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Cómo se regulan los pagos con tarjeta bancaria
Los pagos con tarjeta bancaria son uno de los procesos más sensibles para los casinos en línea: aquí convergen las reglas de pago de los sistemas de tarjetas, los requisitos de los reguladores de licencias, los bancos socios y los antifraude. Un error en la configuración conduce a bloqueos de merchant, charjbacks, penalizaciones e insatisfacción de los jugadores. Desmontamos la arquitectura, las reglas y las mejores prácticas.
Participantes en el proceso y quién es responsable de qué
El jugador es el propietario de la carta/cuenta, inicia la retirada.
Operador (casino): comprueba KYC/AML, genera una solicitud de pago.
PSP/Pasarela de pago: enruta la transacción al banco/esquema deseado, aplica un antifraude.
El ecuador es un banco de merchant, acepta y procesa la transacción en nombre del operador.
Sistema de pago - Visa/Mastercard: regulaciones, tipos de operaciones, mensajería.
El emisor es el banco del jugador, acredita fondos y realiza verificaciones de cumplimiento.
Marco jurídico básico
1. Licencia de juego: establece las reglas de pago, los plazos, el procedimiento de verificación.
2. AML/CFT: KYC/EDD obligatorios, verificaciones de sanciones/RR, «fuente de fondos» para grandes cantidades.
3. Derecho de pago: requisitos de los reguladores locales y esquemas de tarjetas para las operaciones con MCC 7995 (gambling).
4. Protección de datos: PCI DSS (trabajo con PAN/CVV), leyes locales de datos personales (por ejemplo, GDPR en la UE).
5. Autenticación: SCA/3-D Secure 2 para aceptar pagos; para las operaciones salientes se aplican otros escenarios, véase más adelante.
MCC 7995 y «modo especial» de juego
El código de categoría merchant 7995 indica a los bancos y circuitos que se trata de operaciones de juego. Para él, a menudo actúan:- Restricciones y prohibiciones geográficas estrictas por país o estado;
- El aumento de la vigilancia por parte de los equipadores y emisores;
- Requisitos individuales en materia de límites, presentación de informes y supervisión;
- parte de los bancos tienen bloqueos/filtros personalizados para MCC 7995.
Refund ≠ Payout: cuál es la diferencia
Refund (reintegro): cancelación (total/parcial) antes de los depósitos aceptados en la misma tarjeta y dentro del importe de los fondos depositados. Es una corrección de una compra anterior, no una «retirada de ganancias».
Payout/Push-to-Card es una transferencia saliente del merchant a la tarjeta del cliente (generalmente ganancias/compensación). Se ejecuta a través de mensajes especiales de esquemas de tarjetas:- Visa Direct: NAT (Original Credit Transaction) es una operación de crédito en una tarjeta.
- Mastercard Nat: AFT/OCT-contraparte - acreditación en la tarjeta/cuenta.
Refund y Payout viven bajo diferentes reglas, límites y procedimientos antifraude. El intento de «enmascarar» la retirada como retorno es una causa frecuente de sanciones al merchant.
Cómo se ve técnicamente la salida en el mapa
1. El jugador solicita el pago → el operador pasa KYC/AML (si es necesario - EDD, SoF/SoW).
2. PSP envía los datos de la tarjeta (a menudo a través de la tokenización; PAN puede ser reemplazado por un token de red).
3. El Ecuador valida los ISS/límites/países, ejecuta las reglas antifraude y enruta al circuito.
4. El sistema de pago envía un mensaje al emisor; el banco del jugador hace sus propias verificaciones de cumplimiento.
5. Con la aprobación, la inscripción se realiza generalmente en minutos-horas (en determinados países hasta 1-3 días hábiles), dependiendo del banco y la disponibilidad de push-to-card.
Límites, plazos y restricciones geográficas
Los límites NAT/AFT son establecidos por los esquemas, el ecuador y el operador: diario/mensual, por transacción, por la suma de las conclusiones.
Plazos: el operador tiene un reglamento de licencia (por ejemplo, X horas/días para procesar), el banco tiene un SLA interno de acreditación.
Geografía: no todos los emisores y mercados aceptan push-to-card para MCC 7995; parte de los países/regiones están totalmente bloqueados.
Moneda: es posible realizar conversiones según los tipos de cambio de los planes/bancos y comisiones adicionales.
AML/KYC y antifraude para pagos
CUS/Edad/Geo - hasta la primera conclusión; para grandes cantidades - EDD y solicitud de «fuente de fondos/riqueza».
Conjunto de «depósitos → juego → retiro»: regla de play-through (actividad mínima), prohibición de transferencias a terceros.
Controles de velocidad: frecuencia/velocidad de los pines, patrones "depozit→min. igra→vyvod", intentos de fraccionamiento de sumas.
Análisis de dispositivos/IP, verificaciones BIN (país emisor vs jurisdicción del jugador), listas negativas, señales de comportamiento.
On-us/Off-us lógica: diferentes perfiles de riesgo para las tarjetas del mismo banco/diferentes bancos.
Regla de viaje/cripto: si la salida va a la tarjeta a través de un proveedor de cripto, se agrega una detección en cadena de VASP.
SCA/3-DS y por qué es importante conocer al jugador
En la entrada (depósitos): SCA/3-DS2 reduce el riesgo de los charjbacks y confirma que fue el propietario el que pagó.
A la salida (pagos): generalmente no se requiere SCA - el operador paga «en la misma puerta», y los riesgos son superpuestos por KYC/AML y los controles PSP/banco.
Charjbacks, disputas y devoluciones
Charjback es posible por depósito (por ejemplo, «no he pagado», «no se ha prestado el servicio»).
Las conclusiones (NAT/AFT) en el sentido clásico no son charjbed, pero pueden ser rechazadas/retrasadas debido a AML/sanciones/límites del emisor.
El operador está obligado a realizar la reconciliación: vincular depósitos, actividades de juego y retiros, almacenar registros y correspondencia para posibles procedimientos.
Comisiones y Economía
Para el merchant, las apuestas interchange/circuitos/equipairing se aplican a modelos distintos de la recepción de pagos.
Para un jugador, los pagos a menudo sin comisión, pero son posibles:- conversión de divisas, cargos del banco receptor, límites en el número de retiros gratuitos.
Requisitos técnicos y de cumplimiento para la integración
PCI DSS (si almacena/maneja PAN; mejor - tokenización en PSP).
Segregación de entornos y registro de accesos; prohibición de las revisiones manuales en venta.
Registro de versiones y control hash de módulos de pago; conexión con el backend de los juegos y la lógica wallet/PAM.
Informe al regulador: descargas de pagos, límites, incidentes, gestión de quejas/ADR.
Comunicación de cliente transparente: plazos, estados, causas de denegación, lista de documentos.
Matices regionales (en términos generales)
UE/Reino Unido: AML/KYC rígido, SCA para depósitos, supervisión mejorada de MCC 7995, red desarrollada Visa Direct/Mastercard Amb.
UU.: las grandes tarjetas admiten push-to-card, pero a nivel estatal las estrictas reglas de juego; a menudo se utilizan ASN/alternativas probadas.
América Latina/Asia: Apoyo heterogéneo a la TEC/AFT; populares alternativas locales y pagos en cuentas/billeteras.
Turquía y una serie de mercados con restricciones: los pagos con tarjeta MCC 7995 pueden no estar disponibles; Se utilizan otras técnicas en el marco de la ley.
Qué debe hacer el operador (lista de verificación)
1. Configurar el MCC 7995 oficial en el ecuador; no enmascarar operaciones.
2. Dividir refund y payout, utilizar Visa Direct/Mastercard Nat (NAT/AFT) para los pines.
3. Incrustar la detección KYC/EDD/AML en el momento de la solicitud de retirada; iniciar la política de play-through.
4. Habilitar los límites de velocidad y las comprobaciones geo/BIN; registrar soluciones.
5. Publicar plazos y límites de pago, una lista de tarjetas/países permitidos, razones para posibles denegaciones.
6. Mantener PCI DSS/tokenización, mantener una reconciliación clara e informar al regulador.
7. Tener canales fallback (banco-transferencia, billeteras) en caso de fallo del emisor.
8. Capacitar al soporte para explicar las diferencias de refund vs payout y recopilar documentos correctamente.
Cómo entender al jugador que todo es honesto (lista de verificación)
Las reglas especifican claramente los plazos, los límites, la diferencia entre la devolución y la retirada.
El casino solicita KYC antes de un retiro importante y explica qué documentos se necesitan y por qué.
El pago va a la misma tarjeta (o a usted personalmente), no hay transferencias a «terceros».
Hay canales transparentes de quejas/ADR, historial de estados de solicitudes y soporte que responde esencialmente.
Percepciones erróneas frecuentes (breves)
"Tengo la obligación de devolver a la carta cualquier ganancia como un refund. "- No, la devolución sólo se refiere a los depósitos efectuados previamente; ganancias - a través de payout (NAT/AFT).
"3-DS obligatorio en la retirada. "- No, se aplican otros controles para las operaciones salientes.
"Se puede llevar a un amigo/pariente a la tarjeta. "- En el sector con licencia está prohibido: sólo a nombre del propietario de la cuenta que ha pasado KYC.
Los pagos con tarjeta bancaria en iGaming se rigen simultáneamente por la licencia, AML/KYC, las reglas Visa/Mastercard para MCC 7995 y las políticas bancarias. El diagrama correcto es payout a través de OCT/AFT, plazos y límites transparentes, cumplimiento estricto y escenarios de fallos inteligibles. Todo el mundo se beneficia de esto: el jugador recibe dinero de forma rápida y previsible, el operador conserva las licencias y el acervo, y los bancos la pureza de los flujos de pago.