Банк карталары арқылы төлемдер қалай реттеледі

Банк карталарына төлемдер - онлайн казино үшін ең сезімтал процестердің бірі: мұнда карточка жүйелерінің төлем ережелері, лицензиялаушы реттеушілердің талаптары, серіктес банктер және антифрод үйлеседі. Параметрлердегі қате мерчанттың, чарджбектердің, айыппұлдардың және ойыншылардың наразылығына әкеледі. Архитектураны, ережелерді және үздік тәжірибелерді талдап жатырмыз.

Процеске қатысушылар және кім не үшін жауап береді

Карта/шоттың иесі болып табылатын ойыншы шығуды бастайды.

Оператор (казино) - KYC/AML тексереді, төлемге сұрау салуды қалыптастырады.

PSP/Төлем шлюзі - транзакцияны қажетті банкке/схемаға бағыттайды, антифрод қолданады.

Эквайер - оператор атынан транзакцияны қабылдайтын және өңдейтін мерчант банкі.

Төлем жүйесі - Visa/Mastercard: нормативтер, операциялар түрлері, хабарламалар алмасу.

Эмитент - ойыншының банкі қаражатты есепке алады және комплаенс-тексерулер жүргізеді.

Базалық құқықтық шеңбер

1. Құмар ойындарына лицензия: төлем ережелерiн, мерзiмдерiн, верификациялау тәртiбiн белгiлейдi.

2. AML/CFT: міндетті KYC/EDD, санкцияларды тексеру/РЕР, ірі сомалар үшін «қаражат көзі».

3. Төлем құқығы: MCC 7995 (gambling) операцияларына жергілікті реттеуіштер мен карта схемаларының талаптары.

4. Деректерді қорғау: PCI DSS (PAN/CVV жұмыс), дербес деректер туралы жергілікті заңдар (мысалы, ЕО-дағы GDPR).

5. Аутентификация: төлемдерді қабылдау үшін SCA/3-D Secure 2; шығыс операциялары үшін басқа сценарийлер қолданылады.

MCC 7995 және құмар операцияларының «ерекше режимі»

7995 мерчант санатының коды банктерге және схемаларға бұл құмар ойындар операциялары екенін білдіреді. Ол үшін жиі әрекет етеді:

елдер/штаттар бойынша қатаң гео-шектеулер мен тыйым салулар;
эквайерлер мен эмитенттер тарапынан жоғары мониторинг;
лимиттер, есептілік және қадағалау бойынша жекелеген талаптар;
банктердің бір бөлігінде - MCC 7995 үшін пайдаланушылық бұғаттау/сүзгілер.

Refund ≠ Payout: айырмашылығы қандай

Refund (қайтару) - сол карта бойынша және енгізілген қаражат сомасы шегінде бұрын қабылданған депозиттерді жою (толық/ішінара). Бұл «ұтысты шығару» емес, алдыңғы сатып алуды түзету.

Payout/Push-to-Card - мерчанттан клиент картасына шығыс аударымы (әдетте ұтыстар/өтемақылар). Карточкалық схемалардың арнайы хабарламалары арқылы орындалады:

Visa Direct: OCT (Original Credit Transaction) - картаға кредиттік операция.
Mastercard Send: AFT/OCT-баламасы - картаға/шотқа аудару.

Refund және Payout әртүрлі ережелер, лимиттер және антифрод-процедуралар бойынша өмір сүреді. Кері қайтаруға «бүркемелеу» әрекеті - мерчантқа санкциялардың жиі себебі.

Картаға шығарудың техникалық көрінісі қандай?

1. Ойыншы төлемді сұрайды → оператор KYC/AML (қажет болған жағдайда - EDD, SoF/SoW) өтеді.

2. PSP картаның деректемелерімен OCT/AFT желісіне жібереді (көбінесе токенизация арқылы; PAN желілік токенмен ауыстырылуы мүмкін).

3. Эквайер МСС/лимиттерді/елдерді валидациялайды, антифрод-ережелерді қуып жібереді және схемаға бағыттайды.

4. Төлем жүйесі хабарламаны эмитентке жеткізеді; ойыншының банкі өз комплаенс-тексерулерін жүргізеді.

5. Мақұлдау кезінде қабылдау банкке және push-to-card қол жетімділігіне байланысты әдетте минут-сағат ішінде (жекелеген елдерде 1-3 жұмыс күніне дейін) өтеді.

💡 Ескерту: OCT/AFT 3-D Secure қолданылмайды - бұл сатып алу емес, шығыс аударымы; мұнда қорғаныс KYC/AML, velocity-бақылау және тәуекел-ережелері есебінен құрылады.

Лимиттер, мерзімдер және гео-шектеулер

OCT/AFT лимиттері схемалармен, эквайермен және оператормен беріледі: күн сайынғы/айлық, транзакциялар бойынша, қорытындылар сомасы бойынша.

Мерзімі: операторда - лицензия регламенті (мысалы, өңдеуге X сағат/күн), банкте - ішкі SLA есепке алу.

География: барлық эмитенттер мен нарықтар MCC 7995 үшін push-to-card қабылдамайды; елдердің/өңірлердің бір бөлігі толығымен бұғатталған.

Валюта: схемалардың/банктердің бағамдары бойынша айырбасталуы мүмкін және қосымша комиссиялар.

AML/KYC және төлемдерге арналған антифрод

СЖК/Жасы/Гео - бірінші шығарылымға дейін; ірі сомалар үшін - EDD және «қаражат/байлық көзі» сұранысы.

«Депозиттер → ойын → шығару» байланысы: play-through ережесі (ең аз белсенділік), үшінші тұлғаларға аударымдарға тыйым салу.

Velocity-бақылау: шығару жиілігі/жылдамдығы, паттерндер "депозит → мин. ойын → шығару", сомаларды ұсақтау әрекеттері.

Device/IP-талдау, BIN-тексерулер (эмитент елі vs ойыншының юрисдикциясы), теріс тізімдер, мінез-құлық сигналдары.

On-us/Off-us логикасы: сол банктің/әртүрлі банктердің карталары үшін әртүрлі тәуекел бейіндері.

Travel Rule/крипто: егер шығарылым картаға крипто-провайдер арқылы келсе, VASP-тен on-chain-скрининг қосылады.

SCA/3-DS және неге бұл ойыншыға білу маңызды

Кіре берісте (депозиттер): SCA/3-DS2 чарджбектердің тәуекелін төмендетеді және иесі төлегенін растайды.

Шығуда (төлемдер): әдетте SCA талап етілмейді - оператор «бір қақпаға» төлейді, ал тәуекелдер KYC/AML және PSP/банк бақылауларымен жабылады.

Чарджбектер, даулар және қайтарымдар

Чарджбек депозит бойынша болуы мүмкін (мысалы, «мен төлемеген», «қызмет көрсетілмеген»).

Классикалық мағынадағы қорытындылар (OCT/AFT) чарджбэчес емес, бірақ эмитенттің AML/санкциялары/лимиттеріне байланысты қабылданбауы/кідіртілуі мүмкін.

Оператор reconciliation жүргізуге міндетті: депозиттерді, ойын белсенділігін және қорытындыларды байланыстыру, мүмкін болатын талқылаулар үшін логтер мен хат алмасуларды сақтау.

Комиссия және экономика

Мерчант үшін төлем қабылдаудан басқа модельдер бойынша интерчейндж/схемалық/эквайрингтік ставкалар қолданылады.

Ойыншы үшін төлемдер көбінесе комиссиясыз, бірақ мүмкін:

валютаны айырбастау, алушы банк тарапынан алымдар, тегін шығарылымдар санына лимиттер.

Интеграцияға қойылатын техникалық және комплаенс-талаптар

PCI DSS (егер PAN сақтасаңыз/өңдесеңіз; жақсы - PSP-де токенизация).

Орталарды сегрегациялау және кіруді журналдау; сынамада қолмен түзетуге тыйым салу.

Нұсқалар тізілімі және төлем модульдерін хеш-бақылау; ойын бэкендімен және wallet/PAM логикасымен байланыс.

Реттеушіге есеп беру: төлемдер бойынша түсіру, лимиттер, инциденттер, шағымдар/ADR жүргізу.

Ашық клиенттік коммуникация: мерзімдер, мәртебелер, бас тарту себептері, құжаттар тізімі.

Өңірлік нюанстар (жалпы сипатта)

ЕС/Ұлыбритания: қатаң AML/KYC, депозиттер үшін SCA, MCC 7995 жоғары қадағалау, дамыған Visa Direct/Mastercard Send желісі.

АҚШ: ірі карталар push-to-card қолдайды, бірақ штаттар деңгейінде құмар ойындарының қатаң ережелері; жиі ЖСН/тексерілген баламалар пайдаланылады.

Латын Америкасы/Азия: OCT/AFT біркелкі емес қолдау; жергілікті баламалар және шоттарға/әмиянға төлемдер танымал.

Түркия және бірқатар шектеулері бар нарықтар: MCC 7995 бойынша карточкалық төлемдер қол жетімді болмауы мүмкін; заң шеңберінде өзге де әдістемелер пайдаланылады.

Оператор не істеуі тиіс (чек-парақ)

1. Эквайерде ресми MCC 7995 баптау; әрекетті жасырмаңыз.

2. Refund пен payout дегенді бөліңіз, Visa Direct/Mastercard Send (OCT/AFT) бағдарламасын қолданыңыз.

3. Шығару сұрауы кезінде KYC/EDD/AML-скринингті ендіру; play-through саясатын бастау.

4. Velocity-лимиттерді және гео/BIN-тексерулерді қосу; шешімдерді журналға түсіру.

5. Төлемдердің мерзімдері мен лимиттерін, рұқсат етілген карталар/елдер тізімін, ықтимал бас тарту себептерін жариялау.

6. PCI DSS/токенизациясын қолдау, нақты reconciliation және реттеушіге есеп беру.

7. Эмитент бас тартқан жағдайда fallback-арналарының (банк-аударым, әмиян) болуы.

8. Қолдауды үйрету refund vs payout айырмашылықтарын түсіндіру және құжаттарды дұрыс жинау.

Ойыншы бәрі әділ екенін қалай түсінеді (чек парағы)

Ережеде мерзімдер, лимиттер, қайтару мен шығару арасындағы айырмашылық нақты жазылған.

Казино KYC-ге ірі шығынға дейін сұрап, қандай құжаттар қажет екенін және неліктен екенін түсіндіреді.

Төлем сол картаға (немесе жеке өзіңізге) жіберіледі, «үшінші тұлғаларға» аударымдар жоқ.

Шағымдардың/ADR ашық арналары, өтінімдер мәртебесінің тарихы және мәні бойынша жауап беретін қолдау бар.

Жиі қателесу (қысқаша)

"Маған кез келген ұтысты картаға refund ретінде қайтаруға міндетті. "- Жоқ, қайтару бұрын салынған депозиттерге ғана қатысты; ұтыстар - payout (OCT/AFT) арқылы.

"3-DS шығуға міндетті. "Жоқ, шығыс операциялары үшін бақылаудың өзге де тетіктері қолданылады.

"Досыңызды/туысыңызды картаға шығаруға болады. "- Лицензияланған секторда тыйым салынады: KYC өткен шот иесінің атына ғана.

iGaming банк карталарына төлемдер бір мезгілде лицензиямен, AML/KYC, MCC 7995 үшін Visa/Mastercard қағидаларымен және банк саясатымен реттеледі. Дұрыс схема - бұл OCT/AFT арқылы payout, мөлдір мерзімдер мен лимиттер, қатаң комплаенс және нақты бас тарту сценарийлері. Бұдан бәрі пайда көреді: ойыншы тез және болжамды түрде ақша алады, оператор лицензиялар мен эквайрингті сақтайды, ал банктер - төлем ағындарының тазалығын сақтайды.