So funktionieren Sofortzahlungen über Visa und Mastercard

Sofortzahlungen auf Karten sind Push-to-Card: Ein Unternehmen sendet Geld an einen Kunden, Partner oder Merchant direkt auf eine Visa/Mastercard. Technologisch wird dies durch Visa Direct und Mastercard Send (historisch - OCT: Original Credit Transaction) realisiert. In einem typischen Szenario kommt das Geld in Minuten 24/7, ohne auf den Bankentag zu warten, und der Empfänger muss nur eine gültige Karte haben.

Grundlegende Begriffe und Schienen

AFT (Account Funding Transaction) - Geld von der Karte „anziehen“ (z. B. Auffüllen der Brieftasche).

OCT (Original Credit Transaction) - „Push“ Geld auf die Karte (Auszahlung/Auszahlung).

Visa Direct/Mastercard Send sind Lebensmittel- „Regenschirme“, die AFT/OCT + Fast Funds (Fast Funds) beim Emittenten verwenden.

Fast Funds ist ein Zeichen für die ausstellende Bank, Kredite auf der Karte in Echtzeit zu akzeptieren. Wird diese nicht unterstützt, dauert die Auszahlung länger (z.B. T + 1).

💡 Kurz: AFT = Eingang, OCT = Ausgang. Für eine sofortige Auszahlung ist es wichtig, dass die Karte des Empfängers und seine Bank Fast Funds unterstützen.

Wie es funktioniert: Schritt-für-Schritt-Flow (Push-to-Card)

1. Empfänger-ID

Vom Empfänger benötigen Sie eine PAN (Kartennummer) oder ein Token (über Tokenisierung/PSP-Kartenvault).

2. Absenderprüfungen (KYC/AML/RG vertikal)

Das Geschäft wird bei der PSP/Bank onboarding: Lizenz, Geldquellen, Limits, Sanktions- und PEP-Screenings.

3. Initiierung der ÜLG

Ihr Anbieter bildet eine Kredittransaktion im Visa/Mastercard-Netzwerk mit Betrag, Währung, MCC und Referenzen.

4. Routing über das Netzwerk

Das Netzwerk liefert die Anfrage an die kartenausgebende Bank des Empfängers.

5. Entscheidung des Emittenten

Der Emittent überprüft die Karte, Limits, Betrugsbekämpfung/Compliance. Bei der Genehmigung wird das Geld gutgeschrieben und die Autorisierungsantwort zurückgegeben.

6. Geschäftsbenachrichtigung

Die PSP sendet den Webhook „Paid/Settled“. In der Benutzeroberfläche ist der Status „Bezahlt“, der Benutzer hat Geld auf der Karte.

7. Clearing/Settlement

Interbank-Berechnungen werden nach den Regeln des Zahlungssystems durchgeführt, und Finanzen und Berichte konvergieren im Backoffice.

Typische Geschwindigkeiten: Sekunden bis Minuten bei Fast Funds. Bei Degradation oder Fehlen von Fast Funds - bis zu mehreren Stunden/Tagen (abhängig von Emittent, Land und Tageszeit).

Anwendungsfälle

Marktplätze und Gig Economy: tägliche/sofortige Zahlungen an Verkäufer, Kuriere, Fahrer.

Fintech-Wallets und Broker: Cashout auf die Karte statt langsamer Banküberweisung.

Versicherungen und E-Commerce-Retouren: Schnelle Ausgleichszahlungen an den Kunden.

Spiele/iGaming und Wetten: schnelle Auszahlung von Gewinnen (die Auflösung hängt von der Lizenz/Politik der Bank und des Netzwerks ab).

P2P- und B2C-Treueprogramme: Sofortpreise, Cashback und Belohnungen.

Vorteile für Unternehmen und Anwender

Für den Benutzer:

Geld „hier und jetzt“ auf der üblichen Karte;
keine IBAN/BSB und keine Bankverbindung erforderlich;
arbeitet 24/7 in den meisten Ländern/Banken.

Für Unternehmen:

höhere NPS/Retention durch schnelle Schlussfolgerungen;
weniger sapport ("wann kommt das Geld? »);
globale Abdeckung der Karten anstelle lokaler Systeme;
einfacher Abgleich nach Netzbezügen.

Einschränkungen und Nuancen

Unterstützung des Emittenten. Nicht alle Banken akzeptieren OCTs als Fast Funds; Verzögerungen oder Ausfälle sind möglich.

Grenzen. Nach Betrag/Tagesvolumen, nach Anzahl der Transaktionen, nach Merchant-Kategorien (MCC).

Länder/Währungen. Verfügbarkeit und SLA unterscheiden sich regional; Umwandlung möglich.

MCC und Netzpolitik. Für einige Branchen (einschließlich Glücksspiel) gelten erhöhte Anforderungen und separate Regeln.

Rückgaben und Streitigkeiten. Dies ist ein Kredit für eine Karte, der klassische Charjback gilt nicht in der gleichen Weise wie für Einkäufe; inverse OCT/Anpassungen und interne Rückgaberichtlinien werden verwendet.

Sicherheit und Betrugsbekämpfung

Verifizierung des Empfängers. PAN/Token-Formatprüfungen, Bin-Klassifizierung (Prepaid/Debit/Credit), Land des Emittenten.

Echtzeit-Risikobewertung. Device-Fingerprinting im Büro des Empfängers, Geo-/Verhaltenssignale, Frequenzgrenzen.

Listen und Regeln. Weiße/schwarze Kartenlisten und BIN's, Velocity-Kontrolle, Cross-Border-Verbote in sensible Jurisdiktionen.

Maultier und APP-Betrug Detail. Algorithmen gegen „selbst übersetzen“ und Überholschemata: Grenzen für neue Karten, „Cool-off“, manuelle Überprüfung von Fällen.

Schutz der Kartendaten. Tokenisierung, Speicherung bei einem zertifizierten Anbieter, Minimierung des PCI-DSS-Perimeters.

💡 Wichtig: 3-D Secure gilt hier in der Regel nicht - es handelt sich um einen ausgehenden Kredit, nicht um einen Kauf. Der primäre Schutz ist das Risiko-Scoring des Senders/Empfängers und die Limitpolitik.

Compliance und rechtliche Aspekte

KYC/AML/CFT: Identifizierung von Absender und Empfänger, Überwachung verdächtiger Transaktionen, Berichterstattung nach lokalen Regeln.

PCI DSS: Wenn Sie die PAN berühren, ist eine Konformität erforderlich; oder verwenden Sie PSP-Token.

Lizenzen und erlaubte Aktivitäten: Konformität mit den Regeln der Netzwerke und dem Vertrag mit dem Acquirer/PSP (insbesondere für High-Risk-Verticals).

Datenschutz: PII-Minimierung, Kontrolle des Zugriffs auf Auszahlungsprotokolle.

Architektur der Integration

Auszahlungs-Orchestrator (Payout Service): nimmt Anträge entgegen, prüft Limits/Risiken, leitet über Anbieter.

PSP/Acquirer: formt AFT/OCT, sorgt für Tokenisierung, sendet an das Netzwerk, gibt Status-Webhooks zurück.

Ledger & Reconciliation: Netzwerkreferenzen, Idempotency-Schlüssel, Abgleich mit Bankberichten, Warnungen vor Abweichungen.

Beobachtbarkeit: Dashboards p95 Einschreibezeit, Annahmequote, Ablehnungen nach BIN/Land, Anteil der Retrays.

Finanzmodell: Provisionen und SLA

Gebühren: fix +% pro Auszahlung. Abhängig vom Land der Karte, Volumen, Risiko, Währung.

SLA nach Geschwindigkeit: bei Fast Funds - Minuten; ohne ihn - bis zu T + 1/T + 2.

Summen-/Häufigkeitslimits: Auf Netzwerkebene, PSP und Ihren internen Richtlinien.

Cross Border und FX: zusätzliche Gebühren/Kursdifferenzen möglich.

UX Best Practices

Zeigen Sie das erwartete Anmeldefenster an („normalerweise innerhalb weniger Minuten“).

Bestätigen Sie die letzten 4 Ziffern der Karte oder die Maske des Tokens, um Fehler zu vermeiden.

Halten Sie Ihre Auszahlungshistorie mit Referenzen und Status.

Melden Sie die Abweichung mit nachvollziehbarem Grund und Schritten (andere Karte, Verifizierung).

Für große Beträge - zweistufige Bestätigung (PIN/2FA) und „Pause-to-confirm“.

Checkliste Push-to-Card-Start

1. Rechtliche Bereitschaft: Vertrag mit PSP/Acquirer, Beschreibung des Geschäftsmodells, KYC/AML-Richtlinien.

2. BIN-Tests: Überprüfung der Geschwindigkeiten und der Zustimmungsfähigkeit der wichtigsten Emissionsbanken.

3. Grenzwerte und Regeln: Tages-/Monatsschwellen, Velocity, regionale Verbote.

4. Tokenisierung: PAN-Speicherung zu Hause ausschließen; Netzwerk-Token/PSP-Vault verwenden.

5. Betrugsbekämpfung: Verhaltensbewertung, Listen, Kühlung für neue Empfänger, manuelle Moderation von Anomalien.

6. Abstimmung und Berichterstattung: idempotency, tägliche Berichte, Warnungen für Duplikate/Timeouts.

7. Sapport und Rückgaberichtlinien: Antwortvorlagen, SLAs, Playbook für Streitigkeiten/Fehler.

8. KPI-Überwachung: p95 Einschulungszeit, Annahmequote, Retrayanteil, FPR/TPR-Betrugsbekämpfung, Transaktionskosten.

Mini-FAQ

Brauche ich die Kartennummer des Empfängers?

Ja, PAN oder Token. Viele PSPs erlauben nur das Speichern von Token.

Ist das wirklich „sofort“?

Mit der Unterstützung von Fast Funds - in der Regel Minuten. Ansonsten - länger, hängt von der Bank des Empfängers ab.

Gibt es Charjbacks wie beim Einkaufen?

Die OKT hat eine andere Logik: Es handelt sich um Kreditgeschäfte. Retouren werden durch inverse Einträge/Anpassungen der PSP- und Bankrichtlinien durchgeführt.

Kann ich massiv bezahlen?

Ja, über Batchi/API-Bulk mit Limit- und Scoring-Kontrolle.

Ist es für Glücksspiele geeignet?

Technisch gesehen - ja, aber nur innerhalb der Lizenz und Richtlinien von Netzwerken/Banken. Verstärkte KYC/AML und RG-Steuerung erforderlich.

Sofortige Kartenzahlungen über Visa Direct und Mastercard Send geben Unternehmen einen schnellen, vertrauten und skalierbaren Auszahlungskanal: Minuten statt Tage, globale Reichweite und verständliche UX. Der Erfolg der Implementierung beruht auf drei Säulen - der Unterstützung von Fast Funds beim Emittenten, einer strengen Risikokontur und einer klaren Betriebsdisziplin (Abstimmung, Limits, Reporting). Eine richtig konfigurierte Push-to-Card erhöht das Vertrauen der Kunden und beschleunigt den Geldumlauf, während sie gleichzeitig konform und sicher bleibt.