Бразилиядағы төлем әдістері: PIX, карталар, криптовалюталар - заңды және жоғары конверсиялы төлемдерді қалай қабылдау керек

1) Нарық көрінісі: неге PIX № 1

Іске қосылған (қараша 2020) төрт жыл ішінде PIX елдегі негізгі төлем әдісіне айналды: Орталық банк күніне 250,5 миллионнан астам операциялардың рекордтарын және айына триллиондық көлемдерді белгіледі; PIX қамту бойынша қолма-қол ақшаны, дебетті және кредиттік карталарды басып озады. Орталық банк PIX-тің көлемі мен пайдаланушылары бойынша ресми статистиканы және көпшілік деректерін көрсетеді.

Merchants және iGaming операторлары үшін негізгі артықшылықтар:

дереу қабылдау 24/7, төмен комиссия;
лицензияланған қатысушылар (банктер/финтехтер), QR және «кілттер» (телефон, e-mail, CPF/CNPJ) арқылы бірыңғай инфрақұрылым;
мобайлдағы жоғары конверсия, «кредиттелмеген» пайдаланушыларды жабу (кредиткасыз).

2) 2025 жылы PIX жаңалықтары қандай

Pix Automático - жазылымдар/шоттар үшін клиенттің келісімі бойынша автожазбалар (іске қосу 2025 жылғы 16 маусымда жарияланды). Бұл банктік автодебетке балама/boletos; e-commerce және жазылымдарға күшті әсер күтілуде.

Pix Parcelado - PIX ішіндегі бөліп төлеу (алушы барлық соманы бірден алады, төлеуші - бөліп төлейді). Орталық банк 2025 жылдың қыркүйегінде іске қосылатынын жариялады; функция ірі чектердегі кредиттік карталармен бәсекелесуге қабілетті.

💡 iGaming үшін бұл маңызды: Pix Automático жазылым өнімдерін ұстап тұруды арттырады (мысалы, фэнтези/мазмұнға жазылым), ал Pix Parcelado заңды тігінен орташа чекті кеңейтеді. Бірақ оларды тек реттеуші рұқсат еткен беттинг төлемдерін қабылдау тәсілдері аясында ғана қолдануға болады (төменде қараңыз).

3) Банк карталары: Visa/Mastercard/Elo және «parcelado»

Карта нарығы ірі болып қалуда: Mastercard ~ 51%, Visa ~ 31%, жергілікті Elo схемасы ~ 14% (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa бірлескен кәсіпорны; Discover арқылы жаһандық эквайрингтік үйлесімділік). Бөлшек сауда дәстүрлі түрде негізделген parcelado (көбінесе клиент үшін пайызсыз) бөліп-бөліп төлеу мәдени тұрғыдан маңызды.

Мөлшерлеме операторлары үшін: карталар бөлшек саудада күшті болғанымен, оларды беттинг үшін пайдалану шектелген: SPA/MF нормалары туралы бөлімді қараңыз.

4) Cryptocurrencies: құқықтық мәртебесі және төлемдер

Заң 14. 478/2022 («Криптоактивтердің құқықтық базасы») криптосервисті реттеуді бекітті және өкілеттіктерді айқындады; 2023 ж. жарлықпен 11. VASP 563 реттеушісі ретінде Бразилияның Орталық банкі тағайындалды, ал 2025 жылы ол ережелерді нақтылауды жалғастырды (оның ішінде стейблкоиндер мен биржалар бойынша). Бұл провайдерлерге деген талаптарды күшейтіп, жалпы инвестициялық/төлем сегменті ретінде нарыққа деген сенімді арттырады.

💡 Маңызды: крипто бойынша жалпы ережелердің болуы крипто төлемдерінің әрбір салада рұқсат етілгенін білдірмейді. Беттинг үшін крипто депозиттері/шығарылымдары тікелей шектелген жекелеген нормалар қолданылады (төменде қараңыз).

5) Ставкалар мен онлайн ойындар үшін не рұқсат етіледі (Бразилия, 2024-2025)

Құқықтық іргетас: 14-заң. 790/2023 Белгіленген коэффициенттері бар мөлшерлемелер туралы (apostas de quota fixa) және Қаржы министрлігінің/Сыйлықтар мен мөлшерлемелер жөніндегі хатшылықтың (SPA/MF) авторизация тәртібін, KYC/AML және есеп айырысу ережелерін қалыптастыратын кейінгі бұйрықтары.

SPA/MF негізгі төлем талаптары (2024-2025):

Орталық банк авторизациялаған: PIX, TED мекемелердегі ойыншының шоты мен оператордың шоты арасындағы электрондық банк аударымдарына, дебеттік/алдын ала төленген карталарға, банкішілік аударымдарға (book transfer) ғана жол беріледі.
Беттинг үшін тыйым салынған: кредиттік карталар, қолма-қол ақша, криптоактивтер, чектер, boletos және өзге де бақыланбайтын құралдар.
Ұтыстарды төлеу - қатаң мерзімде (бірқатар нормаларда оқиғадан/сессиядан кейін ең көп дегенде 120 минутқа дейін көрсетілген).
Ойыншылар арасындағы аударымдарға тыйым салынады; депозиттер/қорытындылар ойыншының атаулы банктік шотына ғана рұқсат етіледі (жабық контур).
Бұл талаптар Normative Ordinance SPA/MF № 615/2024 және келесі түсініктемелер/шолуларда бекітілген.

2024 жылдан бастап SPA/MF сондай-ақ авторизация бойынша регламенттерді (мысалы, Ordinance № 827/2024 2024 жылғы 31 желтоқсанға дейінгі мерзімдермен және 2025 жылғы 1 қаңтардан бастап жұмыс режимімен), ал 2025 жылы - 2025-2026 жылдарға арналған реттеуші күн тәртібін (бақылау мен даму басымдықтары) жариялады.

Қорытынды: Бразилиядағы заңды беттинг үшін криптодепозиттер мен кредиткалар - ережеден тыс; іс жүзінде нарық PIX/TED/дебет/қатаң KYC және тайм-слаймдар бойынша төлемдері бар препейд болып табылады.

6) Операторлар/мерчанттар үшін практикалық интеграция

A. PIX (must-have):

Банк/финтех-провайдер арқылы қосылу.
Бір реттік төлемдер үшін динамикалық QR (Pix Cobrancha) және тез қайталанатын депозиттер үшін статикалық QR қолдау.
Қайтарымдар мен лимиттер/фрод-триггерлер үшін Pix Devoluchão енгізу (экожүйенің бөгде интеграторларындағы шабуылдардың таяудағы кейстерін ескере отырып).

B. TED/банк ішіндегі:

high-value төлемдер/депозиттер үшін резервтік арна ретінде немесе PIX уақытша қол жетімді болмаған кезде пайдаланылады.

C. беттинг үшін карталар (дебет/препейд):

SPA/MF шеңберінде «электрондық аударым» ретінде рұқсат етілген, бірақ кредиттік - тыйым салынған. Бас тартуды болдырмау үшін эквайерден MCC белгілерін және gambling блоктарын нақтылаңыз.

D. жазылу/қайта есептен шығару:

Гамблинг немесе қосымша қызметтер үшін - Pix Automático бағдарламасын жоспарлаңыз (іске қосылғаннан кейін 16. 06. 2025). Беттинг үшін - нақты мөлшерлемелер үшін ережелерге сәйкес келуі үшін SPA/MF өзекті оферталарын тексеріңіз.

E. бөліп төлеу:

Pix Parcelado ұшқышын қадағалаңыз (қыркүйек 2025). Беттинг сатыларында қолдану соңғы нормаларға байланысты болады: бөліп-бөліп төлеу ойынды несиелендіруді жасырмауы тиіс.

7) UX және конверсия (Бразилияда жұмыс істейді)

Бірінші экран - PIX: ең жоғары мобайл конверсиясы, ең төменгі когнитивтік кедергі.

KYC-ның депозитке дейінгі қадамдары - қысқа, CPF тексеруі және «жабық контур» үшін аттарды салыстыру (SPA/MF бойынша істен шығуды болдырмау үшін).

PIX арқылы төлем жасау оқиғаны есептегеннен кейін 120 минуттан ≤: мұны маркетингтік фича (жылдам қорытындылар) ретінде пайдаланыңыз.

Elo жергілікті картасы (дебет/препейд) - fallback-әдісі сияқты, бірақ беттинг үшін негізгі емес.

8) Комплаенс және тәуекелдер

AML/санкциялар/KYC: қаражат көзін қатаң есепке алу, банк деректемелерін және ойыншының профилін салыстыру, PIX/TED операцияларын журналдау.

Ойыншылардың шектеулі санаттары: SPA/MF 2025 жылы қорғауды күшейтті (мысалы, әлеуметтік бағдарламалардың бенефициарларына тіркелуге/ойнауға тыйым салу). Автоматты тексерулер қажет.

Экожүйедегі оқиғалар: тіпті PIX қауіпсіздігі жоғары болса да, қосылған провайдерлерде тәуекелдер болуы мүмкін (социнжиниринг/компромисс). Мониторинг пен ден қою жоспарын жасаңыз.

9) Бразилияда төлемдерді қабылдау бойынша чек парағы (2025)

1. PIX-ті банк/финтех арқылы ҚБ-ны авторизациялаумен қосу; QR қосу және «кілтті көшіру-қою».

2. TED/банкішілік резервті қосу.

3. Кредиттік карталарды, криптовалюталарды, беттинг үшін boletos өшіру (қатаң тыйым салу).

4. төлемдерге арналған SLA - нормативті ұстау (120 минутқа дейін ~).

5. АЕК/жабық контур: тек ойыншының/шотына депозиттер/қорытындылар; үшінші тұлғалардың автоматты түрде бас тартуы.

6. Рұқсат етілген сценарийлерде Pix Automático (жазылымдар) және Pix Parcelado (бөліп төлеу) бағдарламаларына дайындалыңыз.

10) Жиынтық

Бразилия - әлемдегі ең «digital-first» төлем нарықтарының бірі. e-commerce үшін пайдаланушыға негізгі әдіс ретінде PIX беру өте маңызды; 2025 жылы iGaming үшін заңды стек - бұл PIX/TED/дебет/« жабық контурдағы »препейд және SPA/MF нормалары бойынша жылдам төлемдер. Тұтастай алғанда, криптовалюталар реттеледі (14-заң. 478/2022), бірақ ставкалар үшін - кредиткалармен және қолма-қол ақшамен бірге тыйым салынған. Pix Automático және Pix Parcelado-дың таратылуын қадағалап, конверсияның қосымша өсуін қатаң түрде реттеуші ережелердің шегінде ұстаңыз.

Ескертпе: мәтінде 2025 жылғы 11 қазандағы жағдай бойынша нормативтік күндер келтірілген (Еуропа/Киев).