Visa va Mastercard orqali tezkor to’lovlar qanday ishlaydi

Kartalarga tezkor to’lovlar - bu push-to-card: biznes mijozga, sherikka yoki savdogarga pulni to’g’ridan-to’g’ri Visa/Mastercard kartasiga yuboradi. Texnologik jihatdan bu Visa Direct va Mastercard Send (tarixan - OCT: Original Credit Transaction) orqali amalga oshiriladi. Odatdagi stsenariyda pul bank kunini kutmasdan 24/7 daqiqada keladi, oluvchiga esa amaldagi kartaga ega bo’lish kifoya.

Bazaviy atamalar va relslar

AFT (Account Funding Transaction) - kartadagi pulni «tortib olish» (masalan, hamyonni to’ldirish).

OCT (Original Credit Transaction) - pulni kartaga «itarish» (to’lov/chiqarish).

Visa Direct/Mastercard Send - emitentda AFT/OCT + tezkor qabul qilish tarmog’idan (Fast Funds) foydalanadigan oziq-ovqat «soyabonlari».

Fast Funds - emitent bankning real vaqtda kartaga kreditlarni qabul qilish belgisidir. Agar qoʻllab-quvvatlanmasa, toʻlov uzoqroq davom etadi (masalan, T + 1).

💡 Qisqacha: AFT = kirish, OCT = chiqish. Zudlik bilan to’lash uchun qabul qiluvchining kartasi va uning banki Fast Funds tomonidan qo’llab-quvvatlanishi muhimdir.

Bu qanday ishlaydi: bosqichma-bosqich flow (push-to-card)

1. Oluvchining identifikatori

Oluvchidan PAN (karta raqami) yoki token (tokenizatsiya/kartochka vault PSP orqali) kerak.

2. Joʻnatuvchini tekshirish (KYC/AML/RG vertikal)

Biznes PSP/bankda onbordingdan o’tadi: litsenziya, mablag’manbalari, limitlar, sanksiyalar va PEP-skrininglar.

3. OCT tashabbusi

Sizning provayderingiz Visa/Mastercard tarmog’ida summa, valyuta, MCC va referensiyalar bilan kredit tranzaksiyasini shakllantiradi.

4. Tarmoq orqali yoʻnaltirish

Tarmoq so’rovni oluvchi kartaning emitent bankiga yetkazadi.

5. Emitent qarori

Emitent kartani, limitlarni, antifrod/komplayensni tekshiradi. Ma’qullashda mablag’larni o’tkazadi va avtorizatsiya javobini qaytaradi.

6. Biznesni notifikatsiya qilish

PSP «Paid/Settled» vebxukini yuboradi. Interfeysda - «To’langan» maqomi, foydalanuvchida - kartadagi pul.

7. Kliring/settlment

Banklararo hisob-kitoblar to’lov tizimi qoidalariga muvofiq amalga oshiriladi, moliya va hisobotlar esa bek-ofisda birlashadi.

Tipik tezlik: Fast Funds da sekunddan bir necha daqiqagacha. Fast Funds buzilganda yoki yo’qligida - bir necha soat/sutkagacha (emitent, mamlakat va sutkaning vaqtiga bog’liq).

Foydalanish stsenariylari

Bozorlar va gig-iqtisodiyot: sotuvchilar, kuryerlar, haydovchilarga kunlik/bir lahzali to’lovlar.

Fintech-hamyonlar va brokerlar: sekin bank o’tkazmasi o’rniga kartaga keshaut.

Sug’urta va e-commerce qaytarmalari: mijozga tezkor kompensatsiya to’lovlari.

O’yinlar/iGaming va betting: yutuqlarni tezda qaytarib olish (ruxsat berish bank litsenziyasi/siyosati va tarmog’iga bog’liq).

P2P va B2C sodiqlik dasturlari: bir zumda sovrinlar, keshbek va mukofotlar.

Biznes va foydalanuvchilar uchun afzalliklar

Foydalanuvchi uchun:

odatdagi kartadagi «bu erda va hozir» pul;
IBAN/BSB va bank rekvizitlarini bog’lash shart emas;
aksariyat mamlakatlar/banklarda 24/7 ishlaydi.

Biznes uchun:

yuqori NPS/tezkor xulosalar tufayli ushlab turish;
("pul qachon keladi? »);
lokal sxemalar o’rniga xaritalarni global qamrab olish;
tarmoqning referenslari bo’yicha oddiy solishtirish.

Cheklovlar va nuanslar

Emitentni qo’llab-quvvatlash. Barcha banklar OCTni Fast Funds sifatida qabul qilmaydi; kechikishlar yoki rad etishlar bo’lishi mumkin.

Limitlar. Summa/sutkalik hajm bo’yicha, tranzaksiyalar soni bo’yicha, merchant toifalari bo’yicha (MCC).

Mamlakatlar/valyutalar. Foydalanish imkoniyati va SLA mintaqalar bo’yicha farq qiladi; konvertatsiya qilish mumkin.

MSS va tarmoqlar siyosati. Ayrim tarmoqlar (shu jumladan qimor oʻyinlari) uchun yuqori talablar va alohida qoidalar amal qiladi.

Qaytarish va nizolar. Bu kartochka krediti, klassik charjbek xaridlarga nisbatan qo’llanilmaydi; teskari OCT/adjustments va ichki qaytarish siyosatidan foydalaniladi.

Xavfsizlik va antifrod

Oluvchini tekshirish. PAN/token formatini tekshirish, bin-tasniflash (prepaid/debit/credit), emitent mamlakati.

Real vaqtda xavfni baholash. Device-fingerprinting qabul qiluvchining kabinetida, geo/xulq-atvor signallari, chastota limitlari.

Roʻyxatlar va qoidalar. Oq/qora xaritalar ro’yxati va BIN’lar, velocity nazorati, sezgir yurisdiksiyalarda kross-border taqiqlari.

Mulning detekti va APP-scam. Algoritmlar "o’zingiz o’tkazing" va o’g "irlash sxemalariga qarshi: yangi xaritalar uchun limitlar," cool-off ", keyslarni qo’lda ko’rib chiqish.

Xarita ma’lumotlarini himoya qilish. Sertifikatlangan provayderda tokenlashtirish, saqlash, PCI DSS-perimetrni minimallashtirish.

💡 Muhim: 3-D Secure odatda bu erda qo’llanilmaydi - bu sotib olish emas, balki chiqadigan kredit. Asosiy himoya - jo’natuvchi/oluvchining tavakkal-skoringi va limitlar siyosati.

Komplayens va huquqiy jihatlar

KYC/AML/CFT: jo’natuvchi va qabul qiluvchini identifikatsiya qilish, shubhali operatsiyalarni monitoring qilish, mahalliy qoidalar bo’yicha hisobot berish.

PCI DSS: agar siz PANga tegsangiz - muvofiqlik majburiy; yoki PSP tokenlaridan foydalaning.

Litsenziyalar va ruxsat etilgan faoliyat turlari: tarmoqlar qoidalariga va ekvayer/PSP bilan tuzilgan shartnomaga muvofiqlik (ayniqsa vertikal high-risk uchun).

Maxfiylik: PIIni minimallashtirish, to’lov jurnallaridan foydalanishni nazorat qilish.

Integratsiya arxitekturasi

To’lov orkestratori (Payout Service): buyurtmanomalarni qabul qiladi, limitlarni/tavakkalchiliklarni tekshiradi, provayderlar bo’yicha yo’naltiradi.

PSP/Acquirer: AFT/OCT shakllantiradi, tokenlashtirishni taʼminlaydi, tarmoqqa yuboradi, maqom vebxuklarini qaytaradi.

Ledger & Reconciliation: tarmoq referanslari, idempotency-kalitlar, bank hisobotlari bilan solishtirish, tafovutlar alertlari.

Kuzatish: dashbordlar p95 qabul qilish vaqti, approve rate, BIN/mamlakatlar bo’yicha rad etishlar, retraylar ulushi.

Moliyaviy model: komissiyalar va SLA

Komissiya: fix + to’lov uchun%. Kartalar mamlakati, hajmi, tavakkalchiligi, valyutasiga bog’liq.

SLA tezlik bo’yicha: Fast Funds da - daqiqa; unsiz - T + 1/T + 2 gacha.

Yig’indisi/chastotasi bo’yicha limitlar: tarmoq darajasida, PSP va ichki siyosatingizda.

Kross-border va FX: qo’shimcha yig’imlar/kurs farqlari bo’lishi mumkin.

Eng yaxshi UX amaliyotlari

Kutilayotgan oʻqish oynasini koʻrsating («odatda bir necha daqiqa ichida»).

Xatolarga yoʻl qoʻymaslik uchun kartaning oxirgi 4 raqamini yoki tokenning niqobini tasdiqlang.

To’lov tarixini referens va maqomlar bilan saqlang.

Tushunarli sabablar va qadamlar bilan rad etish haqida xabar bering (boshqa xarita, tekshirish).

Katta miqdordagi mablag’lar uchun - ikki bosqichli tasdiqlash (PIN/2FA) va «pause-to-confirm».

push-to-card ishga tushirish chek varaqasi

1. Yuridik tayyorlik: PSP/ekvayer bilan shartnoma, biznes-model tavsifi, KYC/AML siyosati.

2. BIN-testlar: asosiy emitent banklar bo’yicha tezlik va ma’qullanuvchanlikni tekshirish.

3. Limitlar va qoidalar: sutkalik/oylik chegaralar, velocity, mintaqaviy taqiqlar.

4. Tokenizatsiya: PAN o’z uyida saqlanishini istisno qilish; network tokens/PSP-vault dan foydalanish.

5. Antifrod: xulq-atvor skoringi, ro’yxatlar, yangi oluvchilar uchun sovutish, anomaliyalarning qo’lda moderatsiyasi.

6. Solishtirish va hisobot: idempotency, kundalik hisobotlar, dublikatlar/taymautlar uchun alertlar.

7. Sifport va qaytarish siyosati: javob namunalari, SLA, nizolar/xatolar uchun playbook.

8. KPI monitoringi: p95 qabul qilish vaqti, approve rate, retraylar ulushi, FPR/TPR antifrod, tranzaksiya qiymati.

Mini-FAQ

Oluvchining karta raqami kerakmi?

Ha, PAN yoki token. Koʻpgina PSP faqat tokenlarni saqlashga imkon beradi.

Bu aniq «bir zumda» emasmi?

Fast Funds ko’magida - odatda daqiqalar. Aks holda - uzoqroq, oluvchining bankiga bog’liq.

Xarid qilish kabi charjbeklar bormi?

OCT boshqa mantiqqa ega: bu kredit operatsiyalari. Qaytarishlar PSP va bank siyosati bo’yicha qaytish yozuvlari/adjustments orqali amalga oshiriladi.

Ommaviy ravishda toʻlash mumkinmi?

Ha, limitlar va skoring nazorati bilan batchi/API-bulk orqali.

Qimor oʻynashga yarashadimi?

Texnik jihatdan - ha, lekin faqat litsenziya va tarmoqlar/banklar siyosati doirasida. Kuchaytirilgan KYC/AML va RG nazorati talab etiladi.

Visa Direct va Mastercard Send orqali kartalarga tezkor toʻlovlar biznesga kunlar oʻrniga daqiqalar, global qamrov va tushunarli UX kabi tez, tanish va masshtabli mablagʻ chiqarish kanalini taqdim etadi. Emitentning Fast Funds-ni qo’llab-quvvatlashi, qattiq xavf-kontur va aniq operatsion intizom (solishtirish, limitlar, hisobot). To’g "ri sozlangan push-to-card mijozlarning ishonchini oshiradi va pul aylanmasini tezlashtiradi.