KYC和AML系统如何在线运行

在网上，KYC（知道您的客户）和AML（反货币借款）不是"形式"，而是强制性的控制系统：身份证，客户风险评估，持续的交易监视以及及时向监管机构报告。目的是防止洗钱，资助恐怖主义，欺诈和未成年人赌博，同时保持高的UX和数据隐私。

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1）什么是KYC和AML-简而言之

KYC：确定客户的身份和地址，验证年龄/法律能力，收集最低PII套件，入口风险评估和定期审查（KYC refresh）。

AML/CFT：制裁和PEP筛查，可疑付款模式的检测，限制，手动调查和STR/SAR（可疑活动报告）提交。

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2） Onbording： 标准的KYC流（5步）

1.数据收集：姓名、出生日期、国籍、地址、联系人；同意和处理理由。

2.文件：照片/扫描ID（护照/ID卡/水域。身份证明）+有时确认地址（utility bill/银行对账单）。

3.生活和生物识别法：自拍视频/照片，"活力"检查，与文档比较。

4.验证：MRZ，到期日期，伪造控制，地理差异，年龄障碍。

5.制裁/PEP/广告媒体：对客户和受益人进行有关当前列表和负面新闻的检查→风险评分。

结果：approve/reject/manual review.经过手动检查后，案件将进入带有检查表和SLA的专业队列。

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3）客户风险评分（客户风险评分）

它由：

• 识别因素：文件及其有效性、数据不一致。
• Georisk：居住国/资金来源，制裁管辖权。
• 行为信号：设备，代理/VPN，与已知的frod网络匹配。
• 财务概况：申报的资金来源，营业额限制，早期交易。
• 得分分为低/中度/高水平，并指定了KYC深度（EDD-高级检查）和KYC回收频率。

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4）Ongoing Due Diligence： 登机后监测

定期修订（12至36个月或风险事件）。

在更新列表时进行永久制裁/RER重新筛选。

行为触发因素：存款/收款激增，非典型支付路线，多张卡，"mul"，跨境转移，夜间高峰，与其他帐户的通信（图信号）。

案例管理：Alertes变成优先级案例，检查表，音符，附件和结果（cleared/STR）。

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5）事务监控（AML规则与模型）

规则阈值：该期间的N存款/提款，大量，频繁取消，压碎（结构）。

路线模式：快速进出，罕见/非标准PSP，高充电器率。

行为ML：异常集群，多巡回/闭合指示图。

微调：TP/FP平衡（true/false positives）,定期对历史数据进行反向测试。

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6） STR/SAR和与监管机构的互动

当案件仍然可疑时：

• 合规人员形成STR/SAR（事实，总和，模式，参与者，时间表）。
• 报告的时机和格式取决于管辖权；将材料存储在不变的存档中，仅通过角色进行访问。
• 客户未收到提交报告的通知（禁止划线）。

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7）集成和体系结构（API/Webhooks/总线）

用于同步查询的REST/gRPC（创建KYC桉例，请求结果，获取风险）。

来自KYC/制裁/AML提供商的Webhooks：由HMAC签名，带有反复制（timestamp，nonce），重复数据消除回程。

事件总线（Kafka/PubSub）：交易，状态更改，Alerta → SIEM/案件存储。

货币的幂等性："Idempotency-Key"，独特的"txn_id"，传奇/补偿-这样重播webhooks就不会产生倍数。

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8）UX和打击怪物-如何兼容

多阶段：基本的输入检查，扩展-仅用于风险/限制升级。

移动KYC：相机，OCR，自动填充，进度杆，可理解的格式和时间要求。

信号分解：仅在代理/VPN，异常设备，图匹配时收紧。

透明度：介面中的桉例和ETA状态，以减少支持的滴答作响。

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9）数据隐私和安全（GDPR/安全）

最小化：仅收集必需品；PII，KYC媒体，交易的不同基础。

加密：TLS 1。2+/1.3;储存AES-256-GCM；单个密钥和KMS/HSM；KYC照片/视频的TTL限制。

访问：RBAC/ABAC，MFA，期刊；Just-in-Time调查的权利。

法律依据：合同/合法利益/法律义务；DSR（访问/修复/删除）流程和保留策略。

用于日志和调查材料的WORM档案。

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10）供应商和质量（供应商管理）

精度（匹配率）和延迟：CUS/制裁响应时间 ≤ X秒，liveness精度→ SLO度量。

国家/文档覆盖范围：按地区划分的ID验证器，本地地址库。

可靠性：药房，DR计划，更新制裁名单的透明度。

审核和合规：ISO 27001,笔试报告,DPIA,数据处理合同。

成本："验证"vs"成功验证"模型，每卷折扣。

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11） KYC/AML效率指标

KYC通过率和平均案件时间（分钟/小时）。

制裁/RER和交易差异上的假正价。

警报到案件率和STR/SAR升级的比例。

追赶后的Chargeback Rate/Fraud Rate。

每项验证费用和手工咆哮的比例。

监管SLA：遵守响应和保留的时间表。

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12）典型错误

"把一切都收起来，然后解决。"多余的数据会增加风险和成本。

所有市场的统一限制。忽略本地规则会导致锁定/罚款。

没有重新剪辑。制裁名单每天都在变化。

缺乏金钱的相容性。webhooks重播→事务重播。

过度使用的WAF/机器人支票：打破KYC下载并降低通行率。

没有支票的人工调查：不同的官员是不同的结果，没有重复性。

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13）实施表（保存）

• SLA和UX理解的基本和扩展KYC流
• 制裁/PEP/广告媒体：每日更新，重新映射
• 风险评分和升级规则（EDD,限制,refresh）
• 事务性监控：阈值、脚本、ML信号、背景测试
• API/Webhooks with HMAC, anti-replay, retrai+货币的平均水平
• KMS/HSM, PII/KYC媒体加密,分离存储
• 用于案例/标志，SIEM和行车记录的WORM档案
• 请愿书/DSR、DPIA和提供商合同
• STR/SAR报告和事件运行手册
• 质量度量标准：pass-rate, FP-rate, TTV KYC,手动咆哮比例

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14）迷你常见问题

KYC=一次性检查？不，高风险的客户有定期的refresh和持续的筛选。

总是需要生活吗？对于高风险市场-是的；对于低风险，您可以通过信号触发。

ML会取代规则吗？更好的溷合体：可解释性和调节性规则，ML-降低FP和识别非平凡模式。

KYC是否会干扰转换?灵活的步骤，移动UX和清晰的要求使通行率保持很高。

可以保留"以防万一"文件吗？没有。回避法律的目的和时机，然后删除或删除加密。

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在线有效的KYC/AML是技术，流程和人员的协调工作：清晰的随身携带和支票文件，持续的制裁检查，智能交易监控，可靠的数据加密保护以及对监管机构的透明报告。通过这种方法，该平台可以阻止财务和法律风险，加快"清洁"客户的速度，并保持用户和合作伙伴的信任。