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Comment les paiements par carte bancaire sont réglementés
Les paiements par carte bancaire sont l'un des processus les plus sensibles pour les casinos en ligne : les règles de paiement des systèmes de cartes, les exigences des régulateurs de licence, les banques partenaires et les antifrods convergent. L'erreur dans les paramètres conduit à des blocages de merchant, des chargbacks, des amendes et un mécontentement des joueurs. Nous analysons l'architecture, les règles et les meilleures pratiques.
Participants au processus et qui est responsable de quoi
Le joueur est le propriétaire de la carte/compte, lance la sortie.
Opérateur (casino) - vérifie KYC/AML, forme une demande de paiement.
PSP/Passerelle de paiement - route la transaction à la bonne banque/schéma, applique l'antifrod.
L'acquéreur est la banque du merchant, accepte et traite la transaction pour le compte de l'opérateur.
Le système de paiement est Visa/Mastercard : normes, types d'opérations, messagerie.
L'émetteur est la banque du joueur, crédite les fonds et effectue des vérifications de conformité.
Cadre juridique de base
1. Licence de jeu : définit les règles de paiement, les délais, la procédure de vérification.
2. AML/CFT : KYC/EDD obligatoires, contrôles de sanctions/REER, « source de fonds » pour les sommes importantes.
3. Droit de paiement : exigences des régulateurs locaux et des circuits de cartes pour les opérations avec MCC 7995 (gambling).
4. Protection des données : PCI DSS (travailler avec PAN/CVV), lois locales sur les données personnelles (par exemple, le RGPD dans l'UE).
5. Authentification : SCA/3-D Secure 2 pour l'acceptation des paiements ; D'autres scénarios s'appliquent aux opérations sortantes, voir ci-dessous.
MCC 7995 et le « régime spécial » des opérations de jeu
Le code de la catégorie 7995 indique aux banques et aux schémas qu'il s'agit d'opérations de jeu. Pour lui, il agit souvent :- des restrictions géographiques sévères et des interdictions par pays/État ;
- surveillance accrue par les acquéreurs et les émetteurs ;
- des exigences distinctes en matière de limites, de rapports et de surveillance ;
- une partie des banques ont des verrous/filtres personnalisés pour le MCC 7995.
Refund ≠ Payout : Quelle est la différence
Refund (retour) - Annulation (totale/partielle) avant les dépôts acceptés sur la même carte et dans les limites du montant des fonds versés. C'est une correction d'un achat précédent, pas un « retrait de gain ».
Payout/Push-to-Card est le transfert sortant du merchant à la carte du client (généralement les gains/compensations). S'exécute via les messages spéciaux des schémas de cartes :- Visa Direct : OCT (Original Credit Transaction) est une opération de crédit par carte.
- Mastercard Send : L'équivalent AFT/OCT est crédité sur la carte/compte.
Refund et Payout vivent selon différentes règles, limites et procédures antifrod. La tentative de « masquer » le retrait est une cause fréquente de sanctions contre le merchant.
À quoi ressemble techniquement la sortie sur la carte
1. Le joueur demande un paiement → l'opérateur passe par KYC/AML (EDD, SoF/SoW, si nécessaire).
2. Le PSP envoie au réseau OCT/AFT les détails de la carte (souvent par tokenisation ; Le PAN peut être remplacé par un jeton réseau).
3. L'acquéreur valide les MSS/limites/pays, lance les règles antifrod et les route vers le circuit.
4. Le système de paiement délivre un message à l'émetteur ; la banque du joueur fait ses propres vérifications de conformité.
5. Lors de l'approbation, l'inscription se déroule généralement en minutes-heures (dans certains pays jusqu'à 1 à 3 jours ouvrables), en fonction de la banque et de la disponibilité de la push-to-card.
Limites, délais et limites géographiques
Les limites OCT/AFT sont fixées par les schémas, l'acquéreur et l'opérateur : journaliers/mensuels, par transaction, par le montant des retraits.
Délais : l'opérateur a un règlement de licence (par exemple X heures/jours de traitement), la banque a des SLA internes.
Géographie : tous les émetteurs et marchés n'acceptent pas les cartes push-to-card pour le MCC 7995 ; certains pays/régions sont complètement bloqués.
Monnaie : conversions possibles aux taux de change des régimes/banques et frais supplémentaires.
AML/KYC et antifrood pour les paiements
CUS/Age/Geo - jusqu'à la première conclusion ; pour les sommes importantes - EDD et demande de « source de fonds/richesse ».
Le lien « dépôts → jeu → conclusion » : la règle du play-through (activité minimale), l'interdiction des transferts à des tiers.
Velocity-control : fréquence/vitesse de sortie, modèles "depozit→min. igra→vyvod", tentatives de fractionnement des montants.
Analyse du périphérique/IP, vérification BIN (pays émetteur vs juridiction du joueur), listes négatives, signaux comportementaux.
Logique on-us/off-us : différents profils de risque pour les cartes de la même banque/différentes banques.
Travel Rule/crypto : Si le retrait est effectué par un fournisseur de crypto, le dépistage en ligne est ajouté à VASP.
SCA/3-DS et pourquoi il est important de connaître le joueur
A l'entrée (dépôts) : la SCA/3-DS2 réduit le risque de chargbacks et confirme que c'est le propriétaire qui a payé.
À la sortie (paiements) : SCA n'est généralement pas nécessaire - l'opérateur paie « dans une seule porte », et les risques sont chevauchés par KYC/AML et les contrôles PSP/banque.
Charjbecky, litiges et retours
Charjbek est possible par dépôt (par exemple, « je n'ai pas payé », « le service n'a pas été rendu »).
Les conclusions (OCT/AFT) dans le sens classique ne sont pas accablantes, mais peuvent être rejetées/retardées en raison des AML/sanctions/limites de l'émetteur.
L'opérateur est tenu de maintenir la reconnaissance : lier les dépôts, l'activité de jeu et les conclusions, stocker les logs et la correspondance pour d'éventuelles procédures.
Commissions et économie
Pour le merchant, il existe des taux d'interchange/de schéma/d'équation sur des modèles autres que la réception des paiements.
Pour un joueur, les paiements sont souvent sans commission, mais il est possible :- conversion de devises, frais de la banque bénéficiaire, limites sur le nombre de retraits gratuits.
Exigences techniques et de conformité pour l'intégration
PCI DSS (si vous stockez/traitez le PAN ; mieux vaut une tokenisation chez PSP).
Ségrégation des environnements et journalisation des accès ; interdiction des modifications manuelles dans la vente.
Registre des versions et contrôle de hachage des modules de paiement ; lien avec le backend des jeux et la logique wallet/PAM.
Rapport au régulateur : déchargement des paiements, limites, incidents, gestion des plaintes/ADR.
Communication client transparente : échéances, statuts, causes de refus, liste de documents.
Nuances régionales (en termes généraux)
UE/Royaume-Uni : AML/KYC rigide, SCA pour les dépôts, surveillance accrue du MCC 7995, réseau développé Visa Direct/Mastercard Send.
États-Unis : les grandes cartes soutiennent les cartes push-to-card, mais au niveau des États, les règles du jeu sont strictes ; l'ASN/les alternatives éprouvées sont souvent utilisées.
Amérique latine/Asie : soutien hétérogène à l'OCT/AFT ; les alternatives locales et les paiements sur les comptes/portefeuilles sont populaires.
La Turquie et un certain nombre de marchés restreints : les paiements par carte MCC 7995 peuvent ne pas être disponibles ; d'autres techniques sont utilisées dans le cadre de la loi.
Ce que l'opérateur doit faire (chèque-liste)
1. Configurer le MCC 7995 officiel chez l'acquéreur ; ne pas masquer les opérations.
2. Diviser refund et payout, utiliser Visa Direct/Mastercard Send (OCT/AFT) pour les conclusions.
3. Intégrer le criblage KYC/EDD/AML au moment de la demande de retrait ; avoir une politique de play-through.
4. Activer les limites de velocity et les vérifications géo/BIN ; journaliser les solutions.
5. Publier les délais et limites de paiement, la liste des cartes/pays admissibles, les raisons des éventuels refus.
6. Prendre en charge PCI DSS/Tokenization, reconcilier clairement et rendre compte au régulateur.
7. Avoir des canaux fallback (banque-virement, portefeuille) en cas de défaillance de l'émetteur.
8. Former le support pour expliquer les différences de refund vs payout et collecter correctement les documents.
En tant que joueur, comprendre que tout est honnête (chèque)
Les règles définissent clairement les délais, les limites, la différence entre le retour et la conclusion.
Le casino demande KYC avant la conclusion majeure et explique quels documents sont nécessaires et pourquoi.
Le paiement se fait sur la même carte (ou sur vous personnellement), il n'y a pas de transferts « à des tiers ».
Il existe des canaux transparents de plaintes/ADR, un historique des statuts des demandes et un soutien qui répond au fond.
Erreurs fréquentes (en bref)
"Il est de ma responsabilité de récupérer tout gain sur ma carte en tant que refund. "- Non, le remboursement ne concerne que les dépôts antérieurs ; les gains se font par payout (OCT/AFT).
"3-DS est obligatoire à la conclusion. "- Non, d'autres contrôles s'appliquent aux opérations sortantes.
"Vous pouvez mettre un ami/parent sur la carte. "- Dans le secteur sous licence, il est interdit : seulement au nom du titulaire du compte passé par KYC.
Les paiements par carte bancaire dans iGaming sont régis simultanément par la licence AML/KYC, les règles Visa/Mastercard pour MCC 7995 et les politiques bancaires. Un schéma correct est payout via OCT/AFT, délais et limites transparents, conformité stricte et scénarios d'échec intelligibles. Tout le monde en profite : le joueur reçoit rapidement et de manière prévisible de l'argent, l'opérateur conserve les licences et l'acquisition, et les banques - la pureté des flux de paiement.