Як працює автоматична конвертація валют

Автоматична конвертація валют (FX auto-conversion) - це процес, при якому платіж або виведення коштів в одній валюті автоматично перераховується в іншу за актуальним курсом з урахуванням націнки провайдера і технічних правил розрахунків. Для користувача все виглядає «миттєво», але під капотом - котирування, ліквідність, маршрутизація по кореспондентських рахунках і розрахунки T + N.

З чого «зібраний» курс, який ви бачите

1. Джерело ціни (rate source).

Провайдер бере котирування у постачальників ліквідності (банки/ECN), карткових мереж (для карткових операцій) або з власного прайсингу.

2. Базовий курс (mid-market).

Теоретична середина «купівля/продаж» - орієнтир, на який нашаровуються надбавки.

3. Спред і націнка (markup).

Різниця між курсами buy/sell + комерційна надбавка провайдера за сервіс і ризики.

4. Округлення і технічні коригування.

Банківські правила мінімального кроку (наприклад, до 0. 0001), доплати за вихідні/свята, захисні «буфери» від волатильності.

5. Підсумковий споживчий курс.

Той, за яким списуються/зараховуються гроші клієнту.

Де саме відбувається конвертація (варіанти)

На стороні карткової мережі (Visa/Mastercard) при клірингу. Мережа застосовує свій курс на момент розрахунку; банк може додати маржу.

У еквайєра/PSP мерчанта (DCC - Dynamic Currency Conversion). Клієнту пропонують заплатити в «домашній валюті» прямо біля каси/на сайті - курс і націнка задаються провайдером DCC.

У самому банку/фінтех-гаманці клієнта. Банк конвертує за своїми правилами; іноді вигідніше, ніж DCC.

На біржовому/позабіржовому FX через партнера. Актуально для платіжних компаній, маркетплейсів, крипто/фінтех-сервісів.

💡 Практика: частіше вигідніше відхилити DCC і платити в «валюті мерчанта», щоб конвертацію виконав ваш банк/мережу за своїми, зазвичай більш прозорими правилами.

Життєвий цикл авто-конвертації (end-to-end)

1. Визначення валют парти: валюти картки/гаманця/рахунку vs валюта покупки/виплати.

2. Вибір місця обміну: DCC у мерчанта → курс DCC; інакше - курс мережі/банку/PSP.

3. Фіксація курсу:

Онлайн (реального часу) - для миттєвих рейок (A2A, гаманці).
Курс мережі при клірингу - для карт (між авторизацією і клірингом може пройти час → ризик зсуву).
4. Застосування маржі і округлення: підсумковий споживчий курс і розрахунок суми.
5. Хеджування (для бізнесу): провайдер/оператор закриває FX-позицію форвардом/неттінгом, щоб зафіксувати маржу.
6. Розрахунки T + N: взаєморозрахунки між учасниками по кореспондентських рахунках (NOSTRO/VOSTRO), звітність і згортання.

Карткові операції: що важливо знати

Авторизація vs кліринг. Сума при «холдуванні» і фактичне списання можуть відрізнятися через зміну курсу.

Вихідні та свята. Біржі закриті - мережі/банки додають «weekend markup» як страховку.

Комісії емітента. Окрема плата «за конвертацію» понад курс мережі.

Чарджбек і повернення. Рефанд йде за актуальним курсом на день повернення - сума може відрізнятися від вихідної.

DCC (Dynamic Currency Conversion) простими словами

Плюси: миттєва прозорість - ви бачите суму в «домашній валюті» на касі.

Мінуси: курс часто гірший через високу націнку DCC-провайдера.

Порада користувачеві: якщо немає жорсткої причини, вибирайте оплату у валюті мерчанта, довіривши конвертацію вашому банку/мережі.

A2A і локальні швидкі рейки (SEPA Inst, FPS, PIX, PayID)

Конвертація зазвичай робить провайдер-оркестратор pri跨valyutnom перекладі.

Курс фіксується в момент котирування; для прозорості - показуйте курс, маржу, підсумкову суму і «вікно дії» котирування (наприклад, 30-60 секунд).

При великих сумах застосовують RFQ-режим (запит індивідуальної ціни у LP).

Для бізнесу: як влаштований прайсинг і управління ризиками

1. Пул ліквідності. Кілька LP/банків, ECN-агрегатори, пріоритизація по спреду і SLA.

2. Маршрутизація і неттінг. Зведення зустрічних потоків (купівля/продаж) і мінімізація зовнішніх обмінів.

3. Хеджування. Форварди/свопи за очікуваними обсягами, авто-хедж при досягненні порогу відкритої позиції.

4. Ризик-параметри. Ліміти на пару, денний VAR, стоп-аут при аномальній волатильності.

5. Комісійна модель. Фікс +% або чистий markup до mid-market; прозорий репортинг клієнту.

6. Спостережуваність. Контроль відхилення від референс-індексів, p95 часу котирування, частота рекот.

7. Операції T + N. Управління коррахунками (NOSTRO/VOSTRO), cut-off-тайми, контроль комісій кореспондентів.

Округлення, мінімальні кроки і «копійки»

Banker's rounding і правила округлення до мінімальних грошових одиниць (наприклад, до цента).

Комбіновані комісії. Частина в курсі, частина окремим рядком - важливо прозоро показувати підсумкову вартість.

Точність розрахунків. Зберігайте розрахунок у високій точності (наприклад, 8-10 знаків), округлюйте тільки на видачі.

Приховані витрати і як їх зменшити

Високий markup у DCC/провайдера. Перегляньте прайсинг, порівнюйте проти mid-market індексів.

Вихідні та нічні вікна. Знижуйте ризик лімітами/доп. див. маржею, але не «перестраховуйтесь» надмірно.

Подвійна конвертація. Уникайте маршрутів «валюта A → B → C», якщо можна «A → C».

Сліппедж. Фіксуйте курс на коротке «вікно дії»; для великих сум - RFQ.

Коррахунки та FX-комісії банкам. Оптимізуйте мережу розрахунків і «домашні» валюти.

Архітектура авто-конвертації (для платіжних/фінтех-систем)

FX-сервіс (pricing) в реальному часі. Джерела котирувань, агрегатор, failover, кеш.

Risk & Limits. Ліміти на пари/суми/час, VAR/волатильність, стоп-режими.

Quote API. Фіксація курсу для клієнта (в т. ч. RFQ), TTL котирування.

Deal & Hedge. Створення угоди, авто-хедж (частковий/повний), облік позиції.

Ledger & Reconciliation. Подвійний запис, облік комісій/спреду, згортання зі звітами LP/банків.

Reporting & Transparency. Курси, маржа, підсумок, timestamp котирування, посилання на джерело/методику.

Compliance. Логи прайсингу, розкриття правил для користувачів, обробка скарг.

Користувацький досвід (UX) - що показати на екрані

Ясний курс і підсумок. "Курс: 1 USD = 0. 92 EUR; Націнка: 0. 35%; Разом до списання: 92. 32 EUR».

Вибір режиму. DCC vs «оплата у валюті мерчанта» з підказкою плюсів/мінусів.

Вікно дії котирування. Таймер 30-60 секунд для стабільності суми.

Попередження. Про можливу розбіжність при поверненні/чарджбеку через зміну курсу.

Історія. Зберігайте курс, маржу і суму для кожного платежу - це знижує спірність.

Окремі випадки

Повернення/рефанди. Йдуть за поточним курсом на дату повернення (різниця можлива).

Підписки в чужій валюті. Фіксація курсу при кожному списанні; краще заздалегідь попереджати про коливання.

Крипто ↔ фіат. Додаткові ризики волатильності та комісій мережі; потрібен адресний ризик-скоринг і слippage-буфер.

Ставки на вихідних/вночі. Слідкуйте за «weekend markup» і cut-off банків.

Чек-лист для бізнесу

1. Підключіть 2-3 джерела котирувань і агрегатор з failover.

2. Визначте прозорий markup і покажіть його клієнту.

3. Введіть ліміти і VAR-контроль на пари/час/обсяги.

4. Реалізуйте Quote API з TTL і RFQ для великих сум.

5. Налаштуйте авто-хедж і неттінг для скорочення відкритої позиції.

6. Зробіть ledger + згортання за звітами LP/банків, враховуючи комісії кореспондентів.

7. Покажіть в інтерфейсі курс, маржу, підсумок, термін дії і попередьте про відмінності при поверненнях.

8. Проведіть A/B-тест UX (DCC-підказки, вибір валюти, таймер).

9. Готуйте звітність і логи для аудиту і підтримки.

10. Періодично звіряйте свої курси з референс-індексами та конкурентами.

Mini-FAQ

Чому сума при холді і списанні по карті відрізняється?

Курс мережі/банку міг змінитися між авторизацією і клірингом; можливі комісії емітента і «weekend markup».

Чи завжди DCC гірше?

Не завжди, але часто - через високу націнку. Порівняйте курс і підсумкову суму до підтвердження.

Чи можна «зафіксувати» курс на годину?

Зазвичай - на коротке TTL-вікно (секунди/хвилини). Довше - ризик для провайдера; вирішується RFQ з хеджем.

Чому при поверненні я отримав іншу суму?

Рефанд йде за поточним курсом на дату повернення; курси змінюються, можлива різниця.

Авто-конвертація - це не «чорний ящик», а керований процес: джерело курсів → націнка і правила → фіксація котирування → хедж і розрахунки → прозорий UX і згоряння. Користувачам допомагає усвідомлений вибір (зазвичай - оплатити у валюті мерчанта), а бізнесу - мульти-ліквідність, чесний прайсинг, контроль ризиків і зрозуміла комунікація. Такий підхід знижує витрати, зменшує кількість суперечок і робить міжнародні платежі передбачуваними.