Cum funcționează AML și KYC

1) De ce aveți nevoie de AML și KYC

KYC (Know Your Customer) confirmă că clientul este o persoană reală cu o identitate și o adresă valide.

AML (Combaterea Spălării Banilor) previne spălarea banilor, finanțarea terorismului și eludarea sancțiunilor.

În iGaming, aceasta este o condiție a licențelor, a băncilor partenere și a furnizorilor de plăți; default = amenzi, revocarea licenței și blocuri de plată.

2) Procesul KYC: de la onboarding la admiterea la checkout

Pașii KYC

1. Colectarea datelor: numele complet, data nașterii, cetățenia, adresa, documentul (pașaport/ID), selfie/video-liveness.

2. Verificarea documentelor: MRZ/cip, anti-tamper, data de expirare, potrivire selfie.

3. Confirmarea adresei (PoA): factură pentru servicii/extras de cont ≤ 3-6 luni

4. Sancțiuni și PEP: examinarea listelor de sancțiuni, a persoanelor expuse politic și a mijloacelor de informare adverse.

5. Solutie: pass/fail/request for additional data; Înregistrați motivul și versiunile politicilor.

Cerere de verificare Mini Exemplu

json
POST/conformitate/kyc/verifica
{
"customerId':" c_1029, "doc": {"type": "pașaport", "country": "DE", "number": "X1234567", "expiration": "2030-04-01"}, "identity": {"firstName": "Alex", "lastName": "K. „, „dob „:” 1993-02-11”} „, adresa”: {„line1 „: „Musterstru. 5, "oraș": "Berlin", "zip": "10115", "țară": "DE"}, "viață": {"furnizor": "onfido", "sessionId':" sess _ 9a7f "}," consimțământ ": adevărat
}

3) Sancțiuni, PEP și medii adverse

Sancțiuni: coincidență directă, alias coincidențe, coincidențe secundare (beneficiari).

PEP: Pozițiile actuale și anterioare + membrii familiei/cei dragi.

Media adversă: Referințe negative la fraudă, corupție, violență.

Soluție: true/false/needs review prioritized by source match type and source prospetime.

4) KYT pentru criptomonede (Cunoașteți tranzacția)

Screening adresă/tranzacție: mixere, clustere darknet, sancțiuni/portofele de schimb.

Sursa de urmărire a fondurilor: calea monedelor către rampă/schimb cu KYC.

Reguli: bloc de clustere cu risc ridicat; cerința privind adresa curată; Cerere SoF/SoW de criptă.

Rezultat KYT Exemplu

json
{
„adresă”: „0x9a7f... 2b1c',” riskScore „: 83”, steaguri „: [” mixer _ proximity „,” sancțiuni _ cluster _ 2hops'], „recomandare”: „deny_and_request_clean_address”
}

5) Niveluri de scoring și verificare (abordare bazată pe risc)

Scorul de risc initial (IRS) la onboarding: tara, metoda de plata, varsta, POP/sanctiuni, dispozitiv.

Scorul de risc în curs de desfășurare (ORS) în timp: volume de depunere/retragere, frecvență, modele anormale.

Niveluri:

Low - KYC de bază, limite standard.
Mediu - SoF/PoA suplimentar, limite restrânse.
High/EDD - pachet extins de documente, revizuire manuală, limite reduse/pauză.

6) SoF/SoW și accesibilitatea (ca parte a AML)

SoF (sursa de fonduri): salariu, afaceri, economii, vânzarea de active, cadou/moștenire, criptă (cu o cale curată).

SoW (sursa de avere): un context de venit mai general.

Accesibilitate: potrivirea intensității jocului cu veniturile; în caz de neconformitate - limite/pauză.

7) Monitorizarea tranzacțiilor (MT) și reguli comportamentale

Scenarii tipice pe care motorul TM le prinde:

Depozite frecvente și concluzii instantanee (trecere).
Împărțirea sumelor în jurul pragurilor (structurare).
Creșterea bruscă a bifei medii; sesiuni de noapte cu cifră de afaceri mare.
Titularul instrumentului de plată și neconcordanța contului.
Cripta din clustere „murdare”; o mulțime de adrese noi, fără istoric.

Eveniment pentru TM

json
{
"eveniment ":" plată. depozit „,” ts': „2025-10-17T12: 10: 20Z”, „customerId':” c _ 1029 „,” cantitate „:” 1000. 00 "," monedă ":" EUR "," metodă ":" card', "țară": "DE", "dispozitiv": "ios _ app", "traceId':" tr _ 55f "," kvc ": {" name _ on _ card _ match ": true}
}

8) Gestionarea și investigarea cazurilor

Alertă → caz → decizie: alerta este combinată într-un caz; se adaugă declarații/dovezi de andocare; acțiunile și versiunile de politică („policyVer”) sunt înregistrate.

Solutii: aproba/limita/solicita informatii/suspenda/offboard.

Escaladare: ofițer de conformitate/avocat; Jurnalul de activitate este imuabil (WORM).

SAR/STR: raport suspect către autoritatea de reglementare în conformitate cu legislația locală.

9) Stocarea datelor, confidențialitate, securitate

Izolarea PII: depozitele separate și cheile de acces, minimizarea câmpurilor.

Păstrare: depozitare N ani (în funcție de jurisdicție), după - îndepărtarea în condiții de siguranță.

Acces: RBAC/ABAC, jurnal de acces, criptare (KMS/HSM).

Drepturile persoanei vizate: accesul/corectarea/restricționarea prelucrării, cu excepția permisiunii AML obligatorii.

10) Metrics și SLO AML/KYC

KYC pass-rate/time-to-verify (p50/p95).

Alert precizie/rechemare (TM regula de calitate).

Timpul de închidere a cazurilor (MTTC), ponderea cazurilor cu EDD.

Rata SAR/STR și proporția incidentelor confirmate.

Acoperire KYT (ce% din criptodepozite au fost examinate).

Intervenții la prețuri accesibile (câte limite/pauz).

11) Modele de conformitate arhitecturală

Stratul de conformitate este un modul separat cu propriul API și stocare.

Evenimente: 'kyc. început/trecut/eșuat „,” aml. alertă/deschis/închis „,” plată. depozit/retragere „,” kyd. address_screened'.

Idempotence: toate webhook-urile și soluțiile sunt cu "decisionId', repetarea procesării nu schimbă rezultatul.

Versionarea politicilor: fiecare calcul stochează „policyVer”, „dataVer”, „modelVer” (dacă există ML).

12) Exemple de soluții (politici → acțiuni)

json
{
"decisionId':" dec _ 7f3 "," customerId': "c _ 1029", "policy": "aml _ v3. 6, "riskScore": 72, "action": "limit _ and _ request _ inf", "limite": {"deposit _ daily": "200. 00 „, „retragere _ zilnic”:” 0. 00 "}", explicație ": [" rapid _ deposits', "new _ wallet", "country _ risk _ medium"], "ttl_days":30
}

13) Rolul ML/AI și limitările

Cazuri de utilizare: prioritizarea alertelor, anomalia modelelor comportamentale, clasificarea cazurilor.

Parapete: explicabilitate, nediscriminare, om în circuit; normele au prioritate față de modelele de sancțiuni/PEP/EDD.

14) Anti-modele (ceea ce rupe conformitatea)

Același set de controale pentru toate țările/metodele (fără abordare bazată pe risc).

Amestecarea banilor OLTP și a jurnalelor de conformitate într-o singură bază de date.

Lipsa idempotenței la casele de marcat - soluții duble.

„Cutie neagră” ML fără explicabilitate și audit.

Nu există jurnale de versiuni de politică sau baze de decizie.

Nu există nici o arhivă WORM și de control al accesului la documente.

KYT ignora pentru cripta și numele plătitorului nepotrivire.

15) Lista de verificare AML&KYC Start/Audit

Procese

Politicile KYC/AML/EDD/Accesibilitate cu „policyVer” și EOL sunt descrise.
SAR/STR, Proceduri de escaladare și reglementare/comunicare bancară.

Tehnologii

Modul de conformitate separat: API, storefronts, arhiva WORM.
Evenimente și cârlige web idempotente; end-to-end "traceId'.

KYC/KYT

Furnizorii KYC (liveness, doc-scan) sunt integrați; Fluxul PoA este clar.
KYT este conectat pentru toate operațiunile cripto; liste de oprire și „adrese curate”.

Monitorizare

Reguli TM și semnale ML; tablouri de bord SLO/calitate alertă.
Cazuri QA: reevaluare selectivă, pregătirea echipei.

Confidențialitate

izolarea PII, criptarea, accesul la rol, retenția, GDPR/normele locale.

16) Memo jucător (cum se completează KYC/AML mai repede)

Pregătiți fotografii clare ale documentelor și dovada proaspătă a adresei.

Utilizați propriile carduri/portofele; numele trebuie să se potrivească.

Cu sume mari - păstrați declarațiile și SoF în avans.

Pentru cripto - traduceți dintr-o adresă curată, salvați Tx-hash și raportul pe rampă/schimb.

Sistemele AML/KYC nu sunt o formalitate, ci un circuit de lucru pentru protejarea operatorului și a jucătorilor. Acesta se bazează pe verificarea identității și adresei, sancțiuni/proiecții PEP, monitorizarea tranzacțiilor bazate pe risc, KYT pentru cripto, gestionarea cazurilor și raportarea documentată. Tehnic, acesta este un modul separat cu evenimente, soluții idempotente, arhivă WORM și confidențialitate strictă. Această abordare reduce riscurile de reglementare și de plată, accelerează plățile legale și sprijină un joc responsabil.