भुगतान करते समय तत्काल पहचान कैसे काम करती है

जब आप "पे" पर क्लिक करते हैं, तो पृष्ठभूमि में चेक की एक श्रृंखला लॉन्च की जाती है, जो 300-1500 एमएस के लिए निर्णय लेती है: लेनदेन पर "एक क्लिक में" भरोसा करना या अतिरिक्त पुष्टि (एसएमएस/पुश, बायोमेट्रिक्स, सेल, दस्स)। इस श्रृंखला को एक त्वरित पहचान प्रणाली (जिसे अक्सर वास्तविक समय KYC/ID + SCA कहा जाता है) कहा जाता है। इसका लक्ष्य एक साथ धोखाधड़ी को कम करना और रूपांतरण को खराब नहीं करना है।

भ्रम के बिना शर्तें

पहचान - विशेषताओं (पूरा नाम, फोन, ईमेल, उपकरण) द्वारा "आप कौन हैं" स्थापित करने के लिए।

पहचान सत्यापन (प्रूफिंग) - पुष्टि करें कि विशेषताएं आपके (दस्तावेज़, सेल्फी तुलना, एनएफसी चिप) से संबंधित हैं। पहले बड़े भुगतान/निकासी या जोखिम पर किया जाना।

प्रमाणीकरण - साबित करें कि आप अब भुगतान कर रहे हैं (पासवर्ड-वन-टाइम कोड, पुश/बायोमेट्रिक्स, हार्डवेयर कुंजी)।

SCA/3-DS 2 - दो कारकों (ज्ञान/स्वामित्व/उपस्थिति) के लिए "मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण"।

तत्काल पहचान में क्या शामिल है?

1. अदृश्य सिग्नल संग्रह ("पे" पर क्लिक करने से पहले):

डिवाइस-फिंगरप्रिंट: मॉडल, ओएस, ब्राउज़र, टाइम, फोंट, सेंसर।
नेटवर्क डेटा: आईपी/एएसएन, प्रॉक्सी/वीपीएन, जियो, लेटेंसी।
व्यवहार-टाइपिंग गति, स्क्रॉलिंग, माउस पथ, त्रुटि पैटर्न।
खाता संकेत: खाता आयु, 2FA, भुगतान विधियों का इतिहास, नाम मिलान।

2. लेनदेन संदर्भ: राशि, मुद्रा, व्यापारी/एमसीसी, आवृत्ति और प्रयासों की "गति", कार्ड बिन/बटुआ प्रकार।

3. त्वरित प्रतिष्ठा संदर्भ: ईमेल/फोन लीक, आईपी जोखिम रेंज, काले/ग्रे डिवाइस सूची, खाता डेटा के अनुसार मंजूरी/पीओपी झंडे (यदि लागू हो)।

4. रियल-टाइम जोखिम इंजन: मॉडल (एमएल + नियम) गति और समाधान का उत्पादन करता है:

घर्षण रहित (हरा): अतिरिक्त चरणों के बिना छोड़ दें।
स्टेप-अप (पीला): एक दस्तावेज़ के साथ 3-DS/push, बायोमेट्रिक्स या सेल्फी मैच के लिए पूछें।
ब्लॉक (लाल): एक विकल्प के लिए अस्वीकार/पूछें।

5. चरण-अप विधियाँ (जटिलता को बढ़ाकर):

घर्षण रहित एससीए: बैंकिंग ऐप/डिवाइस बायोमेट्रिक्स पर धक्का।
OTP/TOTP: वन-टाइम कोड (सुरक्षा के लिए बदतर, लेकिन तेज)।
दस्तावेज़ + सेल्फी (लाइवनेस): ओसीआर/एमआरजेड रीडिंग, एंटी-स्पूफिंग, कभी-कभी आवेदन में एनएफसी-चिप आईडी/पासपोर्ट।
पुन: प्रयोज्य आईडी (बैंकआईडी/पारिस्थितिकी तंत्र ईआईडी): एक विश्वसनीय प्रदाता से पहले से ही पुष्ट पहचान को "पुल अप"।
हार्डवेयर कुंजी (FIDO2/passkey): पर्स/बैंक/उच्च सीमा के लिए।

यह कदम से कदम कैसे दिखता है (विशिष्ट प्रवाह)

1. उपयोगकर्ता भुगतान फॉर्म भरता है - फ्रंटेंड डिवाइस/व्यवहार संकेतों को एकत्र करता है।

2. डेटा + भुगतान संदर्भ PSP/बैंक जोखिम ऑर्केस्ट्रेटर के लिए उड़ान भरते हैं।

3. यदि जोखिम कम है - प्राधिकरण शांत है, तो उपयोगकर्ता एक सफल भुगतान देखता है।

4. यदि जोखिम SCA ( 2/पुश/बायोमेट्रिक्स) के कारण मध्यम है।

5. यदि जोखिम अधिक है - एक दस्तावेज ़/सेल्फी या ब्लॉक के लिए अनुरोध, एक अलग विधि/सीमा प्रदान करें।

6. कुल और परिणाम कोड व्यापारी को लौटा दिए जाते हैं; सिस्टम "अच्छा" डिवाइस/पैटर्न संग्रहीत करता है

समय बजट: अधिकांश समाधान 0 में फिट होते हैं। 3-1. 5 सेकंड। बायोमेट्रिक्स/दस्तावेज़ 10-60 सेकंड जोड़ ते हैं, लेकिन केवल वास्तविक जोखिम पर उपयोग कि

यह तेजी से क्यों काम करता है

लाखों लेनदेन पर पूर्व-प्रशिक्षित एमएल मॉडल (ढाल बूस्टिंग/न्यूरल नेटवर्क)।

उपकरणों/मेल/फोन की प्रतिष्ठा को दर्शाना।

असममित तर्क: पहले सस्ते संकेत, फिर महंगी जाँच।
पहचान और वेबहूक: बार-बार प्रतिक्रियाएं डुप्लिकेट भुगतान नहीं करती हैं।

जहां UX सबसे अधिक बार "टूटता है" और इससे कैसे बचें

समस्या	किस कारण से	कैसे ठीक करें
सेल्फी अनुरोध "नीले रंग से बाहर"	अचानक वीपीएन/नया उपकरण/रात का घंटा + बड़ी मात्रा	वीपीएन अक्षम करें, उपकरण की पुष्टि करें, राशि को सीमा में विभाजित करें
3-DS नहीं आता है	सिम-स्वैप/रोमिंग/कोई संचार नहीं	एसएमएस के बजाय पुश पुष्टिकरण/बैंक अनुप्रयोग का उपयोग करें
"दस्तावेज़पढ़ने योग्य नहीं"	हाइलाइट्स, क्षेत्र छंटनी, पुराने दस्तावेज	चकाचौंध के बिना शॉट, 300 डीपीआई, पूरा प्रसार; जब संभव हो - आवेदन में एनएफसी
"संदिग्ध ईमेल/फोन"	लीक/स्पैम में चित्रित किया गया	2FA सक्षम करें, पासवर्ड/मेल बदलें, प्रदाता के साथ संख्या की पुष्टि करें
लंबा पहला भुगतान	ऑर्केस्ट्रेटर नई प्रोफ़ाइल से 'सीखता है'	भुगतान विधि प्रारंभ करें और अग्रिम में नरम केवाईसी के माध्यम से जाएँ

फ़िशिंग और डीपफेक के खिलाफ सुरक्षा

लाइवनेस डिटेक्टर (माइक्रो-मूवमेंट/मिरर लाइट) और सक्रिय कार्य प्रतिस्थापन के जोखिम को कम करते हैं।

प्रवेश और "फोटो बनाम लाइव फेस" की जाँच के साथ चेहरा-मैच।

एंटी-टैम्पर एनएफसी (चिप के साथ आईडी के लिए) दस्तावेज़ की प्रामाणिकता की पुष्टि करता है।
ऑन-डिवाइस सत्यापन (सुरक्षित एन्क्लेव/टीईई) कारक अवरोधन को कम करता है।
प्रतिधारण नीतियां: बायोमेट्रिक्स और दस्तावेजों को केवल तभी तक संग्रहीत करें जब तक कानून/लाइसेंस की आवश्यकता

गोपनीयता और अनुपालन

डेटा न्यूनतम करना: केवल आवश्यक विशेषताएं, मास्क पैन, टोकन कार्ड लें।

भूमिका पृथक्करण: व्यापारी "कच्चे" बायोमेट्रिक डेटा नहीं देखता है - वे एक प्रमाणित प्रदाता द्वारा संग्रहीत किए जाते हैं।

उपयोगकर्ता अधिकार: अनुरोध पर प्रसंस्करण/विलोपन/प्रतिबंध (स्थानीय कानूनों के ढांचे के भीतर)।

लॉग और ऑडिट: अनावश्यक व्यक्तिगत डेटा के बिना केवल तकनीकी घटनाओं को रिकॉर्ड किया जाता है।

व्यापार के लिए क्या मायने रखता है (व्यापारी/कैसीनो)

जोखिम ऑर्केस्ट्रेशन: "रात" संचालन के लिए, छोटी/बड़ीमात्रा में नए/पुराने ग्राहकों के लिए अलग-अलग प्रवाह।

घर्षण ए/बी परीक्षण: न्यूनतम कॉलिंग - जहां यह अनुमोदन नहीं बढ़ाता है।

कारकों की सूची: पुश/बायोमेट्रिक्स, टीओटीपी, दस्तावेज़ बायोमेट्रिक्स, एनएफसी रीडिंग, बैंकआईडी के लिए समर्थन।

डेटा गुणवत्ता: सही विवरणकर्ता, वैध एमसीसी, सही वेबहूक।

चेक के लिए एसएलए: लक्ष्य - ≤1,0 सेकंड प्रति समाधान, ≤60 सेकंड प्रति कदम।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQ)

दो चेक क्यों - बैंक और व्यापारी दोनों?

व्यापारी/पीएसपी प्राधिकरण, बैंक से पहले जोखिम का आकलन करता है - राइट-ऑफ पर। दोहरी फिल्टर सटीकता में सुधार करता है और धोखाधड़ी को कम करता है।

क्या आप हमेशा बिना 3-DS के कर सकते हैं?

नहीं, यह नहीं है। मध्यम/उच्च जोखिम और नियामक आवश्यकताओं के लिए, एससीए अनिवार्य है।

दस्तावेज एक बार पूछे जाते हैं?

आमतौर पर हाँ, जब तक जोखिम प्रोफ़ाइल (भू, मात्रा, विधियाँ) या PoA समाप्त नहीं होता है।

क्या बायोमेट्रिक्स सुरक्षित है?

यदि सही ढंग से लागू किया जाता है, हाँ: टेम्पलेट एक प्रमाणित प्रदाता के साथ संग्रहीत हैं, चैनल एन्क्रिप्ट किए गए हैं, पहुंच सख्ती से सीमित है।

उपयोक्ता के लिए मिनी चेकलिस्ट

बैंक/बटुआ और व्यापारी साइट में 2FA शामिल है।
एक परिचित उपकरण से और एक वीपीएन के बिना भुगतान।
प्रोफ़ाइल दस्तावेज़ की तरह लैटिन अक्षरों में भरी हुई है; KYC पास हुआ।
चरण-अप के साथ, मैं शांति से निर्देशों के अनुसार पुश/बायोमेट्रिक्स/सेल्फी के माध्यम से जाऊंगा।
मैं चैट में कोड/स्कैन साझा नहीं करता, मैं केवल अपने व्यक्तिगत खाते में दस्तावेज अपलोड करता हूं।

व्यवसाय के लिए मिनी चेकलिस्ट

प्रवाह उन्नयन (हरा/एम्बर/लाल) के साथ जोखिम ऑर्केस्ट्रेशन सक्षम है।
कई कारक समर्थित हैं: पुश/बायो/TOTP/दस्तावेज ़/NFC।
Webhooks/idempotency और सही विवरणकर्ता/MCC स्थापित हैं।
कॉन्फ़िगर किए गए एसएलए और लॉगिंग; एक गिरावट योजना (फॉलबैक) है।
डेटा/व्याख्या नीतियां और उपयोगकर्ताओं के लिए पारदर्शी सहमति ग्रंथ।

तत्काल पहचान प्रणाली एक "जादू परीक्षण" नहीं है, बल्कि अदृश्य संकेतों, जोखिम मॉडल और ऑन-डिमांड पॉइंट जांच का एक स्मार्ट संयोजन है। एक अच्छे डिजाइन में, 90% भुगतान घर्षण रहित होते हैं, और बाकी के लिए, सिस्टम जल्दी से एक पर्याप्त कदम का चयन करता है: पुश, बायोमेट्रिक्स या दस्तावेज़। परिणाम कम धोखाधड़ी, कम विचलन और तेज, अनावश्यक नसों के बिना सुरक्षित भुगतान है।