即時付款如何通過Visa和萬事達卡工作

卡上的即時付款是推到卡上：企業直接將錢寄給客戶，合作夥伴或商人Visa/Mastercard卡。從技術上講，這是通過Visa Direct和Mastercard Send（歷史上-OCT：原始信用交易）實現的。在典型的情況下，金錢在24/7分鐘內到達，沒有銀行日的期望，收款人只需擁有有效的卡即可。

基本術語和導軌

AFT（帳戶融資交易）-從卡上「收緊」金錢（例如補充錢包）。

OCT（原始信用交易）-將「資金」推到卡上（付款/退出）。

Visa Direct/Mastercard Send是產品「雨傘」，使用發行商的AFT/OCT+快速註冊網絡（快速資金）。

快速基金是發行銀行接受實時信用卡貸款的標誌。如果不支持，則付款時間更長（例如T+1）。

💡 簡稱：AFT=輸入，OCT=輸出。對於即時付款，收款人的卡及其銀行必須支持Fast Funds。

它是如何工作的： 回合制（推到卡）

1.收件人ID

收件人需要PAN（卡號）或令牌（通過令牌/卡庫PSP）。

2.發件人檢查（KYC/AML/RG垂直）

該業務通過PSP/銀行的討價還價：許可證，資金來源，限制，制裁和PEP篩選。

3.OCT啟動

您的提供商會向Visa/Mastercard網絡提供貸款交易，包括金額，貨幣，MCC和參考。

4.網絡路由

網絡向收件人卡的發行銀行發出請求。

5.發行人的決定

發行人檢查卡，限額，防凍劑/合規性。批準後，將記入資金並返回授權響應。

6.商業知名度

PSP發送「Paid/Settled」 webhook。在界面中，「已付款」狀態，用戶在地圖上有錢。

7.清算/設置

銀行間計算遵循付款系統的規則，財務和報告在後臺匯總。

典型速度：從秒到幾分鐘,使用快速基金。如果降級或不存在Fast Funds-最多幾個小時/天（取決於發行人，國家/地區和時間）。

使用案例

市場和演出經濟：向賣家、快遞員、司機支付每日/即時付款。

金融科技錢包和經紀人：將現金存入卡片而不是緩慢的銀行轉賬。

保險和電子商務退款：對客戶的快速補償付款。

遊戲/iGaming和投註：獲勝的快速輸出（允許性取決於銀行和網絡的許可/政策）。

P2P和B2C忠誠度計劃：即時獎勵、現金返還和獎勵。

對企業和用戶的好處

對於用戶：

在熟悉的地圖上「這裏和現在」的錢；
不需要IBAN/BSB和銀行詳細信息；
全天候在大多數國家/銀行工作。

對於企業：

由於快速得出結論，NPS/保留率更高；
更少的sapport（"什麼時候錢？»);
地圖的全球覆蓋範圍代替本地電路；
對網絡參數的簡單對賬。

限制和細微差別

發行人支持。並非所有銀行都接受OCT作為快速基金；可能會出現延誤或故障。

限制。按金額/每日數量，按交易數量，按商人（MCC）類別。

國家/貨幣。可用性和SLA因地區而異；可以轉換。

初專幹事和網絡政策。某些行業（包括賭博）有更高的要求和單獨的規則。

退貨和爭議。這是卡片上的信用，經典的背包並不像購物那樣適用；使用反向OCT/adjustments和內部退貨策略。

安全與反氟化物

收件人的驗證。PAN/令牌格式檢查，bin分類（預付費/debit/信用），發行國。

實時風險評估。收件人辦公室中的設備指紋，地理/行為信號，頻率限制。

列表和規則。白色/黑色卡列表和BIN's，velocity控制，禁止跨邊界進入敏感司法管轄區。

Mu子和APP-scam的細節。針對「翻譯自己」和輪廓圖的算法：新卡的限制，「冷靜」，手動概覽案例。

卡數據保護。令牌化，由認證提供商存儲，最小化PCI DSS外圍。

💡 重要信息：這裏的3-D Secure通常不適用-它是出站信用而不是購買。主要保護-發送方/接收方的風險評分和限制策略。

合規性與法律方面

KYC/AML/CFT：識別發件人和收件人，監測可疑交易，根據當地規則進行報告。

PCI DSS：如果您接觸PAN，則必須遵守；或使用PSP令牌。

許可證和允許的活動：遵守網絡規則和收件人/PSP合同（特別是對於高風險垂直地區）。

私有性：盡量減少PII，控制對支付日誌的訪問。

集成體系結構

付款管理員（Payout Service）：接受申請,檢查限額/風險,通過提供商路由。

PSP/Acquirer：形成AFT/OCT，提供令牌化，發送到網絡，返回webhuks狀態。

Ledger&Reconciliation：網絡參考,idempotency-keys,與銀行報告的對賬,差異。

觀察力：dashbords p95入學時間，申請率，BIN/國家/地區的拒絕，回收率。

金融模式： 傭金和SLA

傭金：虛假支付+％。它取決於地圖的國家，數量，風險，貨幣。

速度為SLA：快速基金-分鐘；沒有它-高達T+1/T+2。

總和/頻率限制：網絡級別、PSP和內部策略。

Cross Boarder和FX：可能增加費用/匯率差額。

UX最佳實踐

顯示預期的入學窗口（「通常在幾分鐘內」）。

確認卡的最後4個數字或令牌掩碼,以避免錯誤。

使用參考和狀態保持付款記錄。

報告有明顯原因和步驟的偏差（另一張地圖,驗證）。

對於大量-兩步確認（PIN/2FA）和「pause-to-confirm」。

推到卡啟動支票清單

1.法律準備：與PSP/收購商的合同，商業模式描述，KYC/AML政策。

2.BIN測試：檢查主要發行銀行的速度和批準。

3.限制和規則：每日/月門檻，速度和地區禁令。

4.令牌化：消除PAN在其中的存儲；使用network tokens/PSP-vault。

5.Antifrod：行為評分，列表，新接收者的冷卻，異常的手動調節。

6.核對和報告：一致性，每日報告，重復性/定時性。

7.Sapport和退貨政策：答案模板，SLA，爭議/錯誤劇本。

8.KPI監視：p95招生時間,申請率,回購份額,FPR/TPR對流,交易成本。

Mini-FAQ

是否需要收件人卡號?

是的，PAN或令牌。許多PSP僅允許存儲令牌。

那肯定是「瞬間」嗎？

支持Fast Funds-通常為幾分鐘。否則-更長時間，取決於接收者的銀行。

有沒有像購物那樣的charjbacks？

OCT有不同的邏輯：這些是信用交易。退款通過PSP和銀行政策進行反向記錄/調整。

可以批量支付嗎？

是的，通過帶有極限和得分控制的batchi/API-bulk。

適合賭博嗎？

從技術上講-是的，但僅在網絡/銀行的許可和政策範圍內。需要增強的KYC/AML和RG控制。

通過Visa Direct和Mastercard Send的即時卡支付為企業提供了快速，熟悉和可擴展的取款渠道：分鐘而不是天，全球影響力和易於理解的UX。實施的成功取決於三只鯨魚-發行人對Fast Funds的支持，嚴格的風險循環和明確的運營紀律（對賬，限制，報告）。正確配置的推卡提高了客戶信心,加快了資金流通,同時保持了合規性和安全性。