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KYC/AML与验证提供商集成

1）为什么需要它，什么是KPI重要

目标：符合监管要求，防止欺诈/洗钱，减少合作伙伴/付款人的收费和风险，同时尽量减少摩擦。

关键指标：

Proval rate（按市场/货币/VIP细分），FPR/FNR，提款时间（p95），每个玩家的检查费用。
制裁命中率/PEP/Adverse Media，手工桉例比例，未完成支票比例。
提供商的SLA （aptime、latency、p95响应）,retrai/集成错误。

2）基本集成体系结构

图层：

1.Orchestrator（您的risk-onboarding服务）：根据规则/国家/地区或验证类型在提供商之间交换请求。

2.Providers SDK/API: KYC (ID + Liveness), AML (санкции/PEP/Adverse Media), Address, Age, Device.

3.Feature Store/Risk Engine：存储结果、标志、计分和防冻。

4.案例管理：手动检查，上诉，二线审查。

5.Audit&Compliance：不变的决策逻辑、规则/模型验证、向监管机构报告。

事件流：

Registration → Age/ID（管辖范围内最低KYC）。
First Deposit/Withdrawal →增强尽职调查（按金额/风险划分的EDD）。
Recurring AML Screening：按计划（每日/每周）重新检查制裁/RER。
触发器：更改道具/设备/地理→重新屏幕。

3）检查类型以及他们到底在做什么

文档验证：护照/ID/水域。居留证/许可证；OCR+MRZ/Barcode，真实性检查。

Liveness&Biometrics： 主动/被动生活,面对面比赛（selfie↔document）.

地址验证：地址证明（utility bill/银行对账单），有时是地址注册表。

Sanctions/PEP/Watchlists：OFAC/UN/EU/UK HMT+本地；具有政治重要性的个人；不需要的媒体列表/司法编年史（Adverse Media）。

年龄验证：出生日期vs当地门槛。

设备/电子邮件/电话：风险信号（一次性域、虚拟号码、代理/托管）。

KYB（针对合作伙伴/商人）：法定文件，受益人（UBO），注册册，负面新闻。

4）编排和基于风险的方法

路由规则：文件国家/地区→提供商A，除非覆盖范围→提供商B；VIP/高金额 → EDD套件。

步进逻辑：软支票（数据源）→如果有风险，我们要求自拍/文件。

组成：AML screening+IDV+Address的组合取决于管辖权（MGA/UKGC/Curacao等）和生命周期阶段（boarding vs payout）。

重新放映：定期（例如，每天制裁）和事件（国家/文件更改）。

5）API设计和集成模式

Idempotency&Retries：所有挑战-带有幂等键；指数retrai，taymout，电路断路器。

Webhooks：异步状态（处理→完整→回顾）。

输入验证：格式控制（MRZ, ISO country, tips document）。

工件存储：加密，司法管辖区的TTL/Retention，根据"最低要求"原则进行访问。

查询示例（pseudo）：

http
POST /kyc/start
{
"user_id": "u_123",  "flows": ["IDV","AML"],  "country_hint": "DE",  "document_types": ["PASSPORT","NATIONAL_ID"],  "webhook_url": "https://risk.example.com/webhooks/kyc"
}

提供商响应：

json
{
"session_id": "sess_abc",  "status": "pending",  "redirect_url": "https://provider/flow/sess_abc"
}

Webhook底线：

json
{
"session_id": "sess_abc",  "status": "approved",  "checks": {
"idv": {"liveness": "pass", "face_match": 0.92, "doc_authenticity": "pass"},   "aml": {"sanctions": "clear", "pep": "clear", "adverse_media": "none"}
},  "risk_score": 18
}

6）数据质量： 典型问题和解决方案

名称的音译/变异性：使用语音算法，正则化，alias表。

非拉丁脚本：西里尔字母/阿拉伯榆树/汉字名称的比较→本地比较模块。

出生日期/地址：格式化,与文档和支付地址（BIN/AVS）进行交叉验证。

制裁/RER中的错误匹配：设置模糊得分和升级规则（年轻同名，经常姓氏）。

照片质量：UX线索（光线、框架、眩光）,自动锐度/角度控制。

7） SLA、可观察性和异同

目标：交互式爬行≤ 60-120毫秒的目录/筛选+异步步骤≤ 2-3分钟（文件）。

Uptime：≥ 99。9%用于关键终点；双重提供程序（active-active/active-standby）。

Alerts："error_rate"的增长，"hit_rate"的退化，"review_rate"的飞跃，webhook的"安静窗口"，OCR/Liveness延迟。

Logi/Tracing：从前端到提供商的correlation-ID；masked payloads;存储解决方桉和原因。

8）桉例管理（桉例管理）

桉例队列：按金额/风险/区域排列的优先级。

花花公子：向客户索要什么（自拍照重复，其他文档，地址证明）。

手动案例SLA： p95 ≤ 24小时；high-value ≤ 2 ч.

上诉：重赛+独立评论员；记录故障原因（adverse action notice）。

9）合规与隐私

GDPR/本地对应物：目标限制，数据最小化，访问/删除权限（如果适用）。

PCI DSS：如果付款数据受到影响。

PSD2/SCA：与付款步骤上的强身份验证相关。

Retention：仅保留所需的文物,并且仅保留法律/监管机构要求的数量。

Explainability：捕捉系统所依赖的"基于属性的决策"（liveness fail, doc mismatch, PEP hit）。

10）成本和采购模式

Pricing：按次计费、套票费率、区域系数、EDD/Adverse Media附加费。

优化：基于风险的编排（廉价的提供商在回馈时→昂贵的），在TTL上缓存结果，在三角洲重新筛选。

RFP支票清单：文件/国家/地区的覆盖范围，liveness/face-match的准确性，制裁/RER更新的频率，latency，webhooks，SDK，报告，DPIA/认证，预先选择，判例/监管实践，iGaming参考。

11） KYB： 当你与B2B/合作伙伴合作时

注册表：公司之家，当地贸易注册表，UBO链。

文件：公司成立、章程、银行信件、董事/代理。

筛选：对UBO和董事Adverse Media 的品牌/法人制裁/RER。

重新屏幕触发器：导演/地址/受益人变更，营业额急剧上升。

12） UX和转换： 如何不是"打破"onbording

移动第一：具有自动底座的SDK（框架，倾斜，眩光保护）。

Hyde for User：预先准备什么（文档,照明）,过程需要多长时间。

进步酒吧和清晰状态。

Graceful fallback：如果没有相机/传感器→替代流（manual upload+随后的验证）。

13）事件和后卫

失败安全模式：当提供商倒塌时,切换到储备+应用最低限度的充分规则。

Degradation policy：在验证完成之前,我们只允许小限额存款而无需输出。

延迟验证：发出临时限制，标明是否需要先验化。

14）集成测试和认证

提供商的沙箱："快乐"/"不快乐"路径的脚本，边缘桉例（眩光，剪裁的文件，双胞胎）。

合同测试：提交响应模式,迁移API版本。

负载：高峰发布/促销（x5-x10流量）,长网络游戏,事件重新排序。

DR演习：关闭一个提供商,掉落webhook, rollback版本。

15）示范决策规则

决策表（简化）示例：

条件是	行动	评论意见
Sanctions=hit (strong match)	DENY	升级为合规性，报告
PEP=possible + Adverse=negative	REVIEW/EDD	Dop。资金来源
Liveness=fail или FaceMatch<0.8	RETRY （1-2次）→ REVIEW	UX提示
Address=fail + High-risk country	HOLD	地址证明重复
Clean KYC/AML + Low risk score	APPROVE	政策限制

16）完整案例示例（缩写）

剧本：来自德国的新玩家，300欧元的押金，奖金请求。

1.Soft check (AML fast): clear.

2.IDV： 护照+自拍，liveness=pass，face_match=0。93, doc=authentic.

3.Address： utility bill已通过。

4.Decision： APPROVE,输出限制高达2,000欧元,每天重复AML-re-screen。

5.审核：记录引擎、提供程序、规则、fici和rationale版本。

17）实施支票

按司法管辖区划分的c failover和routing编曲。
条约/SLA/价格标签，DPIA和法律同意。
Webhooks，等效性，retrai，tracing。
EDD案例管理和花花公子。
周期重新屏幕（制裁/RER）和基于事件的触发器。
质量监测（hit-rate、FPR/FNR、通过时间）。
Retention/删除和访问策略（RBAC）。
DR计划和退化演习。

二.总结

强大的KYC/AML集成不是"连接单个提供商"，而是构建基于风险、透明和快速决策的多个来源的编排。结合IDV，Liveness，制裁/RED和地址，实施案例管理和严格审计，保持后备提供商并且不要忘记UX-因此您可以满足监管机构的要求并保存高额的登机转换。