Крипто-казино
Torrent Gear
Як регулюються виплати через банківські картки
Виплати на банківські картки - один з найчутливіших процесів для онлайн-казино: тут сходяться платіжні правила карткових систем, вимоги ліцензуючих регуляторів, банки-партнери і антифрод. Помилка в налаштуваннях веде до блокувань мерчанта, чарджбеків, штрафів і невдоволення гравців. Розбираємо архітектуру, правила і кращі практики.
Учасники процесу і хто за що відповідає
Гравець - власник картки/рахунку, ініціює висновок.
Оператор (казино) - перевіряє KYC/AML, формує запит на виплату.
PSP/Платіжний шлюз - маршрутизує транзакцію до потрібного банку/схеми, застосовує антифрод.
Еквайєр - банк мерчанта, приймає і обробляє транзакцію від імені оператора.
Платіжна система - Visa/Mastercard: нормативи, типи операцій, обмін повідомленнями.
Емітент - банк гравця, зараховує кошти і проводить комплаєнс-перевірки.
Базова правова рамка
1. Ліцензія на азартні ігри: встановлює правила виплат, терміни, порядок верифікації.
2. AML/CFT: обов'язкові KYC/EDD, перевірки санкцій/РЕР, «джерело коштів» для великих сум.
3. Платіжне право: вимоги локальних регуляторів і карткових схем до операцій з MCC 7995 (gambling).
4. Захист даних: PCI DSS (робота з PAN/CVV), локальні закони про персональні дані (наприклад, GDPR в ЄС).
5. Автентикація: SCA/3-D Secure 2 для прийому платежів; для вихідних операцій застосовуються інші сценарії, див. нижче.
MCC 7995 і «особливий режим» азартних операцій
Код категорії мерчанта 7995 сигналізує банкам і схемам, що це операції азартних ігор. Для нього часто діють:- жорсткі гео-обмеження і заборони по країнах/штатах;
- підвищений моніторинг з боку еквайєрів та емітентів;
- окремі вимоги щодо лімітів, звітності та нагляду;
- у частини банків - призначені для користувача блокування/фільтри для MCC 7995.
Refund ≠ Payout: в чому різниця
Refund (повернення) - скасування (повна/часткова) раніше прийнятих депозитів за тією ж карткою і в межах суми внесених коштів. Це корекція попередньої покупки, а не «виведення виграшу».
Payout/Push-to-Card - вихідний переклад від мерчанта на карту клієнта (зазвичай виграші/компенсації). Виконується через спеціальні повідомлення карткових схем:- Visa Direct: OCT (Original Credit Transaction) - кредитова операція на карту.
- Mastercard Send: AFT/OCT-аналог - зарахування на картку/рахунок.
Refund і Payout живуть за різними правилами, лімітами і антифрод-процедурами. Спроба «маскувати» виведення під повернення - часта причина санкцій до мерчанта.
Як технічно виглядає виведення на карту
1. Гравець запитує виплату → оператор проходить KYC/AML (при необхідності - EDD, SoF/SoW).
2. PSP відправляє в мережу OCT/AFT з реквізитами картки (часто через токенізацію; PAN може бути замінений мережевим токеном).
3. Еквайєр валідує МСС/ліміти/країни, проганяє антифрод-правила і маршрутизує в схему.
4. Платіжна система доставляє повідомлення емітенту; банк гравця робить власні комплаєнс-перевірки.
5. При схваленні зарахування проходить зазвичай протягом хвилин-годин (в окремих країнах до 1-3 робочих днів), залежно від банку і доступності push-to-card.
Ліміти, терміни та гео-обмеження
Ліміти OCT/AFT задаються схемами, еквайєром і оператором: щоденні/місячні, за транзакцією, за сумою висновків.
Терміни: у оператора - регламент ліцензії (наприклад, X годин/днів на обробку), у банку - внутрішні SLA зарахування.
Географія: не всі емітенти та ринки приймають push-to-card для MCC 7995; частина країн/регіонів заблокована повністю.
Валюта: можливі конвертації за курсами схем/банків і додаткові комісії.
AML/KYC і антифрод для виплат
КУС/Вік/Гео - до першого висновку; для великих сум - EDD і запит «джерела коштів/багатства».
Зв'язка «депозити → гра → висновок»: правило play-through (мінімальна активність), заборона перекладів третім особам.
Velocity-контролі: частота/швидкість виводів, патерни "depozit→min. igra→vyvod", спроби дроблення сум.
Device/IP-аналіз, BIN-перевірки (країна емітента vs юрисдикція гравця), негативні списки, поведінкові сигнали.
On-us/Off-us логіка: різні профілі ризику для карток того ж банку/різних банків.
Travel Rule/крипто: якщо вивід йде на карту через крипто-провайдера, додається on-chain-скринінг у VASP.
SCA/3-DS і чому це важливо знати гравцеві
На вході (депозити): SCA/3-DS2 знижує ризик чарджбеків і підтверджує, що платив саме власник.
На виході (виплати): SCA зазвичай не потрібно - оператор платить «в одні ворота», а ризики перекриваються KYC/AML і контролями PSP/банку.
Чарджбеки, суперечки та повернення
Чарджбек можливий за депозитом (наприклад, «не я платив», «послуга не надана»).
Висновки (OCT/AFT) в класичному сенсі не чарджбэчатся, але можуть бути відхилені/затримані через AML/санкцій/лімітів емітента.
Оператор зобов'язаний вести reconciliation: пов'язувати депозити, ігрову активність і висновки, зберігати логи і листування для можливих розглядів.
Комісії та економіка
Для мерчанта діють інтерчейндж/схемні/еквайрингові ставки за моделями, відмінними від прийому платежів.
Для гравця виплати часто без комісії, але можливі:- конвертація валюти, збори з боку банку-одержувача, ліміти на кількість безкоштовних висновків.
Технічні та комплаєнс-вимоги до інтеграції
PCI DSS (якщо зберігаєте/обробляєте PAN; краще - токенізація у PSP).
Сегрегація середовищ і журналювання доступів; заборона ручних правок у проді.
Реєстр версій та хеш-контроль модулів оплати; зв'язок з бекендом ігор і логікою wallet/PAM.
Звітність регулятору: вивантаження по виплатах, ліміти, інциденти, ведення скарг/ADR.
Прозора клієнтська комунікація: терміни, статуси, причини відмов, список документів.
Регіональні нюанси (в загальних рисах)
ЄС/Великобританія: жорсткий AML/KYC, SCA для депозитів, підвищений нагляд за MCC 7995, розвинена мережа Visa Direct/Mastercard Send.
США: великі карти підтримують push-to-card, але на рівні штатів суворі правила азартних ігор; часто використовуються АСН/перевірені альтернативи.
Латинська Америка/Азія: неоднорідна підтримка OCT/AFT; популярні локальні альтернативи і виплати на рахунки/гаманці.
Туреччина і ряд ринків з обмеженнями: карткові виплати по MCC 7995 можуть бути недоступні; використовуються інші методики в рамках закону.
Що повинен зробити оператор (чек-лист)
1. Налаштувати офіційний MCC 7995 у еквайєра; не маскувати операції.
2. Розділити refund і payout, використовувати Visa Direct/Mastercard Send (OCT/AFT) для висновків.
3. Вбудувати KYC/EDD/AML-скринінг в момент запиту на вивід; завести політику play-through.
4. Включити velocity-ліміти і гео/BIN-перевірки; журналювати рішення.
5. Публікувати терміни і ліміти виплат, список допустимих карт/країн, причини можливих відмов.
6. Підтримувати PCI DSS/токенізацію, вести чіткий reconciliation і звітність регулятору.
7. Мати fallback-канали (банк-переказ, гаманці) на випадок відмови емітента.
8. Навчити підтримку пояснювати відмінності refund vs payout і коректно збирати документи.
Як гравцеві зрозуміти, що все чесно (чек-лист)
У правилах чітко прописані терміни, ліміти, різниця між поверненням і виведенням.
Казино запитує KYC до великого висновку і пояснює, які документи потрібні і чому.
Виплата йде на ту ж карту (або на вас особисто), немає переказів «третім особам».
Є прозорі канали скарг/ADR, історія статусів заявок і підтримка, що відповідає по суті.
Часті помилки (коротко)
"Мені зобов'язані повернути на карту будь-який виграш як refund. "- Ні, повернення стосується тільки раніше внесених депозитів; виграші - через payout (OCT/AFT).
"3-DS обов'язковий на виведенні. "- Ні, для вихідних операцій застосовуються інші механізми контролю.
"Можна виводити на карту друга/родича. "- У ліцензованому секторі заборонено: тільки на ім'я власника аккаунта, що пройшов KYC.
Виплати на банківські картки в iGaming регулюються одночасно ліцензією, AML/KYC, правилами Visa/Mastercard для MCC 7995 і політиками банків. Коректна схема - це payout через OCT/AFT, прозорі терміни і ліміти, строгий комплаєнс і виразні сценарії відмов. Від цього виграють всі: гравець швидко і передбачувано отримує гроші, оператор зберігає ліцензії та еквайринг, а банки - чистоту платіжних потоків.