שיטות תשלום בברזיל: PIX, כרטיסים, צפנים - איך לקבל תשלומים באופן חוקי ועם המרה גבוהה

1) תמונת שוק: מדוע PIX # 1

בארבע השנים מאז השקתו (נובמבר 2020) הפכה PIX לשיטת התשלום העיקרית במדינה: הבנק המרכזי רשם שיא של יותר מ-250. 5 מיליון עסקאות ביום וטריליוני דולרים בחודש; PIX מקדים במזומן, חיוב וכרטיסי אשראי בכיסוי. הבנק המרכזי שומר על סטטיסטיקות רשמיות ועל שוק נתונים ציבורי בכרכים ומשתמשים של PIX.

יתרונות מרכזיים לסוחרי iGaming ומפעילים:

הרשמה מיידית 24/7, שכר נמוך;
תשתית אחידה באמצעות משתתפים מורשים (בנקים/פינטקים), QR ו ”מפתחות” (טלפון, דואר אלקטרוני, CPF/CNPJ);
המרה גבוהה בנייד, כיסוי למשתמשים ”ללא קרדיט” (ללא כרטיס אשראי).

2) מה חדש ב-PIX ב-2025

Pix Automático - חתימה אוטומטית בהסכמת הלקוח למנויים/חשבונות (השקה שהוכרזה ב-16 ביוני 2025). זוהי חלופה לבנקאות אוטומטית/בולטוס; צפויה השפעה חזקה על המסחר האלקטרוני ועל המנויים.

Pix Parcelado - תשלומים בתוך PIX (הנמען מקבל את כל הסכום בבת אחת, המשלם משלם בתשלומים). הבנק המרכזי הודיע על ההשקה בספטמבר 2025; הפונקציה מסוגלת להתחרות עם כרטיסי אשראי בצ 'קים גדולים.

💡 עבור iGaming, זה חשוב: Pix Automático מגביר את השמירה על מוצרי מנוי (כגון מנויי פנטזיה/תוכן), ו Pix Parcelado עשוי להרחיב את ההמחאה הממוצעת בארציות חוקיות. עם זאת, ניתן להשתמש בהם רק במסגרת השיטות לקבלת תשלומים עבור הימורים המותרים על ידי הרגולטור (ראו להלן).

3) כרטיסי בנק: Visa/Mastercard/Elo ו- ”Parcelado”

שוק הכרטיסים נותר גדול: מאסטרקארד ~ 51%, ויזה ~ 31%, תוכנית Elo מקומית ~ 14% (מיזם משותף Banco do Brasil, Bradesco, Caixa; רכישת תאימות גלובלית באמצעות Discover). תוכנית התשלומים (לרוב ללא עניין ללקוח), שעליה מסתמכת הקמעונאית, חשובה מבחינה תרבותית.

עבור מפעילי הימורים: למרות שהכרטיסים חזקים בקמעונאות, השימוש בהם מוגבל עבור הימורים: ראה סעיף על תקן SPA/MF.

4) Cryptocurences: מעמד חוקי ותשלומים

חוק 14. 478/2022 (”המסגרת המשפטית לנכסי קריפטו”) הבטיחה את תקנת שירות ההצפנה וקבעה את הסמכויות; בשנת 2023 לפי צו 11. הבנק המרכזי של ברזיל מונה 563 רגולטורים של VASP, ובשנת 2025 הוא המשיך לפרט את הכללים (כולל על קימות וחילופים). הדבר חיזק את דרישות הספקים והגביר את האמון בשוק ככלל.

💡 חשוב: יש כללי הצפנה משותפים לא אומר תשלומי הצפנה מותרים בכל תעשייה. עבור הימורים, נורמות נפרדות חלות (ראו להלן), כאשר מרבצי קריפטו/מסקנות מוגבלות באופן ישיר.

5) מה חוקי להימורים ומשחקים מקוונים (ברזיל, 2024-2025)

יסוד משפטי: חוק 14. 790/2023 בשיעורי סיכויים קבועים (Paustas de quate fixa) ובהוראות הבאות של משרד האוצר/סקרטריאט לפרסים ולשיעורים (SPA/MF), המהווים את נוהל האישור, KYC/AML וכללי ההסדר.

דרישות תשלום המפתח של SPA/MF (2024-2025):

רק העברות בנקאיות אלקטרוניות בין חשבון השחקן לחשבון המפעיל במוסדות המוסמכים על ידי הבנק המרכזי מורשות: PIX, TED, כרטיסי חיוב/תשלום מראש, העברות תוך-בנקאיות (העברת ספרים).
אסור להמר: כרטיסי אשראי, מזומן, נכסי קריפטו, צ 'קים, בולטו ועוד מכשירים לא מבוקרים.
תשלום של זכיות - במונחים מחמירים (מספר נורמות מצביע על מקסימום 120 דקות לאחר האירוע/הפעלה).
העברות בין שחקנים אסורות; הפקדות/משיכות מותרות רק לחשבון הבנק הרשום של השחקן (במעגל סגור).
דרישות אלו מעוגנות בחוברת Normative Ordinance SPA/MF # 615/2024 ובביקורות הבאות.

מאז שנת 2024, חברת SPA/MF גם מפרסמת תקנות הרשאה (לדוגמה, Ordinance No. 827/2024) עם מועדים לתאריך 31 בדצמבר 2024 ושעות הפעלה החל מ-1 בינואר 2025, ובשנת 2025 - סדר היום הרגולטורי לשנים 2026-2026. (סדר עדיפויות שליטה ופיתוח).

מסקנה: עבור הימורים משפטיים בברזיל, הפקדות קריפטו וכרטיסי אשראי הם מחוץ לכללים; בפועל, השוק מופחת ל-PIX/TED/חיוב/תשלום מראש עם תשלומי KYC קשים ותשלומי רפש-זמן.

6) אינטגרציה מעשית עבור אופרטורים/סוחרים

א. PIX (חייב-יש):

להתחבר דרך ספק בנק/פינטק מורשה על ידי הבנק המרכזי.
תמכו ב QR דינמי (פיקס קוברנסה) עבור תשלומים חד-פעמיים ו-QR סטטי עבור הפקדות חוזרות מהירות.
יישום פיקס דבולושאו (Pix Devolução) לצורך החזרות והגבלות/הונאה (בהינתן מקרי תקיפה אחרונים על אינטגרטורים במערכת האקולוגית של צד שלישי).

B. TED/Intrabank:

משמש כערוץ גיבוי לתשלומים/פיקדונות בעלי ערך גבוה או כאשר PIX אינו זמין זמנית.

קלפים C. (חיוב/תשלום מראש) להימור:

מותר תחת ספא/MF כ ”העברה אלקטרונית”, אבל אשראי - אסור. בדוק עם הרוכש סימני MCC וחסימות להימורים כדי להימנע מכישלונות.

ד. מנויים/חיובים מחדש:

לשירותים שליליים או נוספים - תוכנית Pix Automático (לאחר השיגור 16. 06. 2025). עבור ההימורים - בדוק את הצעות ה ־ SPA/MF הנוכחיות כדי שלוחות הזמנים של הרכב יצייתו לחוקי ההימורים.

תשלומים א ':

לפקוח עין על פיילוט Pix Parcelado (ספטמבר 2025). באנכי ההימורים, היישום יהיה תלוי בנורמות הסופיות: תשלומים לא צריכים להסוות הלוואות למשחק.

7) UX והמרה (הפועל בברזיל)

מסך ראשון - PIX: המרה מקסימלית במחסום קוגניטיבי מינימלי.

צעדים לפני ההפקדה קצרים, עם בדיקת CPF ואימות שמות ל ”לולאה סגורה” (כדי להימנע מכישלונות ספא/MF).

התשלומים דרך ה-PIX נמשכו 120 דקות לאחר חישוב האירוע: השתמש בהם כמאפיין שיווקי (מסקנות מהירות).

כרטיס מקומי elo (חיוב/תשלום מראש) - כשיטת גיבוי, אבל לא העיקרי להימורים.

8) ציות וסיכונים

AML/סנקציות/KYC: חשבונאות קפדנית של מקור הכספים, השוואה של פרטי הבנק ופרופיל השחקן, רישום עסקאות PIX/TED.

קטגוריות מוגבלות של שחקנים: SPA/MF בשנת 2025 חיזקו את ההגנה (לדוגמה, איסור על מוטבים בתוכניות חברתיות לרשום/לשחק). אנחנו צריכים בדיקות אוטומטיות.

תקריות במערכת האקולוגית: אפילו עם אבטחה גבוהה של PIX, סיכונים לספקים מחוברים (הנדסה חברתית/פשרה) אפשריים. להקים תוכנית מעקב ותגובה.

9) רשימת קבלות התשלומים של ברזיל (2025) ‏

1. חיבור PIX באמצעות בנק/פינטק עם אישור הבנק המרכזי; אפשר מפתח QR והדבק העתק.

2. כולל TED/intrabank כעתודה.

3. בטל כרטיסי אשראי, קריפטוקורנסיס, בולטוס להימורים (איסור מוחלט).

4. SLA לתשלומים - לשמור על הסטנדרט (עד ~ 120 דקות).

5. CCL/מעגל סגור: הפקדות/משיכות רק מ/לחשבון השחקן; דחייה אוטומטית של צדדים שלישיים.

6. היכונו ל ־ Pix Automático (מנויים) ו ־ Pix Parcelado (תשלומים) בתרחישים מותרים.

10) השורה התחתונה

ברזיל היא אחד משוקי התשלומים ”דיגיטליים ראשונים” ביותר בעולם. זה קריטי למסחר אלקטרוני לתת למשתמש PIX כשיטה העיקרית; עבור iGaming בשנת 2025, הערימה החוקית היא PIX/TED/debit/prepied in a ”loop” ותשלומי SPA/MF מהירים. קריפטוקורנקות מוסדרות בדרך כלל (חוק 14. 478/2022), אך על הימורים אסורים יחד עם כרטיסי אשראי ומזומן. צפו בפריסה של פיקס אוטומטיקו ופיקס פרסלדו כדי לתפוס גידול נוסף בהמרה - אך ורק בתוך גבולות כללי הרגולציה.

שים לב: התאריכים הנורמטיביים בטקסט ניתנים החל מ ־ 11 באוקטובר 2025 (אירופה/קייב).