即时付款如何通过Visa和万事达卡工作

卡上的即时付款是推到卡上：企业直接将钱寄给客户，合作伙伴或商人Visa/Mastercard卡。从技术上讲，这是通过Visa Direct和Mastercard Send（历史上-OCT：原始信用交易）实现的。在典型的情况下，金钱在24/7分钟内到达，没有银行日的期望，收款人只需拥有有效的卡即可。

基本术语和导轨

AFT（帐户融资交易）-从卡上"收紧"金钱（例如补充钱包）。

OCT（原始信用交易）-将"资金"推到卡上（付款/退出）。

Visa Direct/Mastercard Send是产品"雨伞"，使用发行商的AFT/OCT+快速注册网络（快速资金）。

快速基金是发行银行接受实时信用卡贷款的标志。如果不支持，则付款时间更长（例如T+1）。

💡 简称：AFT=输入，OCT=输出。对于即时付款，收款人的卡及其银行必须支持Fast Funds。

它是如何工作的： 回合制（推到卡）

1.收件人ID

收件人需要PAN（卡号）或令牌（通过令牌/卡库PSP）。

2.发件人检查（KYC/AML/RG垂直）

该业务通过PSP/银行的讨价还价：许可证，资金来源，限制，制裁和PEP筛选。

3.OCT启动

您的提供商会向Visa/Mastercard网络提供贷款交易，包括金额，货币，MCC和参考。

4.网络路由

网络向收件人卡的发行银行发出请求。

5.发行人的决定

发行人检查卡，限额，防冻剂/合规性。批准后，将记入资金并返回授权响应。

6.商业知名度

PSP发送"Paid/Settled" webhook。在界面中，"已付款"状态，用户在地图上有钱。

7.清算/设置

银行间计算遵循付款系统的规则，财务和报告在后台汇总。

典型速度：从秒到几分钟,使用快速基金。如果降级或不存在Fast Funds-最多几个小时/天（取决于发行人，国家/地区和时间）。

使用桉例

市场和演出经济：向卖家、快递员、司机支付每日/即时付款。

金融科技钱包和经纪人：将现金存入卡片而不是缓慢的银行转账。

保险和电子商务退款：对客户的快速补偿付款。

游戏/iGaming和投注：获胜的快速输出（允许性取决于银行和网络的许可/政策）。

P2P和B2C忠诚度计划：即时奖励、现金返还和奖励。

对企业和用户的好处

对于用户：

在熟悉的地图上"这里和现在"的钱；
不需要IBAN/BSB和银行详细信息；
全天候在大多数国家/银行工作。

对于企业：

由于快速得出结论，NPS/保留率更高；
更少的sapport（"什么时候钱？»);
地图的全球覆盖范围代替本地电路；
对网络参数的简单对账。

限制和细微差别

发行人支持。并非所有银行都接受OCT作为快速基金；可能会出现延误或故障。

限制。按金额/每日数量，按交易数量，按商人（MCC）类别。

国家/货币。可用性和SLA因地区而异；可以转换。

初专干事和网络政策。某些行业（包括赌博）有更高的要求和单独的规则。

退货和争议。这是卡片上的信用，经典的背包并不像购物那样适用；使用反向OCT/adjustments和内部退货策略。

安全与反氟化物

收件人的验证。PAN/令牌格式检查，bin分类（预付费/debit/信用），发行国。

实时风险评估。收件人办公室中的设备指纹，地理/行为信号，频率限制。

列表和规则。白色/黑色卡列表和BIN's，velocity控制，禁止跨边界进入敏感司法管辖区。

Mu子和APP-scam的细节。针对"翻译自己"和轮廓图的算法：新卡的限制，"冷静"，手动概览案例。

卡数据保护。令牌化，由认证提供商存储，最小化PCI DSS外围。

💡 重要信息：这里的3-D Secure通常不适用-它是出站信用而不是购买。主要保护-发送方/接收方的风险评分和限制策略。

合规性与法律方面

KYC/AML/CFT：识别发件人和收件人，监测可疑交易，根据当地规则进行报告。

PCI DSS：如果您接触PAN，则必须遵守；或使用PSP令牌。

许可证和允许的活动：遵守网络规则和收件人/PSP合同（特别是对于高风险垂直地区）。

私有性：尽量减少PII，控制对支付日志的访问。

集成体系结构

付款管理员（Payout Service）：接受申请,检查限额/风险,通过提供商路由。

PSP/Acquirer：形成AFT/OCT，提供令牌化，发送到网络，返回webhuks状态。

Ledger&Reconciliation：网络参考,idempotency-keys,与银行报告的对账,差异。

观察力：dashbords p95入学时间，申请率，BIN/国家/地区的拒绝，回收率。

金融模式： 佣金和SLA

佣金：虚假支付+％。它取决于地图的国家，数量，风险，货币。

速度为SLA：快速基金-分钟；没有它-高达T+1/T+2。

总和/频率限制：网络级别、PSP和内部策略。

Cross Boarder和FX：可能增加费用/汇率差额。

UX最佳实践

显示预期的入学窗口（"通常在几分钟内"）。

确认卡的最后4个数字或令牌掩码,以避免错误。

使用参考和状态保持付款记录。

报告有明显原因和步骤的偏差（另一张地图,验证）。

对于大量-两步确认（PIN/2FA）和"pause-to-confirm"。

推到卡启动支票清单

1.法律准备：与PSP/收购商的合同，商业模式描述，KYC/AML政策。

2.BIN测试：检查主要发行银行的速度和批准。

3.限制和规则：每日/月门槛，速度和地区禁令。

4.令牌化：消除PAN在其中的存储；使用network tokens/PSP-vault。

5.Antifrod：行为评分，列表，新接收者的冷却，异常的手动调节。

6.核对和报告：一致性，每日报告，重复性/定时性。

7.Sapport和退货政策：答桉模板，SLA，争议/错误剧本。

8.KPI监视：p95招生时间,申请率,回购份额,FPR/TPR对流,交易成本。

Mini-FAQ

是否需要收件人卡号?

是的，PAN或令牌。许多PSP仅允许存储令牌。

那肯定是"瞬间"吗？

支持Fast Funds-通常为几分钟。否则-更长时间，取决于接收者的银行。

有没有像购物那样的charjbacks？

OCT有不同的逻辑：这些是信用交易。退款通过PSP和银行政策进行反向记录/调整。

可以批量支付吗？

是的，通过带有极限和得分控制的batchi/API-bulk。

适合赌博吗？

从技术上讲-是的，但仅在网络/银行的许可和政策范围内。需要增强的KYC/AML和RG控制。

通过Visa Direct和Mastercard Send的即时卡支付为企业提供了快速，熟悉和可扩展的取款渠道：分钟而不是天，全球影响力和易于理解的UX。实施的成功取决于三只鲸鱼-发行人对Fast Funds的支持，严格的风险循环和明确的运营纪律（对账，限制，报告）。正确配置的推卡提高了客户信心,加快了资金流通,同时保持了合规性和安全性。