Cum funcționează plățile instantanee prin Visa și Mastercard

Plățile instantanee către carduri sunt push-to-carduri: o afacere trimite bani unui client, partener sau comerciant direct unui Visa/Mastercard. Din punct de vedere tehnologic, acest lucru este implementat prin Visa Direct și Mastercard Send (istoric OCT: Original Credit Transaction). Într-un scenariu tipic, banii vin la 24/7, fără a aștepta o zi bancară, iar destinatarul trebuie doar să aibă un card valid.

Termeni și șine de bază

AFT (Tranzacția de finanțare a contului) - „trage” bani de pe card (de exemplu, reaprovizionarea portofelului).

OCT (Original Credit Transaction) - „împinge” bani pe card (plată/retragere).

Visa Direct/Mastercard Trimite sunt umbrele de băcănie care utilizează rețeaua de fonduri rapide AFT/OCT + de la emitent.

Fast Funds este un semn de la banca emitentă pentru a accepta împrumuturi la card în timp real. Dacă nu este acceptat, plata durează mai mult (de exemplu, T + 1).

💡 Scurt: AFT = Intrare, OCT = Ieșire. Pentru plata instantanee, este important ca cardul destinatarului și banca ei să sprijine Fast Funds.

Cum funcționează: flux pas cu pas (push-to-card)

1. ID-ul destinatarului

Destinatarul are nevoie de un PAN (număr de card) sau token (prin tokenization/card seif PSP).

2. Cecuri expeditor (KYC/AML/RG verticale)

Afacerea este la bord cu PSP/bancă: licență, surse de fonduri, limite, sancțiuni și proiecții PEP.

3. Iniţierea TTPM

Furnizorul dvs. formează o tranzacție de credit în rețeaua Visa/Mastercard cu suma, moneda, MCC și referințe.

4. Rutare reţea

Rețeaua transmite cererea băncii emitente a cardului destinatarului.

5. Decizia emitentului

Emitentul verifică cardul, limitele, antifrauda/conformitatea. Atunci când este aprobat, credite și returnează un răspuns de autorizare.

6. Notificare de afaceri

PSP trimite un cârlig web „Plătit/Stabilit”. În interfața - starea este „Plătit”, utilizatorul are bani pe card.

7. Compensare/decontare

Decontările interbancare sunt efectuate în conformitate cu regulile sistemului de plăți, iar finanțele și rapoartele converg în back office.

Viteze tipice: secunde până la câteva minute cu fonduri rapide. În caz de degradare sau absență a fondurilor rapide - până la câteva ore/zi (în funcție de emitent, țară și ora zilei).

Cazuri de utilizare

Marketplace-uri și economie de gig: plăți zilnice/instant către vânzători, curieri, șoferi.

Fintech portofele și brokeri: cashout la card în loc de transfer bancar lent.

Returnarea asigurărilor și a comerțului electronic: plăți compensatorii rapide către client.

Jocuri/iGaming și pariuri: retragerea rapidă a câștigurilor (rezoluția depinde de licența/politicile băncii și ale rețelei).

Programe de loialitate P2P și B2C: premii instant, cashback și recompense.

Beneficii pentru afaceri și utilizatori

Pentru utilizator:

bani „aici și acum” pe un card familiar;
Nu IBAN/BSB și detalii bancare obligatorii;
operează 24/7 în majoritatea țărilor/băncilor.

Pentru afaceri:

NPS/hold mai mare datorită ieșirilor rapide;
mai puțin sprijin ("când vor veni banii? »);
acoperirea globală a hărților în locul schemelor locale;
reconciliere simplă prin referințe de rețea.

Limitări și nuanțe

Sprijinul emitentului. Nu toate băncile acceptă TTPM ca fonduri rapide; sunt posibile întârzieri sau eșecuri.

Limite. În funcție de suma/volumul zilnic, de numărul de tranzacții, pe categorii de comercianți (MCC).

Țări/valute. Accesibilitatea și SLA-urile variază în funcție de regiune; conversia este posibilă.

MCC și politica de rețea. Unele industrii (inclusiv jocurile de noroc) au cerințe crescute și reguli separate.

Returnări şi dispute. Este un credit pentru card, chargeback clasic nu se aplică în același mod pentru achiziții; se utilizează OCT/ajustări și politica internă de returnare.

Siguranță și antifraudă

Verificarea destinatarului. Controale în format PAN/token, clasificarea coșului (preplătit/debit/credit), țara emitentă.

Evaluarea riscurilor în timp real. Amprentarea dispozitivului în biroul destinatarului, semnale geo/comportamentale, limite de frecvență.

Liste și reguli. Liste albe/negre de hărți și BIN, controlul vitezei, interdicții transfrontaliere în jurisdicții sensibile.

Mule detecta și APP-înșelătorie. Algoritmi împotriva „traduceți-vă” și scheme de numerar: limite pentru noile carduri, „cool-off”, revizuirea manuală a cazurilor.

Protecția datelor cardului. Tokenizarea, stocarea la un furnizor certificat, minimizarea perimetrului PCI DSS.

💡 Important: 3-D Secure nu se aplică de obicei aici - este un împrumut de ieșire, nu o achiziție. Principala protecție este scorarea riscurilor expeditorului/destinatarului și politica de limitare.

Conformitatea și aspectele juridice

KYC/AML/CFT: identificarea expeditorului și a destinatarului, monitorizarea tranzacțiilor suspecte, raportarea în conformitate cu regulile locale.

PCI DSS: dacă atingeți PAN - conformitatea este obligatorie; sau utilizați jetoane PSP.

Licențe și activități permise: respectarea regulilor de rețea și un acord cu un achizitor/PSP (în special pentru verticale cu risc ridicat).

Confidențialitate: minimizarea PII, controlul accesului la jurnalele de plată.

Arhitectură de integrare

Serviciu de plată: acceptă cereri, verifică limitele/riscurile, rutele către furnizori.

PSP/Acquirer: generează AFT/OCT, oferă tokenizare, trimite la rețea, returnează webhookurile de stare.

Ledger & Reconciliere: referințe de rețea, chei de idempotență, reconciliere cu rapoarte bancare, alerte pentru discrepanțe.

Observabilitate: p95 plăci de timp de înscriere, rata de aprobare, eșecuri BIN/țară, proporția de retroys.

Model financiar: Taxe și SLA

Taxe: fixați +% pentru plată. Depinde de țara cardului, volumul, riscul, moneda.

SLA prin viteză: cu fonduri rapide - minute; fără ea - până la T + 1/T + 2.

Limite privind cantitatea/frecvența: la nivelul rețelei, PSP și politicile dvs. interne.

Transfrontalier și FX: sunt posibile taxe suplimentare/diferențe de curs valutar.

Cele mai bune practici UX

Afișați fereastra de înscriere așteptată („de obicei în câteva minute”).

Confirmați ultimele 4 cifre ale cardului sau ale măștii token pentru a evita erorile.

Păstrați un istoric de plată cu referințe și stări.

Raport abatere cu motiv clar și pași (alt card, verificare).

Pentru sume mari - confirmare în două etape (PIN/2FA) și „pauză-pentru-a-confirma”.

Listă de verificare lansare push-to-card

1. Disponibilitate juridică: acordul PSP/achizitor, descrierea modelului de afaceri, politica KYC/AML.

2. Testele BIN: verificarea vitezelor și aprobabilitatea de către băncile emitente majore.

3. Limite și reguli: praguri zilnice/lunare, viteză, interdicții regionale.

4. Tokenizare: excludeți depozitarea PAN la domiciliu; utilizați tokenuri de rețea/seif PSP.

5. Antifraudă: notare comportamentală, liste, răcire pentru noi destinatari, moderare manuală a anomaliilor.

6. Reconcilierea și raportarea: idempotență, rapoarte zilnice, alerte pentru duplicate/timeout.

7. Politici de sprijin și returnare: șabloane de răspuns, SLA, playbook pentru dispute/erori.

8. Monitorizarea KPI: timpul de înscriere p95, rata de aprobare, cota de retribuiri, anti-fraudă FPR/TPR, costul tranzacției.

Mini-Întrebări frecvente

Am nevoie de numărul de card al destinatarului?

Da, PAN sau token. Multe PSP-uri permit doar stocarea tokenurilor.

Este exact „instant”?

Cu sprijin Fast Funds, de obicei minute. În caz contrar - mai mult, depinde de banca destinatarului.

Există chargebacks cum ar fi cumpărături?

OCT are o logică diferită: acestea sunt tranzacții de credit. Returnările se fac prin intrări/ajustări inverse ale politicilor PSP și bancare.

Este posibil să plătiți masiv?

Da, prin loturi/API-vrac cu limită și control de notare.

Este potrivit pentru jocurile de noroc?

Tehnic, da, dar numai în cadrul licenței și politicilor rețelelor/băncilor. Sunt necesare un control îmbunătățit KYC/AML și RG.

Plățile cu cardul instant prin Visa Direct și Mastercard Trimite oferă întreprinderilor un canal de retragere rapid, familiar și scalabil: minute în loc de zile, acoperire globală și UX clar. Succesul implementării se bazează pe trei piloni - sprijin pentru fonduri rapide din partea emitentului, un profil de risc strict și o disciplină operațională clară (reconciliere, limite, raportare). Un push-to-card configurat corespunzător crește încrederea clienților și accelerează fluxul de bani, rămânând în același timp conform și sigur.