Automatización de pagos y control de límites

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💡 18+. Material de ingeniería y aplicaciones para plataformas y operadores de iGaming. No es una llamada al juego. Por «pagos» entendemos los cachouts a los jugadores en todos los canales: tarjetas/bancos/carteras/cripto.

1) Por qué automatizar los pagos

Velocidad y previsibilidad: los jugadores esperan cachouts rápidos y transparentes.

Riesgo y cumplimiento: RG/AML/sanciones, velocity y límites de marca/jugador/canal.

Escala: picos después de los torneos y las emisiones «calientes» - decenas de miles de solicitudes.

Costo: optimización de comisiones y saldos de tesorería por PSP/cuentas/redes.

El objetivo clave es un pago único, verificable y administrado en caso de fallos.

2) Modelo de rol de núcleo de pago

PayOut Orchestrator es una máquina de estado y sagas: acepta solicitudes, comprueba límites y reglas, enruta, retrasa, registra el resultado.

Risk & Compliance - RG/AML/KYT, cribado de sank, «cuatro ojos».

Treasury - reservas por canales, gestión de saldos, cobertura.

Wallet/Ledger es la fuente de la verdad del equilibrio; débito/compensación sólo a través de él.

PSP/Banco/Castodi/Procesador Crypto es el ejecutor final.

3) Pago flow de referencia (máquina de estado)

1. request → solicitud del frente/CRM/API.

2. precheck → RG/AML: autoexclusión/límites de pérdida/tiempo, listas de espera/RR, KYT (para crypto/monederos), estado KYC.

3. límites → verificación velocity y límites: per player/brand/region/method (dietas/semanales/mensuales).

4. dedust → idempotent 'wallet. debit` (или `hold`→`commit`) с `X-Idempotency-Key`.

5. route → selección de canal/merchant/red (reglas + coste + conversión + disponibilidad).

6. submit → envío a PSP/banco/castodi (mTLS + firmas).

7. await_settlement → espera de confirmación ('settled '/' failed') por webhook o verificación de pull.

8. notify → eventos en bus/BI, jugador - estado/ETA.

9. reconcile → conciliar los informes PSP/banco/cadena con Ledger.

10. compensate → en 'failed' - retorno a Ledger (idempotente), sobrecorriente del canal, escalada.

Invariantes:

El equilibrio sólo cambia a través de Ledger.
«Pagos perdidos/duplicados» = 0 - provisto de idempotencia y dedup.
Todas las transiciones son atomicamente lógicas y trazadas ('trace _ id', 'payout _ id').

4) Límites y velocidad: cómo contar correctamente

4. 1 Tipos de límites

Regulador/RG: límites de salida diurna/semanal, auto-exclusión, refrigeración.

Frod/velocity: cantidad/cantidad de transacciones, frecuencia de solicitudes, cambio de datos, dispositivos/ASN/geo.

Efectivo: límites de canal/merchant/cuenta/red, saldos de tesorería.

Quirófanos: umbrales de «rugido manual» y «cuatro ojos» (VIP/grandes sumas).

4. 2 Almacenamiento e implementación

Contadores distribuidos (Redis + TTL + Lua/atomic) en las ventanas 1h/24h/7d.

Proyecciones en OLAP para reglas avanzadas (ventanas deslizantes, patrones).

Idempotencia de los contadores: aumento solo cuando la aplicación pasa a 'submitted'.

Explainability: para cada fallo, el código de causa y «qué límite funcionó».

5) Orquestación de canales (PSP/bancos/cripto)

5. 1 Enrutamiento

Reglas sobre geo, moneda, cantidad, velocidad, valor, riesgo, disponibilidad, campamentos de SLO.

Cascadas: PSP1→PSP2 en caso de rechazo; para la red cripto de A→B.

Un enfoque A/B y bandit para optimizar la conversión y el precio.

5. 2 Características específicas de canal

Tarjetas/latas: máquinas de estado 'submitted→processing→settled', devoluciones/devoluciones por esquemas (SEPA/SWIFT).

E-wallets: límites instantáneos pero estrictos y cribado de trineos.

Crypto: Finalidad en cadena (N confirmaciones), dirección KYT, Regla de viaje entre VASP, listas de direcciones blancas, MRS/multicig, gestión de gas.

6) Seguridad y cumplimiento

mTLS + OAuth2/firmas en todos los S2S, llaves per brand/region, tokens breves y enlazados al canal.

CUS/CUT/cribado de sank-screening antes del 'submit'; para crypto - dirección de riesgo-skor/tx.

RBAC/ABAC y «cuatro ojos» a las acciones manuales/cantidades de umbral.

Auditoría WORM: registros inmutables de cambios de límites/reglas/umbrales e intervenciones manuales.

PII/residencia: datos y registros por región, encriptación en tránsito/en tránsito, RLS.

7) Idempotencia y sagas (vías monetarias)

Cada operación de grabación lleva 'X-Idempotency-Key'; repetición → el mismo resultado (200 con el viejo cuerpo).

Сага `deduct→submit→settled`:

si 'submit' ha caído - compensación ('wallet. release/credit`).
si 'settled' no ha llegado - retraie/pereprosis, dedoup por 'payout _ id'.
No hay correcciones manuales de balances - sólo eventos compensatorios.

8) Contratos API (fragmentos de referencia)

Crear solicitud


POST /v1/payouts
Headers: X-Idempotency-Key: po_001, X-Trace-Id: tr_a1b2
{
"player_id":"p_123",  "amount":{"amount":250. 00,"currency":"EUR"},  "method":"sepa",  "destination":{"iban":"DE89..."},  "metadata":{"brand_id":"A","region":"EU"}
}
→ 202 {"payout_id":"po_001","status":"REQUESTED","eta":"2025-10-23T18:00:00Z"}

Webhook de PSP/banco/castodi


POST /webhooks/payouts
X-Signature: sha256=...
{
"event_id":"uuid",  "payout_id":"po_001",  "psp_ref":"psp_77",  "status":"SETTLED",  "occurred_at":"2025-10-23T16:21:05Z"
}

Eliminación de hold/compensación


POST /v1/payouts/po_001/compensate
Headers: X-Idempotency-Key: po_001_comp
→ 200 {"status":"COMPENSATED"}

9) Observabilidad y SLO

SLO (puntos de referencia):

`payout. request→submit 'p95 ≤ 120-300 ms (ruta interior),' submit→settled 'p95: tarjetas/ewallet ≤ 5-30 min, bancos SEPA ≤ T + 0/T + 1, crypto ≤ 10 min (por red), «pagos perdidos/duplicados» = 0.

Métricas:

latency p50/p95/p99 por etapas, error-rate (business/4xx/5xx), retry storms, queue/DLQ lag, success-rate por canales, costo por éxito, fallo por códigos PSP/bancos, límite de activación (RG/AML/velocity).
Senderismo: OpenTelemetry (edge→limits→wallet→router→PSP), 'trace _ id' en webhooks.
Alertas: breach SLO, crecimiento de 'IDEMPOTENCY _ MISMATCH', salto de 'missing _ platform' en la conciliación, caída de la tasa de éxito en un geo/canal específico.

10) Tesorería y saldos

Reservas por canal/merchant/red, rebalance automático.

Políticas de umbrales: mínimos y máximos en cuentas/carteras, «restos de nuevos pagos» en la infrafinanciación.

Cobertura de divisas/cripto, contabilidad de comisiones y diferencias cambiarias.

Vitrinas financieras: el plan-hecho, el coste de la retirada a través del canal, aging los pagos «suspendidos».

11) Reconciliation (conciliación)

Informes diarios PSP/bancos/castodis/cadenas → normalización → correlación con el registro 'payouts' y las entradas de Ledger.

Категории: `match`, `timing`, `missing_psp`, `missing_platform`, `amount_mismatch`.

Auto-reglas para 'timing', tickets en 'mismatch', alertas en los umbrales.

Para crypto, correlación por 'txid/network/confirmations'.

12) Prácticas de caos y DR

Caída del PSP/banco: cascada a la alternativa, modo 'pause new payouts' para el canal.

Latencia de webhooks: estado de pull periódico, dedoup por 'event _ id'.

Salida regional: activo pasivo/activo activo (RPO ≤ 5 min, RTO ≤ 30 min).

Gas-spikes/reorgs (crypto): fee dinámico, confirmaciones adicionales, pagos de baja prioridad diferidos.

13) Hojas de cheques

Plataforma/operador

Idempotencia en 'wallet. debit/credit/compensate`, `X-Idempotency-Key` везде.
Velocity/RG/AML/KYT/sank screening antes del 'submit'.
Enrutamiento y cascadas de canales, claves/certificados por marca/región.
Auditoría WORM de límites/reglas/acciones manuales, «cuatro ojos» en los umbrales.
SLO-dashboards y alertas, OpenTelemetry, DLQ para webhooks.
Conciliación diaria T + 1, escaparates de mismatch, escaladas.
Umbrales de tesorería y rebalance automático; stop mods ('no new payouts').
Ejercicios DR/xaoc: caída de PSP/banco/red, retrasos/tomas de webhooks.

Proveedor/PSP/banco/castodi

Webhooks firmados (HMAC/EdDSA) + timestamp/nonce, garantía de reenvío hasta 2xx.
Códigos normalizados de causa de fallo, informes T + 1, integridad de archivos (hash/PGP).
API de estado disponibles para las comprobaciones de pulso.

14) Anti-patrones (banderas rojas)

Débito/crédito de saldo de webhook sin un equipo explícito en Ledger.

La falta de idempotencia → la doble amortización/compensación.

Claves/certificados compartidos en varias marcas/regiones.

Los límites de velocidad se consideran «por solicitud» y no por envío confirmado.

Correcciones manuales de los estados de pagos/balances en la DB.

No hay DLQ/Dedup para webhooks → estados «incrustados».

Ausencia de T + 1 de conciliación; Compatibilidad con Excel manual.

Crypto-conclusiones sin KUT/listas blancas/confirmaciones multifactoriales.

15) Resultado

La automatización de pagos es una orquestación de dinero y riesgos: límites duros y velocity, equipos de dinero idempotente, enrutamiento razonable de canales, cumplimiento «predeterminado», observabilidad y conciliación diaria. Este transportador de payout paga rápido y una vez, es resistente a fallas y picos, transparente para el jugador, el regulador y la información financiera, y al mismo tiempo controla el costo y los riesgos del Tesoro.