वीजा और मास्टरकार्ड के माध्यम से तत्काल भुगतान कैसे काम करता है

कार्ड के लिए त्वरित भुगतान पुश-टू-कार्ड हैं: एक व्यवसाय एक ग्राहक, साथी या व्यापारी को सीधे वीजा/मास्टरकार्ड पर पैसा भेजता है। तकनीकी रूप से, यह वीजा डायरेक्ट और मास्टरकार्ड सेंड (ऐतिहासिक रूप से OCT: ओरिजिनल क्रेडिट लेनदेन) के माध्यम से लागू किया जाता है। एक विशिष्ट परिदृश्य में, बैंक दिन की प्रतीक्षा किए बिना, 24/7 पर पैसा आता है, और प्राप्तकर्ता को केवल एक वैध कार्ड रखने की आवश्यकता होती है।

बुनियादी शर्तें और रेल

एएफटी (खाता फंडिंग लेनदेन) - कार्ड से "पुल" पैसा (उदाहरण के लिए, बटुए की पुनः पूर्ति)।

OCT (मूल क्रेडिट लेनदेन) - कार्ड पर "पुश" पैसा (भुगतान/निकासी)।

वीजा डायरेक्ट/मास्टरकार्ड सेंड किराने की छतरियां हैं जो जारीकर्ता से AFT/OCT + फास्ट फंड नेटवर्क का उपयोग करती हैं।

फास्ट फंड्स वास्तविक समय में कार्ड को ऋण स्वीकार करने के लिए जारी करने वाले बैंक से एक संकेत है। यदि समर्थित नहीं है, तो भुगतान में अधिक समय लगता है (उदाहरण के लिए, T + 1)।

💡 संक्षिप्त: AFT = इनपुट, OCT = आउटपुट. तत्काल भुगतान के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि प्राप्तकर्ता का कार्ड और उसका बैंक फास्ट फंड का समर्थन करे।

यह कैसे काम करता है: चरण-दर-चरण प्रवाह (पुश-टू-कार्ड)

1. प्राप्तकर्ता आईडी

प्राप्तकर्ता को पैन (कार्ड नंबर) या टोकन (टोकन/कार्ड वॉल्ट पीएसपी के माध्यम से) की आवश्यकता होती है।

2. प्रेषक जाँच (KYC/AML/RG वर्टिकल)

व्यवसाय PSP/बैंक के साथ ऑन बोर्डिंग है: लाइसेंस, धन के स्रोत, सीमा, प्रतिबंध और PEP स्क्रीनिंग।

3. OCT दीक्षा

आपका प्रदाता राशि, मुद्रा, एमसीसी और संदर्भों के साथ वीजा/मास्टरकार्ड नेटवर्क में एक क्रेडिट लेनदेन बनाता है।

4. नेटवर्क रूटिंग

नेटवर्क प्राप्तकर्ता के कार्ड जारी करने वाले बैंक को अनुरोध देता है।

5. जारीकर्ता का निर्णय

जारीकर्ता कार्ड, सीमा, विरोधी धोखाधड़ी/अनुपालन की जांच करता है। अनुमोदित होने पर, क्रेडिट और प्राधिकरण प्रतिक्रिया देता है।

6. व्यापार अधिसूचना

PSP एक "पेड/सेटेड" वेबहुक भेजता है। इंटरफ़ेस में - स्थिति "पेड" है, उपयोगकर्ता के पास कार्ड पर पैसा है।

7. समाशोधन/निपटान

इंटरबैंक बस्तियों को भुगतान प्रणाली के नियमों के अनुसार किया जाता है, और वित्त और रिपोर्ट पीछे के कार्यालय में परिवर्तित होती हैं।

विशिष्ट गति: फास्ट फंड्स के साथ कई मिनट से सेकंड। फास्ट फंड की गिरावट या अनुपस्थिति के मामले में - कई घंटे/दिन तक (जारीकर्ता, देश और दिन के समय के आधार पर)।

मामलों का उपयोग करें

बाज़ार और टमटम अर्थव्यवस्था: विक्रेताओं, कोरियर, ड्राइवरों को दैनिक/त्वरित भुगतान।

फिनटेक वॉलेट और ब्रोकर: धीमी गति से बैंक हस्तांतरण के बजाय कार्ड के लिए कैशआउट।

बीमा और ई-कॉमर्स रिटर्न: ग्राहक को त्वरित प्रतिपूरक भुगतान।

खेल/आईगेमिंग और सट्टेबाजी: जीत की त्वरित वापसी (संकल्प बैंक और नेटवर्क के लाइसेंस/नीतियों पर निर्भर करता है)।

P2P और B2C वफादारी कार्यक्रम: त्वरित पुरस्कार, कैशबैक और पुरस्कार।

व्यवसाय और उपयोगकर्ता लाभ

उपयोक्ता के लिए:

एक परिचित कार्ड पर "यहाँ और अब" पैसा;
कोई IBAN/BSB और बैंक विवरण बाध्यकारी नहीं;
अधिकांश देशों/बैंकों में 24/7 संचालित होता है।

व्यवसाय के लिए:

तेजी से आउटपुट के कारण उच्च एनपीएस/पकड़;
कम समर्थन ("पैसा कब आएगा? »);
स्थानीय योजनाओं के बजाय वैश्विक मानचित्र कव
नेटवर्क संदर्भों द्वारा सरल सुलह।

सीमाएँ और बारीकियाँ

जारीकर्ता समर्थन। सभी बैंक OCT को फास्ट फंड के रूप में स्वीकार नहीं कर देरी या विफलताएं संभव हैं।

सीमाएँ। व्यापारी श्रेणियों (एमसीसी) द्वारा लेनदेन की संख्या के अनुसार राशि/दैनिक मात्रा।

देश/मुद्राएँ। क्षेत्र के अनुसार वहनीयता और एसएलए भिन्न होते हैं; रूपांतरण संभव है।

एमसीसी और नेटवर्क नीति। कुछ उद्योगों (जुआ सहित) ने आवश्यकताओं और अलग-अलग नियमों को बढ़ाया है।

रिटर्न और विवाद। यह कार्ड के लिए एक क्रेडिट है, क्लासिक चार्जबैक खरीदने के लिए समान तरीके से लागू नहीं होता है; रिवर्स OCT/समायोजन और आंतरिक रिटर्न नीति का उपयोग किया जाता है।

सुरक्षा और धोखाधड़ी विरोधी

प्राप्तकर्ता सत्यापन। पैन/टोकन प्रारूप जाँच, बिन वर्गीकरण (प्रीपेड/डेबिट/क्रेडिट), जारीकर्ता देश।

वास्तविक समय जोखिम मूल्यांकन। प्राप्तकर्ता के कार्यालय में डिवाइस-फिंगरप्रिंटिंग, भू/व्यवहार संकेत, आवृत्ति सीमा।

सूची और नियम। नक्शे और बीआईएन की सफेद/काली सूची, वेग नियंत्रण, संवेदनशील न्यायालयों में सीमा पार प्रतिबंध।

खच्चर डिटेक्टा और एपीपी-घोटाला। "अपने आप को अनुवाद करें" और नकद-योजनाओं के खिलाफ एल्गोरिदम: नए कार्ड पर सीमाएं, "कूल-ऑफ", मामलों की मैनुअल समीक्षा।

कार्ड डेटा सुरक्षा। टोकेनाइजेशन, एक प्रमाणित प्रदाता पर भंडारण, पीसीआई डीएसएस परिधि को कम करना।

💡 महत्वपूर्ण: 3-डी सिक्योर आमतौर पर यहां लागू नहीं होता है - यह एक निवर्तमान ऋण है, न कि एक खरीद। मुख्य सुरक्षा प्रेषक/प्राप्तकर्ता जोखिम स्कोरिंग और सीमा नीति है।

अनुपालन और कानूनी पहलू

KYC/AML/CFT: प्रेषक और प्राप्तकर्ता की पहचान, संदिग्ध लेनदेन की निगरानी, स्थानीय नियमों के अनुसार रिपोर्टिंग।

पीसीआई डीएसएस: यदि आप पैन को छूते हैं - अनुपालन अनिवार्य है; या PSP टोकन का उपयोग करें।

लाइसेंस और अनुमत गतिविधियाँ: नेटवर्क नियमों का अनुपालन और एक अधिग्रहणकर्ता/पीएसपी (विशेष रूप से उच्च जोखिम वाले वर्टिकल्स के लिए) के साथ एक समझौता।

गोपनीयता: पीआईआई को कम करना, भुगतान लॉग तक पहुंच को नियंत्रित करना।

एकीकरण वास्तुकला

भुगतान सेवा: अनुरोध स्वीकार करता है, प्रदाताओं को सीमा/जोखिम की जांच करता है।

PSP/Accivirer: AFT/OCT उत्पन्न करता है, टोकन प्रदान करता है, नेटवर्क को भेजता है, स्थिति वेबहूक देता है।

खाता और सुलह: नेटवर्क संदर्भ, पहचान कुंजी, बैंक रिपोर्ट के साथ सामंजस्य, विसंगतियों के लिए अलर्ट।

अवलोकन: नामांकन समय के p95 बोर्ड, अनुमोदन दर, बीआईएन/देश विफलताएं, रिट्रेज़का अनुपात।

वित्तीय मॉडल: शुल्क और एसएलए

फीस: भुगतान के लिए +% तय करें। कार्ड, मात्रा, जोखिम, मुद्रा के देश पर निर्भर करता है।

गति से एसएलए: फास्ट फंड के साथ - मिनट; इसके बिना - T + 1/T + 2 तक।

राशि/आवृत्ति पर सीमाएं: नेटवर्क के स्तर पर, पीएसपी और आपकी आंतरिक नीतियां।

सीमा पार और एफएक्स: अतिरिक्त शुल्क/विनिमय दर अंतर संभव है।

यूएक्स सर्वश्रेष्ठ अभ्यास

अपेक्षित नामांकन विंडो दिखाएँ ("आमतौर पर मिनटों के भीतर").

त्रुटियों से बचने के लिए कार्ड या टोकन मास्क के अंतिम 4 अंकों की पुष्टि करें।

संदर्भों और स्थितियों के साथ एक भुगतान इतिहास रखें।

स्पष्ट कारण और चरणों (अन्य कार्ड, सत्यापन) के साथ विचलन की रिपोर्ट करें।
बड़ी मात्रा में - दो-चरण की पुष्टि (PIN/2FA) और "ठहराव-टू-पुष्टि"।

पुश-टू-कार्ड लॉन्च चेकलिस्ट

1. कानूनी तत्परता: पीएसपी/अधिग्रहणकर्ता समझौता, व्यवसाय मॉडल विवरण, केवाईसी/एएमएल नीति।

2. बिन परीक्षण: प्रमुख जारी करने वाले बैंकों द्वारा गति और अनुमोदन की जाँच।

3. सीमाएं और नियम: दैनिक/मासिक थ्रेसहोल्ड, वेग, क्षेत्रीय प्रतिबंध।

4. टोकन: घर पर पैन भंडारण को बाहर करें; नेटवर्क टोकन/पीएसपी-वॉल्ट का उपयोग करें।

5. एंटीफ्राड: व्यवहार स्कोरिंग, सूची, नए प्राप्तकर्ताओं के लिए शीतलन, विसंगतियों का मैनुअल मॉडरेशन।

6. सुलह और रिपोर्टिंग: पहचान, दैनिक रिपोर्ट, डुप्लिकेट/टाइमआउट के लिए अलर्ट।

7. समर्थन और वापसी नीतियां: प्रतिक्रिया टेम्पलेट, एसएलए, विवादों/त्रुटियों के लिए प्लेबुक।

8. केपीआई निगरानी: p95 नामांकन समय, अनुमोदन दर, रिट्रेज़का हिस्सा, एफपीआर/टीपीआर विरोधी धोखाधड़ी, लेनदेन लागत।

मिनी-एफएक्यू

क्या मुझे प्राप्तकर्ता का कार्ड नंबर चाहिए?

हाँ, पैन या टोकन। कई पीएसपी केवल टोकन संग्रहीत करने की अनुमति देते हैं।

क्या यह बिल्कुल "तत्काल" है?

फास्ट फंड्स समर्थन के साथ, आमतौर पर मिनट। अन्यथा - लंबे समय तक, प्राप्तकर्ता के बैंक पर निर्भर करता है।

क्या खरीदारी जैसे आरोप हैं?

OCT का एक अलग तर्क है: ये क्रेडिट लेनदेन हैं। रिटर्न PSP और बैंक नीतियों में रिवर्स प्रविष्टियों/समायोजन द्वारा किए जाते हैं।

क्या बड़े पैमाने पर भुगतान करना संभव है?

हां, सीमा और स्कोरिंग नियंत्रण के साथ बैच/एपीआई-बल्क के माध्यम से।

क्या यह जुए के लिए उपयुक्त है?

तकनीकी रूप से, हाँ, लेकिन केवल नेटवर्क/बैंकों के लाइसेंस और नीतियों की रूपरेखा के भीतर। उन्नत KYC/AML और RG नियंत्रण की आवश्यकता है।

वीजा डायरेक्ट और मास्टरकार्ड सेंड के माध्यम से तत्काल कार्ड भुगतान व्यवसायों को एक तेज, परिचित और स्केलेबल वापसी चैनल देते हैं: दिनों के बजाय मिनट, वैश्विक पहुंच और स्पष्ट यूएक्स। कार्यान्वयन की सफलता तीन स्तंभों पर टिकी हुई है - जारीकर्ता से फास्ट फंड के लिए समर्थन, एक सख्त जोखिम प्रोफ़ाइल और स्पष्ट परिचालन अनुशासन (सामंजस्य, सीमा, रिपोर्टिंग)। एक ठीक से कॉन्फ़िगर किया गया पुश-टू-कार्ड ग्राहकों के विश्वास को बढ़ाता है और शेष आज्ञाकारी और सुरक्षित रहते हुए धन प्रवाह को गति