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Como são regulados os pagamentos com cartões bancários
Os pagamentos de cartões bancários são um dos processos mais sensíveis para os cassinos online, com regras de pagamento de sistemas de cartões, exigências de reguladores de licenças, bancos parceiros e antifrode. Um erro de configuração leva a bloqueios de merchant, charjbacks, multas e descontentamento dos jogadores. Desmontamos a arquitetura, as regras e as melhores práticas.
Participantes e responsáveis por quê
O jogador é o dono do cartão/conta, iniciando a conclusão.
Operador (Casino) - Verifica o KYC/AML e produz o pedido de pagamento.
PSP/Gateway de pagamento - Orienta a transação para o banco/esquema desejado, e aplica o antifrode.
Equyer é um banco de merchant, aceita e processa a transação em nome da operadora.
Sistema de pagamento - Visa/Mastercard: regulamentos, tipos de transações, mensagens.
O emissor é o banco do jogador, deposita fundos e faz verificações em conjunto.
Marco jurídico básico
1. Licença de jogo: estabelece regras de pagamento, prazos, procedimentos de verificação.
2. AML/CFT: KYC/EDD obrigatório, verificações de sanções/RER, «fonte de fundos» para grandes quantias.
3. Direito de pagamento: exigências de reguladores locais e esquemas de cartas para transações com MCC 7995 (gambling).
4. Proteção de dados: PCI DSS (trabalhar com PAN/CVV), leis locais de dados pessoais (por exemplo, GDPR na UE).
5. Autenticação SCA/3-D Secure 2 para recebimento de pagamentos; Para as operações de saída, outros cenários são aplicados, consulte abaixo.
MCC 7995 e «tratamento especial» de operações
O código de merchant 7995 indica aos bancos e aos esquemas que são operações de jogo. Para ele, muitas vezes funciona:- restrições geo-severas e proibições por país/estado;
- maior monitoramento dos equeiros e emissores;
- requisitos individuais de limites, relatórios e supervisão;
- alguns bancos têm bloqueios/filtros personalizados para MCC 7995.
Refund ≠ Payout: qual é a diferença
Refund (restituição) - Cancelar (total/parcial) antes dos depósitos aceitos com o mesmo cartão e dentro do valor dos fundos depositados. É uma correção da compra anterior, não uma «saída de ganho».
Payout/Push-to-Card - saída da transferência do Merchant para o cartão do cliente (geralmente ganhos/compensações). É executado através de mensagens especiais dos esquemas de cartas:- Visa Direction: OCT (Original Credit Transmissão) - emprestando a operação para o cartão.
- Mastercard Send: AFT/OCT-equivalente - depósito no cartão/conta.
Refund e Payout vivem com regras, limites e procedimentos antifrode diferentes. A tentativa de «disfarçar» a retirada é uma razão frequente para a sanção do merchant.
Como é tecnicamente a conclusão no mapa
1. O jogador pede o pagamento → a operadora passa pelo KYC/AML (EDD, SoF/SoW, se necessário).
2. O PSP envia para a rede OCT/AFT com adereços de cartão (muitas vezes por toquenização; O PAN pode ser substituído por um tocador de rede).
3. Equeyer valida o MSS/limites/países, expulsa as regras antifrode e instala para o esquema.
4. O sistema de pagamento entrega uma mensagem ao emissor; o banco de jogadores faz seus próprios testes de compliance.
5. Quando aprovado, a inscrição ocorre normalmente em minutos-horas (em países individuais até 1-3 dias úteis), dependendo do banco e da disponibilidade do push-to-card.
Limites, prazos e limitações geo
Os limites OCT/AFT são definidos por esquemas, equeiros e operadores: diários/mensais, por transação, por soma de conclusões.
Prazo: a operadora tem regulamento de licença (por exemplo, X horas/dias para processamento) e o banco tem registro SLA interno.
Geografia: nem todos os emissores e mercados aceitam push-to-card para MCC 7995; alguns países/regiões estão completamente bloqueados.
Moeda: Pode converter-se em cursos/bancos e comissões adicionais.
AML/KYC e antifrode para pagamento
CUS/Idade/Geo - antes da primeira conclusão; para grandes quantias - EDD e solicitação de «fonte de fundos/riqueza».
«Depósitos → jogo → conclusão»: regra play-through (atividade mínima), proibição de transferência para terceiros.
Controladores Velocity: frequência/velocidade das conclusões, pattern "depozit→min. igra→vyvod", tentativas de quebrar quantias.
Device/análise IP, BIN (país emissor vs jurisdição do jogador), listas negativas, sinais comportamentais.
On-us/Off-us lógica: diferentes perfis de risco para cartões do mesmo banco/bancos diferentes.
Travel Rule/cripto: Se a saída for mapeada através do cripto-provedor, é adicionado on-chain-screening à VASP.
SCA/3-DS e por que é importante conhecer o jogador
Na entrada (depósitos): SCA/3-DS2 reduz o risco de charjbacks e confirma que o proprietário pagou.
Na saída (pagamento): O SCA normalmente não é necessário - o operador paga «em um único portão» e os riscos são sobrepostos pelo KYC/AML e pelos controladores PSP/banco.
Charjbecks, disputas e retornos
Charjback pode ser depositado (por exemplo, «não paguei», «serviço não prestado»).
As conclusões (OCT/AFT) em termos clássicos não são charjbacks, mas podem ser rejeitadas/atrasadas devido a sanções AML/limites do emissor.
O operador tem a obrigação de recolocar os depósitos, a atividade de jogo e as conclusões, armazenar os logs e correspondências para eventuais processos.
Comissões e Economia
O Merchant tem taxas de interchange/esquema/equiring de modelos diferentes do recebimento de pagamentos.
Para o jogador pagamentos muitas vezes sem comissão, mas é possível:- conversão da moeda, taxas do banco destinatário, limites para o número de conclusões gratuitas.
Requisitos técnicos e de integração
PCI DSS (se armazenar/processar PAN; melhor: Tocinização em PSP).
Segregação de ambientes e registro de acessibilidade; a proibição de redações manuais vendidas.
Registro de versões e controle hash de módulos de pagamento; conexão com o backend de jogos e a lógica wallet/PAM.
Relatório ao regulador: descarga de pagamentos, limites, incidentes, reclamações/ADR.
Comunicações de clientes transparentes: prazos, estatais, causas de rejeição, lista de documentos.
Nuances regionais (em termos gerais)
UE/Reino Unido: rígido AML/KYC, SCA para depósitos, maior supervisão do MCC 7995, rede avançada Visa Direto/Mastercard Send.
Estados Unidos: grandes cartões suportam push-to-card, mas os estados têm regras de jogo rígidas; O ACN/alternativas testadas são frequentemente utilizados.
América Latina/Ásia: apoio heterodoxo OCT/AFT; são populares alternativas locais e pagamentos em contas/carteiras.
Turquia e vários mercados limitados: os pagamentos de cartões do MCC 7995 podem não estar disponíveis; outras técnicas são utilizadas dentro da lei.
O que o operador deve fazer (folha de cheque)
1. Configure o MCC 7995 oficial junto ao equeiro; Não disfarçar operações.
2. Dividir refund e payout, usar Visa Direto/Mastercard Send (OCT/AFT) para concluir.
3. Incorporar o KYC/EDD/AML screening no momento da solicitação de saída; ter uma política de play-through.
4. Activar os limites velocity e geo/BIN; Revistas as decisões.
5. Publicar prazos e limites de pagamento, lista de cartões/países válidos, razões para possíveis recusas.
6. Suporte PCI DSS/tocenização, recepção clara e relatórios ao regulador.
7. Ter canais fallback (banco de transferência, carteiras) caso o emissor falhe.
8. Ensinar suporte para explicar diferenças de refund vs payout e coletar documentos corretamente.
Como o jogador entender que tudo é justo (folha de cheque)
As regras especificam os prazos, os limites, a diferença entre a devolução e a retirada.
O Casino pede a KYC antes de uma grande saída e explica quais documentos são necessários e porquê.
O pagamento vai para o mesmo cartão (ou você pessoalmente), e não há transferências para «terceiros».
Há canais transparentes de reclamação/ADR, histórico de candidaturas e suporte essencial.
Equívocos frequentes (breve)
"Tenho de devolver ao meu cartão qualquer ganho como refund. "- Não, a devolução só vale para depósitos anteriores; ganhos através de payout (OCT/AFT).
"O 3-DS é obrigatório. "- Não, outros controles são aplicados para as operações de saída.
"Você pode mapear um amigo/parente. "- No setor licenciado, é proibido apenas o nome do dono da conta passada pela KYC.
Os pagamentos de cartões bancários no iGaming são regulados simultaneamente pela licença, AML/KYC, regras Visa/Mastercard para MCC 7995 e políticas bancárias. O padrão correto é payout através de OCT/AFT, prazos e limites transparentes, complicações rigorosas e cenários de falha. Todos se beneficiam disso: o jogador recebe dinheiro de forma rápida e previsível, o operador mantém as licenças e o equiring e os bancos ficam limpos.