Comment fonctionnent les paiements instantanés par Visa et Mastercard

Les paiements instantanés par carte sont push-to-card : l'entreprise envoie de l'argent au client, partenaire ou merchant directement sur la carte Visa/Mastercard. Technologiquement, cela est mis en œuvre par Visa Direct et Mastercard Send (historiquement, OCT : Original Credit Transaction). Dans un scénario typique, l'argent arrive dans les minutes 24/7, sans attendre le jour de la banque, et le destinataire suffit d'avoir une carte valide.

Termes de base et rails

AFT (Account Funding Transaction) - « serrer » l'argent de la carte (par exemple, recharger le portefeuille).

OCT (Original Credit Transaction) - « pousser » de l'argent sur la carte (paiement/retrait).

Visa Direct/Mastercard Send sont des « parapluies » de produits qui utilisent le réseau d'inscription rapide AFT/OCT + (Fast Funds) chez l'émetteur.

Fast Funds est le signe que la banque émettrice accepte les prêts en temps réel. Si non pris en charge, le paiement est plus long (par exemple, T + 1).

💡 Court : AFT = entrée, OCT = sortie. Pour un paiement instantané, il est important que la carte du destinataire et sa banque soutiennent Fast Funds.

Comment cela fonctionne : flow étape par étape (push-to-card)

1. ID du destinataire

Le destinataire a besoin d'un PAN (numéro de carte) ou d'un token (par tokenization/carte PSP).

2. Contrôles de l'expéditeur (KYC/AML/RG verticalement)

L'entreprise est gérée par PSP/banque : licence, sources de fonds, limites, sanctions et PEP.

3. Initiation de l'OCT

Votre fournisseur forme une transaction de crédit sur le réseau Visa/Mastercard avec le montant, la monnaie, le MCC et les référents.

4. Routage sur le réseau

Le réseau délivre une requête à la banque émettrice de la carte destinataire.

5. Décision de l'émetteur

L'émetteur vérifie la carte, les limites, l'antifrod/conformité. Lors de l'approbation, crédite les fonds et renvoie la réponse d'autorisation.

6. Notation des entreprises

PSP envoie le webhook « Paid/Settled ». Dans l'interface - le statut « Payé », l'utilisateur a de l'argent sur la carte.

7. Compensation/settlment

Les calculs interbancaires suivent les règles du système de paiement, et les finances et les rapports convergent dans le back-office.

Vitesses typiques : de secondes à quelques minutes avec Fast Funds. En cas de dégradation ou d'absence de Fast Funds - jusqu'à plusieurs heures/jour (dépend de l'émetteur, du pays et de l'heure de la journée).

Cas d'utilisation

Marchés et économie de marché : paiements quotidiens/instantanés aux vendeurs, aux coursiers, aux conducteurs.

Portefeuille Fintech et courtiers : Cache-carte au lieu d'un transfert bancaire lent.

Remboursements d'assurance et de commerce électronique : paiements compensatoires rapides au client.

Jeux/iGaming et betting : sortie rapide des gains (l'autorisation dépend de la licence/des politiques de la banque et du réseau).

Programmes de fidélité P2P et B2C : prix instantanés, cashback et récompenses.

Avantages pour les entreprises et les utilisateurs

Pour l'utilisateur :

l'argent « ici et maintenant » sur la carte habituelle ;
pas besoin d'IBAN/BSB et de liens bancaires ;
fonctionne 24/7 dans la plupart des pays/banques.

Pour les entreprises :

supérieur à NPS/rétention grâce à des conclusions rapides ;
moins de sapport ("quand l'argent viendra ? »);
la couverture globale des cartes au lieu des circuits locaux ;
un simple rapprochement sur les références du réseau.

Contraintes et nuances

Support de l'émetteur. Toutes les banques n'acceptent pas OCT comme Fast Funds ; des retards ou des refus sont possibles.

Limites. Par montant/jour, par nombre de transactions, par catégorie de merchant (MCC).

Pays/devises. L'accessibilité et les SLA varient d'une région à l'autre ; une conversion est possible.

Les administrateurs auxiliaires et la politique des réseaux. Certaines industries (y compris les jeux d'argent) ont des exigences plus élevées et des règles distinctes.

Retours et litiges. C'est un crédit de carte, le chargback classique ne s'applique pas de la même manière que pour les achats ; les OCT/adjustments inversés et les politiques internes de remboursement sont utilisés.

Sécurité et antifrod

Vérification du destinataire. Contrôles au format PAN/token, bin-classification (prepaid/debit/credit), pays émetteur.

Évaluation des risques en temps réel. Device-fingerprinting dans le bureau du destinataire, signaux géo/comportementaux, limites de fréquence.

Listes et règles. Listes de cartes blanches/noires et BIN's, velocity control, interdictions de cross-border dans les juridictions sensibles.

Detect mule et APP-scam. Algorithmes contre « traduis toi-même » et contourner les schémas : limites sur les nouvelles cartes, « cool-off », examen manuel des cas.

Protection des données des cartes. Tokenization, stockage chez un fournisseur certifié, minimisation du périmètre PCI DSS.

💡 Important : 3-D Secure ici ne s'applique généralement pas - c'est un crédit sortant, pas un achat. La protection principale est le risque-scoring de l'expéditeur/destinataire et la politique de limitation.

Conformité et aspects juridiques

KYC/AML/CFT : Identification de l'expéditeur et du destinataire, surveillance des transactions suspectes, déclaration des règles locales.

PCI DSS : si vous touchez le PAN, la conformité est obligatoire ; ou utiliser des jetons PSP.

Licences et activités autorisées : conformité aux règles des réseaux et au contrat avec l'acquéreur/PSP (en particulier pour les verticales à risque élevé).

Vie privée : minimisation des IPI, contrôle de l'accès aux registres de paiement.

Architecture d'intégration

Payment Orchestra (Payout Service) : accepte les demandes, vérifie les limites/risques, route par les fournisseurs.

PSP/Acquirer : génère AFT/OCT, assure la tokenisation, envoie vers le réseau, retourne les états Web.

Ledger & Reconciliation : référents du réseau, clés d'identité, rapprochement avec les relevés bancaires, alertes sur les divergences.

Observabilité : dashboards p95 temps d'inscription, taux d'approbation, refus par BIN/pays, proportion de retraits.

Modèle financier : commissions et SLA

Commissions : fix + % par paiement. Ça dépend du pays de la carte, du volume, du risque, de la monnaie.

SLA en vitesse : Avec Fast Funds - minutes ; sans elle - jusqu'à T + 1/T + 2.

Limites de somme/fréquence : au niveau du réseau, du PSP et de vos politiques internes.

Cross-border et FX : des frais supplémentaires/différences de taux de change sont possibles.

Meilleures pratiques UX

Montrez la fenêtre d'inscription prévue (« habituellement en quelques minutes »).

Confirmez les 4 derniers chiffres de la carte ou le masque de jeton pour éviter les erreurs.

Gardez l'historique des paiements avec les références et les statuts.

Signaler un rejet avec une raison et des étapes compréhensibles (autre carte, vérification).

Pour les sommes importantes, une confirmation en deux étapes (PIN/2FA) et une « pause-to-confirm ».

Chèque de démarrage push-to-card

1. Préparation juridique : contrat avec PSP/acquéreur, description du modèle économique, politique KYC/AML.

2. Tests BIN : vérification des vitesses et de l'approbation par les principales banques émettrices.

3. Limites et règles : seuils journaliers/mensuels, velocity, interdictions régionales.

4. Tokenization : éliminer le stockage de PAN ; utiliser les tokens réseau/PSP-vault.

5. Antifrod : scoring comportemental, listes, refroidissement pour les nouveaux destinataires, modération manuelle des anomalies.

6. Rapprochement et reporting : idempotency, rapports quotidiens, alertes sur les doublons/délais.

7. Politique de retour et de sapport : modèles de réponse, SLA, playbook sur les litiges/erreurs.

8. Suivi KPI : p95 temps d'inscription, taux d'approbation, proportion de retraits, antifrood FPR/TPR, coût de transaction.

Mini-FAQ

Ai-je besoin du numéro de carte du destinataire ?

Oui, PAN ou jeton. De nombreux PSP ne permettent de stocker que des jetons.

C'est sûr « instantanément » ?

Avec le soutien de Fast Funds - généralement minutes. Sinon, ça dépend de la banque du destinataire.

Y a-t-il des charjbacks comme les courses ?

L'OCT a une logique différente : il s'agit d'opérations de crédit. Les déclarations sont effectuées par des enregistrements/adjustments de retour sur les politiques de PSP et de la banque.

Peut-on payer massivement ?

Oui, via batchi/API-bulk avec contrôle des limites et des scores.

Convient-il pour le jeu ?

Techniquement, oui, mais seulement dans le cadre de la licence et des politiques des réseaux/banques. Des contrôles KYC/AML et RG renforcés sont nécessaires.

Les paiements instantanés par carte via Visa Direct et Mastercard Send donnent aux entreprises un canal de retrait rapide, familier et évolutif : minutes au lieu de jours, couverture globale et UX compréhensible. Le succès de la mise en œuvre repose sur trois baleines - le soutien de Fast Funds à l'émetteur, un circuit de risque rigide et une discipline opérationnelle claire (rapprochement, limites, reporting). Une push-to-card correctement configurée améliore la confiance des clients et accélère la circulation de l'argent, tout en restant compatible et sécurisé.