص البطاقة والقيود ومكافحة الاحتيال/الامتثال. عند الموافقة، يعوض ويعيد رد الإذن.

6. إخطار الأعمال

يرسل PSP شبكة ويب «مدفوعة/مستقرة». في الواجهة - الحالة هي «مدفوعة»، المستخدم لديه أموال على البطاقة.

7. المقاصة/التسوية

تتم التسويات بين البنوك وفقًا لقواعد نظام الدفع، وتتقارب الشؤون المالية والتقارير في المكتب الخلفي.

السرعات النموذجية: من ثانية إلى عدة دقائق مع Fast Funds. في حالة تدهور الأموال السريعة أو عدم وجودها - حتى عدة ساعات/يوم (حسب الجهة المصدرة والبلد والوقت من اليوم).

حالات الاستخدام

الأسواق واقتصاد الوظائف المؤقتة: المدفوعات اليومية/الفورية للبائعين والسعاة والسائقين.

محافظ ووسطاء التكنولوجيا المالية: صرف نقدي إلى بطاقة بدلاً من التحويل المصرفي البطيء.

عوائد التأمين والتجارة الإلكترونية: مدفوعات تعويضية سريعة للعميل.

الألعاب/iGaming والمراهنة: سحب سريع للأرباح (يعتمد الدقة على ترخيص/سياسات البنك والشبكة).

برامج الولاء P2P و B2C: الجوائز الفورية واسترداد النقود والمكافآت.

مزايا الأعمال التجارية والمستعملين

للمستخدم:

المال «هنا والآن» على بطاقة مألوفة ؛
لا توجد تفاصيل ملزمة بين IBAN/BSB والتفاصيل المصرفية ؛
24/7 في معظم البلدان/المصارف.

للعمل:

ارتفاع مصادر القدرة النووية/الاحتفاظ بها بسبب النواتج السريعة ؛
دعم أقل ("متى سيأتي المال ؟ »);
وتغطية الخرائط العالمية بدلا من المخططات المحلية ؛
التوفيق البسيط عن طريق المراجع الشبكية.

القيود والفروق الدقيقة

دعم المُصدر. لا تقبل جميع البنوك OCT كصناديق سريعة ؛ ومن الممكن حدوث حالات تأخير أو فشل.

حدود. حسب الكمية/الحجم اليومي، حسب عدد المعاملات، حسب فئات التجار (MCC).

البلدان/العملات. وتتفاوت القدرة على تحمل التكاليف واتفاقات الحد من الفقر حسب المنطقة ؛ التحويل ممكن.

MCC وسياسة الشبكة. بعض الصناعات (بما في ذلك المقامرة) لديها متطلبات متزايدة وقواعد منفصلة.

العودة والنزاعات. إنه رصيد للبطاقة، ولا تنطبق إعادة الشحن الكلاسيكية بنفس الطريقة على المشتريات ؛ عكس OCT/تستخدم سياسة التعديلات والعائدات الداخلية.

السلامة ومكافحة الاحتيال

التحقق من المتلقي. PAN/token format checks, bin classification (prevened/debit/credit), issuer country.

تقييم المخاطر في الوقت الحقيقي. بصمات الجهاز في مكتب المستلم، إشارات جغرافية/سلوكية، حدود التردد.

القوائم والقواعد. القوائم البيضاء/السوداء للخرائط ورقابة السرعة والحظر عبر الحدود في الولايات القضائية الحساسة.

اكتشاف البغل واحتيال APP. الخوارزميات ضد «ترجمة نفسك» ومخططات النقد: قيود على البطاقات الجديدة، «التهدئة»، مراجعة يدوية للحالات.

حماية بيانات البطاقة. الترميز، التخزين في مزود معتمد، تقليل محيط PCI DSS.

💡 مهم: 3-D Secure لا ينطبق عادة هنا - إنه قرض صادر وليس عملية شراء. الحماية الرئيسية هي تحديد درجات مخاطر المرسل/المتلقي وسياسة الحد منها.

الامتثال والجوانب القانونية

KYC/AML/CFT: تحديد هوية المرسل والمستلم، ورصد المعاملات المشبوهة، والإبلاغ وفقًا للقواعد المحلية.

PCI DSS: إذا لمست PAN - الامتثال إلزامي ؛ أو استخدام رموز PSP.

التراخيص والأنشطة المسموح بها: الامتثال لقواعد الشبكة والاتفاق مع المستحوذ/PSP (خاصة للقطاعات عالية الخطورة).

الخصوصية: تقليل PII والتحكم في الوصول إلى سجلات الدفع.

هندسة التكامل

خدمة الدفع: تقبل الطلبات، وتتحقق من الحدود/المخاطر، والطرق إلى مقدمي الخدمة.

PSP/Acquirer: ينشئ AFT/OCT، ويوفر الترميز، ويرسل إلى الشبكة، ويعيد خطابات الويب الخاصة بالحالة.

دفتر الأستاذ والتسوية: مراجع الشبكة، مفاتيح الخصوصية، التسوية مع التقارير المصرفية، التنبيهات للتناقضات.

قابلية الملاحظة: p95 مجالس وقت التسجيل، معدل الموافقة، إخفاقات BIN/country، نسبة إعادة التصوير.

النموذج المالي: الرسوم واتفاقات الخدمات

الرسوم: إصلاح +٪ للدفع. يعتمد على بلد البطاقة، الحجم، المخاطرة، العملة.

SLA حسب السرعة: مع الأموال السريعة - دقائق ؛ بدونها - حتى T + 1/T + 2.

حدود الكمية/التردد: على مستوى الشبكة، PSP وسياساتك الداخلية.

عبر الحدود و FX: من الممكن حدوث فروق إضافية في الرسوم/أسعار الصرف.

أفضل ممارسات UX

أظهر نافذة التسجيل المتوقعة («عادة في غضون دقائق»).

تأكد من آخر 4 أرقام من قناع البطاقة أو الرمز لتجنب الأخطاء.

احتفظ بسجل دفع مع المراجع والحالات.

الإبلاغ عن الانحراف مع وجود سبب واضح وخطوات واضحة (بطاقة أخرى، التحقق).

بالنسبة للمبالغ الكبيرة - تأكيد على مرحلتين (PIN/2FA) و «توقف مؤقت للتأكد».

قائمة مرجعية لإطلاق الدفع إلى البطاقة

1. الاستعداد القانوني: اتفاق PSP/Acquirer، وصف نموذج الأعمال، سياسة KYC/AML.

2. اختبارات BIN: التحقق من السرعات وإمكانية الموافقة من قبل البنوك المصدرة الرئيسية.

3. الحدود والقواعد: عتبات يومية/شهرية، سرعة، حظر إقليمي.

4. الترميز: باستثناء تخزين PAN في المنزل ؛ استخدم رموز الشبكة/PSP-vault.

5. Antifraud: التسجيل السلوكي، القوائم، التبريد للمستلمين الجدد، الاعتدال اليدوي للحالات الشاذة.

6. التوفيق والإبلاغ: الخصوصية، التقارير اليومية، التنبيهات المتعلقة بالازدواجية/المهلة الزمنية.

7. سياسات الدعم والعودة: نماذج الاستجابة، جيش تحرير السودان، دليل المنازعات/الأخطاء.

8. رصد KPI: وقت التسجيل p95، معدل الموافقة، حصة إعادة التدوير، FPR/TPR مكافحة الاحتيال، تكلفة المعاملة.

الأسئلة الشائعة المصغرة

هل أحتاج رقم بطاقة المستلم ؟

نعم، PAN أو رمز. تسمح العديد من PSPs فقط بتخزين الرموز.

هل هي بالضبط «فورية» ؟

مع دعم Fast Funds، عادة دقائق. خلاف ذلك - لفترة أطول، يعتمد على بنك المستلم.

هل هناك رسوم مثل التسوق ؟

لدى OCT منطق مختلف: هذه معاملات ائتمانية. تتم العائدات عن طريق القيودات/التعديلات العكسية على سياسات PSP والبنوك.

هل من الممكن الدفع بشكل كبير ؟

نعم، من خلال دفعات/واجهة برمجة التطبيقات بكميات كبيرة مع الحد والتحكم في التسجيل.

هل هو مناسب للمقامرة ؟

من الناحية الفنية، نعم، ولكن فقط في إطار ترخيص وسياسات الشبكات/البنوك. ويلزم تعزيز مراقبة KYC/AML و RG.

تمنح مدفوعات البطاقات الفورية من خلال Visa Direct و Mastercard Send الشركات قناة سحب سريعة ومألوفة وقابلة للتطوير: دقائق بدلاً من الأيام، ووصول عالمي وشفافية UX. يعتمد نجاح التنفيذ على ثلاث ركائز - دعم الصناديق السريعة من الجهة المصدرة، وموجز المخاطر الصارم والانضباط التشغيلي الواضح (التسوية، والحدود، والإبلاغ). يزيد الضغط إلى البطاقة المعدة بشكل صحيح من ثقة العملاء ويسرع تدفق الأموال مع البقاء متوافقًا وآمنًا.