Методы оплаты в Бразилии: PIX, карты, криптовалюты — как принимать платежи легально и с высокой конверсией

1) Картина рынка: почему PIX №1

За четыре года с запуска (ноябрь 2020) PIX превратился в главный способ оплаты в стране: Центральный банк фиксировал рекорды более 250,5 млн операций в день и триллионные объёмы в месяц; по охвату PIX опережает наличные, дебет и кредитные карты. Центральный банк ведёт официальную статистику и публичную витрину данных по объёмам и пользователям PIX.

Ключевые преимущества для мерчантов и операторов iGaming:

мгновенное зачисление 24/7, низкая комиссия;
единая инфраструктура через лицензированные участники (банки/финтехи), QR и “ключи” (телефон, e-mail, CPF/CNPJ);
высокая конверсия на мобайле, покрытие «неокредитованных» пользователей (без кредитки).

2) Что нового в PIX в 2025

Pix Automático — автосписания по согласию клиента для подписок/счетов (запуск анонсирован на 16 июня 2025). Это альтернатива банковскому автодебету/boletos; ожидается сильный эффект на e-commerce и подписки.

Pix Parcelado — рассрочка внутри PIX (получатель получает всю сумму сразу, плательщик — платит частями). Центральный банк анонсировал запуск на сентябрь 2025; функция способна конкурировать с кредитными картами в крупных чеках.

💡 Для iGaming это важно: Pix Automático повышает удержание у подписочных продуктов (например, фэнтези/подписки на контент), а Pix Parcelado потенциально расширит средний чек в легальных вертикалях. Однако применять их можно только в рамках разрешённых регулятором способов приёма платежей для беттинга (см. ниже).

3) Банковские карты: Visa/Mastercard/Elo и «parcelado»

Рынок карт остаётся крупным: Mastercard ~51%, Visa ~31%, местная схема Elo ~14% (совместное предприятие Banco do Brasil, Bradesco, Caixa; глобальная эквайринговая совместимость через Discover). Культурно важна рассрочка parcelado (часто без процентов для клиента), на которую традиционно опиралась розница.

Для операторов ставок: хотя карты сильны в рознице, для беттинга их использование ограничено: см. раздел о нормах SPA/MF.

4) Криптовалюты: правовой статус и платежи

Закон 14.478/2022 («Правовая база криптоактивов») закрепил регулирование криптосервиса и определил полномочия; в 2023 г. указом 11.563 регулятором VASP назначен Центральный банк Бразилии, а в 2025 г. он продолжил детализацию правил (в т. ч. по стейблкоинам и биржам). Это усилило требования к провайдерам и повышает доверие к рынку как к инвестиционному/платёжному сегменту в целом.

💡 Важно: наличие общих правил по крипто не означает, что криптооплаты разрешены в каждой отрасли. Для беттинга действуют отдельные нормы (см. ниже), где крипто депозиты/выводы прямо ограничены.

5) Что разрешено для ставок и онлайн-игр (Бразилия, 2024–2025)

Правовой фундамент: Закон 14.790/2023 о ставках с фиксированными коэффициентами (apostas de quota fixa) и последующие приказы Министерства финансов/Секретариата по призам и ставкам (SPA/MF), формирующие порядок авторизации, KYC/AML и правила расчётов.

Ключевые платёжные требования SPA/MF (2024–2025):

Допускаются только электронные банковские переводы между счётом игрока и счётом оператора у учреждений, авторизованных Центральным банком: PIX, TED, дебетовые/предоплаченные карты, внутрибанковские переводы (book transfer).
Запрещены для беттинга: кредитные карты, наличные, криптоактивы, чеки, boletos и иные неподконтрольные инструменты.
Выплаты выигрышей — в жёстких сроках (в ряде норм указан максимум до 120 минут после события/сессии).
Запрещены переводы между игроками; депозиты/выводы разрешены только на/с именного банковского счёта игрока (закрытый контур).
Эти требования закреплены в Normative Ordinance SPA/MF №615/2024 и последующих разъяснениях/обзорах.

С 2024 г. SPA/MF также публиковал регламенты по авторизации (напр., Ordinance №827/2024 с дедлайнами до 31 декабря 2024 и режимом работы с 1 января 2025), а в 2025 г. — регуляторную повестку на 2025–2026 гг. (приоритеты контроля и развития).

Вывод: для легального беттинга в Бразилии криптодепозиты и кредитки — вне правил; на практике рынок сводится к PIX/TED/дебет/препейд с жёстким KYC и выплатами по тайм-слаймам.

6) Практическая интеграция для операторов/мерчантов

A. PIX (must-have):

Подключаться через банк/финтех-провайдера, авторизованного ЦБ.
Поддержать динамический QR (Pix Cobrança) для одноразовых платежей и статический QR для быстрых повторных депозитов.
Внедрить Pix Devolução для возвратов и лимиты/фрод-триггеры (учитывая недавние кейсы атак на сторонних интеграторах экосистемы).

B. TED/внутрибанковские:

Используются как резервный канал для high-value выплат/депозитов или когда PIX временно недоступен.

C. Карты (дебет/препейд) для беттинга:

Разрешены в рамках SPA/MF как «электронный перевод», но кредитные — запрещены. Уточняйте у эквайера пометки MCC и блоки для gambling, чтобы избежать отказов.

D. Подписки/повторные списания:

Для негемблинга или дополнительных сервисов — планируйте Pix Automático (после запуска 16.06.2025). Для беттинга — проверяйте актуальные оферты SPA/MF, чтобы автосписания соответствовали правилам именно для ставок.

E. Рассрочка:

Следите за пилотом Pix Parcelado (сентябрь 2025). В вертикали беттинга применение будет зависеть от окончательных норм: рассрочка не должна маскировать кредитование игры.

7) UX и конверсия (что работает в Бразилии)

Первый экран — PIX: максимальная конверсия в мобайле, минимальный когнитивный барьер.

Шаги KYC до депозита — короткие, с проверкой CPF и сверкой имён для «закрытого контура» (во избежание отказов по SPA/MF).

Выплаты через PIX ≤120 минут после расчёта события: используйте это как маркетинговую фичу (быстрые выводы).

Локальная карта Elo (дебет/препейд) — как fallback-метод, но не основной для беттинга.

8) Комплаенс и риски

AML/санкции/KYC: строгий учёт источника средств, сопоставление банковских реквизитов и профиля игрока, журналирование операций PIX/TED.

Ограниченные категории игроков: SPA/MF в 2025 г. усилил защиты (напр., запрет для бенефициаров соцпрограмм регистрироваться/играть). Нужны автоматические проверки.

Инциденты в экосистеме: даже при высокой безопасности PIX возможны риски у подключённых провайдеров (социнжиниринг/компрометация). Закладывайте мониторинг и план реагирования.

9) Чек-лист по приёмке платежей в Бразилии (2025)

1. Подключить PIX через банк/финтех с авторизацией ЦБ; включить QR и «копировать-вставить ключ».

2. Включить TED/внутрибанковские как резерв.

3. Отключить кредитные карты, криптовалюты, boletos для беттинга (строгий запрет).

4. SLA на выплаты — выдерживать норматив (до ~120 минут).

5. KYC/закрытый контур: депозиты/выводы только с/на счёт игрока; автоотклонение третьих лиц.

6. Готовиться к Pix Automático (подписки) и Pix Parcelado (рассрочки) в разрешённых сценариях.

10) Итог

Бразилия — один из самых «digital-first» платёжных рынков мира. Для e-commerce критично дать пользователю PIX как основной метод; для iGaming в 2025 г. легальный стек — это PIX/TED/дебет/препейд в «закрытом контуре» и быстрые выплаты по нормам SPA/MF. Криптовалюты в целом регулируются (Закон 14.478/2022), но для ставок — запрещены вместе с кредитками и наличными. Следите за развёртыванием Pix Automático и Pix Parcelado, чтобы ловить дополнительный рост конверсии — строго в границах регуляторных правил.

Примечание: нормативные даты в тексте приведены по состоянию на 11 октября 2025 (Европа/Киев).