Как работают мгновенные выплаты через Visa и Mastercard

Мгновенные выплаты на карты — это push-to-card: бизнес отправляет деньги клиенту, партнёру или мерчанту прямо на карту Visa/Mastercard. Технологически это реализуется через Visa Direct и Mastercard Send (исторически — OCT: Original Credit Transaction). В типичном сценарии деньги приходят в минуты 24/7, без ожидания банковского дня, а получателю достаточно иметь действующую карту.

Базовые термины и рельсы

AFT (Account Funding Transaction) — «затянуть» деньги с карты (например, пополнение кошелька).

OCT (Original Credit Transaction) — «вытолкнуть» деньги на карту (выплата/вывод).

Visa Direct / Mastercard Send — продуктовые «зонтики», которые используют AFT/OCT + сеть быстрых зачислений (Fast Funds) у эмитента.

Fast Funds — признак у банка-эмитента принимать кредиты на карту в реальном времени. Если не поддерживается, выплата идёт дольше (например, T+1).

💡 Коротко: AFT = вход, OCT = выход. Для мгновенной выплаты важно, чтобы карта получателя и её банк поддерживали Fast Funds.

Как это работает: пошаговый флоу (push-to-card)

1. Идентификатор получателя

От получателя нужен PAN (номер карты) либо токен (через токенизацию/карточный vault PSP).

2. Проверки отправителя (KYC/AML/RG по вертикали)

Бизнес проходит онбординг у PSP/банка: лицензия, источники средств, лимиты, санкционные и PEP-скрининги.

3. Инициация OCT

Ваш провайдер формирует кредитную транзакцию в сеть Visa/Mastercard с суммой, валютой, MCC и референсами.

4. Маршрутизация по сети

Сеть доставляет запрос банку-эмитенту карты получателя.

5. Решение эмитента

Эмитент проверяет карту, лимиты, антифрод/комплаенс. При одобрении зачисляет средства и возвращает авторизационный ответ.

6. Нотификация бизнеса

PSP отправляет вебхук «Paid/Settled». В интерфейсе — статус «Выплачено», у пользователя — деньги на карте.

7. Клиринг/сеттлмент

Межбанковские расчёты проходят по правилам платёжной системы, а финансы и отчёты сходятся в бэк-офисе.

Типовые скорости: от секунд до нескольких минут при Fast Funds. При деградации или отсутствии Fast Funds — до нескольких часов/суток (зависит от эмитента, страны и времени суток).

Сценарии использования

Маркетплейсы и гиг-экономика: ежедневные/моментальные выплаты продавцам, курьерам, водителям.

Финтех-кошельки и брокеры: кэшаут на карту вместо медленного банковского перевода.

Страховые и e-commerce возвраты: быстрые компенсирующие выплаты клиенту.

Игры/iGaming и беттинг: быстрый вывод выигрышей (разрешённость зависит от лицензии/политик банка и сети).

P2P и B2C-программы лояльности: мгновенные призы, кэшбэк и вознаграждения.

Преимущества для бизнеса и пользователей

Для пользователя:

деньги «здесь и сейчас» на привычной карте;
не нужно IBAN/BSB и привязка банковских реквизитов;
работает 24/7 в большинстве стран/банков.

Для бизнеса:

выше NPS/удержание благодаря быстрым выводам;
меньше саппорта («когда придут деньги?»);
глобальный охват карт вместо локальных схем;
простая сверка по референсам сети.

Ограничения и нюансы

Поддержка эмитента. Не все банки принимают OCT как Fast Funds; возможны задержки или отказы.

Лимиты. По сумме/суточному объёму, по количеству транзакций, по категориям мерчанта (MCC).

Страны/валюты. Доступность и SLA различаются по регионам; возможна конвертация.

МСС и политика сетей. Для некоторых отраслей (включая азартные игры) действуют повышенные требования и отдельные правила.

Возвраты и споры. Это кредит на карту, классический чарджбэк не применяется так же, как к покупкам; используются обратные OCT/adjustments и внутренняя политика возвратов.

Безопасность и антифрод

Верификация получателя. Проверки формата PAN/токена, бин-классификация (prepaid/debit/credit), страна эмитента.

Оценка риска в реальном времени. Device-fingerprinting в кабинете получателя, гео/поведенческие сигналы, частотные лимиты.

Списки и правила. Белые/чёрные списки карт и BIN’ов, velocity-контроль, запреты на кросс-бордер в чувствительные юрисдикции.

Детект мула и APP-scam. Алгоритмы против «переведи сам» и обнал-схем: лимиты на новые карты, «cool-off», ручной обзор кейсов.

Защита данных карт. Токенизация, хранение у сертифицированного провайдера, минимизация PCI DSS-периметра.

💡 Важно: 3-D Secure здесь обычно не применяется — это исходящий кредит, а не покупка. Основная защита — риск-скоринг отправителя/получателя и политика лимитов.

Комплаенс и правовые аспекты

KYC/AML/CFT: идентификация отправителя и получателя, мониторинг подозрительных операций, отчётность по локальным правилам.

PCI DSS: если вы прикасаетесь к PAN — соответствие обязательно; или используйте токены PSP.

Лицензии и разрешённые виды деятельности: соответствие правилам сетей и договору с эквайером/PSP (особенно для high-risk вертикалей).

Приватность: минимизация PII, контроль доступа к журналам выплат.

Архитектура интеграции

Оркестратор выплат (Payout Service): принимает заявки, проверяет лимиты/риск, маршрутизирует по провайдерам.

PSP/Acquirer: формирует AFT/OCT, обеспечивает токенизацию, отправляет в сеть, возвращает вебхуки статусов.

Ledger & Reconciliation: референсы сети, idempotency-ключи, сверка с банковскими отчётами, алерты на расхождения.

Наблюдаемость: дашборды p95 времени зачисления, approve rate, отказов по BIN/странам, доля ретраев.

Финансовая модель: комиссии и SLA

Комиссии: фикс + % за выплату. Зависит от страны карты, объёма, риска, валюты.

SLA по скорости: при Fast Funds — минуты; без него — до T+1/Т+2.

Лимиты по сумме/частоте: на уровне сети, PSP и ваших внутренних политик.

Кросс-бордер и FX: возможны дополнительные сборы/курсовые разницы.

Лучшие практики UX

Показывайте ожидаемое окно зачисления («обычно в течение нескольких минут»).

Подтверждайте последние 4 цифры карты или маску токена, чтобы избежать ошибок.

Держите историю выплат с референсами и статусами.

Сообщайте об отклонении с понятной причиной и шагами (другая карта, верификация).

Для крупных сумм — двухэтапное подтверждение (PIN/2FA) и «pause-to-confirm».

Чек-лист запуска push-to-card

1. Юридическая готовность: договор с PSP/эквайером, описание бизнес-модели, KYC/AML-политики.

2. BIN-тесты: проверка скоростей и одобряемости по основным банкам-эмитентам.

3. Лимиты и правила: суточные/помесячные пороги, velocity, региональные запреты.

4. Токенизация: исключить хранение PAN у себя; использовать network tokens/PSP-vault.

5. Антифрод: поведенческий скоринг, списки, охлаждение для новых получателей, ручная модерация аномалий.

6. Сверка и отчётность: idempotency, ежедневные отчёты, алерты на дубликаты/таймауты.

7. Саппорт и политики возвратов: шаблоны ответов, SLA, playbook на споры/ошибки.

8. Мониторинг KPI: p95 времени зачисления, approve rate, доля ретраев, FPR/TPR антифрода, стоимость транзакции.

Mini-FAQ

Нужен ли номер карты получателя?

Да, PAN либо токен. Многие PSP позволяют хранить только токены.

Это точно «мгновенно»?

При поддержке Fast Funds — обычно минуты. Иначе — дольше, зависит от банка получателя.

Есть ли чарджбэки, как у покупок?

У OCT иная логика: это кредитовые операции. Возвраты проводят обратными записями/adjustments по политике PSP и банка.

Можно ли массово выплачивать?

Да, через батчи/API-bulk с контролем лимитов и скоринга.

Подходит ли для азартных игр?

Технически — да, но только в рамках лицензии и политик сетей/банков. Требуются усиленные KYC/AML и RG-контроль.

Мгновенные выплаты на карты через Visa Direct и Mastercard Send дают бизнесу быстрый, привычный и масштабируемый канал вывода средств: минуты вместо дней, глобальный охват и понятный UX. Успех внедрения держится на трёх китах — поддержка Fast Funds у эмитента, жёсткий риск-контур и чёткая операционная дисциплина (сверка, лимиты, отчётность). Правильно настроенный push-to-card повышает доверие клиентов и ускоряет оборот денег, оставаясь при этом комплаентным и безопасным.