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Come funzionano i pagamenti immediati tramite Visa e Mastercard
I pagamenti immediati per le carte sono push-to-card: l'azienda invia i soldi al cliente, al partner o al merchant direttamente alla carta Visa/Mastercard. Questo viene implementato tecnologicamente attraverso Visa Direct e Mastercard Send (storicamente OCT: Virtual Credit Communication). In uno scenario tipico, il denaro arriva nei minuti 24/7, senza aspettare un giorno di banca, e al destinatario basta avere una carta valida.
Termini e binari di base
AFT (Account Funding Communication) - Taglia i soldi dalla carta (ad esempio, rifornimento portafogli).
OCT (Originale Credit Communication) - «Sposta» il denaro sulla carta (pagamento/ritiro).
Visa Direct/Mastercard Send - ombrelloni alimentari che utilizzano AFT/OCT + rete di iscrizioni rapide (Fast Funds) presso l'emittente.
Fast Funds è un segno che la banca emittente accetta prestiti in tempo reale. Se non supportato, il pagamento è più lungo (ad esempio T + 1).
Come funziona: flow passo-passo (push-to-card)
1. ID destinatario
Il destinatario richiede un PAN (numero di carta) o un token (tramite torning/vault di carte PSP).
2. Controlli mittente (KYC/AML/RG verticale)
L'attività viene gestita da PSP/banca: licenza, fonti di fondi, limiti, sanzioni e screening PEP.
3. Avvio OCT
Il tuo provider crea una transazione di credito su Visa/Mastercard con importo, valuta, MCC e indirizzi.
4. Instradamento in rete
La rete invia una richiesta alla banca emittente della carta del destinatario.
5. Soluzione emittente
L'emittente controlla mappa, limiti, antifrode/compilazione. Al momento dell'approvazione, accetta i fondi e restituisce la risposta automatica.
6. Notifica aziendale
Il PSP invia il webhook Paid/Settled. L'interfaccia è Pagata, l'utente ha i soldi sulla carta.
7. Clearing/settlement
I calcoli interbancari seguono le regole del sistema di pagamento, mentre la finanza e i rapporti convergono nel back office.
Velocità tipiche: da secondi a pochi minuti con Fast Funds. In caso di degrado o assenza di Fast Funds, fino a poche ore/giorno (dipende dall'emittente, dal paese e dall'ora del giorno).
Script di utilizzo
Marketplace ed economy-economy: pagamenti giornalieri/immediati a venditori, corrieri, autisti.
Portafogli Fintech e broker: cache sulla carta invece di un lento trasferimento bancario.
Rimborsi assicurativi ed e-commerce: rimborso rapido al cliente.
Giochi/iGaming e betting: recupero rapido delle vincite (l'autorizzazione dipende dalla licenza/regole della banca e della rete).
Programmi di fedeltà P2P e B2C: premi immediati, cache e ricompense.
Vantaggi per le aziende e gli utenti
Per l'utente:- i soldi «qui e adesso» sulla carta di sempre;
- Non è necessario un AB/BSB e un collegamento di informazioni bancarie;
- funziona 24/7 nella maggior parte dei paesi/banche.
- NPS superiore/ritenzione grazie a risultati rapidi
- meno sapport («quando arrivano i soldi?» »);
- copertura globale delle mappe invece dei circuiti locali
- Semplice incrociamento degli indirizzi di rete.
Limiti e sfumature
Supporto emittente. Non tutte le banche accettano OCT come Fast Funds; possibili ritardi o guasti.
Limiti. Per importo/volume giornaliero, per numero di transazioni, per categoria di merchant (MCC).
Paesi/valute. Disponibilità e SLA variano per regione; è possibile convertire.
L'ISM e la politica delle reti. Alcuni settori (tra cui il gioco d'azzardo) hanno requisiti elevati e regole separate.
Ritorni e discussioni. Questo credito sulla carta, il charjback classico non si applica allo stesso modo per gli acquisti; usano OCT/adjustments inversi e la politica di restituzione interna.
Sicurezza e antifrode
Verifica del destinatario. Controlli PAN/token, pre-classificazione (predaid/debit/credit), paese emittente.
Valutazione dei rischi in tempo reale. Device-fingerprinting nello studio del destinatario, geo/segnale comportamentale, limiti di frequenza.
Liste e regole. White/Black Card List e BIN's, velocity control, proibizioni di cross border in giurisdizione sensibile.
Detrazione del mulo e APP-scam. Gli algoritmi contro «tradurlo» e i diagrammi con i limiti per le nuove mappe, «truck-off», la recensione manuale delle valigette.
Protezione dei dati delle mappe. Tornizzazione, archiviazione presso il provider certificato, minimizzazione del perimetro DSS PCI.
Compliance e aspetti legali
KYC/AML/CFT: identificazione del mittente e del destinatario, monitoraggio delle operazioni sospette, rendicontazione secondo regole locali.
PCI DSS: se si tocca PAN, la corrispondenza è obbligatoria; oppure utilizzare i token PSP.
Licenze e attività autorizzate: conformità alle regole di rete e ai contratti equayer/PSP (soprattutto per le verticali high-risk).
Privacy: riduzione della PII, controllo dell'accesso ai registri dei pagamenti.
Architettura di integrazione
Orchestratore pagamenti - Accetta le richieste, controlla i limiti/i rischi e installa i provider.
PSP/Acter: crea AFT/OCT, fornisce la tornitura, invia la rete, restituisce i webhoot degli stati.
Ledger & Recordation: istruzioni di rete, chiavi idempotency, accoppiamento con rapporti bancari, allarmi per le discrepanze.
Osservabilità: dashboard p95 tempo di iscrizione, approve rate, rifiuti per BIN/paesi, percentuale di retrai.
Modello finanziario: commissioni e SLA
Commissione: fix +% per pagamento. Dipende dal paese della mappa, dal volume, dal rischio, dalla valuta.
SLA velocità: Fast Funds - minuti; senza di esso, fino a T + 1/T + 2.
Limiti per somma/frequenza a livello di rete, PSP e regole interne.
Cross border e FX: possibilità di supplemento/differenza di cambio.
Best practice UX
Mostra la finestra di iscrizione prevista («solitamente in pochi minuti»).
Confermare le ultime 4 cifre della carta o la maschera di token per evitare errori.
Tenete la cronologia dei pagamenti con gli arbitri e gli statali.
Segnalare la deviazione con un motivo e un passo comprensibili (altra mappa, verifica).
Per i grandi importi, conferma in due fasi (PIN/2FA) e «pausa-to-confirm».
Assegno-foglio di avvio push-to-card
1. Disponibilità legale: contratto con PSP/Equayer, descrizione del modello di business, regole KYC/AML.
2. Test BIN: verifica della velocità e dell'approvazione delle principali banche emittenti.
3. Limiti e regole: soglie giornaliere/mensili, velocity, divieti regionali.
4. Tokening: esclude lo storage PAN usa network tokens/PSP-vault.
5. Antifrode: scorciatoia comportamentale, elenchi, raffreddamento per i nuovi destinatari, moderazione manuale delle anomalie.
6. Elaborazione e rendicontazione: idempotency, rapporti giornalieri, alert per duplicati/timeout.
7. Zapport e regole di restituzione: modelli di risposta, SLA, playbook per controversie/errori.
8. Monitoraggio KPI: p95 tempo di iscrizione, approve rate, quota di retrai, FPR/TPR antifrode, costo transazione.
Mini-FAQ
C'è bisogno di un numero di tessera del destinatario?
Sì, PAN o token. Molti PSP consentono di memorizzare solo i token.
È proprio un'istantanea "?
Con Fast Funds, solitamente minuti. Altrimenti, più a lungo, dipende dalla banca del destinatario.
Ci sono dei charjback come la spesa?
L'OCT ha un'altra logica: le operazioni di credito. I rimborsi vengono effettuati con registrazioni/adjustments sulla politica PSP e sulla banca.
È possibile pagare in massa?
Sì, attraverso batch/API-bulk con controllo dei limiti e dello screening.
È adatto per il gioco d'azzardo?
Tecnicamente sì, ma solo con licenza e policy network/banche. È necessario un maggiore controllo KYC/AML e RG.
I pagamenti immediati per le carte tramite Visa Direct e Mastercard Send offrono alle aziende un canale di ritiro rapido, abituale e scalabile: minuti anziché giorni, copertura globale e UX comprensibile. Il successo di implementazione si mantiene su tre balene - supporto Fast Funds per l'emittente, tracciato a rischio rigido e disciplina operativa chiara (compressione, limiti, rendicontazione). Il push-to-card correttamente configurato aumenta la fiducia dei clienti e accelera il flusso di denaro, mantenendo al contempo compatto e sicuro.