KYC ve AML sistemleri çevrimiçi olarak nasıl çalışır

Çevrimiçi KYC (Müşterinizi Tanıyın) ve AML (Kara Para Aklamayı Önleme) bir "formalite'değil, zorunlu bir kontrol sistemidir: tanımlama, müşteri risk değerlendirmesi, işlemlerin sürekli izlenmesi ve düzenleyiciye zamanında raporlar. Amaç, yüksek UX ve veri gizliliğini korurken aklama, terör finansmanı, dolandırıcılık ve reşit olmayan kumar oynamayı önlemektir.

1) KYC ve AML nedir - kısa

KYC: Müşterinin kimliği ve adresi, yaş/yasal kapasite doğrulaması, minimum PII setinin toplanması, girişte risk değerlendirmesi ve periyodik inceleme (KYC yenileme).

AML/CFT: yaptırım ve PEP taramaları, şüpheli ödeme modeli tespiti, limitler, manuel araştırmalar ve STR/SAR (şüpheli etkinlik raporları) dosyalama.

2) Onboarding: standart KYC akışı (5 adım)

1. Veri toplama: isim, doğum tarihi, vatandaşlık, adres, kişiler; Onaylar ve işleme temeli.

2. Belgeler: fotoğraf/tarama kimliği (pasaport/kimlik kartı/su. Kimlik bilgisi) + bazen adres kanıtı (fatura/banka ekstresi).

3. Canlılık ve biyometri: selfie video/fotoğraf, "canlılık" doğrulama, bir belge ile karşılaştırma.

4. Doğrulama: MRZ, son kullanma tarihi, sahtelerin kontrolü, coğrafi tutarsızlıklar, yaş engeli.

5. Yaptırımlar/PEP/Olumsuz medya: mevcut listelerde ve olumsuz haberlerde müşteri ve yararlanıcıyı kontrol etme - risk puanlama.

Sonuç: onaylama/reddetme/manuel inceleme. Manuel olarak kontrol ederken, durum bir kontrol listesi ve SLA ile özel bir kuyruğa gider.

3) Müşteri Risk Değerlendirmesi

Şunlardan oluşur:

Tanımlama faktörleri: belgeler ve geçerlilikleri, veri uyumsuzlukları.
Georisk: ikamet edilen ülke/fonların kaynağı, yaptırım bölgeleri.
Davranışsal sinyaller: cihaz, proxy/VPN, bilinen dolandırıcılık ağları ile eşleşir.
Finansal profil: beyan edilen fon kaynağı, ciro limitleri, erken işlemler.
Puanlama, Düşük/Orta/Yüksek seviyeleri parçalara ayırır ve KYC derinliğini (EDD - genişletilmiş kontrol) ve KYC yenileme frekansını ayarlar.

4) Devam Eden Durum Tespiti: Onboarding Sonrası İzleme

Periyodik revizyonlar (12-36 ay veya risk olaylarında).

Listeleri güncellerken kalıcı yaptırım/RAP yeniden tarama.

Davranışsal tetikleyiciler: para yatırma/çekme patlamaları, atipik ödeme yolları, çoklu kartlar, "katırlar", sınır ötesi transferler, gece zirveleri, diğer hesaplarla iletişim (grafik sinyalleri).

Vaka yönetimi: uyarılar öncelikli durumlara, kontrol listelerine, notlara, eklere ve sonuçlara (temizlenmiş/STR) dönüşür.

5) İşlem izleme (AML kuralları ve modelleri)

Eşik kuralları: Dönem başına n depozito/çıkış, büyük miktarlar, sık iptaller, bölme (yapılandırma).

Rota desenleri: hızlı giriş/çıkış, nadir/özel PSP'ler, yüksek ters ibraz oranı.

Davranışsal ML: anomali kümeleri, çoklu hesaplama/çarpışma grafiği göstergeleri.

Ayarlama: TP/FP dengesi (doğru/yanlış pozitifler), geçmiş veriler üzerinde periyodik geri test.

6) STR/SAR ve regülatör etkileşimi

Durum şüpheli kaldığında:

Uyum görevlisi STR/SAR'ı oluşturur (gerçekler, miktar, model, katılımcılar, zaman çizelgesi).
Raporun zamanlaması ve biçimi yargı yetkisine bağlıdır; Malzemelerin depolanması - değişmeyen bir arşivde, yalnızca rollerle erişin.
Müşteriye raporun sunulması bildirilmez (devrilme yasaktır).

7) Entegrasyonlar ve mimari (API/Webhooks/bus)

Senkronize istekler için REST/gRPC (bir KYC vakası oluşturun, sonuç isteyin, risk oranı alın).

KYC/sanctions/AML sağlayıcılarından Webhooks: anti-replay (zaman damgası, nonce), veri tekilleştirme ile yeniden ödeme ile HMAC imzalı.

Olay veri yolu (Kafka/PubSub): işlemler, durum değişiklikleri, uyarılar - SIEM/dosya deposu.

Money idempotency: 'Idempotency-Key', benzersiz 'txn _ id', sagas/compensations - böylece webhooks tekrar alır oluşturmaz.

8) UX ve dolandırıcılığa karşı mücadele - nasıl birleştirilir

Çok aşamalı: temel check-in, gelişmiş - sadece risk/limit yükseltme için.

Mobil KYC: kamera, OCR, otomatik tamamlama, ilerleme çubuğu, net format ve zamanlama gereksinimleri.

Sinyalle sürtünme: Yalnızca proxy/VPN ile sıkma, sıra dışı cihazlar, sütuna göre eşleşmeler.

Şeffaflık: Destek biletlerini azaltmak için arayüzdeki vaka ve ETA durumu.

9) Veri gizliliği ve güvenliği (GDPR/güvenlik)

Minimizasyon: Sadece gerekli olanı toplayın; PII, KYC medya, işlemler için farklı üsler.

Şifreleme: TLS 1. 2+/1. 3; AES-256-GCM depolama sırasında; Bireysel anahtarlar ve KMS/HSM; KYC fotoğraf/video için sınırlı TTL.

Erişim: RBAC/ABAC, MFA, dergiler; Just-in-Time, soruşturmalar için uygundur.

Yasal dayanaklar: sözleşme/yasal çıkar/yasal görev; DSR (erişim/iyileştirme/silme) süreçleri ve saklama politikası.

Günlükler ve soruşturma materyalleri için WORM arşivleri.

10) Tedarikçiler ve kalite (satıcı yönetimi)

Doğruluk (eşleşme hızı) ve gecikme: CCR/yaptırım yanıt süresi ≤ X saniye, canlılık doğruluğu - SLO metrikleri.

Ülke/belge kapsamı: Bölgeye göre kimlik doğrulayıcılar, yerel adres veritabanları.

Güvenilirlik: çalışma süresi, DR planları, yaptırım listelerinin güncellenmesinin şeffaflığı.

Denetim ve uyumluluk: ISO 27001, kalem testi raporları, DPIA, veri işleme sözleşmeleri.

Maliyet: "Başarılı doğrulama için" vs "kontrol etmek için" model ", hacim için indirimler.

11) KYC/AML performans ölçümleri

KYC geçiş hızı ve ortalama vaka süresi (dakika/saat).

Yaptırımlar/PEP ve işlem uyarılarında Yanlış Pozitif Oran.

STR/SAR'da Alert-to-Case Oranı ve artış payı.

Onboarding'den sonra Geri Ödeme Oranı/Dolandırıcılık Oranı.

Doğrulama başına maliyet ve manuel incelemelerin paylaşımı.

Düzenleyici SLA'lar: Yanıt ve saklama sürelerinin karşılanması.

12) Tipik hatalar

"Her şeyi toplayalım ve sonra çözelim. "Fazla veri riski ve maliyeti artırır.

Tüm pazarlar için tek tip limitler. Yerel kuralları göz ardı etmek kilitlere/cezalara yol açar.

Kurtarma yok. Yaptırım listeleri her gün değişiyor.

Para idempotency eksikliği. Webhooks tekrarları - çift işlemler.

Aşırı istekli WAF/bot kontrolü: KYC yüklemesini keser ve geçiş oranını düşürür.

Kontrol listeleri olmadan manuel araştırmalar: farklı memurlar - farklı sonuç, tekrarlanabilirlik yok.

13) Uygulama kontrol listesi (kaydet)

SLA ve UX tarafından anlaşılan temel ve gelişmiş KYC akışları
Yaptırımlar/PEP/Olumsuz medya: günlük güncellemeler, yeniden tarama
Risk puanlama ve tırmanma kuralları (EDD, limitler, yenileme)
İşlemsel izleme: eşikler, komut dosyaları, ML sinyalleri, geri test etme
HMAC ile API/Webhooks, anti-replay, retray + para idempotency
KMS/HSM, PII/KYC ortam şifrelemesi, ayrı depolar
Vakalar/günlükler, SIEM ve panolar için WORM arşivi
Saklama Politikaları/DSR'ler, DPIA'lar ve Sağlayıcı Sözleşmeleri
STR/SAR Raporlama ve Olay Runbook
Kalite ölçümleri: geçiş oranı, FP oranı, TTV KYC, manuel incelemelerin paylaşımı

14) Mini-SSS

KYC = bir kerelik kontrol? Hayır, yüksek riskli müşteriler periyodik yenileme ve sürekli tarama var.

Hayat her zaman gerekli midir? Dolandırıcılık seviyesi yüksek olan pazarlar için evet; Çünkü düşük risk bir sinyalle tetiklenebilir.

ML kuralları değiştirecek mi? Daha iyi melez: açıklanabilirlik ve regülatör kuralları, ML - FP'yi azaltmak ve önemsiz olmayan kalıpları tanımlamak için.

KYC dönüşümleri engelliyor mu? Esnek basamak, mobil UX ve net gereksinimler geçiş oranını yüksek tutar.

"Her ihtimale karşı" belgeleri saklamak mümkün mü? Hayır. Yasanın amacına ve şartlarına göre saklama, daha sonra kaldırma veya kripto silme.

Etkili KYC/AML çevrimiçi, teknolojilerin, süreçlerin ve insanların koordineli bir çalışmasıdır: canlılık ve belge kontrolü, sürekli yaptırım kontrolleri, akıllı işlem izleme, güvenilir veri kripto koruması ve düzenleyiciye şeffaf raporlama. Bu yaklaşımla, platform finansal ve yasal riskleri engeller, müşterileri "temiz" hale getirir ve kullanıcıların ve ortakların güvenini korur.