Συνέντευξη με εκπρόσωπο του παρόχου πληρωμών

Οι πληρωμές έπαψαν να αποτελούν «σωλήνα» της υποστήριξης - σήμερα αποτελεί στρατηγικό περιουσιακό στοιχείο που επηρεάζει τη μετατροπή, τη διατήρηση και το LTV. Μιλήσαμε με έναν εκπρόσωπο ενός διεθνούς παρόχου πληρωμών (παρακάτω - Πάροχος) για το τι αλλάζει στην αγορά επιγραμμικών πληρωμών και ποιες πρακτικές θα καταστούν αύριο το πρότυπο του κλάδου.

Συνέντευξη

Ε: Τι αλλάζει περισσότερο την αγορά πληρωμών το 2025

Πάροχος: Τρία πράγματα. Το πρώτο είναι A2A/Pay-by-Bank: οι άμεσες χρεώσεις από το λογαριασμό μειώνουν το κόστος της συναλλαγής, αυξάνουν την έγκριση και επιταχύνουν την εγγραφή. Το δεύτερο είναι η ενορχήστρωση των πληρωμών: οι έμποροι δρομολογούν δυναμικά την κυκλοφορία μεταξύ διαφόρων παρόχων σύμφωνα με τους κανόνες κινδύνου, τις γεω και τις τράπεζες έκδοσης. Τρίτον - αυτοματοποίηση συμμόρφωσης: η KYC/AML παύει να επιβραδύνει την επιχειρηματική δραστηριότητα λόγω μοντέλων συμπεριφοράς και προφίλ κινδύνου σε πραγματικό χρόνο.

Ε: Κάρτες έναντι τοπικών μεθόδων και τραπεζικών μεταφορών - ποιος κερδίζει

Πάροχος: Όχι "όλα ή τίποτα. "Οι κάρτες παραμένουν ισχυρές σε συνδρομές και offline, αλλά στο ηλεκτρονικό εμπόριο οι τοπικές μέθοδοι και το A2A παίρνουν μερίδιο λόγω τιμής και εφαρμογής.Το μείγμα κερδίζει: κάρτες + Pay-by-Bank + τοπικά πορτοφόλια κλειδιά συσκευασμένα μέσω μιας ενιαίας ενορχήστρωσης.

Ε: Ποιες μετρήσεις θεωρείτε το «χρυσό πρότυπο» της απόδοσης

Πάροχος:

Ποσοστό έγκρισης (AR) ανά μέθοδο/τράπεζα/γεω/ποσό.
Κόστος ανά εγκεκριμένο (δεν πρέπει να συγχέεται με την MDR): να λαμβάνονται υπόψη οι ρετράι, η απάτη, η υποστήριξη.
Ταχύτητα προς πορτοφόλι/Χρόνος προς Ταμεία - ταχύτητα εξόδου προς πορτοφόλι/λογαριασμό.
Λόγος διαφοράς/χρέωσης και μέσος χρόνος επίλυσης.
Χρόνος ανόδου/υποβάθμισης και χρόνος συμβάντων SLA.
KYC Throughput: μερίδιο της αυτόματης εφαρμογής χωρίς χειροκίνητη αναθεώρηση και μέσο χρόνο επαλήθευσης.
Μετρήσεις UX: παράδοση σε βήματα, μερίδιο ενός κλικ, μέση επιτυχής ώρα πληρωμής.

Ε: Τι είναι η ενορχήστρωση των πληρωμών στην πράξη

Πάροχος: Πρόκειται για ένα επίπεδο κανόνων και πειραμάτων: δρομολόγηση A/B από τους παρόχους, οπισθοδρόμηση κατά τη διάρκεια της υποβάθμισης, «τραπεζικοί πίνακες» (τους οποίους ο BIN θα οδηγήσει στον αγοραστή), όρια κινδύνου, ώρα της ημέρας, ποσό, μέθοδος. Βλέπουμε διψήφια κέρδη έγκρισης όπου υπήρχε σταθερός πάροχος πριν από την ενορχήστρωση.

Ερώτηση: Ο Φρόιντ εξελίσσεται. Τι λειτουργεί τώρα

Πάροχος: Μοντέλα συμπεριφοράς και νοημοσύνη συσκευών. Συνδυάζουμε το γράφημα σύνδεσης (συσκευή-λογαριασμός-κάρτα-IP), την ταχύτητα εισόδου, τις γεω-ανωμαλίες, το ιστορικό αποτυχίας και τα σήματα από το KYC. Συν - κυρώσεις και έλεγχος PEP, παρακολούθηση λογαριασμών μουλαριών, προστασία από «αναζήτηση καρτών» και συνθετικές ταυτότητες. Είναι σημαντικό να διατηρηθεί ένα χαμηλό λανθασμένο θετικό, διαφορετικά η μετατροπή χάνεται.

Ε: Πώς επιταχύνετε τις πληρωμές σας

Πάροχος: Δύο στρώματα. Ο πρώτος είναι οι διάδρομοι πληρωμών: τοπικές ράγες, πορτοφόλια, μερικές φορές σε ράμπα/εκτός διαδρόμου για πληρωμές κρυπτογράφησης, εφόσον επιτρέπεται από τη δικαιοδοσία. Το δεύτερο είναι η ιεράρχηση προτεραιοτήτων και η κατάσταση: VIP κανάλια, όρια, άμεση επαλήθευση παραλήπτη, διαφανείς καταστάσεις "δημιουργούνται → αποστέλλονται → λαμβάνονται. "Αυτό μειώνει το φορτίο της στήριξης και αυξάνει την εμπιστοσύνη.

Ε: Πώς εργάζεται ο έμπορος επί του σκάφους

Πάροχος: Ταχεία συλλογή KYC/KYB, επαλήθευση των δικαιούχων, αξιολόγηση επιχειρηματικού μοντέλου, κυρώσεις, γεωγραφικοί κίνδυνοι. Επόμενος - τεχνικός πιλότος: ο έμπορος συνδέει το SDK/API, ρυθμίζουμε τους κανόνες, εκτελούμε το κουτί άμμου A/B, ελέγχουμε τα webhooks: 'payment _ started', 'authorized', 'setted', 'payout _ sensed'. Ο στόχος είναι να μπει το φαγητό ελάχιστα επεμβατικό και με έναν κατανοητό χάρτη μετρήσεων.

Ε: Τι γίνεται με τις κρυπτογραφικές πληρωμές και τα σταθερά νομίσματα

Πάροχος: Επιλύουν διασυνοριακά και με ταχύτητα, αλλά είναι βιώσιμοι μόνο με αυστηρή συμμόρφωση και αδειοδοτημένοι εταίροι εντός/εκτός διαδρόμου. Εργαζόμαστε εκεί όπου είναι νόμιμο και εφαρμόζουμε τα ίδια πρότυπα ελέγχου AML/έλκηθρο όπως και για το fiat. Το κύκλωμα μεταβλητότητας και η πολιτική για την πηγή των πόρων είναι σημαντικά στοιχεία.

Ερώτηση: Είναι σημαντική η γεωγραφία Παραδείγματα διαφορών ανά περιφέρεια

Πάροχος: Ναι. Στην Ευρώπη, οι Α2Α και οι ανοικτές τραπεζικές υπηρεσίες είναι ισχυρές· στη Λατινική Αμερική - τοπικά πορτοφόλια και ταχείες μεταφορές· Τα πορτοφόλια και οι σούπερ εφαρμογές QR είναι κορυφαίες στην Ασία. στην Αφρική, κινητά χρήματα. Στις ΗΠΑ/Καναδά/Αυστραλία, οι κάρτες εξακολουθούν να κυριαρχούν, αλλά η «πληρωμή από την τράπεζα» αυξάνεται.

Ε: Πώς μετράτε τη συμβολή της καταπολέμησης της απάτης στην P&L του εμπόρου

Πάροχος: Μετατροπή δικτύου παρακολούθησης: εγκεκριμένη μείον αποτυχίες απάτης και ψευδείς αποτυχίες. Επιπλέον, εξετάζουμε την εξοικονόμηση (προληπτική ζημία), το κόστος των ερευνών και τον αντίκτυπο στο κόστος ανά εγκεκριμένο. Είναι σημαντικό να δείξουμε στον έμπορο μια διαφανή έκθεση, όπου η συμβολή κάθε κανόνα και μοντέλου είναι σαφής.

Ερώτηση: Τι λάθη κάνουν συνήθως οι έμποροι κατά την επιλογή μιας στοίβας πληρωμών

Πάροχος: Τρεις. 1) Αξιολογήστε μόνο το MDR/τέλος και όχι την αξία της εγκεκριμένης συναλλαγής. 2) Να αγνοηθούν οι τοπικές μέθοδοι (και να χαθεί η έγκριση σε βασικές χώρες). 3) Βασιστείτε σε έναν πάροχο χωρίς ενορχήστρωση και αποτυχία.

Ερώτηση: Τι είναι σημαντικό στο τμήμα UX

Πάροχος: Ελάχιστα βήματα, μέθοδοι autosave (εντός της πολιτικής), «αόρατη» 3DS/OTP λογική, σαφείς καταστάσεις, εντοπισμός νομισμάτων/γλωσσών, κατανοητά σφάλματα και στιγμιαίες επαναλήψεις. Κάθε επιπλέον μορφή είναι μείον τη μετατροπή.

Ε: Πώς μοιάζει η «τέλεια» ολοκλήρωση

Πάροχος: Ένα ενιαίο SDK/widget με δεκάδες μεθόδους, ευέλικτα webhooks, διαφανείς καταστάσεις, πρόσβαση σε ακατέργαστα κούτσουρα, ένα sandbox για πειράματα και κανόνες ενορχήστρωσης που ελέγχονται από την ομάδα προϊόντων του εμπόρου, όχι μόνο findep.

Ερώτηση: Πού θα έρθει η αγορά έως το 2030

Πάροχος: Η A2A θα διευρυνθεί, οι τοπικές μέθοδοι θα καταστούν διαλειτουργικές μέσω κόμβων, τα σταθερά νομίσματα θα καταλαμβάνουν σημαντικό μερίδιο των διακανονισμών μεταξύ επιχειρήσεων σε συνδυασμό με τις τράπεζες, και η KYC/AML θα είναι ως επί το πλείστον μη επιχείρηση. Η διαχείριση της στοίβας πληρωμών θα γίνει μέρος της διαχείρισης του προϊόντος.

Mini-case: πώς η ενορχήστρωση ενισχύει τις συσκευές

Αρχική: ένας αγοραστής, AR στη χώρα X - 78%, πολλές αποτυχίες «Μην τιμάτε».

Ενέργειες: σύνδεση της δεύτερης διαδρομής, BIN-matrix από τράπεζες, soft 3DS, retrai μέσω A2A, ενεργοποίηση συμπεριφορικών βιομετρικών στοιχείων.

Αποτέλεσμα: Η AR αυξήθηκε σε ~ 87-90% στο τμήμα-στόχο, το κόστος ανά εγκεκριμένο μειώθηκε λόγω των χαμηλότερων προμηθειών και της μείωσης των ψευδών απορρίψεων, ο χρόνος εγγραφής σταθεροποιήθηκε.

Κατάλογος επιλογής παρόχου πληρωμών

Κάλυψη και μέθοδοι: χώρες/νομίσματα/όρια, διαθεσιμότητα βασικών τοπικών μεθόδων και Α2Α.

Οικονομία: MDR, FX, κρυφά τέλη, κόστος ανά εγκεκριμένο, όροι διακανονισμού.

Μετατροπή: AR από geo/banks/BIN, μερίδιο ενός κλικ, retray, 3DS/OTP ευελιξία.

Καταπολέμηση της απάτης και του κινδύνου: μοντέλα συμπεριφοράς, λήψη δακτυλικών αποτυπωμάτων συσκευών, κυρώσεις/PEP, κανόνες ταχύτητας, ψευδώς θετική πολιτική.

Συμμόρφωση: KYC/KYB, αποθήκευση ημερολογίου, υποβολή εκθέσεων, λειτουργίες RG (όρια, αυτοαποκλεισμός - εάν αφορά τον τομέα).

Τεχνολογίες: SDK/widget, ενορχήστρωση, webhooks, raw logs, sandbox για A/B.

Αξιοπιστία: uptime, υποβάθμιση, περιστατικό SLA, διαφανής σελίδα κατάστασης.

Υποστήριξη: 24/7, ειδικός διαχειριστής, χρόνος απόκρισης L1/L2, συμβουλές βελτιστοποίησης.

Δεδομένα και ανάλυση: εξαγωγές συμβάντων, API για ΔΙ, δοκιμές διαχωρισμού διαδρομής, πρόσβαση σε μοντέλα μετρήσεων καταπολέμησης της απάτης.

Συχνές «κόκκινες σημαίες»

Εστιάζοντας στην προμήθεια χωρίς να μιλάμε για καθαρές μετατροπές και ψευδείς αρνήσεις.

Κλειστό «μαύρο κουτί» για την καταπολέμηση της απάτης χωρίς μετρήσεις και εξηγήσεις για αποκλίσεις.

Έλλειψη σχεδίων αποτυχίας και σεναρίων υποβάθμισης.

Αργή ή αδιαφανής επιβίβαση, χειροκίνητα KYC χωρίς SLA.

Δεν υπάρχει χάρτης πορείας για τις μεθόδους A2A/local σε βασικές περιφέρειες.

«Blitz» από τον πάροχο

Μια πρακτική που έχει αποτέλεσμα κυριολεκτικά αύριο Ενεργοποίηση δρομολογίου Α/Β με την έκδοση τραπεζών και προσθήκη τοπικής μεθόδου Α2Α στις κορυφαίες αγορές.

Πού «διαρρέει» συχνότερα η μετατροπή Πρόσθετες μορφές και περιττές ανακατευθύνσεις, καθώς και επιθετικοί κανόνες για την καταπολέμηση της απάτης χωρίς να λαμβάνονται υπόψη συμπεριφορικά πρότυπα.

Η πιο υποτιμημένη μέτρηση Κόστος ανά εγκεκριμένο - πειθαρχεί τόσο το προϊόν όσο και τη χρηματοδότηση.

Το ανταγωνιστικό πλεονέκτημα στις πληρωμές αποτελείται από τρία στοιχεία: το σωστό σύνολο μεθόδων (κάρτες + A2A + τοπικά πορτοφόλια), έξυπνη ενορχήστρωση με διαφανή αναλυτική μέθοδο και αξιοπιστία συμμόρφωσης χωρίς πέδηση UX. Όσοι διαχειρίζονται τη στοίβα ως προϊόν - δοκιμαστικές διαδρομές, μείωση ψευδών αποτυχιών και επιτάχυνση των συμπερασμάτων - κερδίζουν τη μετατροπή, τα οικονομικά και την εμπιστοσύνη των χρηστών.