چگونه پرداخت های فوری از طریق ویزا و مسترکارت کار می کنند

پرداخت های فوری به کارت ها push-to-card هستند: یک کسب و کار پول را به یک مشتری، شریک یا بازرگان به طور مستقیم به ویزا/مسترکارت ارسال می کند. از لحاظ تکنولوژیکی، این از طریق Visa Direct و Mastercard Send (از لحاظ تاریخی OCT: معامله اعتباری اصلی) اجرا می شود. در یک سناریوی معمول، پول در 24/7، بدون انتظار برای یک روز بانکی، و دریافت کننده فقط نیاز به یک کارت معتبر دارد.

شرایط اساسی و ریل

AFT (Account Funding Transaction) - «کشیدن» پول از کارت (به عنوان مثال، دوباره پر کردن کیف پول).

OCT (Original Credit Transaction) - «فشار» پول به کارت (پرداخت/برداشت).

Visa Direct/Mastercard Send چترهای مواد غذایی هستند که از شبکه AFT/OCT + Fast Funds از صادر کننده استفاده می کنند.

صندوق سریع نشانه ای از بانک صادر کننده برای پذیرش وام به کارت در زمان واقعی است. اگر پشتیبانی نشود، پرداخت بیشتر طول می کشد (به عنوان مثال، T + 1).

💡 کوتاه: AFT = ورودی، OCT = خروجی. برای پرداخت فوری، مهم است که کارت گیرنده و بانک او از Fast Funds پشتیبانی کنند.

چگونه کار می کند: جریان گام به گام (فشار به کارت)

1. شناسه گیرنده

گیرنده به یک PAN (شماره کارت) یا توکن (از طریق توکن سازی/صندوق کارت PSP) نیاز دارد.

2. چک فرستنده (KYC/AML/RG عمودی)

کسب و کار با PSP/بانک است: مجوز، منابع مالی، محدودیت ها، تحریم ها و نمایش PEP.

3. شروع OCT

ارائه دهنده شما یک معامله اعتباری را در شبکه ویزا/مسترکارت با مقدار، ارز، MCC و مراجع تشکیل می دهد.

4. مسیریابی شبکه

شبکه درخواست را به بانک صادر کننده کارت گیرنده تحویل می دهد.

5. تصمیم صادر کننده

صادر کننده کارت، محدودیت ها، ضد تقلب/انطباق را بررسی می کند. هنگامی که تایید، اعتبار و بازگشت پاسخ مجوز.

6. اطلاع رسانی کسب و کار

PSP می فرستد «پرداخت/حل و فصل» webhook. در رابط - وضعیت «پرداخت شده»، کاربر پول در کارت دارد.

7. پاکسازی/حل و فصل

تسویه حساب های بین بانکی طبق قوانین سیستم پرداخت انجام می شود و امور مالی و گزارش ها در دفتر پشتی همگرا می شوند.

سرعت معمولی: ثانیه تا چند دقیقه با Fast Funds. در صورت تخریب یا عدم وجود صندوق های سریع - تا چند ساعت در روز (بسته به صادر کننده، کشور و زمان روز).

موارد استفاده

بازارها و اقتصاد گیگ: پرداخت روزانه/فوری به فروشندگان، پیک ها، رانندگان.

کیف پول و کارگزاران Fintech: پول نقد به کارت به جای انتقال آهسته بانکی.

بازده بیمه و تجارت الکترونیک: پرداخت های جبرانی سریع به مشتری

بازی/iGaming و شرط بندی: برداشت سریع برنده (قطعنامه بستگی به مجوز/سیاست های بانک و شبکه).

برنامه های وفاداری P2P و B2C: جوایز فوری، بازپرداخت نقدی و پاداش.

مزایای کسب و کار و کاربر

برای کاربر:

پول «اینجا و اکنون» در یک کارت آشنا ؛
بدون IBAN/BSB و جزئیات بانکی اتصال ؛
24/7 در اکثر کشورها/بانک ها کار می کند.

برای کسب و کار:

NPS بالاتر/نگه داشتن به دلیل خروجی سریع ؛
پشتیبانی کمتر («چه زمانی پول خواهد آمد ؟») »);
پوشش نقشه جهانی به جای طرح های محلی ؛
آشتی ساده با منابع شبکه.

محدودیت ها و تفاوت های ظریف

پشتیبانی صادر کننده همه بانک ها OCT را به عنوان بودجه سریع قبول نمی کنند ؛ تاخیر یا شکست امکان پذیر است.

محدودیت ها با مقدار/حجم روزانه، با تعداد معاملات، توسط دسته های بازرگان (MCC).

کشورها/ارزها مقرون به صرفه بودن و SLA ها بر اساس منطقه متفاوت است. تبدیل امکان پذیر است.

MCC و سیاست شبکه برخی از صنایع (از جمله قمار) الزامات و قوانین جداگانه ای را افزایش داده اند.

بازگشت و مشاجره این یک اعتبار به کارت است، بازپرداخت کلاسیک به همان شیوه برای خرید اعمال نمی شود ؛ OCT معکوس/تنظیمات و سیاست بازده داخلی استفاده می شود.

ایمنی و ضد تقلب

تایید گیرنده. چک های فرمت PAN/token، طبقه بندی بن (پیش پرداخت/بدهی/اعتبار)، کشور صادر کننده.

ارزیابی ریسک در زمان واقعی اثر انگشت دستگاه در دفتر گیرنده، سیگنال های جغرافیایی/رفتاری، محدودیت فرکانس.

لیست ها و قوانین لیست سفید/سیاه نقشه ها و BIN ها، کنترل سرعت، ممنوعیت های مرزی در حوزه های حساس.

تشخیص قاطر و APP کلاهبرداری. الگوریتم در برابر «ترجمه خود» و پول نقد طرح: محدودیت در کارت های جدید، «سرد کردن»، بررسی دستی از موارد.

حفاظت از اطلاعات کارت نشانه گذاری، ذخیره سازی در یک ارائه دهنده گواهی، به حداقل رساندن محیط PCI DSS.

مهم: 3-D Secure معمولا در اینجا اعمال نمی شود - این یک وام خروجی است، نه خرید. حفاظت اصلی به ثمر رساند خطر فرستنده/گیرنده و سیاست محدود است.

رعایت و جنبه های قانونی

KYC/AML/CFT: شناسایی فرستنده و گیرنده، نظارت بر معاملات مشکوک، گزارش با توجه به قوانین محلی.

PCI DSS: اگر شما PAN را لمس کنید - انطباق اجباری است ؛ یا از نشانه های PSP استفاده کنید.

مجوزها و فعالیت های مجاز: انطباق با قوانین شبکه و توافق با خریدار/PSP (به ویژه برای verticals با ریسک بالا).

حریم خصوصی: به حداقل رساندن PII، کنترل دسترسی به سیاهههای مربوط به پرداخت.

معماری یکپارچه سازی

خدمات پرداخت: درخواست ها را می پذیرد، محدودیت ها/ریسک ها را بررسی می کند، مسیرهای ارائه دهندگان را می پذیرد.

PSP/Acquirer: تولید AFT/OCT، فراهم می کند نشانه گذاری، ارسال به شبکه، بازگشت webhooks وضعیت.

Ledger & Reconciliation: منابع شبکه، کلیدهای idempotency، آشتی با گزارش های بانکی، هشدار برای اختلاف.

قابلیت مشاهده: تخته های p95 زمان ثبت نام، نرخ تایید، شکست BIN/کشور، نسبت مجدد.

مدل مالی: هزینه ها و SLA ها

هزینه: ثابت +٪ برای پرداخت. بستگی به کشور کارت، حجم، خطر، ارز دارد.

SLA با سرعت: با بودجه سریع - دقیقه ؛ بدون آن - تا T + 1/T + 2.

محدودیت در مقدار/فرکانس: در سطح شبکه، PSP و سیاست های داخلی شما.

مرزی و FX: هزینه های اضافی/تفاوت نرخ ارز امکان پذیر است.

بهترین شیوه های UX

نمایش پنجره ثبت نام مورد انتظار («معمولا در عرض چند دقیقه»).

برای جلوگیری از خطا، 4 رقم آخر کارت یا ماسک را تأیید کنید.

نگه داشتن سابقه پرداخت با مراجع و statuses.

انحراف گزارش با دلیل روشن و مراحل (کارت دیگر، تایید).

برای مقادیر زیاد - تأیید دو مرحله ای (PIN/2FA) و «مکث برای تأیید».

چک لیست راه اندازی کارت به کارت

1. آمادگی قانونی: توافقنامه PSP/خریدار، شرح مدل کسب و کار، سیاست KYC/AML.

2. آزمونهای BIN: بررسی سرعت و قابلیت تایید توسط بانکهای صادر کننده عمده.

3. محدودیت ها و قوانین: آستانه روزانه/ماهانه، سرعت، ممنوعیت های منطقه ای.

4. نشانه گذاری: حذف ذخیره سازی PAN در خانه ؛ استفاده از نشانه های شبکه/PSP-طاق.

5. Antifraud: به ثمر رساند رفتاری، لیست، خنک کننده برای دریافت کنندگان جدید، اعتدال کتابچه راهنمای کاربر از ناهنجاری.

6. آشتی و گزارش: idempotency، گزارش روزانه، هشدار برای تکراری/وقفه.

7. سیاست های پشتیبانی و بازگشت: قالب های پاسخ، SLA، playbook برای اختلافات/خطاها.

8. نظارت بر KPI: زمان ثبت نام p95، نرخ تایید، سهم بازپرداخت، FPR/TPR ضد تقلب، هزینه معامله.

مینی سوالات متداول

آیا به شماره کارت گیرنده نیاز دارم ؟

بله، PAN یا نشانه. بسیاری از PSP ها فقط اجازه می دهند نشانه ها ذخیره شوند.

آیا «فوری» است ؟

با پشتیبانی سریع، معمولا دقیقه. در غیر این صورت - طولانی تر، بستگی به بانک گیرنده دارد.

آیا افزونه هایی مانند خرید وجود دارد ؟

OCT منطق متفاوتی دارد: اینها معاملات اعتباری هستند. بازده ها با ورودی ها/تنظیمات معکوس به PSP و سیاست های بانکی انجام می شود.

آیا امکان پرداخت هزینه زیاد وجود دارد ؟

بله، از طریق دسته/API-فله با محدودیت و کنترل به ثمر رساند.

آیا برای بازی کردن مناسب است ؟

از لحاظ فنی، بله، اما تنها در چارچوب مجوز و سیاست های شبکه/بانک ها. کنترل پیشرفته KYC/AML و RG مورد نیاز است.

پرداخت های فوری کارت از طریق Visa Direct و Mastercard Send به کسب و کار یک کانال خروج سریع، آشنا و مقیاس پذیر می دهد: دقیقه به جای روز، رسیدن به جهانی و UX روشن. موفقیت این پیاده سازی بر سه ستون استوار است: حمایت از صندوق های سریع از صادر کننده، مشخصات ریسک دقیق و نظم و انضباط عملیاتی روشن (آشتی، محدودیت، گزارش). Push-to-Card به درستی پیکربندی شده اعتماد مشتری را افزایش می دهد و جریان پول را افزایش می دهد در حالی که سازگار و امن باقی می ماند.