Integrazione KYC/AML con provider di convalida

1) Perché è necessario e quali KPI sono importanti

Obiettivi: conformità ai regolatori, prevenzione della frode/riciclaggio, riduzione dei charjback e dei rischi di partner/pagamenti con un minimo di attrito.

Metriche chiave:

Approval rate (per segmenti di mercato/pagamento/VIP), FPR/FNR, tempo di onboarding (p95), costo di verifica per giocatore.
Hit-rate sulle sanzioni/PEP/Adverse Media, la percentuale di valigette manuali, la percentuale di controlli in sospeso.
SLA provider (farmacia, latency, p95 risposte), retrai/errori di integrazione.

2) Architettura di base per l'integrazione

Livelli:

1. Orchestrator (il tuo servizio risk-onboarding): routite delle richieste tra i provider secondo regole/paesi/tipi di verifica.

2. Providers SDK/API: KYC (ID + Liveness), AML (санкции/PEP/Adverse Media), Address, Age, Device.

3. Feature Store/Risk Engine: memorizza i risultati, le bandiere, le finestre per lo screening e l'antifrode.

4. Gestione case: controlli manuali, appelli, seconda-line review.

5. Audit & Compliance: loghi di soluzioni invariabili, versioning delle regole/modelli, report al regolatore.

Flussi di eventi:

Registration → Age/ID (KYC minimo di giurisdizione).
First Deposit/Withdrawal → Enhanced Due Diligence (EDD per importi/rischi).
Recurring AML Screening: ricarica delle sanzioni/RER pianificata (giorno/settimana).
Trigger-based - Cambia identità/dispositivo/geo-re-screen.

3) Tipi di controlli e esattamente cosa fanno

Documento Verification: passaporto/ID/acque. carta d'identità/permesso di soggiorno; OCR + MRZ/Barcode, assegno di autenticazione.

Liveness & Biometrics: liveness attivo/passivo, face-match (selfie↔document).

Address Verificazione: proof address (utility bill/estratto conto bancario), a volte registri indirizzi.

Sanctions/PEP/Watchlists: OFAC/UN/EU/UK HMT + locali; individui politicamente significativi; Elenco dei media indesiderati/cronache giudiziarie (Adverse Media).

Age Verification - Data di nascita vs soglie locali.

Device/Email/Phone: segnali di rischio (domini monouso, numeri virtuali, proxy/hosting).

KYB (per soci/merchant): documenti statutari, beneficiari (UBO), registri di registrazione, notizie negative.

4) Orchestrazione e approccio basato sul rischio

Regole di instradamento: il paese del documento il provider A se non c'è copertura del provider B; Un pacchetto EDD VIP/alto.

Step-up logica: assegno soft (sorgenti dati) in caso di rischio, richiedi selfie/documenti.

Composizione: la combinazione AML screening + IDV + Address dipende dalla giurisdizione (MGA/UKGC/Curacao, ecc.) e dallo stadio del ciclo di vita (onboarding vs payout).

Re-screening: periodico (ad esempio, ogni giorno per sanzioni) e evento (modifica paese/documento).

5) Design API e modelli di integrazione

Idempotency & retries: tutte le chiamate sono con la chiave di idempotenza; retrai esponenziali, timeout, circuito-breaker.

Stati asincroni (processing → completed → reviewed).

Convalida input - Controllo formato (MRZ, ISO country, documento timpy).

Archiviazione degli artefatti: crittografia, TTL/retention per giurisdizione, accesso minimo necessario.

Esempio di query (pseudo):

http
POST /kyc/start
{
"user_id": "u_123",  "flows": ["IDV","AML"],  "country_hint": "DE",  "document_types": ["PASSPORT","NATIONAL_ID"],  "webhook_url": "https://risk. example. com/webhooks/kyc"
}

Risposta del provider:

json
{
"session_id": "sess_abc",  "status": "pending",  "redirect_url": "https://provider/flow/sess_abc"
}

Totale Webhook:

json
{
"session_id": "sess_abc",  "status": "approved",  "checks": {
"idv": {"liveness": "pass", "face_match": 0. 92, "doc_authenticity": "pass"},   "aml": {"sanctions": "clear", "pep": "clear", "adverse_media": "none"}
},  "risk_score": 18
}

6) Qualità dei dati: problemi e soluzioni tipici

Trasmissione/variabilità dei nomi: usa algoritmi fonotici, normalizzazione, alias tabelle.

Script non latini: paragoni dei nomi in cirillico/maglia/hanshi arabi, moduli di confronto locali.

Data di nascita/indirizzo: formattazione, controllo crociato con documento e indirizzo di pagamento (BIN/AVS).

False corrispondenze in sanzioni/RER - Impostazione di fuzzy-score e regole di escalation (giovani tesi, cognomi frequenti).

Qualità della foto: indizi UX (luce, cornice, riflessi), controllo automatico della nitidezza/angolo.

7) SLA, osservabilità e alert

Latency target: interattivo 60-120 ms per richiesta di catalogo/screening + passo asincrono 2-3 min (documenti).

Farmacia, ≥ 99. 9% per endpoint critici; provider doppio (active-active/active-standby).

Alert: Altezza _ rate, degrado 'hit _ rate', salto 'review _ rate', 'finestre silenziose', ritardi OCR/Liveness.

Logi/trailing: correlation-ID dal fronte al provider; masked payloads; Conservazione della soluzione e delle cause.

8) Gestione dei casi

Coda valigette: priorità per importo/rischio/regione.

Playbook: cosa richiedere al client (selfie di nuovo, altro documento, proof of address).

SLA valigetta manuale: p95 ≤ 24 ore; high-value ≤ 2 ч.

Appello: ripetizione della partita + reviewer indipendente; Documentazione delle cause di errore (adverse action notice).

9) Complaence e privacy

GDPR/analogie locali: purpose limitation, data minimization, diritto di accesso/rimozione (se applicabile).

PCI DSS se i dati di pagamento sono interessati.

PSD2/SCA è una correlazione con un'autenticazione forte sui passaggi di pagamento.

Retention conserva solo i manufatti richiesti e solo quanto richiesto dalla legge/regolatore.

Esplainability: fissa «decise rational» - Su cosa si è basato il sistema (liveness fail, doc mismatch, PEP hit).

10) Costo e modello di acquisto

Pricing: per-check, tariffe di pacchetto, coefficienti regionali, supplementi per EDD/Adverse Media.

Ottimizzazione: orchestrazione basata su rischi (fornitore a basso costo per il folback), cache dei risultati su TTL, re-screen sul delta.

RFP-List: coperture per documenti/paesi, precisione liveness/face-match, frequenza di aggiornamento delle sanzioni/RER, latency, webhook, SDK, rapporti, certificati DPIA, opzioni on-prem, prassi giudiziaria/regolamentare, direttrici di iGaming.

11) KYB: quando si lavora con B2V/partner

Registri: Companies House, registri commerciali locali, catene UBO.

Documenti: incorporazione, statuto, email bancarie, direttori/credenziali.

Screening: sanzioni/RER per UBO e direttori, Adverse Media per marchio/persona legale.

Trigger re-screen: cambio di direttore/indirizzo/beneficiario, forte crescita dei giri.

12) UX e conversione: come non «rompere» l'onboarding

Mobile-first: SDK con fiabe automatiche (cornice, inclinazione, protezione al riflesso).

Hyde per l'utente: cosa preparare in anticipo (documento, illuminazione), quanto tempo ci vorrà per il processo.

Il progress bar e gli stati chiari.

Graceful fallback: se la fotocamera/sensori non è disponibile, il flusso alternativo (manual upload + controllo successivo).

13) Incidenti e folback

Modalità Fail-safe: in caso di caduta del provider, passare a riserva + applicare regole minime.

Degradation policy - Autorizza solo depositi di piccolo limite senza output fino al completamento del controllo.

Verifica posticipata: rilascia limiti temporali con indicazione della necessità di elaborazione.

14) Test e certificazione di integrazione

Cassette di sabbia dei provider: script di «felici «/« infelici », edge-valigette (brillantini, documento ritagliato, gemelli).

Test contract - Fissa lo schema di risposta e la migrazione delle API.

Carico: picco di rilascio/promo (traffico x5-x10), siti di lunga durata, reorder eventi.

Esercitazioni DR: disattivazione di un provider, caduta di webhoop, versione rollback.

15) Regole decisionali standard

Esempio di definizione-tabella (semplificata):

Condizione	Azione	Commento
Sanctions=hit (strong match)	DENY	Escalation nella compilazione, rapporto
PEP=possible + Adverse=negative	REVIEW/EDD	Dop. sorgenti dei fondi
Liveness=fail или FaceMatch<0. 8	RETRY (1-2 volte) REVIEW	Suggerimenti UX
Address=fail + High-risk country	HOLD	Proof of address di nuovo
Clean KYC/AML + Low risk score	APPROVE	Limiti criteri

16) Esempio di valigetta completa (abbreviato)

Copione: nuovo giocatore tedesco, deposito €300, richiesta di bonus.

1. Soft check (AML fast): clear.

2. IDV: passaporto + selfie, liveness = pass, face _ match = 0. 93, doc=authentic.

3. Address - utility bill superato.

4. Definizione: APPROVE, limite di uscita fino a €2.000, ri-AML-re-screen al giorno.

5. Controllo - Sono state registrate versioni del motore, del provider, delle regole, del feci e del rational.

17) Assegno-foglio di implementazione

Orchestratore con failover e routing per giurisdizione.
Contratti/SLA/prezzi, DPIA e negoziazioni legali.
Webhook, Idampotenza, Retrai, Trailing.
Gestione case e playbook EDD.
Dinamic re-screen (sanzioni/RER) e trigger event-based.
Monitoraggio qualità (hit-rate, FPR/FNR, tempo di percorrenza).
Regola di ritenzione/rimozione e disponibilità (RBAC).
Piano DR e esercitazioni di degrado.

Curriculum

Una forte integrazione KYC/AML non è «connettere un unico provider», ma costruire un'orchestrazione da più fonti, dove le decisioni vengono prese in modo basato su rischi, trasparente e rapido. Combinare IDV, Liveness, sanzioni/RER e indirizzo, implementare gestione case e verifiche rigide, mantenere i fornitori di servizi folback e tenere traccia di UX - in modo da soddisfare i requisiti dei regolatori e mantenere elevata la conversione onboording.