Μέθοδοι πληρωμής στη Βραζιλία: PIX, κάρτες, κρυπτογραφήματα - πώς να αποδεχθείτε τις πληρωμές νόμιμα και με υψηλή μετατροπή

1) Εικόνα της αγοράς: Γιατί PIX # 1

Εντός τεσσάρων ετών από την έναρξή του (Νοέμβριος 2020), το PIX έχει καταστεί η κύρια μέθοδος πληρωμής στη χώρα: η Κεντρική Τράπεζα έχει καταγράψει αρχεία άνω των 250. 5 εκατομμύρια συναλλαγές ημερησίως και τρισεκατομμύρια δολάρια μηνιαίως· Το PIX προηγείται της κάλυψης των ταμειακών, χρεωστικών και πιστωτικών καρτών. Η κεντρική τράπεζα διατηρεί επίσημα στατιστικά στοιχεία και δημόσια στοιχεία για τους όγκους και τους χρήστες των PIX.

Βασικά οφέλη για τους εμπόρους και τους φορείς εκμετάλλευσης iGaming:

άμεση εγγραφή 24/7, χαμηλό τέλος·
ενοποιημένη υποδομή μέσω εξουσιοδοτημένων συμμετεχόντων (τραπεζών/fintechs), QR και «κλειδιών» (τηλέφωνο, ηλεκτρονικό ταχυδρομείο, CPF/CNPJ)·
υψηλή μετατροπή κινητών, κάλυψη «μη πιστοποιημένων» χρηστών (χωρίς πιστωτική κάρτα).

2) Τι είναι νέο στο PIX το 2025

Pix Automático - αυτόματη υπογραφή με συναίνεση πελάτη για συνδρομές/λογαριασμούς (η έναρξη ανακοινώθηκε στις 16 Ιουνίου 2025). Είναι μια εναλλακτική λύση σε σχέση με το τραπεζικό autodebet/boletos; αναμένεται να έχει ισχυρό αντίκτυπο στο ηλεκτρονικό εμπόριο και στις συνδρομές.

Pix Parcelado - δόσεις εντός του PIX (ο παραλήπτης λαμβάνει ολόκληρο το ποσό αμέσως, ο πληρωτής πληρώνει σε δόσεις). Η κεντρική τράπεζα ανακοίνωσε την έναρξη λειτουργίας για τον Σεπτέμβριο του 2025. η λειτουργία είναι σε θέση να ανταγωνιστεί με πιστωτικές κάρτες σε μεγάλους ελέγχους.

💡 Για το iGaming, αυτό είναι σημαντικό: το Pix Automático αυξάνει την κατακράτηση σε προϊόντα συνδρομής (όπως συνδρομές φαντασίας/περιεχομένου), και το Pix Parcelado θα επεκτείνει ενδεχομένως τον μέσο έλεγχο των νομικών κάθετων. Ωστόσο, μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο στο πλαίσιο των μεθόδων αποδοχής πληρωμών για στοιχήματα που επιτρέπονται από τη ρυθμιστική αρχή (βλέπε κατωτέρω).

3) Τραπεζικές κάρτες: Visa/Mastercard/Elo και «parcelado»

Η αγορά καρτών παραμένει μεγάλη: Mastercard ~ 51%, Visa ~ 31%, τοπικό πρόγραμμα Elo ~ 14% (κοινή επιχείρηση Banco do Brasil, Bradesco, Caixa; συνολική απόκτηση συμβατότητας μέσω Discover). Το σχέδιο δόσεων parcelado (συχνά χωρίς ενδιαφέρον για τον πελάτη), στο οποίο βασιζόταν παραδοσιακά το λιανικό εμπόριο, είναι πολιτισμικά σημαντικό.

Για τους φορείς εκμετάλλευσης στοιχημάτων: μολονότι οι κάρτες είναι ισχυρές στη λιανική πώληση, η χρήση τους είναι περιορισμένη για στοιχήματα: βλέπε τμήμα για τα πρότυπα SPA/MF.

4) Κρυπτογραφήματα: νομικό καθεστώς και πληρωμές

Νόμος 14. 478/2022 («Νομικό πλαίσιο για περιουσιακά στοιχεία κρυπτογράφησης») εξασφάλισε τη ρύθμιση της υπηρεσίας κρυπτογράφησης και καθόρισε τις εξουσίες· το 2023 με διάταγμα 11. Η Κεντρική Τράπεζα της Βραζιλίας διορίστηκε 563 ρυθμιστική αρχή του VASP και το 2025 συνέχισε να περιγράφει λεπτομερώς τους κανόνες (συμπεριλαμβανομένων των σταθερού νομίσματος και των ανταλλαγών). Αυτό ενίσχυσε τις απαιτήσεις για τους παρόχους υπηρεσιών και αύξησε την εμπιστοσύνη στην αγορά ως τμήμα επενδύσεων/πληρωμών συνολικά.

💡 Σημαντικό: Η ύπαρξη κοινών κανόνων κρυπτογράφησης δεν σημαίνει ότι οι πληρωμές κρυπτογράφησης επιτρέπονται σε κάθε κλάδο. Για τα στοιχήματα ισχύουν χωριστοί κανόνες (βλέπε κατωτέρω), όπου οι καταθέσεις/συμπεράσματα κρυπτογράφησης είναι άμεσα περιορισμένες.

5) Τι είναι νόμιμο για στοιχήματα και διαδικτυακά τυχερά παιχνίδια (Βραζιλία, 2024-2025)

Νομική βάση: Νόμος 14. 790/2023 σχετικά με τα σταθερά ποσοστά αποδόσεων (απόστολοι δασμολογικής ποσόστωσης) και τις μεταγενέστερες εντολές του Υπουργείου Οικονομικών/Γραμματείας Βραβείων και Ποσοστών (SPA/MF), που αποτελούν τη διαδικασία αδειοδότησης, τους κανόνες KYC/AML και διακανονισμού.

Βασικές απαιτήσεις πληρωμών SPA/MF (2024-2025):

Επιτρέπονται μόνο ηλεκτρονικές τραπεζικές μεταφορές μεταξύ του λογαριασμού του παίκτη και του λογαριασμού του φορέα εκμετάλλευσης σε ιδρύματα εγκεκριμένα από την Κεντρική Τράπεζα: PIX, TED, χρεωστικές/προπληρωμένες κάρτες, ενδοτραπεζικές μεταφορές (λογιστική μεταφορά).
Απαγορεύεται το στοίχημα: πιστωτικές κάρτες, μετρητά, περιουσιακά στοιχεία κρυπτογράφησης, έλεγχοι, μπολέτα και άλλα ανεξέλεγκτα μέσα.
Πληρωμές κερδών - σε αυστηρούς όρους (ορισμένοι κανόνες υποδεικνύουν μέγιστο αριθμό 120 λεπτών μετά την εκδήλωση/συνεδρία).
Απαγορεύονται οι μεταφορές μεταξύ παικτών. οι καταθέσεις/αναλήψεις επιτρέπονται μόνο προς/από τον καταχωρισμένο τραπεζικό λογαριασμό του παίκτη (κλειστό κύκλωμα).
Οι απαιτήσεις αυτές κατοχυρώνονται στο κανονιστικό διάταγμα SPA/MF # 615/2024 και στις επακόλουθες διευκρινίσεις/αναθεωρήσεις.

Από το 2024, η SPA/MF έχει επίσης δημοσιεύσει κανονισμούς αδειοδότησης (για παράδειγμα, διάταγμα αριθ. 827/2024 με προθεσμίες έως τις 31 Δεκεμβρίου 2024 και ώρες λειτουργίας από την 1η Ιανουαρίου 2025), και το 2025 - το ρυθμιστικό θεματολόγιο για την περίοδο 2025-2026. (προτεραιότητες ελέγχου και ανάπτυξης).

Συμπέρασμα: για τα νόμιμα στοιχήματα στη Βραζιλία, οι καταθέσεις κρυπτογράφησης και οι πιστωτικές κάρτες δεν περιλαμβάνονται στους κανόνες. Στην πράξη, η αγορά μειώνεται σε PIX/TED/χρεωστική/προπληρωμένη με σκληρές πληρωμές KYC και χρονολισθήσεις.

6) Πρακτική ενσωμάτωση για τους φορείς εκμετάλλευσης/εμπόρους

A. PIX (must-have):

Συνδεθείτε μέσω ενός παρόχου τράπεζας/fintech εγκεκριμένου από την Κεντρική Τράπεζα.
Υποστήριξη της δυναμικής QR (Pix Cobrança) για εφάπαξ πληρωμές και στατική QR για ταχείες επανατοποθετήσεις.
Εφαρμογή του Pix Devolução για τις επιστροφές και τα όρια/αιτίες απάτης (δεδομένων των πρόσφατων περιπτώσεων επίθεσης σε τρίτους ενοποιητές οικοσυστημάτων).

B. TED/Intrabank:

Χρησιμοποιείται ως εφεδρικό κανάλι για πληρωμές/καταθέσεις υψηλής αξίας ή όταν το PIX δεν είναι προσωρινά διαθέσιμο.

Γ. Κάρτες (χρεωστικές/προπληρωμένες) για στοιχήματα:

Επιτρέπεται βάσει των SPA/MF ως «ηλεκτρονική μεταφορά», αλλά απαγορεύεται η πίστωση. Ελέγξτε με τον αποκτώντα για σήματα και μπλοκ MCC για τυχερά παιχνίδια ώστε να αποφευχθούν αποτυχίες.

Δ. Συνδρομές/εκ νέου χρεώσεις:

Για αρνησικυρία ή πρόσθετες υπηρεσίες - σχέδιο Pix Automático (μετά την έναρξη 16. 06. 2025). Για τα στοιχήματα - ελέγξτε τις τρέχουσες προσφορές SPA/MF έτσι ώστε τα προγράμματα αυτοκινήτων να συμμορφώνονται με τους κανόνες για τα στοιχήματα.

E. Εγκαταστάσεις:

Παρακολουθήστε τον πιλότο Pix Parcelado (Σεπτέμβριος 2025). Στην κάθετη θέση των στοιχημάτων, η εφαρμογή θα εξαρτάται από τους τελικούς κανόνες: οι δόσεις δεν θα πρέπει να καλύπτουν το δανεισμό στο παιχνίδι.

7) UX και μετατροπή (που λειτουργεί στη Βραζιλία)

Πρώτη οθόνη - PIX: μέγιστη μετατροπή σε κινητό, ελάχιστο γνωστικό φράγμα.

KYC βήματα πριν από τη σύντομη κατάθεση, με έλεγχο CPF και επαλήθευση ονόματος για τον «κλειστό βρόχο» (για την αποφυγή αστοχιών SPA/MF).

Πληρωμές μέσω του PIX ≤120 λεπτά μετά τον υπολογισμό του γεγονότος: χρησιμοποιήστε το ως χαρακτηριστικό μάρκετινγκ (γρήγορα συμπεράσματα).

Elo τοπική κάρτα (χρεωστική/προπληρωμένη) - ως εφεδρική μέθοδος, αλλά όχι η κύρια για στοιχήματα.

8) Συμμόρφωση και κίνδυνοι

AML/κυρώσεις/KYC: αυστηρή λογιστική καταγραφή της πηγής των κεφαλαίων, σύγκριση των τραπεζικών στοιχείων και του προφίλ των παικτών, καταγραφή των συναλλαγών PIX/TED.

Περιορισμένες κατηγορίες παικτών: SPA/MF το 2025 ενίσχυσε την προστασία (για παράδειγμα, απαγόρευση εγγραφής/αναπαραγωγής δικαιούχων κοινωνικών προγραμμάτων). Χρειαζόμαστε αυτόματους ελέγχους.

Συμβάντα με οικοσύστημα: ακόμη και με υψηλή ασφάλεια PIX, είναι δυνατοί οι κίνδυνοι για τους συνδεδεμένους παρόχους (κοινωνική μηχανική/συμβιβασμός). Κατάρτιση σχεδίου παρακολούθησης και αντίδρασης.

9) Κατάλογος ελέγχου αποδοχής πληρωμών Βραζιλίας (2025)

1. Συνδέστε το PIX μέσω τράπεζας/fintech με άδεια της Κεντρικής Τράπεζας. Ενεργοποίηση του πλήκτρου QR και αντιγραφής-επικόλλησης.

2. Συμπεριλαμβάνεται το TED/intabank ως αποθεματικό.

3. Απενεργοποίηση πιστωτικών καρτών, κρυπτογραφημάτων, boletos για στοιχήματα (αυστηρή απαγόρευση).

4. SLA για πληρωμές - διατήρηση του προτύπου (έως ~ 120 λεπτά).

5. CCL/κλειστό κύκλωμα: καταθέσεις/αναλήψεις μόνο από/προς το λογαριασμό του παίκτη· αυτόματη απόρριψη τρίτων.

6. Ετοιμαστείτε για Pix Automático (συνδρομές) και Pix Parcelado (δόσεις) σε επιτρεπόμενα σενάρια.

10) Η ουσία

Η Βραζιλία είναι μία από τις πιο «ψηφιακές» αγορές πληρωμών στον κόσμο. Είναι ζωτικής σημασίας για το ηλεκτρονικό εμπόριο να δοθεί η κύρια μέθοδος στον χρήστη PIX. για το iGaming το 2025, η νομική στοίβα είναι PIX/TED/χρέωση/προπληρωμένη σε «κλειστό βρόχο» και γρήγορες πληρωμές SPA/MF. Οι κρυπτογραφήσεις ρυθμίζονται γενικά (νόμος 14. 478/2022), αλλά για στοιχήματα - απαγορεύεται μαζί με πιστωτικές κάρτες και μετρητά. Παρακολουθήστε την ανάπτυξη των Pix Automático και Pix Parcelado για την αύξηση της μετατροπής - αυστηρά εντός των ορίων των κανονιστικών κανόνων.

Σημείωση: Οι κανονιστικές ημερομηνίες στο κείμενο παρατίθενται στις 11 Οκτωβρίου 2025 (Ευρώπη/Κίεβο).