Как работают системы AML и KYC

1) Зачем нужны AML и KYC

KYC (Know Your Customer) подтверждает, что клиент — реальный человек с валидной идентичностью и адресом.

AML (Anti-Money Laundering) предотвращает отмывание денег, финансирование терроризма и обход санкций.

В iGaming это условие лицензий, банк-партнёров и платёжных провайдеров; невыполнение = штрафы, отзыв лицензии и блокировки платежей.

2) KYC-процесс: от онбординга до допуска к кассе

Шаги KYC

1. Сбор данных: ФИО, дата рождения, гражданство, адрес, документ (паспорт/ID), селфи/видео-liveness.

2. Проверка документа: MRZ/чип, анти-тампер, срок действия, сопоставление с селфи.

3. Подтверждение адреса (PoA): счёт за услуги/выписка банка ≤ 3–6 мес.

4. Санкции и PEP: скрининг против санкционных списков, политически значимых лиц и adverse media.

5. Решение: pass / fail / запрос доп. данных; запись причины и версий политик.

Мини-пример запроса на верификацию

json
POST /compliance/kyc/verify
{
"customerId": "c_1029",  "doc": {"type":"passport","country":"DE","number":"X1234567","expiry":"2030-04-01"},  "identity": {"firstName":"Alex","lastName":"K.","dob":"1993-02-11"},  "address": {"line1":"Musterstr. 5","city":"Berlin","zip":"10115","country":"DE"},  "liveness": {"provider":"onfido","sessionId":"sess_9a7f"},  "consent": true
}

3) Санкции, PEP и adverse media

Санкции: прямое совпадение, совпадения по алиасам, вторичные совпадения (бенефициары).

PEP: текущие и бывшие должности + члены семьи/близкие.

Adverse media: негативные упоминания о мошенничестве, коррупции, насилии.

Решение: true/false/needs review с приоритизацией по типу совпадения и свежести источника.

4) KYT для криптовалют (Know Your Transaction)

Скрининг адресов/транзакций: миксеры, даркнет-кластеры, санкционные/биржевые кошельки.

Трассировка источника средств: путь монет до on-ramp/биржи с KYC.

Правила: блок высокорисковых кластеров; требование чистого адреса; запрос SoF/SoW по крипте.

Пример результата KYT

json
{
"address": "0x9a7f...2b1c",  "riskScore": 83,  "flags": ["mixer_proximity","sanctions_cluster_2hops"],  "recommendation": "deny_and_request_clean_address"
}

5) Скоринг и уровни проверки (risk-based approach)

Initial Risk Score (IRS) на онбординге: страна, способ оплаты, возраст, PEP/санкции, устройство.

Ongoing Risk Score (ORS) в динамике: объёмы депозитов/выводов, частота, аномальные паттерны.

Уровни:

Low — базовый KYC, стандартные лимиты.
Medium — дополнительный SoF/PoA, суженные лимиты.
High/EDD — расширенный пакет документов, ручной обзор, пониженные лимиты/пауза.

6) SoF/SoW и affordability (как часть AML)

SoF (источник средств): зарплата, бизнес, сбережения, продажа активов, подарок/наследство, крипта (с чистым путём).

SoW (источник благосостояния): более общий контекст доходов.

Affordability: соответствие интенсивности игры доходам; при несоответствии — лимиты/пауза.

7) Мониторинг транзакций (TM) и поведенческие правила

Типовые сценарии, которые ловит TM-движок:

Частые депозиты и мгновенные выводы (pass-through).
Дробление сумм вокруг порогов (structuring).
Резкий рост среднего тика; ночные сессии с большими оборотами.
Несовпадение держателя платёжного средства и аккаунта.
Крипта с «грязных» кластеров; много новых адресов без истории.

Событие для TM

json
{
"event":"payment.deposit",  "ts":"2025-10-17T12:10:20Z",  "customerId":"c_1029",  "amount":"1000.00",  "currency":"EUR",  "method":"card",  "country":"DE",  "device":"ios_app",  "traceId":"tr_55f",  "kvc":{"name_on_card_match":true}
}

8) Кейс-менеджмент и расследование

Alert → Case → Decision: алерт объединяется в кейс; добавляются выписки/док-пруфы; фиксируются действия и версии политик (`policyVer`).

Решения: approve / limit / request info / suspend / offboard.

Эскалация: на комплаенс-офицера/юриста; журнал действий неизменяем (WORM).

SAR/STR: подозрительный отчёт регулятору согласно локальному закону.

9) Хранение данных, приватность, безопасность

PII-изоляция: отдельные хранилища и ключи доступа, минимизация полей.

Ретенция: хранение N лет (по юрисдикции), после — безопасное удаление.

Доступ: RBAC/ABAC, журнал доступа, шифрование (KMS/HSM).

Права субъекта данных: доступ/исправление/ограничение обработки, кроме обязательной ретенции AML.

10) Метрики и SLO AML/KYC

KYC pass-rate / time-to-verify (p50/p95).

Alert precision/recall (качество правил TM).

Время закрытия кейса (MTTC), доля кейсов с EDD.

SAR/STR rate и доля подтверждённых инцидентов.

KYT coverage (какой % криптодепозитов прошёл скрининг).

Affordability interventions (сколько лимитов/пауz).

11) Архитектурные паттерны комплаенса

Слой комплаенса — отдельный модуль с собственным API и хранилищем.

События: `kyc.started/passed/failed`, `aml.alert/opened/closed`, `payment.deposit/withdrawal`, `kyd.address_screened`.

Идемпотентность: все вебхуки и решения — с `decisionId`, повтор обработки не меняет итог.

Версионирование политик: каждый расчёт хранит `policyVer`, `dataVer`, `modelVer` (если есть ML).

12) Примеры решений (политики → действия)

json
{
"decisionId":"dec_7f3",  "customerId":"c_1029",  "policy":"aml_v3.6",  "riskScore":72,  "action":"limit_and_request_sof",  "limits":{"deposit_daily":"200.00","withdrawal_daily":"0.00"},  "explanation":["rapid_deposits","new_wallet","country_risk_medium"],  "ttl_days":30
}

13) Роль ML/AI и ограничения

Use-cases: приоритизация алертов, аномалия поведенческих паттернов, ранжирование кейсов.

Guardrails: объяснимость, отсутствие дискриминации, человек-в-контуре; правила имеют приоритет над моделями для санкций/PEP/EDD.

14) Анти-паттерны (что ломает комплаенс)

Одинаковый набор проверок для всех стран/методов (без risk-based подхода).

Смешение OLTP денег и логов комплаенса в одной БД.

Отсутствие идемпотентности на кассовых вебхуках — двойные решения.

«Чёрный ящик» ML без объяснимости и аудита.

Нет журналов версий политик и оснований решений.

Отсутствует WORM-архив и контроль доступа к документам.

Игнор KYT для крипты и несоответствие имени плательщика.

15) Чек-лист запуска/аудита AML & KYC

Процессы

Описаны политики KYC/AML/EDD/Affordability с `policyVer` и EOL.
Регламенты SAR/STR, эскалации и взаимодействия с регулятором/банком.

Технологии

Отдельный модуль комплаенса: API, витрины, WORM-архив.
События и идемпотентные вебхуки; сквозной `traceId`.

KYC/KYT

Провайдеры KYC (liveness, doc-scan) интегрированы; PoA поток понятен.
KYT подключён для всех криптоопераций; стоп-листы и «чистые адреса».

Мониторинг

TM-правила и ML-сигналы; дашборды SLO/качества алертов.
QA кейсов: выборочная переоценка, обучение команды.

Приватность

PII-изоляция, шифрование, доступ по ролям, ретенция, GDPR/локальные нормы.

16) Памятка игроку (как пройти KYC/AML быстрее)

Готовьте чёткие фото документов и свежий Proof of Address.

Используйте собственные карты/кошельки; имя должно совпадать.

При крупных суммах — держите выписки и SoF заранее.

Для крипты — переводите с чистого адреса, сохраняйте Tx-hash и отчёт он-рампа/биржи.

Системы AML/KYC — не формальность, а рабочий контур защиты оператора и игроков. Он строится на проверке личности и адреса, санкционных/PEP-скринингах, risk-based мониторинге транзакций, KYT для крипты, управлении кейсами и документированной отчётности. Технически это отдельный модуль с событиями, идемпотентными решениями, WORM-архивом и строгой приватностью. Такой подход снижает регуляторные и платёжные риски, ускоряет легальные выплаты и поддерживает ответственную игру.