ראיון עם נציג של ספק התשלומים

התשלומים חדלו להיות ”צינור” מאחור - כיום זהו נכס אסטרטגי המשפיע על המרה, שימור ו-LTV. שוחחנו עם נציג של ספקית תשלומים בינלאומית (Low-Despect) על מה שמשתנה בשוק התשלומים המקוון ואילו פרקטיקות יהפכו לסטנדרט בתעשייה מחר.

ראיון

קיו: מה משנה את שוק התשלומים הכי הרבה ב-2025?

שלושה דברים. הראשון הוא A2A/Pay-by-Bank: חיובים ישירים מהחשבון מפחיתים את עלות העסקה, מעלים את האישור ומאיצים את ההרשמה. השני הוא תזמורת תשלומים: סוחרים מנתבים באופן דינמי את התנועה בין מספר ספקים לפי כללי סיכון, גיאו והנפקת בנקים. אוטומציה שלישית: KYC/AML להפסיק להאט את העסק בשל מודלים התנהגותיים ופרופילי סיכון בזמן אמת.

ש: קלפים נגד שיטות מקומיות והעברות בנקאיות - מי מנצח?

ספק: לא "הכל או כלום. הקלפים נשארים חזקים במנויים ולא מקוונים, אך בשיטות מקומיות של מסחר אלקטרוני ו-A2A לוקחים נתח בשל המחיר והתזמון. התמהיל מנצח: כרטיסים + Pay-by-Bank + ארנקים מקומיים ארוזים באמצעות תזמור יחיד.

קיו: באילו מדדים אתה מחשיב את ”תקן הזהב” של הביצועים? ‏

ספק:

שיעור אישור (AR) על ידי שיטה/בנק/גיאו/כמות.
עלות לכל אישור (לא להתבלבל עם MDR): לקחת בחשבון רטריי, הונאה, תמיכה.
מהירות לארנק/זמן לקרנות - מהירות פלט לארנק/חשבון.
יחס מחלוקת/צ 'רג' בק וזמן רזולוציה ממוצע.
פעמי תקרית Uptime/Degradations ו SLA.
KYC Breadput: נתח של יישום אוטומטי ללא סקירה ידנית וזמן אימות ממוצע.
מדדי UX: ירידה-off בצעדים, נתח קליק אחד, זמן תשלום מוצלח ממוצע.

קיו: מהי תזמורת תשלום בפועל? ‏

ספק: זוהי שכבה של כללים וניסויים: ניתוב A/B על ידי ספקים, נסיגה בזמן הידרדרות, ”מטריצות בנק” (אשר BIN להוביל אליו רוכש), מגבלות סיכון, זמן של יום, כמות, שיטה. אנחנו רואים רווחי אישור דו ספרתי שבו היה ספק קבוע לפני תזמור.

שאלה: פרוד מתפתח. מה עובד עכשיו?

מודלים התנהגותיים ואינטליגנציית התקנים. אנו משלבים את גרף הקישור (התקן-חשבון-כרטיס-IP), מהירות קלט, חריגות גיאו, היסטוריית כישלון ואותות מ-KYC. בנוסף, סנקציות וסינון, מעקב אחר חשבונות פרדים, הגנה מפני ”חיפוש קלפים” וזהויות סינתטיות. זה קריטי לשמור על חיובי שגוי נמוך, אחרת ההמרה אבדה.

קיו: איך אתה מאיץ את התשלומים שלך?

ספק: שתי שכבות. הראשון הוא מסדרונות תשלום: מסילות מקומיות, ארנקים, לפעמים על רמפה/רמפה עבור תשלומי קריפטו, אם מותר על ידי שיפוט. השני הוא עדיפויות ומדינות: ערוצי VIP, גבולות, אימות מיידי של הנמענים, סטטוסים שקופים ”שנוצרו”. "זה מפחית את העומס בתמיכה ומגביר את הביטחון.

קיו: כיצד עובד הסוחר בעלייה למטוס? ‏

ספק: אוסף KYC/KYB מהיר, אימות של מוטבים, הערכת מודל עסקי, סנקציות, גיאו-סיכונים. הבא - פיילוט טכני: הסוחר מחבר את ה-SDK/API, אנו מגדירים את החוקים, מריצים את תיבת החול A/B, בודקים את פתקי האינטרנט: ”תשלום _ יזום”, ”מורשה”, ”התיישב”, ”payout _ senged”, ”chargback _ open”. המטרה היא להיכנס למזון באופן מינימלי פולשני ועם מפה מובנת של מדדים.

קיו: מה לגבי תשלומי קריפטו וסטבלקוין?

הם פותרים חציית גבולות ומהירות, אבל הם קיימים רק עם ציות קפדני אנחנו עובדים איפה שזה חוקי ומיישמים את אותם תקני סינון AML/sledge כמו שאנחנו עושים עבור פיאט. מעגל התנודתיות והמדיניות על מקור הכספים חשובים.

שאלה: האם הגיאוגרפיה חשובה? דוגמאות להבדלים באזור?

ספק: כן. באירופה, A2A ובנקאות פתוחה חזקים; באמריקה הלטינית - ארנקים מקומיים והעברות מהירות; ארנקים ואפליקציות על מובילות באסיה; באפריקה, כסף נייד. בארצות הברית/קנדה/אוסטרליה, הקלפים עדיין שולטים, אבל ”לשלם לפי בנק” גדל.

Q: כיצד מודדים את תרומת האנטי-פראוד ל ־ P&L של הסוחר?

ספק: Watch Net Conversion: אושר במינוס כישלונות הונאה וכשלונות שווא. בנוסף, אנו בוחנים את ”אובדן מציל” (מנע נזק), את עלות החקירות ואת ההשפעה של עלות לכל אישור. חשוב להראות לסוחר דו "ח שקוף, שבו התרומה של כל כלל ומודל ברורה.

שאלה: אילו טעויות עושים הסוחרים ברוב המקרים כאשר בוחרים בערימת תשלום? ‏

ספק: שלוש. 1) להעריך רק את העמלה/MDR, ולא את ערך העסקה המאושרת. 2) להתעלם משיטות מקומיות (ולאבד את האישור במדינות מפתח). 3) לסמוך על ספק אחד ללא תזמור וכישלון.

שאלה: מה חשוב בחלק של ה ־ UX?

ספקית: צעדים מינימליים, שיטות אוטוסביות (במסגרת המדיניות), ”בלתי נראים” 3DS/OTP לוגיקה, סטטוסים ברורים, לוקליזציה של מטבעות/שפות, שגיאות מובנות ומגשים מיידיים. כל צורה נוספת היא מינוס להמרה.

Q: כיצד נראית אינטגרציה ”מושלמת”?

ספק: SDK/widget יחיד עם עשרות שיטות, פנקסי אינטרנט גמישים, סטטוסים שקופים, גישה ליומנים גולמיים, ארגז חול לניסויים וכללי תזמור הנשלטים על ידי צוות המוצרים של הסוחר, לא רק פינדפ.

השאלה היא, לאן יגיע השוק עד 2030?

ספקית: A2A תתרחב, שיטות מקומיות תהיינה ניתנות לגישור באמצעות מטבעות, סטבלקווינים יאכלסו נתח משמעותי של התנחלויות B2B בשיתוף עם בנקים, ו-KYC/AML תהיה ברובה לא-מפעילה. ניהול ערימת התשלומים יהפוך לחלק מניהול המוצר.

מיני-מקרה: איך תזמור מגביר מנגנון

ראשית: רוכש אחד, AR במדינה X - 78%, רבים ”לא מכבדים” כשלונות.

פעולות: חיברו את המסלול השני, בין מטריצות בנקים, 3-די-אס רכים, ריטריי באמצעות A2A, הפעילו ביומטריה התנהגותית.

התוצאה: AR עלה ל ~ 87-90% במקטע היעד, עלות לכל אישור ירדה עקב עמלות נמוכות יותר והפחתה בסירובים כוזבים, זמן ההרשמה התייצב.

רשימת בדיקות לבחירת ספק התשלומים

כיסוי ושיטות: מדינות/מטבעות/גבולות, זמינות של שיטות מקומיות מפתח ו-A2A.

כלכלה: MDR, FX, עמלות נסתרות, עלות לכל אישור, תנאי הסדר.

המרה: AR על ידי Geo/Banks/BIN, נתח של קליק אחד, מגש מחדש, גמישות 3DS/OTP.

אנטי-פראוד וסיכון: מודלים התנהגותיים, טביעת אצבע התקן, סנקציות/PEP, כללי מהירות, מדיניות חיובית כוזבת.

ציות: KYC/KYB, אחסון רישומים, דיווח, פונקציות RG (גבולות, הרחקה עצמית - אם רלוונטיים לתחום).

טכנולוגיות: SDK/widget, תזמור, חוברות אינטרנט, יומנים גולמיים, ארגז חול עבור A/B.

אמינות: עלייה בזמן, הידרדרות, תקרית SLA, דף מצב שקוף.

תמיכה: 24/7, מנהל ייעודי, זמן תגובה L1/L2, ייעוץ אופטימיזציה.

נתונים ואנליטיקה: ייצוא אירועים, API עבור BI, מבחני מסלול מפוצלים, גישה למדדים אנטי הונאה מודל.

תדיר ”דגלים אדומים”

התמקדות בעמלות מבלי לדבר על המרות נטו וסירובי שווא.

סגור ”קופסה שחורה” של אנטי הונאה ללא מדדים והסברים לסטיות.

היעדר תוכנית כשל ותרחישי השפלה.

איטי או אטום בעלייה למטוס, קיק ידני ללא סלעים.

אין מפת דרכים לשיטות A2A/local באזורי מפתח.

”בליץ” מהספק

אימון אחד שיש לו השפעה, פשוטו כמשמעו, מחר? אפשר ניתוב A/B על ידי הנפקת בנקים והוספת שיטת A2A מקומית בשווקים המובילים.

איפה ההמרה ”לדלוף” לעתים קרובות? צורות נוספות והפניות מיותרות, כמו גם כללי אנטי הונאה אגרסיביים בלי לקחת בחשבון דפוסי התנהגות.

המטרי הכי לא מוערך? עלות לכל מאושר - היא משמעת הן מוצר וכספים.

היתרון התחרותי בתשלומים מורכב משלושה אלמנטים: מערכת שיטות נכונה (קלפים + A2A + ארנקים מקומיים), תזמור חכם עם אנליטיקה שקופה ואמינות תאימות ללא בלימת UX. מי שמנהלים את הערימה כמסלול לבדיקת מוצרים, מפחיתים כשלים כוזבים ומאיצים מסקנות - מנצחים בהמרה, בכלכלה ובאמון המשתמשים.