Métodos de pagamento no Brasil: PIX, cartões, criptomonedas - como aceitar pagamentos legalmente e com alta conversão

1) Quadro de mercado: porquê PIX nº 1

Em quatro anos desde o lançamento (novembro de 2020), PIX se transformou na principal forma de pagamento do país, com o Banco Central registrando recordes de mais de 250,5 milhões de transações por dia e trilhões por mês; O PIX é mais avançado em dinheiro, débito e cartões de crédito. O Banco Central fornece estatísticas oficiais e uma vitrine pública de dados sobre o volume e os usuários do PIX.

Vantagens essenciais para os merçantes e operadores de iGaming:

inscrição instantânea 24/7, comissão baixa;
uma única infraestrutura através de participantes licenciados (bancos/fintechs), QR e «chaves» (telefone, e-mail, CPF/CNPJ);
alta conversão no mobil, cobertura de usuários «neocreditados» (sem cartão de crédito).

2) O que há de novo no PIX em 2025

Pix Automático - gravação automática consentida pelo cliente para assinaturas/contas (anunciado para 16 de junho de 2025). É uma alternativa ao carro/boletos bancário; espera-se um efeito forte no e-commerce e na assinatura.

Pix Parcelado é um pagamento dentro do PIX (o destinatário recebe o valor total de uma vez, o pagador paga em partes). O Banco Central anunciou o lançamento para setembro de 2025; a função é capaz de competir com cartões de crédito em cheques grandes.

💡 Isso é importante para iGaming: Pix Automático aumenta a retenção dos produtos de assinatura (por exemplo, fantasias/subscrição de conteúdo) e Pix Parcelado potencialmente expandirá o cheque médio em verticais legais. No entanto, eles só podem ser aplicados dentro das formas permitidas pelo regulador de aceitar pagamentos de betting (veja abaixo).

3) Cartões bancários: Visa/Mastercard/Elo e «parcelado»

O mercado de cartões continua grande: Mastercard £51%, Visa £31%, esquema local Elo £14% (empresa conjunta Banco do Brasil, Bradesco, Caixa; compatibilidade global com a Discover). O paredão é culturalmente importante (muitas vezes sem juros para o cliente), sobre o qual tradicionalmente se baseava a tomada.

Para os operadores de apostas: embora os cartões sejam fortes na tomada, o seu uso é limitado para betting: consulte as normas SPA/MF.

4) Criptomonedas: status legal e pagamentos

Lei 14. 478/2022 («Base Legal dos Criptoativos») estabeleceu a regulação do criptosserviço e definiu a autoridade; em 2023, por decreto 11. O 563 Banco Central do Brasil foi designado como regulador da VASP e, em 2025, continuou a detalhar as regras (por exemplo, em termos de bicos e bolsas). Isso aumentou as exigências dos provedores e aumentou a confiança do mercado como um segmento de investimento/pagamento em geral.

💡 Importante: As regras gerais de criptomoedas não significam que as criptomoedas sejam permitidas em cada indústria. Há normas individuais para o betting (ver abaixo), onde os depósitos/conclusões cripto são expressamente limitados.

5) O que é permitido para apostas e jogos online (Brasil, 2024-2025)

Fundamentos legais, Lei 14. 790/2023 sobre taxas fixas (apostas de cotas fixas) e seguidas ordens do Ministério das Finanças/Secretaria sobre Prêmios e Taxas (SPA/MF) que formam a ordem de autorização, KYC/AML e regras de cálculo.

Requisitos essenciais de pagamento SPA/MF (2024-2025):

Somente serão permitidas transferências bancárias eletrônicas entre a conta do jogador e a conta da operadora das instituições autorizadas pelo Banco Central: PIX, TED, cartões de débito/pré-pago, transferências intracampo (book transfer).
São proibidos os cartões de crédito, dinheiro, criptoativos, cheques, boletos e outras ferramentas não controladas.
Os ganhos são pagos em prazos mais longos (uma série de normas indica um máximo de 120 minutos após o evento/sessão).
As transferências entre jogadores são proibidas; depósitos/conclusões só são permitidos em/s da conta bancária de nome do jogador (circuito fechado).
Estes requisitos estão estabelecidos na Normative Ordinance SPA/MF nº 615/2024 e seguintes esclarecimentos/revisões.

A partir de 2024, o SPA/MF também publicou regulamentos de autorização (por exemplo, Ordinance nº 827/2024 com deadline até 31 de dezembro de 2024 e regime de funcionamento a partir de 1 de janeiro de 2025) e, em 2025, a agenda regulatória para 2025-2026 (prioridades de controle e desenvolvimento).

Conclusão: para o betting legal no Brasil, as criptodepositas e os cartões de crédito estão fora das regras; Na prática, o mercado é reduzido a PIX/TED/debêntures com KYC rígido e pagamentos de slides de tempo.

6) Integração prática para operadores/merchants

A. PIX (must-have):

Ligar-se através de um banco/provedor de serviços de fintech autorizado pelo banco central.
Suporte QR dinâmico (Pix Cobrança) para pagamentos descartáveis e QR estático para depósitos repetidos rápidos.
Implementar Pix Devolução para devoluções e limites/frod-desencadeadores (considerando as recentes malas de ataque em integradores de ecossistemas de terceiros).

B. TED/interbancários:

Usado como um canal de reserva para pagamentos/depósitos high-value ou quando PIX está temporariamente indisponível.

C. Cartões (débito/débito) para betting:

Permitidos dentro do SPA/MF como «transferência eletrônica», mas o crédito é proibido. Especifique junto ao equador as marcas MCC e os blocos de gambling para evitar falhas.

D. Subscrições/cancelamentos de novo:

Para serviços adicionais ou heterodoxos - Planeje Pix Automático (após iniciar 16. 06. 2025). Para o betting - verifique as ofertas atuais SPA/MF para que as gravações automáticas cumpram as regras para as apostas.

E. Valores:

Acompanhe o piloto Pix Parcelado (setembro de 2025). Na vertical betting, a aplicação dependerá das normas finais: o corte não deve mascarar o crédito do jogo.

7) UX e conversão (que funciona no Brasil)

A primeira tela é PIX: conversão máxima no mobyle, barreira cognitiva mínima.

Os passos KYC até o depósito são curtos, com comprovação de CPF e combinação de nomes para «circuito fechado» (para evitar falhas em SPA/MF).

Pagamentos por PIX ≤120 minutos após o cálculo do evento: use isto como um ficheiro de marketing (conclusões rápidas).

O cartão local Elo (débito/débito) é como um método fallback, mas não essencial para betting.

8) Complaens e riscos

AML/sanções/KYC: contabilidade rigorosa da fonte de fundos, mapeamento de adereços bancários e do perfil do jogador, registro de transações PIX/TED.

As categorias limitadas de jogadores: SPA/MF reforçou a proteção em 2025 (por exemplo, a proibição de que os beneficiários de programas sociais se registrem/joguem). Precisamos de verificações automáticas.

Incidentes no ecossistema - mesmo com alta segurança PIX, pode haver riscos em provedores conectados (sociginiring/comprometimento). Coloque o monitoramento e o plano de resposta.

9) Folha de cheque para recebimento de pagamentos no Brasil (2025)

1. Conectar PIX através de banco/fintech autorizada pelo banco central; incluir QR e «copiar-colar a chave».

2. Incluir TED/interbancários como reserva.

3. Desabilitar cartões de crédito, criptomonedas, boletos para betting (restrição rigorosa).

4. SLA para pagamento - aguentar o padrão (até £120 minutos).

5. CUS/circuito fechado: depósitos/conclusões apenas s/para a conta do jogador; abertura automática de terceiros

6. Prepare-se para Pix Automático (subscrição) e Pix Parcelado (parcelamento) em cenários permitidos.

10) Resultado

O Brasil é um dos mercados de pagamento mais «digital-first» do mundo. Para o e-commerce é crítico dar ao usuário PIX como método básico; Para iGaming em 2025, a pilha legal é PIX/TED/débito/travessia em «circuito fechado» e pagamentos rápidos para o SPA/MF. As criptomonedas são reguladas em geral (Lei 14. 478/2022), mas para apostas - proibido com cartões de crédito e dinheiro. Acompanhe a implantação de Pix Automático e Pix Parcelado para capturar o crescimento adicional da conversão - estritamente dentro das regras regulatórias.

Nota: As datas regulamentares do texto estão disponíveis em 11 de outubro de 2025 (Europa/Kiev).