Ödəniş zamanı ani identifikasiya sistemi necə işləyir

«Ödəniş» düyməsini basdıqda, fonda 300-1500 ms üçün bir yoxlama zənciri işə salınır: bir kliklə əməliyyatlara etibar etmək və ya əlavə təsdiq tələb etmək (SMS/push, biometrik, selfi, sənəd). Bu zəncirə ani identifikasiya sistemi deyilir (tez-tez real vaxt KYC/ID + SCA deyilir). Onun məqsədi eyni zamanda frodu azaltmaqdır və dönüşümü korlamamaqdır.

Qarışıqlıq olmadan terminlər

Identifikasiya - atributlara (tam adı, telefon, email, cihaz) görə «siz kimsiniz».

Şəxsiyyətin yoxlanılması (proofing) - atributların sizə aid olduğunu təsdiqləmək (sənəd, selfie-müqayisə, NFC-çip). İlk böyük ödəniş/geri çəkilmə və ya risk ilə həyata keçirilir.

Autentifikasiya - hazırda ödəniş etdiyinizi sübut etmək (parol-birdəfəlik kod, push/biometriya, aparat açarı).

SCA/3-DS 2 - iki amilə görə «güclü müştəri identifikasiyası» (bilik/sahiblik/mövcudluq).

Ani identifikasiya nədən ibarətdir

1. Görünməz siqnalların toplanması («Ödəniş» düyməsinə qədər):

Device-fingerprint: model, OS, brauzer, vaxt, şriftlər, sensorlar.
Şəbəkə məlumatları: IP/ASN, proxy/VPN, geo, gecikmələr.
Davranış (behavioral): toplama sürəti, scroll, siçan trayektoriyası, səhv sxemləri.
Hesab siqnalları: hesabın yaşı, 2FA, ödəniş metodlarının tarixi, adın üst-üstə düşməsi.

2. Əməliyyat konteksti: məbləğ, valyuta, alış-veriş/MSS, tezlik və cəhdlərin «sürəti», BIN kart/pul kisəsi növü.

3. Sürətli nüfuz arayışları: email/telefon sızmaları, riskli IP diapazonları, cihazların qara/boz siyahıları, hesab məlumatlarına görə sanksiya/RER bayraqları (mümkünsə).

4. Real vaxt riskinin qiymətləndirilməsi (risk engine): model (ML + qaydalar) sürətli və həll edir:

Frictionless (yaşıl): əlavə addımlar olmadan buraxın.
Step-up (sarı): sənədlə 3-DS/push, biometrik və ya selfi matçı xahiş edirik.
Block (qırmızı): alternativ rədd/xahiş.

5. Step-up metodları (escalating-mürəkkəbliyə görə):

SCA sürtünmə olmadan: bank app push/biometrik cihaz.
OTP/TOTP: birdəfəlik kod (təhlükəsizlik baxımından daha pis, lakin tez).
Sənəd + selfie (liveness): OCR/oxumaq MRZ, anti-spufing, bəzən NFC çip ID/pasport app.
Reusable ID (BankID/ekosistem eID): etibarlı provayderdən artıq təsdiqlənmiş şəxsiyyəti «çəkmək».
Aparat açarı (FIDO2/passkey): pul kisələri/banklar/yüksək limitlər üçün.

Addım necə görünür (tipik axın)

1. İstifadəçi ödəniş formasını doldurur → frontend device/behavioral siqnalları toplayır.

2. Məlumat + ödəniş konteksti PSP/bank risk orkestratoruna uçur.

3. Risk aşağıdırsa → avtorizasiya «sakit» keçir, istifadəçi uğurlu ödəniş görür.

4. Risk orta olarsa → SCA (3-DS 2/push/biometrik) səbəb olur.

5. Risk yüksək olarsa → sənəd/selfie və ya blok üçün sorğu, başqa bir metod/limit təklif.

6. Nəticə və nəticə kodları satıcıya qaytarılır; sistem «yaxşı» cihazı/nümunəni yadda saxlayır.

Vaxt büdcəsi: Əksər həllər 0.3-1.5 saniyəyə uyğundur.Biometriya/sənədlər 10-60 saniyə əlavə edir, lakin yalnız real risklə istifadə olunur.

Niyə tez işləyir

Milyonlarla əməliyyatda əvvəlcədən hazırlanmış ML modelləri (qradient-gücləndirici/neyron şəbəkələr).

Cihazların/poçtların/telefonların nüfuzunu caching.

Asimmetrik məntiq: əvvəlcə ucuz siqnallar, sonra - bahalı yoxlamalar.

İdempotentlik və webhooks: təkrar cavablar ikiqat ödənişlər yaratmır.

UX ən çox harada «qırılır» və bundan necə qaçmaq olar

Problem	Niyə	Necə düzəldilir
Selfie üçün xahiş «düz yerdə»	Ani VPN/yeni cihaz/gecə saatı + böyük məbləğ	VPN-i söndürün, cihazı təsdiqləyin, limitlərdə məbləği parçalayın
3-DS gəlmir	SIM-swap/rouminq/heç bir əlaqə	SMS əvəzinə bank push-təsdiqini/tətbiqini istifadə edin
«Sənəd oxunmur»	Parıltı, kəsilmiş sahələr, köhnə sənəd	Heç bir parıltı, 300 dpi, bütün dönüş; Mümkünsə - tətbiqdə NFC
«Şübhəli email/telefon»	Sızmalarda/spamlarda görünür	2FA-nı aktivləşdirin, parol/poçt dəyişdirin, provayderdən nömrəni təsdiqləyin
Uzun ilk ödəniş	Orkestrator yeni profildə «öyrənir»	Ödəniş metodunu işə salın və əvvəlcədən yumşaq KYC keçin

Fişinq və dipfeyklərə qarşı təhlükəsizlik

Həyat detektorları (mikro hərəkət/güzgü işığı) və aktiv tapşırıqlar dəyişdirmə riskini azaldır.

Face-match tolerantlıq və yoxlama ilə «foto vs canlı üz».

Anti-tamper NFC (çip ilə ID üçün) sənədin həqiqiliyini təsdiqləyir.

Cihazda yoxlama (Secure Enclave/TEE) faktorların tutulmasını minimuma endirir.

Retance siyasətləri: biometrik və sənədləri yalnız qanun/lisenziya tələb etdiyi qədər saxlayın.

Məxfilik və uyğunluq

Məlumatların minimuma endirilməsi: yalnız lazımi atributları götürün, PAN-ı maskalayın, kartları tokenləşdirin.

Rolların ayrılması: satıcı «xam» biometrik məlumatları görmür - onları sertifikatlı provayder saxlayır.

İstifadəçi hüquqları: giriş/silmə/sorğu ilə emal məhdudlaşdırılması (yerli qanunlar çərçivəsində).

Qeydlər və audit: yalnız texniki hadisələr qeyd olunur, lazımsız şəxsi məlumatlar olmadan.

Biznes üçün nə vacibdir (satıcı/casino)

Risk orkestrasiyası: yeni/köhnə müştərilər üçün, kiçik/böyük məbləğlər üçün, «gecə» əməliyyatları üçün müxtəlif floular.

A/B sürtünmə testləri: 3-DS/selfie çağırışını təsdiq etmədiyi yerlərdə minimuma endirin.

Faktorlar kataloqu: push/biometrik dəstək, TOTP, sənəd-biometrik, NFC-oxu, BankID.

Məlumat keyfiyyəti: düzgün descriptor, etibarlı MCC, düzgün webhucks.

SLA yoxlamaları üçün: hədəf step-up üçün 60 saniyə ≤ həll başına ≤ 1,0 saniyədir.

Tez-tez verilən suallar (FAQ)

Niyə iki yoxlama - həm bank, həm də satıcı?

Merchant/PSP lisenziyalaşdırılmadan əvvəl, bank isə silinmədən əvvəl riski qiymətləndirir. Cüt filter dəqiqliyi artırır və frodu azaldır.

Həmişə 3-DS olmadan edə bilərəmmi?

Yox. Orta/yüksək risk və tənzimləyicilərin tələblərinə görə SCA tələb olunur.

Sənədlər bir dəfə soruşulur?

Adətən, risk profili dəyişənə qədər (geo, məbləğlər, metodlar) və ya PoA müddəti bitənə qədər.

Biometriya təhlükəsizdir?

Düzgün həyata keçirildikdə - bəli: şablonlar sertifikatlı provayderdə saxlanılır, kanallar şifrələnir, giriş ciddi şəkildə məhduddur.

İstifadəçi üçün mini çek siyahısı

Bank/cüzdan və ticarət saytında 2FA daxil edilmişdir.
Normal cihazdan və VPN olmadan ödəniş.
Profil sənəddə olduğu kimi latın qrafikası ilə doldurulur; KYC keçdi.
Step-up zamanı - təlimatlara uyğun olaraq sakitcə push/biometrik/selfie keçəcəyəm.
Chat kodları/skanerləri paylaşmıram, sənədləri yalnız şəxsi hesabımda yükləyirəm.

Biznes üçün mini çek siyahısı

Flow (green/amber/red) dərəcəsi ilə risk orkestrasiyası aktivləşdirilmişdir.
Bir neçə faktor dəstəklənir: push/bio/TOTP/sənədlər/NFC.
Vebhuk/idempotent və düzgün descriptor/MCC qurulmuşdur.
SLA və log; deqradasiya planı var (fallback).
Data/Retence siyasəti və istifadəçilər üçün şəffaf razılıq mətnləri.

Ani identifikasiya sistemi bir «sehrli test» deyil, görünməz siqnalların, risk modelinin və «tələb olunan» nöqtə yoxlamalarının ağıllı birləşməsidir. Yaxşı dizaynda ödənişlərin 90% -i sürtünmədən keçir və qalan hissələr üçün sistem tez bir zamanda adekvat step-up seçir: push, biometrik və ya sənəd. Nəticə - daha az frod, daha az sapmalar və lazımsız sinirlər olmadan sürətli, təhlükəsiz ödənişlər.