Як працюють миттєві виплати через Visa і Mastercard

Миттєві виплати на картки - це push-to-card: бізнес відправляє гроші клієнту, партнеру або мерчанту прямо на карту Visa/Mastercard. Технологічно це реалізується через Visa Direct і Mastercard Send (історично - OCT: Original Credit Transaction). У типовому сценарії гроші приходять в хвилини 24/7, без очікування банківського дня, а одержувачу достатньо мати діючу карту.

Базові терміни і рейки

AFT (Account Funding Transaction) - «затягнути» гроші з карти (наприклад, поповнення гаманця).

OCT (Original Credit Transaction) - «виштовхнути» гроші на картку (виплата/виведення).

Visa Direct/Mastercard Send - продуктові «парасольки», які використовують AFT/OCT + мережу швидких зарахувань (Fast Funds) у емітента.

Fast Funds - ознака у банку-емітента приймати кредити на картку в реальному часі. Якщо не підтримується, виплата йде довше (наприклад, T + 1).

💡 Коротко: AFT = вхід, OCT = вихід. Для миттєвої виплати важливо, щоб картка одержувача і її банк підтримували Fast Funds.

Як це працює: покроковий флоу (push-to-card)

1. Ідентифікатор одержувача

Від одержувача потрібен PAN (номер картки) або токен (через токенізацію/картковий vault PSP).

2. Перевірки відправника (KYC/AML/RG по вертикалі)

Бізнес проходить онбординг у PSP/банку: ліцензія, джерела коштів, ліміти, санкційні та PEP-скринінги.

3. Ініціація OCT

Ваш провайдер формує кредитну транзакцію в мережу Visa/Mastercard з сумою, валютою, MCC і референсами.

4. Маршрутизація по мережі

Мережа доставляє запит банку-емітенту картки одержувача.

5. Рішення емітента

Емітент перевіряє карту, ліміти, антифрод/комплаєнс. При схваленні зараховує кошти і повертає авторизаційну відповідь.

6. Нотифікація бізнесу

PSP відправляє вебхук «Paid/Settled». В інтерфейсі - статус «Виплачено», у користувача - гроші на картці.

7. Кліринг/сеттлмент

Міжбанківські розрахунки проходять за правилами платіжної системи, а фінанси і звіти сходяться в бек-офісі.

Типові швидкості: від секунд до декількох хвилин при Fast Funds. При деградації або відсутності Fast Funds - до декількох годин/діб (залежить від емітента, країни і часу доби).

Сценарії використання

Маркетплейси і гіг-економіка: щоденні/моментальні виплати продавцям, кур'єрам, водіям.

Фінтех-гаманці та брокери: кешаут на картку замість повільного банківського переказу.

Страхові та e-commerce повернення: швидкі компенсуючі виплати клієнту.

Ігри/iGaming і беттінг: швидкий висновок виграшів (дозволеність залежить від ліцензії/політик банку та мережі).

P2P і B2C-програми лояльності: миттєві призи, кешбек і винагороди.

Переваги для бізнесу та користувачів

Для користувача:

гроші «тут і зараз» на звичній картці;
не потрібно IBAN/BSB і прив'язка банківських реквізитів;
працює 24/7 в більшості країн/банків.

Для бізнесу:

вище NPS/утримання завдяки швидким висновкам;
менше саппорту ("коли прийдуть гроші? »);
глобальне охоплення карт замість локальних схем;
проста звірка за референсами мережі.

Обмеження та нюанси

Підтримка емітента. Не всі банки приймають OCT як Fast Funds; можливі затримки або відмови.

Ліміти. За сумою/добовим обсягом, за кількістю транзакцій, за категоріями мерчанта (MCC).

Країни/валюти. Доступність і SLA розрізняються по регіонах; можлива конвертація.

МСС і політика мереж. Для деяких галузей (включаючи азартні ігри) діють підвищені вимоги і окремі правила.

Повернення і суперечки. Це кредит на карту, класичний чарджбек не застосовується так само, як до покупок; використовуються зворотні OCT/adjustments і внутрішня політика повернень.

Безпека та антифрод

Верифікація одержувача. Перевірки формату PAN/токена, бін-класифікація (prepaid/debit/credit), країна емітента.

Оцінка ризику в реальному часі. Device-fingerprinting в кабінеті одержувача, гео/поведінкові сигнали, частотні ліміти.

Списки і правила. Білі/чорні списки карт і BIN'ів, velocity-контроль, заборони на крос-бордер в чутливі юрисдикції.

Детект мула і APP-scam. Алгоритми проти «переведи сам» і обнал-схем: ліміти на нові карти, «cool-off», ручний огляд кейсів.

Захист даних карт. Токенізація, зберігання у сертифікованого провайдера, мінімізація PCI DSS-периметра.

💡 Важливо: 3-D Secure тут зазвичай не застосовується - це вихідний кредит, а не покупка. Основний захист - ризик-скоринг відправника/одержувача і політика лімітів.

Комплаєнс та правові аспекти

KYC/AML/CFT: ідентифікація відправника та одержувача, моніторинг підозрілих операцій, звітність за локальними правилами.

PCI DSS: якщо ви торкаєтеся до PAN - відповідність обов'язково; або використовуйте токени PSP.

Ліцензії та дозволені види діяльності: відповідність правилам мереж і договору з еквайєром/PSP (особливо для high-risk вертикалей).

Приватність: мінімізація PII, контроль доступу до журналів виплат.

Архітектура інтеграції

Оркестратор виплат (Payout Service): приймає заявки, перевіряє ліміти/ризик, маршрутизує по провайдерам.

PSP/Acquirer: формує AFT/OCT, забезпечує токенізацію, відправляє в мережу, повертає вебхуки статусів.

Ledger & Reconciliation: референси мережі, idempotency-ключі, звірка з банківськими звітами, алерти на розбіжності.

Спостережуваність: дашборди p95 часу зарахування, approve rate, відмов по BIN/країнам, частка ретраїв.

Фінансова модель: комісії та SLA

Комісії: фікс +% за виплату. Залежить від країни карти, обсягу, ризику, валюти.

SLA за швидкістю: при Fast Funds - хвилини; без нього - до Т + 1/Т + 2.

Ліміти за сумою/частотою: на рівні мережі, PSP і ваших внутрішніх політик.

Крос-бордер і FX: можливі додаткові збори/курсові різниці.

Кращі практики UX

Показуйте очікуване вікно зарахування («зазвичай протягом декількох хвилин»).

Підтверджуйте останні 4 цифри карти або маску токена, щоб уникнути помилок.

Тримайте історію виплат з референсами і статусами.

Повідомляйте про відхилення зі зрозумілою причиною і кроками (інша карта, верифікація).

Для великих сум - двоетапне підтвердження (PIN/2FA) і «pause-to-confirm».

Чек-лист запуску push-to-card

1. Юридична готовність: договір з PSP/еквайєром, опис бізнес-моделі, KYC/AML-політики.

2. BIN-тести: перевірка швидкостей і схвалюваності за основними банками-емітентами.

3. Ліміти та правила: добові/помісячні пороги, velocity, регіональні заборони.

4. Токенізація: виключити зберігання PAN у себе; використовувати network tokens/PSP-vault.

5. Антифрод: поведінковий скоринг, списки, охолодження для нових одержувачів, ручна модерація аномалій.

6. Звірка та звітність: idempotency, щоденні звіти, алерти на дублікати/таймаути.

7. Саппорт і політики повернень: шаблони відповідей, SLA, playbook на суперечки/помилки.

8. Моніторинг KPI: p95 часу зарахування, approve rate, частка ретраїв, FPR/TPR антифроду, вартість транзакції.

Mini-FAQ

Чи потрібен номер картки отримувача?

Так, PAN або токен. Багато PSP дозволяють зберігати тільки токени.

Це точно «миттєво»?

За підтримки Fast Funds - зазвичай хвилини. Інакше - довше, залежить від банку одержувача.

Чи є чарджбекі, як у покупок?

У OCT інша логіка: це кредитні операції. Повернення проводять зворотними записами/adjustments з політики PSP і банку.

Чи можна масово виплачувати?

Так, через батчі/API-bulk з контролем лімітів і скорингу.

Чи підходить для азартних ігор?

Технічно - так, але тільки в рамках ліцензії і політик мереж/банків. Потрібні посилені KYC/AML і RG-контроль.

Миттєві виплати на картки через Visa Direct і Mastercard Send дають бізнесу швидкий, звичний і масштабований канал виведення коштів: хвилини замість днів, глобальне охоплення і зрозумілий UX. Успіх впровадження тримається на трьох китах - підтримка Fast Funds у емітента, жорсткий ризик-контур і чітка операційна дисципліна (звірка, ліміти, звітність). Правильно налаштований push-to-card підвищує довіру клієнтів і прискорює оборот грошей, залишаючись при цьому комплаєнтним і безпечним.