Comment les systèmes KYC et AML fonctionnent en ligne

En ligne, KYC (Know Your Customer) et AML (Anti-Money Laundering) ne sont pas une « formalité », mais un système de contrôle obligatoire : carte d'identité, évaluation des risques du client, surveillance continue des transactions et rapports en temps voulu au régulateur. L'objectif est d'empêcher le blanchiment, le financement du terrorisme, la fraude et le jeu des mineurs, tout en conservant un UX élevé et la confidentialité des données.

1) Qu'est-ce que KYC et AML - court

KYC : établissement de l'identité et de l'adresse du client, vérification de l'âge et de la capacité juridique, collecte d'un minimum de PII, évaluation des risques à l'entrée et révision périodique (KYC refresh).

AML/CFT : contrôles de sanctions et PEP, détection des certificats de paiement suspects, limites, enquêtes manuelles et dépôt de DTS/DTS (rapports d'activité suspecte).

2) Onbording : Flux KYC standard (5 étapes)

1. Collecte de données : nom, date de naissance, nationalité, adresse, contacts ; consentement et motifs du traitement.

2. Documents : photo/scan ID (passeport/carte d'identité/eaux. carte d'identité) + parfois confirmation d'adresse (projet de loi d'utilité/relevé bancaire).

3. Liveness et biométrie : selfie vidéo/photo, test de « vivacité », comparaison avec le document.

4. Validation : MRZ, date d'expiration, contrôle des contrefaçons, géo-incohérences, barrière d'âge.

5. Санкции/PEP/Adverse media : le contrôle du client et le bénéficiaire selon les listes actuelles et les nouvelles négatives → скоринг du risque.

Résultat : approve/reject/manual review. Lors de la vérification manuelle, la mallette passe dans une file d'attente spécialisée avec chéquille et SLA.

3) Risque-Scoring client (Risque Client)

Formé de :

Facteurs d'identification : documents et leur validité, incohérence des données.
Géorisque : pays de résidence/source de fonds, juridictions de sanction.
Signaux comportementaux : appareil, proxy/VPN, correspondances avec des réseaux frod connus.
Profil financier : source déclarée de fonds, limites de chiffre d'affaires, transactions précoces.
Le scoring se décompose en niveaux Low/Medium/High et définit la profondeur KYC (EDD - vérification étendue) et la fréquence KYC refresh.

4) Ongoing Due Diligence : suivi après onbording

Révisions périodiques (12-36 mois ou en cas d'événements à risque).

Mise à jour permanente des listes de sanctions/RER.

Déclencheurs comportementaux : surtensions de dépôts/retraits, itinéraires de paiement atypiques, cartes multiples, « mules », transferts transfrontaliers, pics nocturnes, communication avec d'autres comptes (signaux graphiques).

Gestion de cas : les alertes se transforment en cas de priorité, chèques, notes, investissements et résultats (cleared/STR).

5) Suivi des transactions (AML rules & modèles)

Règles : N dépôts/retraits par période, sommes importantes, annulations fréquentes, écrasement (structuring).

Modèles d'itinéraire : entrée/sortie rapide, PSP rare/non standard, taux de charge élevé.

ML comportemental : grappes d'anomalies, indicateurs graphiques de multiaccounting/collusions.

Réglage fin (tuning) : équilibre TP/FP (true/false positives), backtesting périodique sur les données historiques.

6) STR/SAR et interaction avec le régulateur

Quand la mallette reste suspecte :

L'agent de conformité forme le RTS/SAR (faits, somme, profil, participants, chronologie).
Le calendrier et le format du rapport dépendent de la juridiction ; stockage des matériaux - dans une archive immuable, accès uniquement par rôle.
Le client n'est pas informé du dépôt du rapport (tipping-off interdit).

7) Intégrations et architecture (API/Webhooks/bus)

REST/gRPC pour les requêtes synchrones (créer une case KYC, demander un résultat, obtenir un risque).

Webhooks des fournisseurs KYC/sanctions/AML : signés HMAC, avec anti-replay (timestamp, nonce), retraits avec déduplication.

Bus d'événements (Kafka/PubSub) : transactions, changements de statut, alertes → SIEM/entrepôt de cas.

Idempotence de l'argent : 'Idempotency-Key', unique 'txn _ id', saga/compensation - pour que la répétition de webhooks ne crée pas de prises.

8) UX et la lutte contre le frod - comment combiner

Multi-étapes : vérification de base à l'entrée, étendue - uniquement pour le risque/limite de mise à niveau.

KYC mobile : caméra, OCR, remplissage automatique, barre de progression, exigences de format et de calendrier compréhensibles.

Friction par signal : durcissement uniquement avec proxy/VPN, appareils inhabituels, correspondances graphiques.

Transparence : statut de la mallette et de l'ETA dans l'interface pour réduire les tiquets de support.

9) Confidentialité et sécurité des données (RGPD/sécurité)

Minimisation : recueillir uniquement le nécessaire ; différentes bases pour les IPI, les médias KYC, les transactions.

Cryptage : TLS 1. 2+/1. 3; au stockage des AES-256-GCM ; clés individuelles et KMS/HSM ; TTL limité pour KYC-photo/vidéo.

Accès : RBAC/ABAC, MFA, revues ; Just-in-Time a raison pour les enquêtes.

Fondements juridiques : contrat/intérêt légitime/obligation légale ; Processus DSR (accès/correction/suppression) et politique de rétractation.

Archives WORM pour les logs et le matériel d'enquête.

10) Fournisseurs et qualité (vendor management)

Précision (taux-match) et délai : temps de réponse CUS/Sanctions ≤ X secondes, précision liveness → métrique SLO.

Couverture pays/documents : Validateurs ID par région, bases d'adresses locales.

Fiabilité : aptyme, plans DR, transparence de la mise à jour des listes de sanctions.

Audit et conformité : ISO 27001, rapports de pen-test, DPIA, contrats de traitement de données.

Coût : modèle « pour la vérification » vs « pour la validation réussie », rabais par volume.

11) Métriques d'efficacité KYC/AML

KYC pass-rate et temps de case moyen (minutes/heures).

Faux taux positif sur les sanctions/REER et les alertes transactionnelles.

Alert-to-Case Ratio et la proportion d'escalade dans le STR/SAR.

Taux de Chargeback/Taux de Fraud après onbording.

Cost per Verification et proportion de rhubarbe manuel.

SLA réglementaire : respect des délais de réponse et de conservation.

12) Erreurs typiques

« On va tout rassembler et on va s'en occuper ». L'excès de données augmente le risque et le coût.

Des limites uniques pour tous les marchés. L'ignorance des règles locales entraîne des blocages/amendes.

Pas de recadrage. Les listes de sanctions changent quotidiennement.

Le manque d'idempotence de l'argent. Les répétitions de webhooks → la prise des transactions.

WAF/bot-chèque exagéré : brise le chargement KYC et réduit le taux de change.

Enquêtes manuelles sans chèques : les différents officiers sont un résultat différent, il n'y a pas de répétition.

13) Checlist d'implémentation (enregistrer)

Flux KYC de base et avancés compris par SLA et UX
Sanctions/PEP/Adverse media : mises à jour quotidiennes, recadrage
Risque-scoring et règles d'escalade (EDD, limites, refresh)
Surveillance transactionnelle : seuils, scénarios, signaux ML, backtesting
API/Webhooks avec HMAC, anti-replay, rétroaction + idempotence de l'argent
KMS/HSM, cryptage PII/KYC, stockage séparé
WORM archive pour les mallettes/logs, SIEM et dashboards
Politiques de rétractation/DSR, DPIA et contrats avec les fournisseurs
Rapport STR/SAR et runbook des incidents
Métriques de qualité : taux-passe, taux-FP, TTV KYC, proportion de rhubarbe à la main

14) Mini-FAQ

KYC = vérification unique ? Non, les clients à haut risque ont un refresh périodique et un dépistage permanent.

Avez-vous toujours besoin de vivre ? Pour les marchés à haut niveau de frod - oui ; pour un faible risque, il est possible de lancer par signal.

ML remplacera-t-il les règles ? Mieux vaut un hybride : règles pour l'explication et le régulateur, ML pour réduire le FP et identifier les patterns non triviaux.

KYC empêche la conversion ? L'étape flexible, l'UX mobile et les exigences claires maintiennent le taux de passage élevé.

Puis-je garder les documents « au cas où » ? Non. Rétention selon le but et la durée de la loi, puis suppression ou crypto-effacement.

L'efficacité de KYC/AML en ligne est le travail concerté des technologies, des processus et des personnes : un contrôle clair avec un document liveness et un chèque, des contrôles permanents des sanctions, une surveillance intelligente des transactions, une crypto-protection fiable des données et un rapport transparent au régulateur. Avec cette approche, la plate-forme bloque les risques financiers et juridiques, accélère les clients « propres » et maintient la confiance des utilisateurs et des partenaires.