Visa və Mastercard vasitəsilə ani ödənişlər necə işləyir

Ani kart ödənişləri push-to-card-dır: biznes müştəriyə, tərəfdaşa və ya alıcıya birbaşa Visa/Mastercard kartına pul göndərir. Texnoloji olaraq bu, Visa Direct və Mastercard Send (tarixən - OCT: Original Credit Transaction) vasitəsilə həyata keçirilir. Tipik ssenaridə pul bank gününü gözləmədən 24/7 dəqiqədə gəlir və alıcının etibarlı kartına sahib olması kifayətdir.

Əsas terminlər və relslər

AFT (Account Funding Transaction) - kartdan pul «çəkmək» (məsələn, cüzdan doldurmaq).

OCT (Original Credit Transaction) - karta pul «itələmək» (ödəniş/çıxarış).

Visa Direct/Mastercard Send - emitentdə AFT/OCT + sürətli hesablaşma şəbəkəsindən (Fast Funds) istifadə edən ərzaq «çətirləri».

Fast Funds - emitent bankın real vaxt kartına kredit qəbul etməsinin əlamətidir. Dəstək verilmirsə, ödəniş daha uzun çəkir (məsələn, T + 1).

💡 Qısa: AFT = giriş, OCT = çıxış. Dərhal ödəniş üçün alıcının kartının və bankının Fast Funds tərəfindən dəstəklənməsi vacibdir.

Necə işləyir: addım-addım flow (push-to-card)

1. Alıcının identifikatoru

Alıcıdan PAN (kart nömrəsi) və ya token (tokenizasiya/PSP kart vault vasitəsilə) lazımdır.

2. Göndərici yoxlamaları (KYC/AML/RG şaquli)

Biznes PSP/bankda onbordinqdən keçir: lisenziya, vəsait mənbələri, limitlər, sanksiyalar və PEP-skrininqlər.

3. OCT başlanğıcı

Sizin provayderiniz Visa/Mastercard şəbəkəsinə məbləği, valyutası, MCC və referansları ilə kredit əməliyyatını təşkil edir.

4. Şəbəkə marşrutu

Şəbəkə sorğunu alıcının kartının emitent bankına çatdırır.

5. Emitentin qərarı

Emitent kart, limitlər, antifrod/komplayens yoxlayır. Təsdiq edildikdə vəsait daxil olur və səlahiyyət cavabını qaytarır.

6. Biznes notifikasiyası

PSP «Paid/Settled» vebhukunu göndərir. Interfeysdə - «Ödənilmiş» statusu, istifadəçinin kartda pulu var.

7. Klirinq/montaj

Banklararası hesablaşmalar ödəniş sisteminin qaydaları ilə həyata keçirilir, maliyyə və hesabatlar isə arxa ofisdə birləşir.

Tipik sürət: Fast Funds-da saniyələrdən bir neçə dəqiqəyə qədər. Deqradasiya və ya Fast Funds yoxluğunda - bir neçə saat/gün (emitentdən, ölkədən və günün vaxtından asılıdır).

İstifadə ssenariləri

Marketpleys və gig-iqtisadiyyat: satıcılara, kuryerlərə, sürücülərə gündəlik/ani ödənişlər.

Fintech pul kisələri və brokerlər: yavaş bank köçürmələri əvəzinə karta cashaut.

Sığorta və e-ticarət ödənişləri: müştəriyə sürətli kompensasiya ödənişləri.

Oyunlar/iGaming və betting: qazancların tez çıxarılması (icazə bankın lisenziyası/siyasətindən və şəbəkədən asılıdır).

P2P və B2C sadiqlik proqramları: ani mükafatlar, cashback və mükafatlar.

Biznes və istifadəçilər üçün üstünlüklər

İstifadəçi üçün:

pul «burada və indi» adi xəritədə;
IBAN/BSB və bank rekvizitlərini bağlamaq lazım deyil;
əksər ölkələrdə/banklarda 24/7 fəaliyyət göstərir.

Biznes üçün:

NPS-dən yuxarı/sürətli nəticələr sayəsində saxlama;
daha az sapport ("pul nə vaxt gələcək? »);
yerli sxemlər əvəzinə qlobal kart əhatə;
şəbəkə referansları ilə sadə müqayisə.

Məhdudiyyətlər və nüanslar

Emitent dəstəyi. Bütün banklar OCT-ni Fast Funds kimi qəbul etmir; gecikmələr və ya uğursuzluqlar mümkündür.

Limitlər. Məbləğ/sutkalıq həcm üzrə, əməliyyatların sayı üzrə, ticarət kateqoriyaları üzrə (MCC).

Ölkələr/valyutalar. Əlçatanlıq və SLA bölgələrə görə fərqlənir; çevirmək mümkündür.

MSS və şəbəkə siyasəti. Bəzi sahələrdə (qumar da daxil olmaqla) artan tələblər və ayrı-ayrı qaydalar tətbiq olunur.

Geri qaytarma və mübahisələr. Bu kart krediti, klassik çarjbek alış-veriş kimi tətbiq olunmur; əks OCT/adjustments və daxili geri qaytarma siyasəti istifadə olunur.

Təhlükəsizlik və antifrod

Alıcının yoxlanılması. PAN/token formatının yoxlanılması, bin-təsnifat (prepaid/debit/credit), emitent ölkəsi.

Real vaxt riskinin qiymətləndirilməsi. Alıcının kabinetində Device-fingerprinting, geo/davranış siqnalları, tezlik limitləri.

Siyahılar və qaydalar. Ağ/qara kart və BIN siyahıları, velocity-nəzarət, həssas yurisdiksiyalarda cross-border qadağaları.

Qatır detekti və APP scam. Alqoritmlər qarşı «özünüz tərcümə edin» və aldatma sxemləri: yeni kartlara limitlər, «cool-off», cases əl baxış.

Kart məlumatlarının qorunması. Tokenizasiya, sertifikatlı provayderdə saxlama, PCI DSS perimetrinin minimuma endirilməsi.

💡 Vacibdir: 3-D Secure adətən burada tətbiq olunmur - bu, alış deyil, gedən kreditdir. Əsas qorunma - göndərici/alıcının risk hesablaması və limit siyasətidir.

Uyğunluq və hüquqi aspektlər

KYC/AML/CFT: göndərici və alıcının identifikasiyası, şübhəli əməliyyatların monitorinqi, yerli qaydalar üzrə hesabat.

PCI DSS: PAN-a toxunursanız - uyğunluq tələb olunur; və ya PSP tokenlərindən istifadə edin.

Lisenziyalar və icazə verilən fəaliyyətlər: şəbəkə qaydalarına və ekvayer/PSP ilə müqaviləyə uyğunluq (xüsusilə yüksək riskli şaquli).

Gizlilik: PII-nin minimuma endirilməsi, ödəniş jurnallarına girişin monitorinqi.

İnteqrasiya memarlığı

Ödəniş orkestratoru (Payout Service): müraciətləri qəbul edir, limitləri/riskləri yoxlayır, provayderlərə yönləndirir.

PSP/Acquirer: AFT/OCT formalaşdırır, tokenizasiyanı təmin edir, şəbəkəyə göndərir, status vebhuklarını qaytarır.

Ledger & Reconciliation: şəbəkə referansları, idempotency-açarları, bank hesabatları ilə müqayisə, uyğunsuzluqlar üçün risklər.

Müşahidə olunma müddəti: p95 daşbordları, rate, BIN/ölkələr üzrə uğursuzluqlar, retrajların payı.

Maliyyə modeli: komissiyalar və SLA

Komissiya: fix + ödəniş üçün%. Kartın ölkəsindən, həcmindən, riskindən, valyutasından asılıdır.

SLA sürətinə görə: Fast Funds - dəqiqə; onsuz - T + 1/T + 2 qədər.

Məbləğ/tezlik limitləri: şəbəkə, PSP və daxili siyasətləriniz səviyyəsində.

Cross-border və FX: əlavə ödənişlər/məzənnə fərqləri mümkündür.

Ən yaxşı UX təcrübələri

Gözlənilən giriş pəncərəsini göstərin («adətən bir neçə dəqiqə ərzində»).

Səhvlərdən qaçmaq üçün son 4 kart rəqəmini və ya token maskasını təsdiqləyin.

Referanslar və statuslarla ödəniş tarixçənizi saxlayın.

Aydın səbəb və addımlarla sapma barədə məlumat verin (digər kart, yoxlama).

Böyük məbləğlər üçün - iki mərhələli təsdiq (PIN/2FA) və «pause-to-confirm».

Push-to-card başlanğıc çek siyahısı

1. Hüquqi hazırlıq: PSP/ekvayer ilə müqavilə, biznes modelinin təsviri, KYC/AML siyasəti.

2. BIN testləri: Əsas emitent banklar üzrə sürət və təsdiqlənmənin yoxlanılması.

3. Limitlər və qaydalar: gündəlik/aylıq hədlər, velocity, regional qadağalar.

4. Tokenizasiya: PAN-ın evdə saxlanmasını istisna etmək; network tokens/PSP-vault istifadə edin.

5. Antifrod: davranış skoru, siyahılar, yeni alıcılar üçün soyutma, anomaliyaların əl ilə moderasiyası.

6. Müqayisə və hesabat: idempotency, gündəlik hesabatlar, dublikat/taymaut üçün alertlər.

7. Sapport və geri qaytarma siyasəti: cavab şablonları, SLA, mübahisələrə/səhvlərə playbook.

8. KPI monitorinqi: p95 qəbul vaxtı, rate, retras payı, antifrod FPR/TPR, əməliyyat dəyəri.

Mini-FAQ

Alıcının kart nömrəsi lazımdırmı?

Bəli, PAN və ya token. Bir çox PSP yalnız tokenləri saxlamağa imkan verir.

Bu dəqiq «ani»?

Fast Funds dəstəyi ilə - adətən dəqiqə. Əks halda - daha uzun, alıcının bankından asılıdır.

Alış-veriş kimi çarjbeklər varmı?

OCT fərqli bir məntiqə malikdir: bu kredit əməliyyatlarıdır. Geri qaytarmalar PSP və bank siyasəti üzrə geri yazılar/adjustments ilə həyata keçirilir.

Kütləvi ödəmək mümkündürmü?

Bəli, limitlər və skorinq nəzarəti ilə batch/API-bulk vasitəsilə.

Qumar üçün uyğundurmu?

Texniki cəhətdən - bəli, ancaq lisenziya və şəbəkə/bank siyasəti çərçivəsində. Gücləndirilmiş KYC/AML və RG nəzarəti tələb olunur.

Visa Direct və Mastercard Send vasitəsilə ani kart ödənişləri biznesə sürətli, adi və miqyaslı pul çıxarma kanalı verir: günlər əvəzinə dəqiqələr, qlobal əhatə və başa düşülən UX. Tətbiqin uğuru üç balina üzərində dayanır - emitentdə Fast Funds dəstəyi, sərt risk konturu və dəqiq əməliyyat intizamı (müqayisə, limit, hesabat). Düzgün qurulmuş push-to-card müştərilərin etibarını artırır və pulun dövriyyəsini sürətləndirir, eyni zamanda komplayent və təhlükəsiz qalır.