Como funcionam os pagamentos instantâneos via Visa e Mastercard

Pagamentos instantâneos para cartões são push-to-card: o negócio envia dinheiro para o cliente, sócio ou merchant diretamente para o cartão Visa/Mastercard. Isso é implementado tecnologicamente através da Visa Direction e Mastercard Send (historicamente, OCT: Original Credit Communications). Em um cenário típico, o dinheiro chega em minutos 24/7, sem esperar um dia de banco, e basta o destinatário ter um cartão válido.

Termos e roteiros básicos

AFT - «Empurra» o dinheiro do cartão (por exemplo, reabastecimento da carteira).

OCT - «empurrar» o dinheiro para o cartão (pagamento/retirada).

Visa Direto/Mastercard Send - «guarda-chuvas» de alimentos que usam AFT/OCT + rede de inscrições rápidas (Fast Funds) do emissor.

Fast Funds é um sinal do banco emissor aceitar empréstimos em tempo real. Se não for suportado, o pagamento é mais longo (por exemplo, T + 1).

💡 curto: AFT = entrada, OCT = saída. Para o pagamento instantâneo, é importante que o cartão do destinatário e seu banco mantenham Fast Funds.

Como funciona: flow passo a passo (push-to-card)

1. ID do destinatário

O destinatário precisa de um PAN (número do cartão) ou de um token (via tocening/vault de cartão PSP).

2. Verificações do remetente (KYC/AML/RG vertical)

O negócio é bancado pelo PSP/banco: licença, fontes de fundos, limites, sanções e screenings PEP.

3. Iniciar OCT

O seu provedor está formando uma transação de crédito para a Visa/Mastercard com quantia, moeda, MCC e arbitrários.

4. Roteiro por rede

A Rede está a pedir ao banco emissor do cartão do destinatário.

5. Solução do emissor

O emissor verifica o cartão, os limites, o antifrode/a complacência. Quando aprovado, deposita os fundos e devolve a resposta autorizada.

6. Notificação do negócio

O PSP envia o webhook «Paid/Sensled». A interface é «Pago» e o usuário tem dinheiro no cartão.

7. Clering/setlment

Os cálculos interbancários seguem as regras do sistema de pagamento, e as finanças e relatórios convergem no escritório de back.

Velocidades típicas de segundos a poucos minutos no Fast Funds. Em caso de degradação ou ausência de Fast Funds - até algumas horas/dia (dependendo do emissor, do país e da hora do dia).

Cenários de uso

Marketplace e bi-economy: pagamentos diários/instantâneos a vendedores, mensageiros, motoristas.

Carteiras fintechs e corretores, em vez de transferências bancárias lentas.

Seguros e e-commerce reembolsos: pagamento rápido ao cliente.

Jogos/iGaming e betting: saída rápida de ganhos (a permissão depende da licença/políticas do banco e da rede).

Programas de fidelidade P2P e B2C: prêmios instantâneos, cachê e recompensas.

Vantagens para o negócio e os usuários

Para o usuário:

dinheiro «aqui e agora» no cartão habitual;
Não é necessário IR/BSB e vincular adereços bancários;
funciona 24/7 na maioria dos países/bancos.

Para negócios:

NPS superior/retenção graças a conclusões rápidas;
Menos safort ("Quando é que o dinheiro chega? »);
abrangência global dos mapas em vez de esquemas locais;
Simples verificação através dos arquivos da rede.

Limitações e nuances

Suporte ao emissor. Nem todos os bancos aceitam OCT como Fast Funds; Pode haver atrasos ou falhas.

Limites. Total/diária, número de transações, categorias de merchant (MCC).

Países/moedas. Disponibilidade e SLA variam por região; é possível converter.

O MSS e a política de redes. Alguns setores (incluindo jogos de azar) têm exigências elevadas e regras individuais.

Devoluções e discussões. Este crédito no cartão, o charjback clássico não é aplicado como as compras; usam OCT/adjustments reversíveis e políticas internas de retorno.

Segurança e antifrode

Verificação do destinatário. Verificações do formato PAN/token, bin-classificação (prepaid/debit/credit), país do emissor.

Avaliação de risco em tempo real. Device-fingerprinting no gabinete do destinatário, sinais geo/comportamentais, limites de frequência.

Listas e regras. Lista branca/preta de cartões e BIN's, controle velocity, proibições de cruzamento border em jurisdições sensíveis.

Detetor de mula e APP-scam. Algoritmos contra «traduz você mesmo» e os esquemas são limites para novos mapas, «cool-off», visão manual das malas.

Proteja os dados dos mapas. Localização, armazenamento em provedor certificado, minimização do perímetro PCI DSS.

💡 Importante: o 3-D Secure não é normalmente aplicado aqui - é um crédito em saída, não uma compra. A principal proteção é o risco-mapeamento do remetente/destinatário e a política de limites.

Complaens e aspectos legais

KYC/AML/CFT: identificação do remetente e do destinatário, monitoramento de operações suspeitas, relatórios de acordo com as regras locais.

PCI DSS: se você tocar o PAN - conformidade é obrigatório; ou use os tokens PSP.

Licenças e atividades permitidas: conformidade com as regras de redes e com o acordo com o equier/PSP (especialmente para as verticais high-risk).

Privacidade: Minimizar PII, controlar o acesso aos registros de pagamento.

Arquitetura de integração

Orquestrador de pagamento (Payout Service): aceita pedidos, verifica limites/risco, roda por provedores.

PSP/Aquirer: forma AFT/OCT, fornece torneamento, envia para a rede, devolve webhooks de estatais.

Ledger & Reconciliação: arquivos, chaves idempotency, relatório bancário, alertas para divergências.

Observabilidade: dashboards p95 tempo de inscrição, approva rate, rejeitos de BIN/países, proporção de retrações.

Modelo financeiro: comissões e SLA

Comissão: fix +% por pagamento. Depende do país do mapa, do volume, do risco, da moeda.

SLA velocidade: Fast Funds - minutos; sem ele, até T + 1/T + 2.

Limites por soma/frequência: nível de rede, PSP e suas políticas internas.

Cross Border e FX: pode haver taxas adicionais/diferenças de câmbio.

Melhores Práticas UX

Mostre a janela de inscrição prevista («normalmente em alguns minutos»).

Confira os últimos 4 números do cartão ou máscara de token para evitar erros.

Mantenha o histórico de pagamento com os arbitrários e estatais.

Informe o desvio com uma razão e passos compreensíveis (outro mapa, verificação).

Para grandes quantias, confirmação em duas etapas (PIN/2FA) e «pause-to-confirm».

Folha de lançamento push-to-card

1. Disposição legal: contrato com PSP/Equeyer, descrição do modelo de negócios, políticas KYC/AML.

2. Testes BIN: Verificação de velocidade e aprovação dos principais bancos emissores.

3. Limites e regras: liminares diários/mensais, velocity, proibições regionais.

4. Toquenização: excluir armazenamento PAN em seu próprio local; usar a rede tocens/PSP-vault.

5. Antifrode: compilação comportamental, listas, refrigeração para novos destinatários, moderação manual de anomalias.

6. Dados e relatórios: idempotency, relatórios diários, alertas de duplicação/temporizações.

7. Safort e políticas de retorno: modelos de resposta, SLA, playbook para controvérsias/erros.

8. Monitoramento KPI: p95 tempo de inscrição, approva rate, proporção de retais, FPR/TPR antifrode, custo de transação.

Mini-FAQ

O número do cartão do destinatário é necessário?

Sim, PAN ou token. Muitos PSP permitem apenas o armazenamento de tokens.

É mesmo «instantâneo»?

Com o apoio do Fast Funds, normalmente minutos. Senão, mais tempo, depende do banco do destinatário.

Há charjbacks como as compras?

A OCT tem uma lógica diferente, que é o crédito. As restituições são gravadas de forma reversa/adjustments sobre políticas PSP e banco.

É possível pagar em massa?

Sim, através de batch/API-bulk com controle de limites e escrutínio.

É adequado para apostas?

Tecnicamente, sim, mas apenas dentro da licença e políticas de redes/bancos. Necessita de controle KYC/AML e RG reforçados.

Pagamentos instantâneos de cartões via Visa Direto e Mastercard Send dão às empresas um canal de saída de fundos rápido, habitual e escalável: minutos em vez de dias, abrangência global e UX compreensível. O sucesso da implementação é mantido em três baleias - suporte Fast Funds no emissor, rígido circuito de risco e disciplina operacional clara (compressão, limites, relatórios). O push-to-card ajustado aumenta a confiança dos clientes e acelera a circulação de dinheiro, mantendo-se completo e seguro.