Como funciona o sistema de identificação instantânea no pagamento

Quando você clica em «Pagar», você executa uma cadeia de verificação que, por 300-1500 ms, decide confiar na transação «em um clique» ou pedir uma confirmação adicional (SMS/push, biometria, selfie, documento). Esta cadeia é chamada sistema de identificação instantânea (muitas vezes se diz real-time KYC/ID + SCA). O objetivo dela é baixar o frod ao mesmo tempo e não arruinar a conversão.

Termos sem confusão

Identificação - definir «quem você é» por atributos (FIO, telefone, email, dispositivo).

Verificação de personalidade (proofing) - confirmar que os atributos são seus (documento, comparação selfie, chip NFC). Feito no primeiro grande pagamento/saída ou risco.

Autenticação - Provar que você está fazendo o pagamento (senha-código descartável, push/biometria, chave de hardware).

SCA/3-DS 2 - «forte autenticação do cliente» em dois fatores (conhecimento/posse/presença).

O que consiste em identificação instantânea

1. Coleta de sinais invisível (antes do clique «Pagar»):

Device-fingerprint: modelo, OS, navegador, tempo, fontes, sensores.
Dados de rede: IP/ASN, proxy/VPN, geo, atrasos.
Comportamento (behavioral): velocidade de marcação, scroll, trajetória do mouse, padrão de erro.
Os sinais são: idade da conta, 2FA, histórico de métodos de pagamento, correspondência de nome.

2. Contexto de transação: montante, moeda, merchant/MSS, frequência e «velocidade» de tentativas, cartão BIN/tipo de carteira.

3. Informações rápidas de reputação: fugas de email/telefone, faixas de risco IP, listas de dispositivos pretos/cinzentos, bandeiras de sanção/RER de acordo com a conta (se aplicável).

4. Avaliação de Risco em Tempo Real (risk engine): o modelo (ML + Regras) emite um escopo e uma solução:

Frictionless (verde): Desligando sem mais passos.
Step-up (amarelo): peça 3-DS/push, biometria ou selfies com o documento.
Bloco (vermelho): Rejeitando/pedindo uma alternativa.

5. Métodos Step-up (por complexidade escalating):

SCA sem atrito: push na aplicação bancária/biometria do dispositivo.
OTP/TOTP: código descartável (pior em segurança, mas rápido).
Documento + selfie (liveness): OCR/leitura MRZ, anti-spoofing, às vezes chip NFC ID/passaporte no aplicativo.
ID reusável (BankID/ eID ecossistêmicos): «alavancar» a identidade já confirmada em um provedor de confiança.
Chave de hardware (FIDO2/passkey): para carteiras/bancos/limites elevados.

Como é por passos (fluxo típico)

1. O usuário preenche o formulário de pagamento → o frontand recolhe os sinais device/behavioral.

2. Os dados + contexto de pagamento vão para o orquestrador de risco PSP/banco.

3. Se o risco é baixo → a permissão é «silenciosamente», o usuário vê um pagamento bem-sucedido.

4. Se o risco de → médio for causado por SCA (3-DS 2/push/biometria).

5. Se o risco for alto → pedido de documento/selfie ou bloco, sugira outro método/limite.

6. O resultado e os códigos de resultado são devolvidos ao Merchant; o sistema memoriza o «bom» dispositivo/pattern.

Orçamento de tempo: A maioria das soluções é de 0,3 a 1,5 sec. Biometria/documentos somam 10 a 60 segundos, mas só são usados em risco real.

Por que funciona rápido

Modelos ML pré-aprendidos (gradiente-busting/neuroseti) em milhões de transações.

Cajulação de reputação de dispositivos/e-mails/telefones.

Lógica assimétrica, primeiro sinais baratos, depois verificações caras.

Idempotidade e webhooks: as respostas repetidas não criam suplementos de pagamento.

Onde é mais comum «quebrar» UX e como evitar isso

Problema	Porquê	Como corrigir
Pedir selfies «no lugar certo»	VPN súbito/novo dispositivo/hora noturna + grande montante	Desativar VPN, confirmar dispositivo, fracionar valor em limites
3-DS não vem	SIM-swap/roaming/sem ligação	Usar confirmação push/aplicativo de banco em vez de SMS
Documento não lido	Destaques, campos cortados, documento antigo	Foto sem blitzes, 300 ppp, página espelhada inteira; se possível - NFC no aplicativo
«Email suspeito/telefone»	Aparece em fugas/spam	Ativar 2FA, mudar senha/e-mail, confirmar número do provedor
Longo primeiro pagamento	Orquestrador «aprende» com o novo perfil	Ter um método de pagamento e passar o KYC macio com antecedência

Segurança contra phishing e dipfacks

Detectores Liveness (microdutores/luz espelhada) e tarefas ativas reduzem o risco de substituição.

Face-match com permissão e verificação de «vs cara viva».

O anti-tamper NFC (para ID com chip) confirma a autenticidade do documento.

A verificação no dispositivo (Secure Encclave/TEE) minimiza a interceptação de fatores.

Políticas de reticência: armazenar biometria e documentos apenas o tempo que a lei/licença exige.

Privacidade e conformidade

Minimizar dados: pegar apenas os atributos desejados, mascarar o PAN, tornear os mapas.

Separação de papéis: o merchant não vê dados biométricos crus - armazenados por um provedor certificado.

Direitos de usuário: acesso/remoção/restrição de processamento por solicitação (dentro das leis locais).

Logs e auditorias: apenas eventos técnicos são registrados, sem mais dados pessoais.

O que é importante para o negócio (merchant/casino)

Orquestração de risco: flow diferente para clientes novos/antigos, para pequenas/grandes quantias, operações «noturnas».

Testes de atrito A/B - Minimizar a chamada de 3-DS/selfie onde isso não aumenta a aprovação.

Catálogo de fatores: suporte a push/biometria, TOTP, biometria de documentos, leitura NFC, BankID.

Qualidade de dados: descriptor correto, MCC valente, webhooks corretos.

SLA para verificação: alvo - ≤1,0 segundos por decisão, ≤60 segundos por step-up.

Perguntas frequentes (FAQ)

Porquê dois testes, um banco e um merchant?

Merchant/PSP avalia o risco antes da permissão, e o banco quando o cancelamento mesmo. O filtro duplo aumenta a precisão e reduz o frod.

Podemos sempre ficar sem 3-DS?

Não. Com o risco médio/alto e com as exigências dos reguladores, o SCA é obrigatório.

Os documentos são perguntados uma vez?

Normalmente sim, até mudar o perfil de risco (geo, somas, métodos) ou o prazo de PoA.

A biometria é segura?

Se implementado corretamente, sim: os modelos são armazenados em um provedor certificado, os canais são criptografados e o acesso é severamente limitado.

Folha de cheque mini para o usuário

Incluído 2FA no banco/carteira e no site merchant.
Pagamento de um dispositivo habitual e sem VPN.
O perfil está cheio de latim como no documento; KYC ultrapassado.
Com step-up, passo calmamente push/biometria/selfie por instrução.
Não compartilho códigos/scans em bate-papos, só carrego documentos no escritório pessoal.

Lista de cheques para negócios

Orquestração de risco incluída com gradação de flow (green/amber/red).
Vários fatores são apoiados: push/bio/TOTP/documentos/NFC.
Os webhooks/idempotação e descriptor correto/MCC foram ajustados.
Configurado o SLA e o loging; há um plano de degradação (fallback).
Políticas de dados/reticências e textos de concordância transparentes para os usuários.

O sistema de identificação instantânea não é um teste mágico, mas uma combinação inteligente de sinais invisíveis, modelos de risco e verificações pontuais sob demanda. Em um bom design, 90% dos pagamentos são feitos sem atrito e, para os restantes, o sistema seleciona rapidamente um step-up adequado: push, biometria ou documento. O resultado é menos frod, menos desvios e pagamento rápido e seguro sem mais nervos.