Როგორ მუშაობს მყისიერი გადახდები Visa და Mastercard

ბარათების მყისიერი გადახდა არის push-to-card: ბიზნესი ფულს უგზავნის კლიენტს, პარტნიორს ან მერჩანტს პირდაპირ Visa/Mastercard ბარათზე. ტექნოლოგიურად, ეს ხორციელდება Visa Direct- ისა და Mastercard Send- ის მეშვეობით (ისტორიულად - OCT: ორიგინალური საკრედიტო ტრანზაქცია). ტიპურ სცენარში, ფული მოდის 24/7 წუთზე, საბანკო დღის მოლოდინის გარეშე, ხოლო ადრესატს საკმარისია ჰქონდეს მიმდინარე ბარათი.

ძირითადი ტერმინები და რელსები

AFT (Account Funding Transaction) - ბარათიდან ფულის „გადადება“ (მაგალითად, საფულის შევსება).

OCT (ორიგინალური საკრედიტო ტრანზაქცია) - ფულის „გადატანა“ ბარათზე (გადახდა/გამოტანა).

Visa Direct/Mastercard Send არის სასურსათო „ქოლგები“, რომლებიც იყენებენ AFT/OCT + სწრაფი ჩარიცხვის ქსელს (Fast Funds) ემიტენტისგან.

Fast Funds არის ემიტენტის ბანკის ნიშანი, რომ რეალურ დროში მიიღოთ სესხები ბარათზე. თუ არ არის მხარდაჭერილი, გადახდა უფრო გრძელი ხდება (მაგალითად, T + 1).

💡 მოკლედ: AFT = შეყვანა, OCT = გასასვლელი. მყისიერი გადახდისთვის მნიშვნელოვანია, რომ მიმღების ბარათი და მისი ბანკი მხარს უჭერენ Fast Funds- ს.

როგორ მუშაობს ეს: push-to-card

1. მიმღების იდენტიფიკატორი

თქვენ გჭირდებათ PAN (ბარათის ნომერი) ან ნიშანი (ტოკენიზაციის/ბარათის vault PSP საშუალებით).

2. გამგზავნის შემოწმება (KYC/AML/RG ვერტიკალური)

ბიზნესი გადის Onboarding PSP/Bank- ზე: ლიცენზია, სახსრების წყაროები, ლიმიტები, სანქციები და PEP სკრინინგი.

3. OCT ინიციატივა

თქვენი პროვაიდერი ქმნის საკრედიტო გარიგებას Visa/Mastercard ქსელში თანხით, ვალუტით, MCC და რეფერენდუმით.

4. მარშრუტიზაცია ქსელში

ქსელი მოთხოვნას აწვდის მიმღების ბარათის გამცემს.

5. ემიტენტის გადაწყვეტილება

ემიტენტი ამოწმებს რუქას, შეზღუდვებს, ანტიფროდს/შესაბამისობას. დამტკიცებისას, იგი ირიცხება სახსრებს და უბრუნდება ავტორიზაციის პასუხს.

6. ბიზნესის ნოტიფიკაცია

PSP აგზავნის ვებჰუკს „Paid/Settled“. ინტერფეისში - „გადახდილი“ სტატუსი, მომხმარებელს აქვს ფული ბარათზე.

7. Cliring/cetlent

ბანკთაშორისი გამოთვლები ხდება გადახდის სისტემის წესების შესაბამისად, ხოლო ფინანსები და მოხსენებები თანხმდება სარეზერვო ოფისში.

ტიპიური სიჩქარე: წამიდან რამდენიმე წუთამდე Fast Funds- ზე. Fast Funds- ის დეგრადაციის ან არარსებობის შემთხვევაში - რამდენიმე საათამდე/დღეს (ეს დამოკიდებულია ემიტენტზე, ქვეყანასა და დღის დროზე).

გამოყენების სკრიპტები

ბაზრები და მძიმე ეკონომიკა: ყოველდღიური/მყისიერი გადასახადები გამყიდველებზე, კურიერებზე, მძღოლებზე.

Fintech საფულეები და ბროკერები: ბარათზე გადახდა ნელი საბანკო თარგმანის ნაცვლად.

დაზღვევა და ელექტრონული კომერცია: სწრაფი ანაზღაურება კლიენტისთვის.

თამაშები/iGaming და ბეტინგი: გამარჯვების სწრაფი გაყვანა (ნებართვა დამოკიდებულია ბანკისა და ქსელის ლიცენზიაზე/პოლიტიკოსზე).

P2P და B2C ერთგულების პროგრამები: მყისიერი პრიზები, ფულადი სახსრები და ჯილდოები.

უპირატესობები ბიზნესისა და მომხმარებლებისთვის

მომხმარებლისთვის:

ფული „აქ და ახლა“ ჩვეულებრივ ბარათზე;
არ არის საჭირო IBAN/BSB და საბანკო დეტალების დაკავშირება;
24/7 მუშაობს უმეტეს ქვეყანაში/ბანკებში.

ბიზნესისთვის:

NPS- ის ზემოთ/შენარჩუნება სწრაფი დასკვნების გამო;
ნაკლები საფოსტო მომსახურება ("როდის მოვა ფული? »);
გლობალური ბარათების გაშუქება ადგილობრივი სქემების ნაცვლად;
ქსელის რეფერენდუმის მარტივი შერჩევა.

შეზღუდვები და ნიუანსი

ემიტენტის მხარდაჭერა. ყველა ბანკი არ იღებს OCT- ს, როგორც Fast Funds; შესაძლებელია შეფერხებები ან მარცხი.

ლიმიტები. ჯამში/ყოველდღიური მოცულობის მიხედვით, გარიგების რაოდენობის მიხედვით, მერჩანტის კატეგორიებში (MCC).

ქვეყნები/ვალუტები. ხელმისაწვდომობა და SLA განსხვავდება რეგიონებში; შესაძლებელია კონვერტაცია.

MSS და ქსელის პოლიტიკა. ზოგიერთი ინდუსტრიისთვის (აზარტული თამაშების ჩათვლით) არსებობს გაზრდილი მოთხოვნები და ინდივიდუალური წესები.

ზეპირი და დავა. ეს არის ბარათის სესხი, კლასიკური ჩარჟბეკი არ გამოიყენება ისე, როგორც შესყიდვებზე; გამოიყენება OCT/adjustments და დაბრუნების შიდა პოლიტიკა.

უსაფრთხოება და ანტიფროზი

მიმღების გადამოწმება. PAN/ტოქსინის ფორმატის შემოწმება, ემიტენტის ქვეყანა.

რისკის შეფასება რეალურ დროში. მიმღების ოფისში მოწყობილობები, გეო/ქცევითი სიგნალები, სიხშირის ლიმიტები.

სიები და წესები. რუქების თეთრი/შავი სიები და BIN ', ველოსიპედის კონტროლი, მგრძნობიარე იურისდიქციებში ჯვარედინი ბორდერის აკრძალვები.

Mull და APP სკამის დეტაჟი. ალგორითმები „თარგმნეთ საკუთარი თავი“ და შემოვლითი სქემები: ახალი ბარათების შეზღუდვები, „cool-off“, საქმეების სახელმძღვანელო მიმოხილვა.

ამ ბარათების დაცვა. ტოკენიზაცია, სერტიფიცირებულ პროვაიდერში შენახვა, PCI DSS პერიმეტრის მინიმიზაცია.

💡 მნიშვნელოვანია: 3-D Secure ჩვეულებრივ არ გამოიყენება აქ - ეს არის გამავალი სესხი და არა შეძენა. მთავარი დაცვაა გამგზავნის/მიმღების რისკი და ლიმიტის პოლიტიკა.

შესაბამისობა და სამართლებრივი ასპექტები

KYC/AML/CFT: გამგზავნისა და მიმღების იდენტიფიკაცია, საეჭვო ოპერაციების მონიტორინგი, მოხსენებები ადგილობრივი წესების შესაბამისად.

PCI DSS: თუ შეეხებით PAN- ს - შესაბამისობა აუცილებელია; ან გამოიყენეთ PSP ნიშნები.

ლიცენზიები და საქმიანობის ნებადართული ტიპები: ქსელებისა და კონტრაქტის წესების შესაბამისობა შეძენასთან/PSP (განსაკუთრებით მაღალი დონის ვერტიკალებისთვის).

კონფიდენციალურობა: PII- ის შემცირება, გადახდის ჟურნალებზე წვდომის კონტროლი.

ინტეგრაციის არქიტექტურა

გადახდის ორკესტრი: იღებს განაცხადებს, ამოწმებს ლიმიტებს/რისკს, ბრუნავს პროვაიდერებს.

PSP/Acquirer: ქმნის AFT/OCT, უზრუნველყოფს ტოკენიზაციას, აგზავნის ქსელს, უბრუნებს სტატუსის ვებჰუკებს.

Ledger & Reconciliation: ქსელის რეფერენდუმები, იდუმალი გასაღებები, საბანკო ანგარიშების შერიგება, განსხვავებების ალერტები.

დაკვირვება: დაკვირვების დრო p95, დამატებითი დრო, BIN/ქვეყნებზე უარის თქმა, რეაგირების წილი.

ფინანსური მოდელი: კომისია და SLA

საკომისიო: ფიქსი +% გადახდისთვის. ეს დამოკიდებულია ბარათის, მოცულობის, რისკის, ვალუტის ქვეყნებზე.

SLA სიჩქარით: Fast Funds- ზე - წუთი; მის გარეშე - T + 1/T + 2.

ლიმიტები ოდენობით/სიხშირით: ქსელის დონეზე, PSP და თქვენი შინაგანი პოლიტიკოსი.

ჯვარედინი ბორდერი და FX: შესაძლებელია დამატებითი საფასური/გაცვლითი კურსის განსხვავებები.

UX საუკეთესო პრაქტიკა

აჩვენეთ მოსალოდნელი დაკრედიტების ფანჯარა („ჩვეულებრივ, რამდენიმე წუთში“).

დაადასტუროთ ბარათის ბოლო 4 ნომერი ან ნიშნის ნიღაბი შეცდომების თავიდან ასაცილებლად.

შეინარჩუნეთ რეფერენდუმით და სტატუსით გადახდების ისტორია.

აცნობეთ გადახრა გასაგები მიზეზით და ნაბიჯებით (სხვა რუკა, გადამოწმება).

დიდი თანხებისთვის - ორსაფეხურიანი დადასტურება (PIN/2FA) და „pause-to-confirm“.

push-to-card- ის ჩეკის სია

1. იურიდიული მზადყოფნა: ხელშეკრულება PSP/შემქმნელთან, ბიზნეს მოდელის აღწერა, KYC/AML პოლიტიკა.

2. BIN ტესტები: სიჩქარის შემოწმება და დამტკიცება ძირითადი გამცემი ბანკების მიხედვით.

3. ლიმიტები და წესები: ყოველდღიური/ხმელეთის ბარიერები, velocity, რეგიონალური აკრძალვები.

4. ტოკენიზაცია: PAN- ის შენახვის გამორიცხვა; გამოიყენეთ ქსელის ტოკენსი/PSP-vault.

5. ანტიფროდი: ქცევითი ეკიპირება, სიები, ახალი მიმღების გაცივება, ანომალიების სახელმძღვანელო მოდერაცია.

6. შერწყმა და მოხსენება: idempotence, ყოველდღიური მოხსენებები, ალერტები დუბლიკატებზე/ტაიმაუტებზე.

7. საპორტო და დაბრუნების პოლიტიკოსები: პასუხების შაბლონები, SLA, playbook კამათზე/შეცდომებზე.

8. KPI- ს მონიტორინგი: ჩარიცხვის დრო p95, approve რბოლა, ჭიდაობის წილი, FPR/TPR ანტიფროდი, გარიგების ღირებულება.

Mini-FAQ

საჭიროა მიმღების ბარათის ნომერი?

დიახ, PAN ან ნიშანია. ბევრი PSP საშუალებას გაძლევთ შეინახოთ მხოლოდ ნიშნები.

ნამდვილად „მყისიერად“?

Fast Funds- ის მხარდაჭერით - ჩვეულებრივ, წუთები. წინააღმდეგ შემთხვევაში - უფრო გრძელი, ეს დამოკიდებულია მიმღების ბანკზე.

არის ჩარჟბეკი, როგორც შესყიდვები?

OCT- ს განსხვავებული ლოგიკა აქვს: ეს არის საკრედიტო ოპერაციები. ზარალი ხორციელდება PSP და ბანკის პოლიტიკის საპირისპირო ჩანაწერებით/adjustments.

შესაძლებელია მასიურად გადახდა?

დიახ, batchi/API-bulk- ის საშუალებით, ლიმიტებისა და მორიელების კონტროლით.

შესაფერისია აზარტული თამაშებისთვის?

ტექნიკურად - დიახ, მაგრამ მხოლოდ როგორც ლიცენზიის ნაწილი, ასევე ქსელის/ბანკების პოლიტიკოსი. საჭიროა გაძლიერებული KYC/AML და RG კონტროლი.

Visa Direct- ისა და Mastercard Send- ის საშუალებით ბარათების დაუყოვნებლივი გადახდა ბიზნესს აძლევს სახსრების გატანის სწრაფ, ჩვეულებრივ და მასშტაბურ არხს: დღეების ნაცვლად წუთები, გლობალური გაშუქება და გასაგები UX. განხორციელების წარმატება ემყარება სამ ვეშაპს - ემიტენტისთვის Fast Funds- ის მხარდაჭერა, მკაცრი რისკის წრე და მკაფიო ოპერაციული დისციპლინა (კრიკეტი, ლიმიტები, მოხსენებები). სწორად მოაზროვნე push-to-card ზრდის მომხმარებელთა ნდობას და აჩქარებს ფულის ბრუნვას, ხოლო რჩება კომპოზიციური და უსაფრთხო.