Cum sunt reglementate plățile cu cardul bancar

Plățile către cardurile bancare sunt unul dintre cele mai sensibile procese pentru cazinourile online: regulile de plată ale sistemelor de carduri, cerințele autorităților de reglementare a licențelor, băncile partenere și antifraudă converg aici. O eroare în setări duce la încuietori comerciale, încărcătoare, amenzi și nemulțumirea jucătorului. Analizăm arhitectura, regulile și cele mai bune practici.

Participanții la proces și cine este responsabil pentru ce

Jucătorul - proprietarul cardului/contului, inițiază retragerea.

Operator (cazinou) - verifică KYC/AML, generează o cerere de plată.

PSP/gateway de plată - rute tranzacția la banca/schema dorită, se aplică anti-fraudă.

Achizitorul este banca comerciantului, acceptă și procesează tranzacția în numele operatorului.

Sistem de plată - Visa/Mastercard: reglementări, tipuri de tranzacții, mesagerie.

Emitentul este banca jucătorului, creditează fonduri și efectuează verificări de conformitate.

Cadrul juridic de bază

1. Licența pentru jocuri de noroc: stabilește regulile de plată, termenii, procedura de verificare.

2. AML/CFT: KYC/EDD obligatorii, controale de sancțiuni/PEP, „sursa de fonduri” pentru sume mari.

3. Legea plăților: cerințele autorităților locale de reglementare și schemele de carduri pentru operațiunile cu MCC 7995 (jocuri de noroc).

4. Protecția datelor: PCI DSS (lucrul cu PAN/CVV), legile locale privind datele cu caracter personal (de exemplu, GDPR în UE).

5. Autentificare: SCA/3-D Secure 2 pentru acceptarea plăților; alte scenarii se aplică pentru tranzacțiile efectuate, a se vedea mai jos.

MCC 7995 și „modul special” al operațiunilor de jocuri de noroc

Codul categoriei de comerciant 7995 semnalează băncilor și schemelor că acestea sunt operațiuni de jocuri de noroc. Pentru el, ei acționează adesea:

restricții și interdicții stricte în funcție de țară/stat;
monitorizarea sporită de către achizitori și emitenți;
cerințe separate privind limitele, raportarea și supravegherea;
unele bănci au încuietori/filtre personalizate pentru MCC 7995.

Rambursare ≠ plată: care este diferența

Rambursare - anulare (integrală/parțială) înainte de depunerile acceptate pe același card și în limita sumei fondurilor depuse. Aceasta este o corecție a achiziției anterioare, nu o „deducere a câștigului”.

Plata/Push-to-Card - transfer de la comerciant la cardul clientului (de obicei câștiguri/compensație). Efectuate prin mesaje speciale de scheme de carduri:

Visa Direct: OCT (Original Credit Transaction) - tranzacție de credit pe card.
Mastercard Trimite: AFT/OCT-analog - creditarea pe un card/cont.

Rambursarea și plata trăiesc prin diferite reguli, limite și proceduri antifraudă. O încercare de a „deghiza” concluzia ca întoarcere este un motiv frecvent de sancțiuni împotriva comerciantului.

Cum arată din punct de vedere tehnic ieșirea pe hartă

1. Jucătorul solicită plata → operatorul trece KYC/AML (dacă este necesar - EDD, SoF/SoW).

2. PSP trimite OCT/AFT cu detalii despre card în rețea (adesea prin tokenizare; PAN poate fi înlocuit cu un token de rețea).

3. Achizitorul validează MCC/limite/țări, rulează regulile antifraudă și le rute la schema.

4. Sistemul de plată transmite emitentului un mesaj; banca jucătorului face propriile controale de conformitate.

5. După aprobare, înscrierea are loc de obicei în câteva minute (în unele țări până la 1-3 zile lucrătoare), în funcție de bancă și de disponibilitatea push-to-card.

💡 Notă: OCT/AFT 3-D Secure nu se aplică - aceasta nu este o achiziție, ci un transfer de ieșire; protecția aici este construită în detrimentul KYC/AML, controale de viteză și reguli de risc comerciale/bancare.

Limite, termene și geo-constrângeri

Limitele OCT/AFT sunt stabilite de scheme, achizitor și operator: zilnic/lunar, prin tranzacție, prin suma concluziilor.

Termeni: operatorul are un regulament de licență (de exemplu, X ore/zile pentru prelucrare), banca are SLA-uri interne de credit.

Geografie: nu toți emitenții și piețele acceptă push-to-card pentru MCC 7995; unele țări/regiuni sunt complet blocate.

Valută: conversii la ratele de scheme/bănci și comisioane suplimentare sunt posibile.

AML/KYC și antifraudă pentru plăți

CCM/Age/Geo - înainte de prima retragere; pentru sume mari - EDD și „sursa de fonduri/avere” cerere.

Pachetul „depozite → joc → concluzie”: regula play-through (activitate minimă), interzicerea transferurilor către terți.

Comenzi de viteză: frecvența/viteza ieșirilor, depozit→min modelelor. igra→vyvod", încearcă să împartă sume.

Analiza dispozitivului/IP, verificări BIN (țara emitentului vs jurisdicția jucătorului), liste negative, semnale comportamentale.

Logica on-us/Off-us: profile de risc diferite pentru carduri ale aceleiași bănci/bănci diferite.

Regula de călătorie/cripto: dacă ieșirea merge la hartă prin intermediul furnizorului de cripto, se adaugă o screening on-chain la VASP.

SCA/3-DS și de ce este important ca jucătorul să știe

La intrare (depozite): SCA/3-DS2 reduce riscul de chargeback-uri și confirmă că proprietarul a fost cel care a plătit.

Ieșire (plată): SCA nu este de obicei necesară - operatorul plătește „într-o singură poartă”, iar riscurile sunt acoperite de controalele KYC/AML și PSP/bancar.

Încărcătoare, controverse și returnări

Chargeback este posibil pe un depozit (de exemplu, „Nu am plătit”, „serviciul nu este furnizat”).

Concluziile (TTPM) în sens clasic nu sunt taxate, dar pot fi respinse/amânate din cauza limitelor AML/sancțiuni/emitenți.

Operatorul este obligat să reconcilieze: depozitele de legătură, activitatea de joc și concluziile, jurnalele de magazin și corespondența pentru posibile proceduri.

Comisioane și economie

Pentru comerciant, există rate de interschimbare/schemă/achiziție pentru alte modele decât acceptarea plăților.

Pentru un jucător, plățile sunt adesea fără comision, dar este posibil:

conversie valutară, comisioane de la banca destinatară, limite ale numărului de retrageri gratuite.

Cerințe tehnice și de conformitate pentru integrare

PCI DSS (dacă stocarea/procesarea PAN; mai bine - tokenizare la PSP).

Segregarea mediilor și logarea accesului; interzicerea editărilor manuale în prod.

Registrul versiunii și controlul hash al modulelor de plată; link către jocuri backend și logica portofel/PAM.

Raportarea către autoritatea de reglementare: încărcări de plăți, limite, incidente, gestionarea reclamațiilor/ADR.

Comunicarea transparentă a clienților: termeni, stări, motive pentru refuzuri, lista documentelor.

Nuanțe regionale (în termeni generali)

EU/UK: hard AML/KYC, SCA pentru depozite, supraveghere sporită a MCC 7995, a dezvoltat rețeaua Visa Direct/Mastercard Send.

SUA: cardurile mari suportă push-to-carduri, dar la nivel de stat reguli stricte privind jocurile de noroc; ASN/alternative dovedite sunt adesea utilizate.

America Latină/Asia: sprijin eterogen pentru TTPM/AFT; alternativele locale și plățile în conturi/portofele sunt populare.

Turcia și o serie de piețe restricționate: plățile cu cardul în temeiul MCC 7995 nu pot fi disponibile; alte metode sunt utilizate în cadrul legii.

Ce ar trebui să facă operatorul (lista de verificare)

1. Înființarea MCC oficial 7995 la achizitor; nu masca operațiunile.

2. Rambursare separată și plată, utilizați Visa Direct/Mastercard Send (OCT/AFT) pentru concluzii.

3. Încorporați screeningul KYC/EDD/AML în momentul solicitării de ieșire; creează o politică de redare.

4. Include limite de viteză și verificări geo/BIN; log solutions.

5. Publicarea termenilor și limitelor de plată, lista cardurilor/țărilor valabile, motivele eventualelor refuzuri.

6. Suport PCI DSS/tokenization, menține reconcilierea clară și raportarea la autoritatea de reglementare.

7. Au canale de rezervă (transfer bancar, portofele) în cazul refuzului emitentului.

8. Tren de sprijin pentru a explica diferențele de rambursare vs plata și colecta documentele în mod corect.

Ca jucător să înțeleagă că totul este corect (listă de verificare)

Regulile definesc în mod clar termenele, limitele, diferența dintre retur și retragere.

Cazinoul întreabă KYC înainte de o retragere majoră și explică ce documente sunt necesare și de ce.

Plata merge la același card (sau la tine personal), nu există transferuri către „terțe părți”.

Există canale transparente de reclamație/ADR, istoricul stării aplicației și suport material.

Concepții greșite frecvente (scurt)

"Sunt obligat să pună orice câștiguri înapoi pe card ca o rambursare. "- Nu, rambursarea se aplică numai depozitelor efectuate anterior; câștiguri - prin plată (OCT/AFT).

"3-DS este necesară la ieșire. "- Nu, alte controale sunt utilizate pentru tranzacțiile de ieșire.

"Puteți cartografia un prieten/o rudă. "- În sectorul licențiat interzis: numai în numele proprietarului contului care a trecut KYC.

Plățile către cardurile bancare în iGaming sunt reglementate simultan de licența, AML/KYC, regulile Visa/Mastercard pentru MCC 7995 și politicile bancare. Schema corectă este plata prin intermediul OCT/AFT, termene și limite transparente, conformitate strictă și scenarii de eșec inteligibile. Toată lumea beneficiază de acest lucru: jucătorul primește rapid și previzibil bani, operatorul păstrează licențele și achiziționarea, iar băncile - puritatea fluxurilor de plată.