Як працюють системи KYC і AML в онлайні

В онлайні KYC (Know Your Customer) і AML (Anti-Money Laundering) - не «формальність», а обов'язкова система контролю: посвідчення особи, оцінка ризику клієнта, безперервне спостереження транзакцій і своєчасні звіти регулятору. Мета - не допустити відмивання, фінансування тероризму, шахрайство і гру неповнолітніх, при цьому зберігши високий UX і приватність даних.

1) Що таке KYC і AML - коротко

KYC: встановлення особи та адреси клієнта, перевірка віку/правоздатності, збір мінімального набору PII, оцінка ризику на вході та періодичний перегляд (KYC refresh).

AML/CFT: санкційні та PEP-скринінги, детекція підозрілих патернів платежів, ліміти, ручні розслідування та подача STR/SAR (повідомлень про підозрілу активність).

2) Онбординг: стандартний KYC-потік (5 кроків)

1. Збір даних: ім'я, дата народження, громадянство, адреса, контакти; згоди та підстави обробки.

2. Документи: фото/скан ID (паспорт/ID-карта/вод. посвідчення) + іноді підтвердження адреси (utility bill/банківська виписка).

3. Liveness і біометрія: селфі-відео/фото, перевірка «жвавості», порівняння з документом.

4. Валідації: MRZ, дата закінчення, контроль підробок, гео-невідповідностей, віковий бар'єр.

5. Санкції/PEP/Adverse media: перевірка клієнта та бенефіціара за актуальними списками та негативними новинами → скоринг ризику.

Результат: approve / reject / manual review. При ручній перевірці кейс йде в спеціалізовану чергу з чеклистом і SLA.

3) Ризик-скоринг клієнта (Customer Risk Rating)

Формується з:

Ідентифікаційні фактори: документи та їх валідність, розбіжності даних.
Геориск: країна проживання/джерела коштів, санкційні юрисдикції.
Поведінкові сигнали: пристрій, проксі/VPN, збіги з відомими фрод-мережами.
Фінансовий профіль: заявлене джерело коштів, ліміти обороту, ранні транзакції.
Скоринг розбиває на рівні Low/Medium/High і задає глибину KYC (EDD - розширена перевірка) і частоту KYC refresh.

4) Ongoing Due Diligence: моніторинг після онбордингу

Періодичні перегляди (12-36 місяців або при подіях ризику).

Постійний санкційний/РЕР-рескрининг при оновленні списків.

Поведінкові тригери: сплески депозитів/висновків, нетипові маршрути платежів, множинні картки, «мули», транскордонні перекази, нічні піки, зв'язок з іншими акаунтами (граф-сигнали).

Case management: альберти перетворюються на кейси з пріоритетом, чеклістами, нотами, вкладеннями і результатом (cleared/STR).

5) Моніторинг транзакцій (AML rules & моделі)

Правила-пороги: N депозиту/виведення за період, великі суми, часті відміни, дроблення (structuring).

Патерни маршрутів: швидкий вхід/вихід, рідкісні/нестандартні PSP, високий chargeback rate.

Поведінковий ML: кластери аномалій, граф-індикатори мультиаккаунтингу/колюзій.

Тонке налаштування (tuning): баланс TP/FP (true/false positives), періодичний backtesting на історичних даних.

6) STR/SAR і взаємодія з регулятором

Коли кейс залишається підозрілим:

Комплаєнс-офіцер формує STR/SAR (факти, сума, патерн, учасники, часова шкала).
Терміни і формат звіту залежать від юрисдикції; зберігання матеріалів - у незмінному архіві, доступ тільки за ролями.
Клієнта не повідомляють про подачу звіту (tipping-off заборонений).

7) Інтеграції та архітектура (API/Webhooks/шини)

REST/gRPC для синхронних запитів (створити KYC-кейс, запросити результат, отримати ризик-швидкість).

Webhooks від провайдерів KYC/санкцій/AML: підписані HMAC, з anti-replay (timestamp, nonce), ретраї з дедуплікацією.

Шина подій (Kafka/PubSub): транзакції, зміни статусу, алерти → SIEM/сховище справ.

Ідемпотентність грошей: 'Idempotency-Key', унікальні'txn _ id', саги/компенсації - щоб повтор webhooks не створював дублів.

8) UX і боротьба з фродом - як поєднати

Багатоступеневість: базова перевірка на вході, розширена - тільки для ризику/ліміт-апгрейду.

Мобільний KYC: камера, OCR, автозаповнення, прогрес-бар, зрозумілі вимоги до формату і термінів.

Friction за сигналом: жорсткість тільки при проксі/VPN, незвичайних пристроях, збігах за графом.

Прозорість: статус кейса і ETA в інтерфейсі, щоб скоротити тікети на підтримку.

9) Приватність і безпека даних (GDPR/безпека)

Мінімізація: збирати тільки необхідне; різні бази для PII, KYC-медіа, транзакцій.

Шифрування: TLS 1. 2+/1. 3; на зберіганні AES-256-GCM; окремі ключі і KMS/HSM; обмежений TTL для KYC-фото/відео.

Доступ: RBAC/ABAC, MFA, журнали; Just-in-Time права для розслідувань.

Правові підстави: договір/законний інтерес/юридичний обов'язок; процеси DSR (доступ/виправлення/видалення) і політика ретенції.

WORM-архіви для логів і матеріалів розслідувань.

10) Постачальники та якість (vendor management)

Точність (match-rate) і затримка: час відповіді КУС/санкцій ≤ X секунд, точність liveness → метрики SLO.

Покриття країн/документів: валідатори ID по регіонах, локальні бази адрес.

Надійність: аптайм, плани DR, прозорість оновлення санкційних списків.

Аудит та комплаєнс: ISO 27001, звіти pen-test, DPIA, договори з обробки даних.

Вартість: модель «за перевірку» vs «за успішну валідацію», знижки за обсяг.

11) Метрики ефективності KYC/AML

KYC pass-rate і середній час кейса (хвилини/години).

False Positive Rate на санкціях/РЕР і транзакційних алертах.

Alert-to-Case Ratio і частка ескалацій в STR/SAR.

Chargeback Rate/Fraud Rate після онбордингу.

Cost per Verification і частка ручних рев'ю.

Регуляторні SLA: дотримання термінів відповідей і зберігання.

12) Типові помилки

«Зберемо все і потім розберемося». Зайві дані збільшують ризик і вартість.

Єдині ліміти для всіх ринків. Ігнор локальних правил призводить до блокувань/штрафів.

Немає рескрининга. Списки санкцій змінюються щодня.

Відсутність ідемпотентності грошей. Повтори webhooks → дубль транзакцій.

Перестараючий WAF/бот-чек: ламає KYC-завантаження і знижує pass-rate.

Ручні розслідування без чеклістів: різні офіцери - різний результат, немає повторюваності.

13) Чеклист впровадження (збережіть)

Базовий і розширений KYC-потоки, зрозумілі SLA і UX
Санкції/PEP/Adverse media: щоденні оновлення, рескринінг
Ризик-скоринг і правила ескалацій (EDD, ліміти, refresh)
Транзакційний моніторинг: пороги, сценарії, ML-сигнали, backtesting
API/Webhooks з HMAC, anti-replay, ретраї + ідемпотентність грошей
KMS/HSM, шифрування PII/KYC-медіа, роздільні сховища
WORM-архів для кейсів/логів, SIEM і дашборди
Політики ретенції/DSR, DPIA і договори з провайдерами
Звітність STR/SAR і runbook інцидентів
Метрики якості: pass-rate, FP-rate, TTV KYC, частка ручних рев'ю

14) Міні-FAQ

KYC = одноразова перевірка? Ні, у клієнтів з високим ризиком - періодичний refresh і постійний скринінг.

Чи потрібен завжди liveness? Для ринків з високим рівнем фроду - так; для низького ризику можна запускати за сигналом.

ML замінить правила? Краще гібрид: правила для пояснюваності і регулятора, ML - для зниження FP і виявлення нетривіальних патернів.

KYC заважає конверсії? Гнучка ступінчастість, мобільний UX і ясні вимоги утримують pass-rate високим.

Чи можна зберігати документи «про всяк випадок»? Ні, ні. Ретенція по меті і термінів закону, потім видалення або крипто-стирання.

Ефективні KYC/AML в онлайні - це узгоджена робота технологій, процесів і людей: чіткий онбординг з liveness і документ-чеком, постійні санкційні перевірки, розумний моніторинг транзакцій, надійний криптозахист даних і прозора звітність регулятору. При такому підході платформа блокує фінансові та юридичні ризики, прискорює «чистих» клієнтів і підтримує довіру користувачів і партнерів.