Методи оплати в Бразилії: PIX, картки, криптовалюти - як приймати платежі легально і з високою конверсією

1) Картина ринку: чому PIX № 1

За чотири роки з запуску (листопад 2020) PIX перетворився на головний спосіб оплати в країні: Центральний банк фіксував рекорди понад 250,5 млн операцій на день і трильйонні обсяги на місяць; за охопленням PIX випереджає готівку, дебет і кредитні картки. Центральний банк веде офіційну статистику і публічну вітрину даних за обсягами і користувачам PIX.

Ключові переваги для мерчантів і операторів iGaming:

миттєве зарахування 24/7, низька комісія;
єдина інфраструктура через ліцензовані учасники (банки/фінтехи), QR і «ключі» (телефон, e-mail, CPF/CNPJ);
висока конверсія на мобайлі, покриття «неокредитованих» користувачів (без кредитки).

2) Що нового в PIX в 2025

Pix Automático - автосписання за згодою клієнта для підписок/рахунків (запуск анонсовано на 16 червня 2025). Це альтернатива банківському автодебету/boletos; очікується сильний ефект на e-commerce і підписки.

Pix Parcelado - розстрочка всередині PIX (одержувач отримує всю суму відразу, платник - платить частинами). Центральний банк анонсував запуск на вересень 2025; функція здатна конкурувати з кредитними картками у великих чеках.

💡 Для iGaming це важливо: Pix Automático підвищує утримання у передплатних продуктів (наприклад, фентезі/підписки на контент), а Pix Parcelado потенційно розширить середній чек в легальних вертикалях. Однак застосовувати їх можна тільки в рамках дозволених регулятором способів прийому платежів для беттінгу (див. нижче).

3) Банківські картки: Visa/Mastercard/Elo и «parcelado»

Ринок карт залишається великим: Mastercard ~ 51%, Visa ~ 31%, місцева схема Elo ~ 14% (спільне підприємство Banco do Brasil, Bradesco, Caixa; глобальна еквайрингова сумісність через Discover). Культурно важлива розстрочка parcelado (часто без відсотків для клієнта), на яку традиційно спиралася роздріб.

Для операторів ставок: хоча карти сильні в роздробі, для беттінгу їх використання обмежене: див. розділ про норми SPA/MF.

4) Криптовалюти: правовий статус і платежі

Закон 14. 478/2022 («Правова база криптоактивів») закріпив регулювання криптосервісу і визначив повноваження; в 2023 р. указом 11. 563 регулятором VASP призначений Центральний банк Бразилії, а в 2025 р. він продовжив деталізацію правил (у т. ч. по стейблкоїнах і біржах). Це посилило вимоги до провайдерів і підвищує довіру до ринку як до інвестиційного/платіжного сегменту в цілому.

💡 Важливо: наявність загальних правил по крипто не означає, що криптооплати дозволені в кожній галузі. Для беттінгу діють окремі норми (див. нижче), де крипто депозити/висновки прямо обмежені.

5) Що дозволено для ставок і онлайн-ігор (Бразилія, 2024-2025)

Правовий фундамент: Закон 14. 790/2023 про ставки з фіксованими коефіцієнтами (apostas de quota fixa) і наступні накази Міністерства фінансів/Секретаріату з призів і ставок (SPA/MF), що формують порядок авторизації, KYC/AML і правила розрахунків.

Ключові платіжні вимоги SPA/MF (2024-2025):

Допускаються тільки електронні банківські перекази між рахунком гравця і рахунком оператора в установ, авторизованих Центральним банком: PIX, TED, дебетові/передплачені картки, внутрішньобанківські перекази (book transfer).
Заборонені для беттінгу: кредитні картки, готівка, криптоактиви, чеки, boletos та інші непідконтрольні інструменти.
Виплати виграшів - в жорстких термінах (в ряді норм вказаний максимум до 120 хвилин після події/сесії).
Заборонені переклади між гравцями; депозити/висновки дозволені тільки на/з іменного банківського рахунку гравця (закритий контур).
Ці вимоги закріплені в Normative Ordinance SPA/MF № 615/2024 і наступних роз'ясненнях/оглядах.

З 2024 р SPA/MF також публікував регламенти з авторизації (напр., Ordinance № 827/2024 з дедлайнами до 31 грудня 2024 і режимом роботи з 1 січня 2025), а в 2025 р - регуляторну повістку на 2025-2026 рр.. (пріоритети контролю і розвитку).

Висновок: для легального беттінгу в Бразилії криптодепозити і кредитки - поза правилами; на практиці ринок зводиться до PIX/TED/дебет/препейд з жорстким KYC і виплатами по тайм-слаймах.

6) Практична інтеграція для операторів/мерчантів

A. PIX (must-have):

Підключатися через банк/фінтех-провайдера, авторизованого ЦБ.
Підтримати динамічний QR (Pix Cobrança) для одноразових платежів і статичний QR для швидких повторних депозитів.
Впровадити Pix Devolução для повернень і ліміти/фрод-тригери (враховуючи недавні кейси атак на сторонніх інтеграторах екосистеми).

B. TED/внутрішньобанківські:

Використовуються як резервний канал для high-value виплат/депозитів або коли PIX тимчасово недоступний.

C. карти (дебет/препейд) для беттінгу:

Дозволені в рамках SPA/MF як «електронний переказ», але кредитні - заборонені. Уточнюйте у еквайера позначки MCC і блоки для gambling, щоб уникнути відмов.

D. підписки/повторні списання:

Для негемблінгу або додаткових сервісів - плануйте Pix Automático (після запуску 16. 06. 2025). Для беттінгу - перевіряйте актуальні оферти SPA/MF, щоб автосписання відповідали правилам саме для ставок.

E. розстрочка:

Слідкуйте за пілотом Pix Parcelado (вересень 2025). У вертикалі беттінгу застосування буде залежати від остаточних норм: розстрочка не повинна маскувати кредитування гри.

7) UX і конверсія (що працює в Бразилії)

Перший екран - PIX: максимальна конверсія в мобайлі, мінімальний когнітивний бар'єр.

Кроки KYC до депозиту - короткі, з перевіркою CPF і звіркою імен для «закритого контуру» (щоб уникнути відмов по SPA/MF).

Виплати через PIX ≤120 хвилин після розрахунку події: використовуйте це як маркетингову фічу (швидкі висновки).

Локальна карта Elo (дебет/препейд) - як fallback-метод, але не основний для беттінгу.

8) Комплаєнс і ризики

AML/санкції/KYC: суворий облік джерела коштів, зіставлення банківських реквізитів і профілю гравця, журналювання операцій PIX/TED.

Обмежені категорії гравців: SPA/MF в 2025 р. посилив захисту (напр., заборона для бенефіціарів соцпрограм реєструватися/грати). Потрібні автоматичні перевірки.

Інциденти в екосистемі: навіть при високій безпеці PIX можливі ризики у підключених провайдерів (соцінжиніринг/компрометація). Закладайте моніторинг і план реагування.

9) Чек-лист з приймання платежів в Бразилії (2025)

1. Підключити PIX через банк/фінтех з авторизацією ЦБ; увімкнути QR і «копіювати-вставити ключ».

2. Включити TED/внутрішньобанківські як резерв.

3. Відключити кредитні картки, криптовалюти, boletos для беттінга (сувора заборона).

4. SLA на виплати - витримувати норматив (до ~ 120 хвилин).

5. КУС/закритий контур: депозити/висновки тільки з/на рахунок гравця; автовідхилення третіх осіб.

6. Готуватися до Pix Automático (підписки) і Pix Parcelado (розстрочки) в дозволених сценаріях.

10) Підсумок

Бразилія - один з найбільш «digital-first» платіжних ринків світу. Для e-commerce критично дати користувачеві PIX як основний метод; для iGaming в 2025 р. легальний стек - це PIX/TED/дебет/препейд в «закритому контурі» і швидкі виплати за нормами SPA/MF. Криптовалюти в цілому регулюються (Закон 14. 478/2022), але для ставок - заборонені разом з кредитками та готівкою. Слідкуйте за розгортанням Pix Automático і Pix Parcelado, щоб ловити додаткове зростання конверсії - строго в межах регуляторних правил.

Примітка: нормативні дати в тексті наведено станом на 11 жовтня 2025 року (Європа/Київ).