Як казино перевіряють джерела коштів гравців

Перевірка джерела коштів (Source of Funds, SoF) і джерела добробуту (Source of Wealth, SoW) - ключова частина AML/CTF-процедур будь-якого ліцензованого казино. Мета - переконатися, що депозити і ставки робляться на «чисті» гроші, співмірні профілю гравця, а оператор вчасно виявляє підозрілі транзакції і повідомляє регулятору.

Базові поняття та рамки комплаєнсу

KYC (Know Your Customer): встановлення особи гравця, верифікація документів, адреси, віку.

CDD/EDD (Customer/Enhanced Due Diligence): базова та поглиблена перевірка клієнта залежно від ризику.

SoF vs SoW:

SoF - безпосереднє джерело депозиту (зарплата, дохід від бізнесу, продаж активу).
SoW - загальний добробут: як в принципі сформовано майно/доходи.
Безперервний моніторинг: відстеження активності, оновлення ризикового профілю, перегляд лімітів.
Списки та скринінг: санкції, PEP, негативні медіа, списки підвищеного ризику.

Коли запускається перевірка SoF/SoW (тригери)

1. Досягнення порогів депозитів/ставок за період (наприклад, сумарні депозити вище X за 24 години/7 днів/30 днів).

2. Атипова поведінка: різке зростання суми ставок, часті кешаути, кратні депозити вночі, нестандартні патерни ігор.

3. Невідповідність профілю: низький задекларований дохід - високі депозити; студент з «дорослими» лімітами.

4. Гео/методи підвищеного ризику: крос-бордер, проксі/ВПН, анонімні або свіжі платіжні інструменти.

5. Сигнали із зовнішніх джерел: негативні медіа, збіг по РЕР/санкціям, алерти партнерів по платежах.

Які документи і дані запитують у гравця

Доходи/зайнятість: довідка про зарплату, трудовий контракт, лист роботодавця, банківські виписки з вхідними платежами.

Самозайняті/підприємці: податкові декларації, виписки за розрахунковим рахунком, договори, інвойси, звіти бухгалтера.

Інші джерела: договір купівлі-продажу (нерухомості/авто), документи у спадок/подарунок, довідки про виграш у лотереї тощо

Активи та заощадження (SoW): інвестиційні звіти, брокерські виписки, звіт по депозитах/вкладах, підтвердження володіння бізнесом.

Підтвердження транзакцій: скрін/виписка платежу на депозит, збіг імені власника картки/рахунку з аккаунтом гравця.

💡 Принцип мінімізації: запитувати рівно стільки, скільки потрібно для надійного виведення, не перевантажуючи гравця зайвими даними.

Як казино оцінює документи (практика)

Перевірка автентичності: водяні знаки, формати, зіставлення ПІБ/адреси/дати, валідація IBAN/BSB/ABA.

Зіставлення сум і періодів: регулярність зарплати, відповідність рухів за рахунком розміру депозитів.

Незалежні джерела: публічні реєстри компаній, кадастрові/податкові виписки (якщо допустимо), перевірки роботодавця.

Червоні прапори: фальсифіковані виписки, «склеєні» PDF, непідтверджені великі готівки, протиріччя в датах.

Ризик-скоринг і матриця рішень

Базові фактори: географія, вік акаунта, спосіб платежу, суми/частота, профіль гри.

Динамічні сигнали: зміна пристрою/локації, швидкість проходження флоу, незвичайні години активності.

Порогові рівні:

Низький ризик: авто-апрув за базовими перевірками.
Середній: вибірковий запит SoF, ліміти на депозити/висновки.
Високий: повний EDD (SoF + SoW), тимчасові обмеження, можливе призупинення до завершення перевірки.
Рішення: зберегти статус-кво, підняти/знизити ліміти, запросити доп.документи, тимчасово обмежити операції, подати звіт про підозрілу активність.

Безперервний моніторинг транзакцій

Профілювання: бенчмарк «нормальної» поведінки для даного гравця і когорти.

Правила та ML: гібрид «якщо-то» + моделі аномалій; онлайн-навчання для нових патернів.

Події ризику: часті скасування ставок, миттєві кешаути після депозитів, «обналичивающее» поведінку.

Алерти та черги: маршрутизація кейсів на комплаєнс-аналітиків, SLA розборів, зворотний зв'язок в скорингову систему.

Політики відповідальної гри (RG) і «доступності»

Перевірки SoF/SoW тісно пов'язані з affordability (доступністю витрат). Оператор зіставляє депозити і активність з реальними доходами/зобов'язаннями гравця, пропонує або вводить:

ліміти депозитів/ставок, самовиключення, тимчасове заморожування, повідомлення/нагадування при досягненні порогів.

Приватність і зберігання даних

Мінімізація та мета: збираються тільки необхідна інформація і тільки для AML/RG-цілей.

Безпека: шифрування в спокої і при передачі, контроль доступу, журнали аудиту.

Терміни зберігання: за вимогами ліцензії та закону, потім безпечне видалення/анонімізація.

Прозорість для гравця: повідомлення про цілі обробки, права на доступ/виправлення, канали зв'язку з DPO/підтримкою.

Типові помилки операторів

1. Пізній запит документів: звертаються тільки при виведенні, копаючи ризик раніше.

2. Занадто загальний запит: «надішліть що-небудь», замість чіткого переліку.

3. Відсутність зв'язку SoF↔tranzaktsii: документи не пояснюють конкретні суми депозитів.

4. Немає безперервного моніторингу: одноразова перевірка без подальшого контролю.

5. Погана комунікація: відсутність термінів, статусів і зрозумілих інструкцій для гравця.

Чек-лист для казино (практика запуску/апдейту процесу)

1. Визначте пороги і тригери (суми/частота/поведінка).

2. Задайте переліки документів за сценаріями (найманий, ІП, інвест-дохід, продаж активу тощо).

3. Налаштуйте ризик-скоринг (базові правила + ML, матриця рішень).

4. Впроваджуйте черги та SLA для обробки кейсів, шаблони комунікацій.

5. Скринінг РЕР/санкцій/негативних медіа на онбордингу і регулярно.

6. Об'єднайте SoF з RG-інструментами (ліміти, паузи, самовиключення).

7. Забезпечте приватність і безпеку даних (шифрування, ролі, логи).

8. Проведіть навчання персоналу та регулярні аудити процесу.

9. Тестуйте UX: зрозумілі інструкції, статуси «отримано/на перевірці/схвалено», канали зв'язку.

10. Готуйте звітність регулятору і плейбуки для SAR/підозрілих операцій.

Mini-FAQ

Чим SoF відрізняється від SoW простими словами?

SoF - звідки конкретно ці гроші на депозит. SoW - звідки у вас в цілому такі кошти/майно.

Чи завжди потрібен SoW?

Ні, ні. Частіше при високих лімітах, тривалій активності і протиріччях в даних.

Чи можна замінити паперові документи «банківським скрином»?

Іноді - так, якщо він валідний, з видимими реквізитами, сумами і датами. Ризик-офіс вирішує за контекстом.

Що буде, якщо гравець не надасть документи?

Оператор зобов'язаний обмежити операції (депозити/висновки) і, при необхідності, подати звіт про підозрілу активність.

Скільки триває перевірка?

Залежить від повноти документів і ризику: від годин до декількох днів за складними кейсами.

Ефективна перевірка джерел коштів - це не разова «завантаження папірців», а наскрізний процес: індивідуальні пороги, ясні списки документів, ризик-скоринг, безперервний моніторинг і грамотна комунікація. Такий підхід одночасно знижує AML-ризики, захищає гравців і підвищує довіру до бренду, допомагаючи оператору залишатися в правовому полі і будувати довгострокові відносини з аудиторією.