Cum funcționează sistemele KYC și AML online

Online KYC (Know Your Customer) și AML (anti-spălare de bani) nu sunt o „formalitate”, ci un sistem de control obligatoriu: identificare, evaluarea riscului pentru clienți, monitorizarea continuă a tranzacțiilor și rapoarte în timp util către autoritatea de reglementare. Scopul este de a preveni spălarea, finanțarea terorismului, frauda și jocurile de noroc minore, menținând în același timp un UX ridicat și confidențialitatea datelor.

1) Ce este KYC și AML - scurt

KYC: identificarea și adresa clientului, verificarea vârstei/capacității juridice, colectarea setului minim de PII, evaluarea riscurilor la intrare și revizuirea periodică (refresh KYC).

AML/CFT: sancțiuni și proiecții PEP, detectarea modelului de plată suspect, limite, investigații manuale și depunerea STR/SAR (rapoarte de activitate suspecte).

2) Onboarding: flux standard KYC (5 pași)

1. Colectarea datelor: nume, data nașterii, cetățenie, adresă, contacte; consimțământul și baza prelucrării.

2. Documente: fotografie/identitate de scanare (pasaport/carte de identitate/apa. acreditare) + uneori dovada adresei (factura de utilitate/extrasul de cont).

3. Liveness și biometrie: selfie video/foto, verificarea „liveliness”, comparație cu un document.

4. Validare: MRZ, data expirării, controlul falsurilor, geo-neconcordanțelor, bariera vârstei.

5. Sancțiuni/PEP/Suporturi adverse: verificarea clientului și a beneficiarului pe listele curente și știri negative → scoring de risc.

Rezultat: aprobare/respingere/revizuire manuală. La verificarea manuală, cazul merge la o coadă specializată cu o listă de verificare și SLA.

3) Evaluarea riscului de client

Format din:

Factori de identificare: documente și validitatea acestora, neconcordanțe de date.
Georgisk: țara de reședință/sursa fondurilor, sancțiuni jurisdicții.
Semnale comportamentale: dispozitiv, proxy/VPN, se potrivește cu rețelele de fraudă cunoscute.
Profilul financiar: sursă declarată de fonduri, limite ale cifrei de afaceri, tranzacții timpurii.
Scoring descompune Low/Medium/High în niveluri și stabilește adâncimea KYC (EDD - verificare extinsă) și frecvența de reîmprospătare KYC.

4) Due Diligence în curs de desfășurare: monitorizare post-onboarding

Revizuiri periodice (12-36 luni sau evenimente cu risc).

Sancțiune permanentă/anularea RAP la actualizarea listelor.

Declanșări comportamentale: explozii de depozite/retrageri, rute de plată atipice, mai multe carduri, „catâri”, transferuri transfrontaliere, vârfuri de noapte, comunicare cu alte conturi (semnale grafice).

Managementul cazurilor: alertele se transformă în cazuri cu prioritate, liste de verificare, note, atașamente și rezultate (eliminate/STR).

5) Monitorizarea tranzacțiilor (reguli și modele AML)

Reguli prag: N depozit/ieșire pe perioadă, sume mari, anulări frecvente, divizare (structurare).

Modele de traseu: intrare/ieșire rapidă, PSP-uri rare/personalizate, rată ridicată de încărcare.

ML comportamentală: clustere de anomalii, indicatori grafici multiaccounting/coluziune.

Tuning: TP/FP balance (true/false pozitiv), backtesting periodic pe date istorice.

6) STR/SAR și interacțiunea regulatorului

Când cazul rămâne suspect:

Ofițerul de conformitate formează STR/SAR (fapte, sumă, model, participanți, cronologie).
Calendarul și formatul raportului depinde de jurisdicție; depozitarea materialelor - într-o arhivă neschimbătoare, acces numai prin roluri.
Clientul nu este notificat cu privire la prezentarea raportului (tipping-off este interzis).

7) Integrări și arhitectură (API/Webhooks/autobuze)

REST/gRPC pentru cereri sincrone (creați un caz KYC, solicitați un rezultat, obțineți o rată de risc).

Webhooks de la furnizorii KYC/sancțiuni/AML: semnat HMAC, cu anti-reluare (timestamp, nonce), retray cu eliminare a duplicatelor.

Event bus (Kafka/PubSub): tranzacții, modificări de stare, alerte → SIEM/magazin de fișiere.

Idempotența banilor: 'Idempotency-Key', unic 'txn _ id', sagas/compensations - astfel încât cărțile web să nu se repete.

8) UX și lupta împotriva fraudei - cum să se combine

Multietajare: check-in de bază, avansat - numai pentru upgrade de risc/limită.

Mobile KYC: aparat de fotografiat, OCR, autocomplete, bara de progres, formatul clar și cerințele de sincronizare.

Frecare prin semnal: strângere numai cu proxy/VPN, dispozitive neobișnuite, meciuri pe coloane.

Transparență: Caz și starea ETA în interfața pentru a reduce tichetele de sprijin.

9) Confidențialitatea și securitatea datelor (GDPR/securitate)

Minimizare: colecta doar ceea ce este necesar; baze diferite pentru PII, media KYC, tranzacții.

Criptare: TLS 1. 2+/1. 3; în timpul depozitării AES-256-GCM; chei individuale și KMS/HSM; TL limitat pentru KYC foto/video.

Acces: RBAC/ABAC, MFA, jurnale; Just-in-time este potrivit pentru investigații.

Temei juridic: contract/interes juridic/datorie juridică; Procesele DSR (acces/remediere/ștergere) și politica de păstrare.

Arhive WORM pentru busteni si materiale de investigatie.

10) Furnizori și calitate (managementul furnizorilor)

Precizie (match-rate) și întârziere: timp de răspuns CCR/sancțiune ≤ X secunde, precizie liveness → metrici SLO.

Acoperire țară/document: validatoare ID pe regiuni, baze de date cu adrese locale.

Fiabilitate: uptime, planuri DR, transparența actualizării listelor de sancțiuni.

Audit și conformitate: ISO 27001, rapoarte pen-test, DPIA, contracte de prelucrare a datelor.

Cost: model "pentru verificarea" vs' pentru validarea cu succes ", reduceri pentru volum.

11) măsurători de performanță KYC/AML

Rata de trecere KYC și durata medie a cazului (minute/ore).

Rata fals pozitivă privind sancțiunile/PEP și alertele tranzacționale.

Raportul alertă-la-caz și cota de escaladare în STR/SAR.

Rata de încărcare/Rata de fraudă după îmbarcare.

Costul pe verificare și cota de recenzii manuale.

SLA-uri de reglementare: respectarea termenelor de răspuns și de păstrare.

12) Erori tipice

"Să strângem totul şi apoi să ne dăm seama. "Excesul de date crește riscul și costul.

Limite uniforme pentru toate piețele. Ignorarea regulilor locale duce la încuietori/sancțiuni.

Fără reintroducere. Listele de sancțiuni se schimbă zilnic.

Lipsa idempotenţei banilor. Webhooks rejucă → tranzacții duble.

Excesul de zel WAF/bot verifica: pauze de încărcare KYC și scade rata de trecere.

Investigații manuale fără liste de verificare: ofițeri diferiți - rezultat diferit, fără repetabilitate.

13) Lista de verificare a implementării (salvați)

Fluxuri KYC de bază și îmbunătățite înțelese de SLA și UX
Sancțiuni/PEP/Suporturi adverse: actualizări zilnice, redistribuire
Scoring de risc și reguli de escaladare (EDD, limite, reîmprospătare)
Monitorizare tranzactionala: praguri, scripturi, semnale ML, backtesting
API/Webhooks cu HMAC, anti-reluare, retray + idempotenta banilor
KMS/HSM, criptare media PII/KYC, stocări separate
Arhiva WORM pentru cazuri/jurnale, SIEM și tablouri de bord
Politici de retenție/DSR-uri, DPIA-uri și contracte de furnizori
STR/SAR Runbook de raportare și incidente
Măsurători de calitate: pass-rate, FP-rate, TTV KYC, cota de recenzii manuale

14) Mini-Întrebări frecvente

KYC = verificare unică? Nu, clienții cu risc ridicat au reîmprospătare periodică și screening constant.

Este întotdeauna nevoie de viaţă? Pentru piețele cu niveluri ridicate de fraudă, da; pentru risc scăzut poate fi declanșat de un semnal.

ML va înlocui regulile? Un hibrid mai bun: reguli pentru explicabilitate și regulator, ML - pentru a reduce PF și a identifica modele non-triviale.

KYC împiedică conversiile? Pas cu pas flexibil, UX mobil și cerințe clare menține rata de trecere ridicată.

Este posibil să stocați documente „pentru orice eventualitate”? Nu, nu este. Păstrarea în conformitate cu scopul și termenii legii, apoi îndepărtarea sau ștergerea cripto.

KYC/AML online eficient este o muncă coordonată de tehnologii, procese și persoane: onboarding clar cu livness și verificarea documentelor, controale constante ale sancțiunilor, monitorizare inteligentă a tranzacțiilor, protecție fiabilă a criptei datelor și raportare transparentă către autoritatea de reglementare. Prin această abordare, platforma blochează riscurile financiare și juridice, accelerează clienții „curați” și menține încrederea utilizatorilor și partenerilor.