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Entretien avec un représentant du fournisseur de paiement
Les paiements ont cessé d'être un « tuyau » sur le backend - aujourd'hui, c'est un atout stratégique qui affecte la conversion, la rétention et la LTV. Nous avons discuté avec un représentant d'un fournisseur de paiement international (ci-dessous - Fournisseur) sur ce qui change sur le marché des paiements en ligne et les pratiques qui deviendront la norme de l'industrie dès demain.
Interview
Question : Qu'est-ce qui change le plus le marché des paiements en 2025 ?
Fournisseur : Trois choses. La première est la A2A/Pay-by-Bank : les débits directs du compte réduisent la valeur de la transaction, soulèvent l'approbation et accélèrent les crédits. Le second est l'orchestration des paiements : les merchants routent dynamiquement le trafic entre plusieurs fournisseurs selon les règles du risque, la géo et les banques émettrices. Troisièmement, l'automatisation de la conformité : KYC/AML cessent de freiner l'activité au détriment des modèles comportementaux et des profils de risque en temps réel.
Question : Cartes contre les méthodes locales et les virements bancaires - qui gagne ?
Fournisseur : Pas « tout ou rien ». Les cartes restent fortes dans les abonnements et hors ligne, mais dans l'e-commerce, les méthodes locales et A2A prennent une part en raison du prix et de l'appel. Le mix gagne : cartes + Pay-by-Bank + porte-monnaie local clé, emballé par une seule orchestration.
Question : Quelles mesures considérez-vous comme la « norme d'or » de l'efficacité ?
Fournisseur :- Taux approval (AR) en coupe méthode/banque/géo/somme.
- Cost per Approved (à ne pas confondre avec MDR) : nous prenons en compte les retraits, les frods, le sapport.
- Speed-to-Wallet/Time-to-Funds - vitesse de sortie jusqu'au portefeuille/compte.
- Dispute/Chargeback Ratio et temps de résolution moyen.
- Uptime/Degradations et SLA temps sur les incidents.
- KYC Throughput : proportion d'apprentis automobiles sans rhubarbe manuel et temps de vérification moyen.
- Mesures UX : drop-off par étapes, part one-click, temps moyen de paiement réussi.
Question : Qu'est-ce que l'orchestration des paiements dans la pratique ?
Fournisseur : C'est une couche de règles et d'expériences : A/B-rowting par fournisseur, fallback en cas de dégradation, « matrices bancaires » (quel BIN mener à quel acquéreur), limites de risque, heure de la journée, montant, méthode. Nous voyons une augmentation de l'approbation par points à deux chiffres où il y avait un fournisseur fixe avant l'orchestration.
Question : Frod évolue. Qu'est-ce qui fonctionne maintenant ?
Fournisseur : Modèles comportementaux et intelligence de l'appareil. Nous combinons le graphique des liens (appareil-compte-carte-IP), la vitesse d'entrée, les anomalies géo, l'historique des pannes et les signaux de KYC. En plus, le dépistage des sanctions et des PEP, la surveillance des comptes mules, la protection contre les « cartes » et les identités synthétiques. Il est critique de garder un faible faux positif, sinon la conversion est perdue.
Question : Comment accélérez-vous les conclusions (payouts) ?
Fournisseur : Deux couches. Le premier est les couloirs de paiement : rails locaux, porte-monnaie, parfois on-ramp/off-ramp pour les crypto-paiements, si la juridiction le permet. La deuxième est la hiérarchisation et les statuts : canaux VIP, limites, vérification instantanée du destinataire, états transparents « créés → envoyés → reçus ». Cela réduit la charge de travail dans le saphport et améliore la confiance.
Question : Comment fonctionne l'onbording du merchant ?
Fournisseur : Collecte rapide KYC/KYB, vérification des bénéficiaires, évaluation du modèle d'entreprise, sanctions, géo-risques. Ensuite, le pilote technique : le merchant connecte le SDK/API, nous réglons les règles, démarrons la boîte à sants A/B, vérifions les webhooks : 'payment _ initiated', 'autorisé', 'settled', 'payout _ sent', 'chargeback _ opened'. L'objectif est de sortir dans la prod de manière minimalement invasive et avec une carte de mesure compréhensible.
Question : Qu'en est-il des crypto-paiements et des steiblcoins ?
Fournisseur : Ils décident de la vitesse et de la vitesse croisées, mais ne sont viables qu'avec la conformité rigide et les partenaires autorisés on/off-ramp. Nous travaillons là où c'est légal et appliquons les mêmes normes de dépistage AML/sank que pour les fiats. Le tracé et la politique de la source de financement sont importants.
Question : La géographie est-elle importante ? Exemples de différences par région ?
Fournisseur : Oui. L'A2A et la banque ouverte sont fortes en Europe ; en Amérique latine, les portefeuilles locaux et les transferts rapides ; en Asie, les portefeuilles QR et les super-applications sont en tête ; en Afrique, l'argent mobile. Aux États-Unis, au Canada et en Australie, les cartes dominent encore, mais la « paye par banque » augmente.
Question : Comment mesurez-vous la contribution de l'antifrod à la P&L du merchant ?
Fournisseur : Nous regardons Net Conversion : moins les refus frod et faux refus. En outre, nous considérons Saved Loss (dommages évités), le coût des enquêtes et l'impact sur Cost per Approved. Il est important de montrer au merchant un rapport transparent qui comprenne la contribution de chaque règle et modèle.
Question : Quelles erreurs font le plus souvent les merchants dans le choix d'une pile de paiement ?
Fournisseur : Trois. 1) Évaluer seulement MDR/commission, pas la valeur de la transaction approuvée. 2) Ignorer les méthodes locales (et perdre l'approbation dans les pays clés). 3) Compter sur un seul fournisseur sans orchestration et sans échec.
Question : Qu'est-ce qui est important dans la partie UX ?
Fournisseur : Minimum d'étapes, mise en place automatique des méthodes (dans le cadre de la politique), logique « invisible » 3DS/OTP, statuts clairs, localisation des devises/langues, erreurs compréhensibles et retraits instantanés. Toute forme supplémentaire est un inconvénient à la conversion.
Question : À quoi ressemble l'intégration « parfaite » ?
Fournisseur : Un SDK/widget unique avec des dizaines de méthodes, des webhooks flexibles, des statuts transparents, un accès aux logs raw, un bac à sable pour les expériences et des règles d'orchestration gérées par l'équipe produit du merchant, et pas seulement par le findep.
Question : Où le marché arrivera-t-il d'ici 2030 ?
Le fournisseur : A2A s'agrandira, les méthodes locales deviendront interopérables à travers les cabines, les steiblcoins occuperont une part importante des calculs B2B dans le lien avec les banques, et KYC/AML seront principalement sans opérateur. La gestion de la pile de paiement fera partie de la gestion des produits.
Mini-case : comment l'orchestre augmente l'appel
À l'origine : un acquéreur, AR pour le pays X - 78 %, beaucoup de refus « Do not honor ».
Actions : connecté une deuxième voie, matrice BIN par banques, soft 3DS, retraits via A2A, inclus biométrie comportementale.
Résultat : AR est passé à ~ 87-90 % sur le segment cible, Cost per Approved a diminué en réduisant les frais et en réduisant les faux refus, le temps d'inscription s'est stabilisé.
Chèque pour la sélection du fournisseur de paiement
Couverture et méthodes : pays/devises/limites, disponibilité de méthodes locales clés et A2A.
Économie : MDR, FX, frais cachés, Cost per Approved, settlement-time.
Conversion : AR par géo/banques/BIN, part one-click, retraits, flexibilité 3DS/OTP.
Antifrod et risque : modèles comportementaux, device-fingerprint, sanctions/RER, règles de velocity, politique des faux positifs.
Conformité : KYC/KYB, stockage de logs, reporting, fonctions RG (limites, auto-exclusion - si pertinent pour le domaine).
Technologies : SDK/widget, orchestration, webhooks, raw-logs, bac à sable pour A/B.
Fiabilité : Aptyme, dégradation, SLA sur les incidents, statut transparent.
Support : 24/7, dedicated-manager, temps de réaction L1/L2, conseils d'optimisation.
Données et analyses : exportation d'événements, API pour BI, tests d'itinéraire split, accès aux mesures de modèle antifrod.
Drapeaux rouges fréquents
Se concentrer sur la commission sans parler de conversion nette et de faux refus.
La boîte noire fermée de l'antifrod sans métriques ni explications sur les écarts.
L'absence de plan d'échec et de scénarios de dégradation.
Onglage lent ou opaque, KYC manuel sans SLA.
Il n'existe pas de feuille de route A2A/méthodes locales dans les régions clés.
« Blitz » du Fournisseur
Une pratique qui a un effet dès demain ? Inclure le routage A/B sur les banques émettrices et ajouter une méthode A2A locale sur les marchés les plus importants.
Où la conversion « coule » le plus souvent ? Des formes supplémentaires et des radis supplémentaires, ainsi que des règles antifrod agressives sans tenir compte des schémas comportementaux.
La métrique la plus sous-estimée ? Cost per Approved - Il discipline à la fois le produit et la finance.
L'avantage concurrentiel dans les paiements se compose de trois éléments : un ensemble de méthodes correctes (cartes + A2A + portefeuilles locaux), une orchestration intelligente avec une analyse transparente et une fiabilité de conformité sans freinage UX. Ceux qui gèrent la pile comme un produit - tester les itinéraires, réduire les faux échecs et accélérer les conclusions - gagnent à la fois sur la conversion, sur l'économie et sur la confiance des utilisateurs.