KYC 및 AML 시스템의 온라인 작동 방식

온라인 KYC (고객 알기) 및 AML (자금 세탁 방지) 은 "형식" 이 아니라 식별, 고객 위험 평가, 거래의 지속적인 모니터링 및 규제 기관에 적시에 보고하는 필수 제어 시스템입니다. 목표는 높은 UX 및 데이터 프라이버시를 유지하면서 세탁, 테러 자금 조달, 사기 및 미성년자 도박을 방지하는 것입니다.

1) KYC 및 AML 인 것-짧음

KYC: 클라이언트의 식별 및 주소, 연령/법적 용량 검증, 최소 PII 세트 수집, 입장시 위험 평가 및 정기적 인 검토 (KYC 새로 고침).

AML/CFT: 제재 및 PEP 심사, 의심스러운 지불 패턴 탐지, 한도, 수동 조사 및 STR/SAR (의심스러운 활동 보고서) 제출.

2) 온보드: 표준 KYC 스트림 (5 단계)

1. 데이터 수집: 이름, 생년월일, 시민권, 주소, 연락처; 동의와 처리의 기초.

2. 문서: 사진/스캔 ID (여권/ID 카드/물. 자격 증명) + 때때로 주소 증명 (유틸리티 청구서/은행 명세서).

3. 활력과 생체 인식: 셀카 비디오/사진, "활기" 검증, 문서와의 비교.

4. 검증: MRZ, 만료 날짜, 가짜 제어, 지리 불일치, 연령 장벽.

5. 제재/PEP/Adverse 미디어: 현재 목록에서 고객 및 수혜자 확인 및 부정적인 뉴스 → 위험 점수.

결과: 승인/거부/수동 검토. 수동으로 확인하면 케이스는 체크리스트와 SLA가있는 특수 대기열로 이동합니다.

3) 고객 위험 등급

에서 형성:

식별 요소: 문서 및 유효성, 데이터 일치 불일치.
Georisk: 거주 국가/자금 출처, 제재 관할 구역.
행동 신호: 장치, 프록시/VPN은 알려진 사기 네트워크와 일치합니다.
재무 프로필: 선언 된 자금 출처, 이직 한도, 조기 거래.
스코어링은 Low/Medium/High를 레벨로 분류하고 KYC 깊이 (EDD-확장 점검) 및 KYC 재생 빈도를 설정합니다.

4) 지속적인 실사: 포스트 온 보딩 모니터링

정기 개정 (12-36 개월 또는 위험 이벤트).

목록을 업데이트 할 때 영구 제재/RAP 재 크리닝.

행동 트리거: 예금/인출, 비정형 지불 경로, 여러 카드, "노새", 국경 간 이동, 야간 봉우리, 다른 계정과의 통신 (그래프 신호).

사례 관리: 경고는 우선 순위, 체크리스트, 메모, 첨부 파일 및 결과 (클리어/STR) 가있는 사례로 바뀝니다.

5) 거래 모니터링 (AML 규칙 및 모델)

임계 값 규칙: 기간 당 N 예금/출력, 대량, 빈번한 취소, 분할 (구조화).

경로 패턴: 빠른 출력/출력, 희귀/사용자 정의 PSP, 높은 충전 속도.

행동 ML: 이상 클러스터, 다중 회계/담합 그래프 표시기.

튜닝: TP/FP 밸런스 (참/오 탐지), 과거 데이터에 대한주기적인 백 테스트.

6) STR/SAR 및 조절기 상호 작용

사건이 의심스러운 경우:

규정 준수 책임자는 STR/SAR (사실, 양, 패턴, 참가자, 타임 라인) 을 구성합니다.
보고서의시기와 형식은 관할권에 따라 다릅니다. 자료 저장-변하지 않는 아카이브에서 역할에 의해서만 액세스 할 수 있습니다.
클라이언트는 보고서 제출에 대해 통보받지 않습니다 (팁 오프는 금지됩니다).

7) 통합 및 아키텍처 (API/Webhooks/bus)

동기식 요청에 대한 REST/gRPC (KYC 사례 작성, 결과 요청, 위험률 획득).

KYC/제재/AML 제공 업체의 웹 후크: 재생 방지 (타임 스탬프, nonce) 로 HMAC에 서명하고 중복 제거로 다시 트레이합니다.

이벤트 버스 (Kafka/PubSub): 거래, 상태 변경, 경고 → SIEM/파일 저장소.

돈 dempotency: 'Idempotency-Key', 고유 한 'txn _ id', 사가/보상-웹 후크 반복으로 인해 테이크가 생성되지 않습니다.

8) UX와 사기와의 싸움-결합 방법

다단계: 기본 체크인, 고급-위험/제한 업그레이드에 대해서만.

모바일 KYC: 카메라, OCR, 자동 완성, 진행 표시 줄, 명확한 형식 및 타이밍 요구 사항.

신호 별 마찰: 프록시/VPN, 특이한 장치로만 강화하면 열별로 일치합니다.

투명성: 지원 티켓을 줄이기위한 인터페이스의 사례 및 ETA 상태.

9) 데이터 개인 정보 보호 및 보안 (GDPR/보안)

최소화: 필요한 것만 수집하십시오. PII, KYC 미디어, 거래에 대한 다른 기반.

암호화: TLS 1. 2+/1. 3; AES-256-GCM 스토리지 동안; 개별 키 및 KMS/HSM; KYC 사진/비디오에 대한 제한된 TTL.

액세스: RBAC/ABAC, MFA, 저널; Just-in-Time은 조사에 적합합니다.

법적 근거: 계약/법적 이익/법적 의무; DSR (액세스/치료/삭제) 프로세스 및 보존 정책.

로그 및 조사 자료를위한 WORM 아카이브.

10) 공급 업체 및 품질 (공급 업체 관리)

정확도 (일치 율) 및 지연: CCR/제재 응답 시간 PKX 초, 활력 정확도 → SLO 메트릭.

국가/문서 적용 범위: 지역 별 ID 검증기, 로컬 주소 데이터베이스.

신뢰성: 가동 시간, DR 계획, 제재 목록 업데이트의 투명성.

감사 및 준수: ISO 27001, 펜 테스트 보고서, DPIA, 데이터 처리 계약.

비용: 모델 "확인" 대 "성공적인 검증", 볼륨 할인.

11) KYC/AML 성능 지표

KYC 통과율 및 평균 사례 시간 (분/시간).

제재/PEP 및 거래 경고에 대한 잘못된 긍정적 비율.

STR/SAR의 경고 대 사례 비율 및 에스컬레이션 점유율.

온 보딩 후 요금 환급/사기 율.

검증 당 비용 및 수동 검토 비율.

규제 SLA: 회의 응답 및 유지 마감일.

12) 전형적인 오류

"모든 것을 모아서 알아 내자. "과도한 데이터는 위험과 비용을 증가시킵니다.

모든 시장에 대한 균일 한 제한. 현지 규칙을 무시하면 잠금/처벌을받습니다.

재 크리닝이 없습니다. 제재 목록은 매일 변경됩니다.

돈 부족. Webhooks는 → 이중 트랜잭션을 재생합니다.

지나치게 열성적인 WAF/봇 점검: KYC 로딩을 중단하고 통과 속도를 낮 춥니 다.

체크리스트가없는 수동 조사: 다른 임원-다른 결과, 반복성 없음.

13) 구현 점검표 (저장)

SLA 및 UX가 이해하는 기본 및 향상된 KYC 스트림
제재/PEP/부록 미디어: 일일 업데이트, 재 크리닝
위험 점수 및 에스컬레이션 규칙 (EDD, 제한, 새로 고침)
거래 모니터링: 임계 값, 스크립트, ML 신호, 백 테스트
HMAC, 재생 방지, retray + mony demempotency를 갖춘 API/Webhooks
KMS/HSM, PII/KYC 미디어 암호화, 별도의 저장 공간
사례/로그, SIEM 및 대시 보드를위한 WORM 아카이브
보존 정책/DSR, DPIA 및 공급자 계약
STR/SAR보고 및 사건 런북
품질 지표: 합격률, FP 요율, TTV KYC, 수동 리뷰 공유

14) 미니 -FAQ

KYC = 일회성 점검? 아니요, 고위험 클라이언트는 정기적으로 새로 고침하고 지속적으로 선

활력이 항상 필요합니까? 사기 수준이 높은 시장의 경우 그렇습니다. 낮은 위험은 신호에 의해 트리거 될 수 있습니다.

ML이 규칙을 대체합니까? 더 나은 하이브리드: 설명 및 규제 기관 ML에 대한 규칙-FP를 줄이고 사소한 패턴을 식별합니다.

KYC는 전환을 방해합니까? 유연한 스테핑, 모바일 UX 및 명확한 요구 사항은 합격률을 높게 유지합니다.

"경우에 따라" 문서를 저장할 수 있습니까? 아니요, 그렇지 않습니다. 법의 목적과 조건에 따라 유지 된 다음 제거 또는 암호화 소거.

효과적인 KYC/AML 온라인은 기술, 프로세스 및 사람들의 조율 된 작업입니다: 활력 및 문서 점검, 지속적인 제재 점검, 스마트 트랜잭션 모니터링, 안정적인 데이터 암호화 보호 및 규제 기관에 대한 투명보고. 이러한 접근 방식을 통해 플랫폼은 재무 및 법적 위험을 차단하고 "깨끗한" 고객을 가속화하며 사용자 및 파트너의 신뢰를 유지합니다.